Tabla de puntaje de crédito en USA: aprende todo sobre ella
Escrito por María Perdomo - 18 de julio de 2022
La tabla de puntaje de crédito es tan importante como una licencia de conducir, principalmente, porque será la que te ayudará a determinar si tu puntuación de crédito será suficiente para vivir cómodamente en el país. ¿Por qué vivir cómodamente? Pues, sencillamente, porque en Estados Unidos es indispensable contar con un buen crédito.
Recuerda que este es necesario para obtener todo tipo de financiamientos, como préstamos personales, tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios. Incluso algunos arrendadores suelen solicitarlo antes de firmar el documento de alquiler.
Por ello es indispensable comprender la tabla de puntaje de crédito y entender que esta será la herramienta perfecta para obtener buenos financiamientos y tasas de interés bajas. Accediendo al sueño americano que todos deseamos al emigrar a USA.
Porque enfrentémoslo, es muy difícil cuando llegas a Estados Unidos con cierta perspectiva del país, y descubres que mantener un mal puntaje crediticio puede llevarte a pedir ayuda al gobierno, o te limita para obtener y disfrutar de las oportunidades.
Afortunadamente, con la información que a continuación te vamos a explicar, podrás comprender todo sobre el tema crediticio norteamericano. Siendo capaz de utilizarlo a tu favor e incrementar tus finanzas.
Tabla de puntaje de crédito USA
Como te comentamos anteriormente, la tabla de puntaje es aquella que te ayudará a conocer tu puntaje crediticio, que a su vez, será el que ayudará a los bancos, cooperativas de crédito, instituciones financieras o cualquier otro interesado, a estimar cuál es tu situación económica y qué tan responsable eres al pagar cada una de tus cuentas y deudas.
De esta forma, podrán asegurar sus fondos, mientras que en cierto sentido, te protegen de no incurrir en deudas demasiado grandes, que acaben por afectar tu capital.
También es importante destacar que tu crédito es calculado por los burós de crédito de Estados Unidos, que son las compañías de informes crediticios llamadas Equifax, Experian y TransUnion.
De hecho, cada una de estas empresas ofrecen informes de manera totalmente gratuita. Pero se rigen por diferentes requisitos y condiciones, para brindarte accesibilidad a ellos.
Por ejemplo, en Equifax no muchas personas pueden solicitar su informe crediticio. Puesto que solo está disponible para los clientes de Citi Bank, que cuentan con algunas tarjetas en específico.
Entre las que podemos destacar:
- Citi Premier Card.
- Citi Dividend.
- American Airlines Advantage MileUp Card.
- Citi Double Cash Card.
- Citi Rewards Car.
- AT&T Access Card from Citi.
- Citi Prestige Card.
Si cuentas con alguna de estas, podrás acceder a la opción de Equifax FICO Bankcard Score 8, que te mostrará tu informe de crédito. Este se actualiza cada mes, con un retraso de 10 días que Citi Bank utiliza para validar la información.
Pero no es lo mismo un informe de crédito que un puntaje crediticio. De hecho, las empresas suelen utilizar una fórmula matemática para determinar el credit score, enfocándose en lo que aparece en el informe crediticio.
Entonces, ¿Mi puntaje de crédito variará de acuerdo a la empresa que lo determine? Realmente, sí. Esto se debe a que cada agencia cuenta con su propia fórmula. De hecho, algunas instituciones trabajan con el FICO Score y otras con el VantageSCore.
Sin embargo, se puede decir que la fórmula de FICO Score es la más empleada. Por ello, te conviene conocer su tabla de puntaje de crédito, en la que evidenciarás qué se considera un buen crédito y cuál puede ser no tan bueno.
Concretamente, te mostraremos los 5 principales tipos de puntajes de crédito, que van desde pobre a excelente.
| Pobre | Justo o Promedio | Bueno | Muy bueno | Excelente |
| Puntajes de crédito que se encuentren entre 300 y 579 puntos, se consideran como pobres. | Todos los puntajes de crédito que se encuentren entre 580 y 669 puntos, se consideran como justos o promedios. | Puntajes de crédito que se encuentren entre 670 y 739 puntos, se consideran como buenos. | Todos los puntajes de crédito que se encuentren entre 740 y 799 puntos, se consideran como muy buenos. | Puntajes de crédito que se encuentren entre 800 y 850 puntos, se consideran como excelentes. |
Como verás, existe una gran brecha entre el puntaje “pobre” y el “excelente”. Pero, ¿Qué es lo que realmente hace la diferencia entre ambos? Es decir, ¿Cómo puede un puntaje de crédito pobre convertirse en uno excelente?
Pues, eso depende de diferentes factores, como tu edad, tu trabajo y la relación que tengas con cada una de tus deudas, específicamente cómo las manejes y gestiones. Pero los puntajes de crédito generalmente se ven afectados por elementos muy específicos que encontrarás en tu informe crediticio, como:
- Tu historial de pagos de préstamos y tarjetas de crédito, incluyendo el número y la gravedad de los pagos atrasados.
- Tus tasas de utilización del crédito.
- El tipo, número y antigüedad de las cuentas de crédito que tengas.
- Tu deuda total.
- Algunos registros públicos que indiquen que vives en deuda, como una bancarrota, sentencias civiles o gravámenes fiscales.
- La cantidad de cuentas de crédito nuevas has abierto recientemente.
- El número de consultas para tu informe de crédito.
Pero la tabla de crédito no solo te muestra los diferentes tipos de crédito, sino también cuantas personas en Estados Unidos tienen cada uno de ellos. Esto lo puedes evidenciar, a continuación.
| Créditos Excelentes | Muy Buenos | Bueno |
| Aproximadamente, el 28% de la población estadounidense goza de este tipo de puntaje crediticio. | El 10% de la población de USA tiene un puntaje de crédito entre 740 y 799 puntos, considerándose muy bueno. | El 16% de los norteamericanos cuentan con un puntaje de 670 a 739 puntos, lo que se considera bueno. |
Por su parte, mayormente, los prestamistas suelen aprobar financiamientos a aquellas personas que cuenten con un puntaje crediticio justo o mayor. Es decir, el puntaje de crédito pobre es el único capaz de cerrarte las puertas a los mejores préstamos del país.
De hecho, mientras menor sea tu puntaje, mayor será la tasa de interés que tendrás que pagar por cada financiamiento. Esto incluye préstamos hipotecarios, personales e incluso tarjetas de crédito. Por ejemplo, quienes tengan un puntaje de 620 puntos, usualmente tendrán que pagar el 5% de interés de la mayoría de los préstamos. Mientras quienes cuenten con un puntaje de 760 en adelante, lo más probable es que solo deban pagar un 3% de interés. La diferencia es de cientos de dólares.
Por su parte, la tabla de puntaje de crédito de VantageSCore es la siguiente:
| Pobre | Justo | Bueno | Estelar |
| Puntajes de crédito que se encuentren entre 300 y 600 puntos, se consideran como pobres. | Todos los puntajes de crédito que se encuentren entre 601 y 660 puntos, se consideran como justos. | Todos los puntajes de crédito que se encuentren entre 661 y 780 puntos, se consideran como buenos. | Puntajes de crédito que se encuentren entre 781 y 850 puntos, se consideran como estelares. |
Como habrás podido observar, esta tabla se diferencia de la anterior en algunos valores. Por ejemplo, exige un mayor puntaje para catalogarlo como bueno o justo. Por lo que si decides calcular tu solvencia crediticia a través de ella, debes tener presente que te resultará mucho más complicado catalogar en un buen puntaje.
De hecho, muchas personas afirman que unas pequeñas cifras pueden hacer grandes diferencias. Puesto que, en ocasiones, por unas décimas, VantageSCore puede catalogar tu puntaje como uno menor.Esto lo podemos observar en el puntaje bueno de FICO, que puede ser alcanzado con un mínimo de 580 puntos, mientras que en esta se necesitan 601.
También es importante conocer la tabla de puntaje de cada estado, en la que podrás observar los puntajes crediticios aproximados de cada región del país:
| Estado | Puntaje de crédito promedio |
| Alabama | 686 |
| Alaska | 714 |
| Arizona | 706 |
| Arkansas | 690 |
| California | 716 |
| Colorado | 725 |
| Connecticut | 723 |
| Delaware | 710 |
| Distrito de Columbia | 713 |
| Florida | 701 |
| Georgia | 689 |
| Hawaii | 727 |
| Idaho | 720 |
| Illinois | 716 |
| Indiana | 707 |
| Iowa | 726 |
| Kansas | 717 |
| Kentucky | 698 |
| Louisiana | 684 |
| Maine | 721 |
| Maryland | 712 |
| Massachusetts | 729 |
| Michigan | 714 |
| Minnesota | 739 |
| Mississippi | 675 |
| Missouri | 707 |
| Montana | 726 |
| Nebraska | 728 |
| Nevada | 695 |
| New Hampshire | 729 |
| New Jersey | 721 |
| New Mexico | 694 |
| New York | 718 |
| Carolina del Norte | 703 |
| Dakota del Norte | 730 |
| Ohio | 711 |
| Oklahoma | 690 |
| Oregón | 727 |
| Pennsylvania | 720 |
| Rhode Island | 719 |
| Carolina del Sur | 689 |
| Dakota del Sur | 731 |
| Tennessee | 697 |
| Texas | 688 |
| Utah | 723 |
| Vermont | 731 |
| Virginia | 717 |
| Washington | 730 |
| West Virginia | 695 |
| Wisconsin | 732 |
| Wyoming | 719 |
¿Cómo funciona la tabla de puntaje de crédito?
Estas tablas de puntaje de crédito funcionan a través de ciertas fórmulas, ya que como te comentamos anteriormente, cada empresa incluye una en específico para determinar los diferentes puntajes. De esta manera, las tablas solo engloban un aproximado de estos puntajes, calificándolos de peor a mejor, para que tú y todas las personas que lo deseen puedan tener una idea más clara de qué tan buenos o malos son sus créditos.
A su vez, es importante recordar que también existen otros factores que suelen influir en la determinación de un puntaje crediticio, como:
- Los sueldos de las personas.
- La edad.
- El historial de pagos de préstamos y tarjetas de crédito, incluyendo el número y la gravedad de los pagos atrasados.
- Las tasas de utilización del crédito.
- El tipo, número y antigüedad de las cuentas de crédito que tengas.
- La deuda total que pueda tener una persona.
- Algunos registros públicos que indiquen que vives en deuda, como una bancarrota, sentencias civiles o gravámenes fiscales.
- La cantidad de cuentas de crédito nuevas has abierto recientemente.
- El número de consultas para tu informe de crédito.
Por supuesto, existen formas de no permitir que estos factores te afecten a ti y a tu puntaje crediticio. Entre las que podemos destacar:
- Revisar si hay errores o cuentas fraudulentas.
- De haberlos, enfócate en corregir estos errores. Escribiendo a la agencia de informes de crédito y al proveedor de la información (banco, compañía de tarjeta de crédito, etc.) detallando cada error o fraude.
- Guardar una copia de toda la comunicación que tengas con estas empresas.
- Pagar tus cuentas a tiempo.
- Enfocarte en reducir tus deudas o adquirir pequeñas deudas que puedas pagar, incluso, antes de tiempo.
¿Cuál es el puntaje máximo de crédito en USA?
El puntaje de crédito máximo es de 850 puntos, que usualmente es catalogado como excelente o estelar. Sin embargo, no todas las personas lo alcanzan. De hecho, si nos regimos por la tabla de los estados, podemos observar que Minnesota es el que cuenta con un mayor puntaje de crédito, alcanzando un promedio de 739.
Por supuesto, existen personas que seguramente tendrán 850 puntos, pero suelen ser grandes empresarios que conocen perfectamente como jugar con el crédito y utilizarlo a su favor.
No obstante, aquellos que cuentan con 739 puntos o un poco menos, aún son considerados como excelentes opciones para obtener los mejores préstamos, financiamientos, tasas de interés bajas y alquileres.
Puesto que su puntaje indica que son extremadamente responsables con sus deudas, y pueden asumir un crédito sin afectarse a ellos mismos ni a la entidad bancaria o al prestamista.
¿Cuál es el puntaje ideal para un crédito?
El puntaje ideal para recibir un buen crédito lógicamente sería el excelente o estelar, ya que como te comentamos anteriormente, no representa un mayor riesgo para el prestamista e impide que obtengas altas tasas de interés.
Sin embargo, la mayoría de las entidades bancarias y empresas crediticias aceptan otorgar financiamientos a personas con un puntaje justo o bueno. De hecho, el crédito bueno es el estándar de la industria.
Lo que quiere decir que con él podrás acceder a la mayoría de préstamos disponibles y a excelentes tasas de interés de los mejores bancos del país, como Bank of America. Incluso, en algunos casos podrías obtener la tasa más baja de interés, dependiendo de la inicial que pagues o de tu compromiso de pago.
Lo realmente importante es que demuestres que podrás saldar la deuda a tiempo, sin incurrir en incumplimientos o pagos atrasados.