Velocity banking: ¿la forma más rápida de pagar tu hipoteca?

Muchos ciudadanos y residentes de los Estados Unidos luchan a diario por el pago de su hipoteca. Algunos se preguntan cómo hacer para abordarla más rápido y otros si es correcto el pago de hipoteca con ahorros. Entonces aparece como una opción estimable el velocity banking y resulta de vital importancia conocer su funcionamiento antes de adoptarlo como estrategia.

Para ciertas personas el dilema reviste en sí acelerar el pago de la hipoteca es realmente una práctica conveniente. Y también existen aquellos que se oponen a estar cubriendo un pago mensual por la vivienda propia que tal vez lleve toda una vida. Porque existen algunas que se extienden por un período de 10 años, pero también las hay de 20 o 30 primaveras.

En todos los casos, resulta fundamental organizar las finanzas y asumir una conducta que pueda afrontar los compromisos en forma responsable. De acuerdo a la voluntad personal y haciendo uso de todas las herramientas disponibles en el mercado. Para esto no es menos importante contar con toda la información financiera necesaria.

En este artículo describiremos los aspectos más importantes de esta estrategia. Para que cada lector pueda decidir si esto se traduce en un comportamiento asumible. Y si realmente, tomando en cuenta sus finanzas personales, conviene tomar el calculador de pago con velocity banking y presionar el acelerador para saldar el compromiso de la hipoteca.

¿Qué es velocity banking?

Velocity banking es una estrategia para acelerar el pago de la hipoteca, a través de la implementación de una línea de crédito con garantía hipotecaria (conocida como HELOC) como cuenta principal para realizar los pagos. La idea que subyace en esta estrategia es la posibilidad de aumentar el flujo de efectivo y contar con dinero extra para la cobertura de gastos.

La HELOC (Home Equity Line Of Credit) es una línea de crédito que ofrecen la mayoría de las entidades financieras y se otorga a través de una garantía hipotecaria. Su funcionamiento es particular, ya que permite contar con un saldo fijo en la cuenta y la tasa de interés (APR) se calcula en base al monto disponible.

De esta forma, si por ejemplo obtenemos un HELOC por $10.000 con un APR del 7%, los intereses se harán efectivo sobre el saldo disponible al cierre o el promedio, de acuerdo a las condiciones pactadas. Si solo utilizamos $3.000, la tasa impactará sobre este valor y mientras tanto tendremos disponible en la cuenta la suma de $7.000.

A la hora de solicitar un crédito hipotecario para la compra de una propiedad, siempre se debe realizar un adelanto en efectivo. Por lo que si adquirimos un inmueble de $120.000, por ejemplo, es posible que hayamos realizado un pago de $20.000 y el resto se haya cubierto con la hipoteca. En este caso ascendería a $100.000.

Si esto es así, podemos tomar un HELOC por esa diferencia. La que resulta del valor total de la propiedad menos el monto de la hipoteca. Este último ya tiene un impacto en nuestro historial crediticio y por cierto se acerca al costo de la propiedad. Suma que no podemos exceder salvo que solicitamos una segunda hipoteca.

Utilizando el HELOC que nos sea concedido y unificando todos los cobros y pagos en este producto como cuenta principal, podremos iniciar la estrategia velocity banking. A partir de aquí explicaremos cuál es su funcionamiento y las diversas ventajas y desventajas de su aplicación para acelerar el pago de la deuda.

¿Cómo funciona el velocity banking?

Para mostrar el funcionamiento del velocity banking, utilizaremos un ejemplo. Cabe aclarar que esta modalidad no implica necesariamente el pago de hipoteca con ahorros. Por el contrario, se utilizará una línea de crédito con garantía hipotecaria, conocida como HELOC, para minimizar el tiempo y disminuir el pago de intereses.

En este sentido, suponemos que contamos con una hipoteca de $100.000 con una tasa de interés anual (APR) del 5% y una cuota mensual promedio de $567. Cada mes obtenemos ingresos por $4.000, de los cuales se gastan $3.000 (incluyendo el pago de la hipoteca) y se reservan $1.000 como ahorro o para gastos especiales.

Decididos a adoptar el velocity banking, tomamos una HELOC con un límite de $20.000 y un APR del 5%. En este momento realizamos un pago parcial de la hipoteca como adelanto de $12.000 (utilizando la línea de crédito). Lo que deja un saldo en la HELOC de $8.000 y la suma restante de la hipoteca asciende a $88.000.

Al momento de obtener los ingresos mensuales regulares, se depositan en la HELOC y aumentan el saldo a $12.000, minimizando los intereses. Los gastos del mes se asumen con la tarjeta de crédito y se posterga su pago al mes siguiente. Con esta misma política cada mes, deberemos afrontar los gastos de $3.000 del mes anterior y mantendremos los $1.000 que tenemos como excedente.

Luego de los primeros ocho meses, habremos cubierto el total del límite otorgado en la HELOC con ese excedente. Y podremos realizar un nuevo pago parcial de la hipoteca de $12.000, para disminuir el saldo pendiente por el crédito otorgado para la compra de la propiedad. Repitiendo la operación en los mismos períodos de tiempo, completamos el pago de la hipoteca en alrededor de 7 años.

Para poder adecuar esta cuenta a su propia hipoteca, se puede utilizar un calculador de pago con velocity banking. Con esta herramienta, se pueden ingresar los datos de su crédito y obtener los tiempos estimados para cubrir el total de la hipoteca. Incluyendo los sobrepagos que podemos afrontar de acuerdo a los ingresos y gastos estimados.

Dentro de los recursos disponibles en línea para acceder al calculador de pago con velocity city, encontramos las siguientes opciones:

• Greater Foundations
• National Real Estate
• Aplicación PSA

La primera es tal vez la opción más sencilla para poder entender el funcionamiento y los montos que debemos asumir en cada período. Siempre se deberá incorporar una disciplina de pago constante durante todo el lapso de tiempo que se afronten las mensualidades de la hipoteca. Una vez finalizada, quedará pendiente el pago de la HELOC.

Ventajas y desventajas del velocity banking

Existen múltiples ventajas y desventajas para adoptar la estrategia del velocity baking para acelerar el pago de una hipoteca. Entre ellas podemos destacar las siguientes.

Ventajas

• Con una buena disciplina y un ingreso que se pueda asumir como excedente, es posible salir más rápido de una deuda hipotecaria.
• Una buena administración del flujo de efectivo puede acelerar el proceso.
• Esta estrategia permite disminuir la carga de intereses por el período que comprende la hipoteca y ahorrarse miles de dólares.
• Para quienes mantener una deuda se transforma en una pesada carga, puede ser una estrategia válida para lograr una libertad financiera y gozar de un nuevo nivel de paz y felicidad.
• Permite acceder a una jubilación anticipada y obtener una independencia financiera.
• Ofrece la posibilidad de redirigir los excedentes hacia operaciones de inversión una vez que se cubre la deuda hipotecaria.

Desventajas

• Este sistema en definitiva genera una nueva línea de crédito, por lo tanto más deuda.
• En caso de cambios en los ingresos, por un despido o causa de fuerza mayor como puede ser la pandemia, la estrategia del velocity banking puede complicar aún más la situación.
• Si no se posee una buena conducta de consumo, la disponibilidad de un flujo mayor de efectivo puede desaparecer rápidamente por gastos innecesarios.
• Actualmente el interés hipotecario se encuentra en su punto más bajo lo que podría favorecer un aprovechamiento de este sistema.
• Se debe verificar una tasa fija en la HELOC y condiciones adecuadas, ya que de lo contrario podría ser un riesgo potencial.
• Requiere un cambio fundamental en las prioridades y el compromiso personal.
• La imposibilidad de generar inversiones durante el período de pago de la hipoteca con el sistema velocity banking y la disciplina durante dicho tiempo en los gastos familiares.

Estas ventajas y desventajas deben ser valoradas a la hora de asumir como estrategia el velocity banking. Especialmente, las que se relacionan con el comportamiento personal. Cada uno sabe cuáles son sus fortalezas y debilidades, que resulta fundamental asumirlas a la hora de concretar este sistema para el pago de la hipoteca.

¿Es conveniente usar el velocity banking?

A la hora de adoptar esta estrategia, no alcanza con acudir al calculador de pagos con velocity banking. Se debe tener una visión más global de las finanzas personales y también del funcionamiento del mercado. En épocas de inestabilidad, como la que vivimos actualmente, asumir este tipo disciplina puede ser difícil e incluso riesgoso.

Además, es importante evaluar el potencial que tiene nuestro capital ahorrado. O la posibilidad de disponer de un excedente de manera mensual, que podría derivarse en inversiones de capital. Para ser claros, si se posee un perfil inversor que deriva en ganancias mensuales que pueden ser superiores a la tasa de interés de una hipoteca, este sistema no es el adecuado para usted.

Ya que los rendimientos podrían incluso utilizarse para el pago de la cuota mensual, completando la cobertura de la propiedad en forma autónoma. Entonces, no sería conveniente adelantar el pago de la hipoteca y en cambio sí puede resultar óptimo mantener al día los pagos y evaluar el momento de saldar la deuda total del préstamo tomado.

Al contrario, quienes sufran por el compromiso asumido e incluso la cuota de la hipoteca sea causa de desvelo, es posible que encuentren en el velocity banking una posible solución. Que si bien implica cierta presión durante el período de pago, disminuirá los años de sufrimiento a la espera de saldar el préstamo obtenido.

Incluso, quienes piensen en afrontar el pago de hipoteca con ahorros, pueden valorar esta posibilidad en relación al potencial de este capital. Específicamente si evaluamos el costo de oportunidad, que podría concluir indefectiblemente que en este caso lo ideal es invertir el dinero o adelantar el pago de la hipoteca.

Cualquiera sea su situación, lo recomendable es realizar un análisis minucioso de las opciones disponibles. Este artículo es un recurso útil para dicha evaluación. Porque lo que rotundamente se desaconseja es asumir este tipo de estrategia en forma impulsiva. Lo ideal es llevar a cabo un estudio de la situación personal y de la proyección financiera.

También es posible solicitar el asesoramiento de una persona de confianza, posiblemente un contador o economista, que pueda ayudar con la organización de las cuentas personales. Velocity banking puede ser una oportunidad, pero el uso erróneo de la estrategia puede generar deudas superiores a las contraídas originalmente.