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Sobregiro: guía básica para evitarlos

Escrito por Ana Luzardo - 14 de mayo de 2022

Sobregiro: guía básica para evitarlos

En alguna oportunidad es probable que llegues a sobregirar tu cuenta mediante cheques, transacciones en cajeros automáticos, compras con tarjeta de débito, pagos automáticos de facturas y retiros electrónicos o en persona.


Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen programas de protección contra sobregiros en los que el banco o la cooperativa de crédito generalmente paga la transacción y te cobra una comisión (además de exigir el reembolso del importe del sobregiro).

Los sobregiros también pueden cubrirse mediante una transferencia de fondos desde una cuenta vinculada, una tarjeta de crédito o una línea de crédito. Los bancos y las cooperativas de crédito tienen diferentes comisiones asociadas a la protección contra sobregiros.

Si llegas a tener una cuenta corriente, asegúrate de tener en claro qué es sobregirar y preguntar sobre las condiciones de la cuenta con respecto al coste de la protección contra sobregiros, una cuenta vinculada o una línea de crédito.

¿Qué es un sobregiro?

Un sobregiro es una forma de préstamo -una facilidad de crédito a corto plazo- que la mayoría de los bancos pueden ofrecer con tu cuenta corriente, dependiendo de tu solvencia.

Cuando utilizas un sobregiro, tu banco te permite gastar más dinero del que tienes actualmente en tu cuenta bancaria y endeudarte. Algunos bancos te conceden un sobregiro automáticamente, mientras que otros pueden exigirte que solicites una autorización de sobregiro.

¿Cómo funciona un sobregiro?

Existen dos tipos de sobregiros: los autorizados o «concertados» y los no autorizados o «no planificados».

El sobregiro autorizado es aquel en el que el servicio y sus condiciones se acuerdan con el banco antes que se produzca el sobregiro. Un sobregiro no autorizado es cuando no se ha acordado previamente la línea de crédito.

Algunas cuentas bancarias ofrecen un sobregiro gratuito, mientras que otras aplican comisiones.

¿Cómo puedo solicitar un sobregiro?

Puedes solicitar un sobregiro durante la solicitud de tu cuenta bancaria. Si deseas solicitar un sobregiro con tu banco actual, normalmente puedes hacerlo a través de la aplicación de banca móvil, banca online, por teléfono o en la sucursal, como prefieras.

A veces recibirás una respuesta inmediata, o puede tardar unos días si se necesita más información, o si lo has solicitado fuera del horario bancario normal. El mismo proceso es necesario si desea ampliar un sobregiro existente.

¿Cómo evitar los gastos de sobregiro?

La solución más sencilla es cambiar a una cuenta bancaria que ofrezca un sobregiro sin comisiones hasta el límite que puedas necesitar. Si habitualmente recurres a tu sobregiro, pero no es tu intención, muchos bancos ofrecen un servicio gratuito que te enviará una alerta cuando estés cerca de tu límite.

Dependiendo de toda tu situación financiera y de las comisiones que te cobren por el sobregiro, puede tener sentido pagar el sobregiro por completo.

¿Cómo se paga un sobregiro?

Un sobregiro puede ser una deuda muy cara, así que, si estás en condiciones de empezar a devolver el sobregiro, intenta afrontarlo lo antes posible. A diferencia de los préstamos o las tarjetas de crédito, no existe un plan de amortización para los sobregiros, por lo que depende de ti pagarlos.

El primer paso para devolver un sobregiro es calcular cuánto debes. Una vez que tengas los números delante, elabora un presupuesto para ver lo que ganas y gastas cada mes. Calcula lo que puedes pagar para reducir el sobregiro y fijate una fecha límite para pagar el saldo total.

Si tienes ahorros en una cuenta con un tipo de interés bajo, considera la posibilidad de destinar los fondos a reducir tu deuda de alto coste. Con los tipos de interés en su punto más bajo, es probable que te cueste mucho más tener un sobregiro que lo que puedes ganar en intereses por tus ahorros.

¿Cuánto tiempo tengo para pagar un sobregiro?

En la mayoría de los casos, dispones de 5 días hábiles o 7 días naturales para arreglar tu saldo antes que la comisión por sobregiro ampliada haga que tu cuenta se quede aún más en números rojos.

Algunos bancos cobran esta comisión una vez cada 5 días, mientras que otros llegan a cobrar la comisión todos los días hasta que el saldo vuelva a estar a cero. El número máximo de comisiones por sobregiro en que se puede incurrir varía según el banco.

¿Cómo evitar las comisiones por sobregiro?

La respuesta más sencilla es evitar gastar más de lo que tienes disponible, pero los errores ocurren. Si estás empezando desde cero, para evitar las comisiones por sobregiro hay que elegir una buena cuenta corriente con una política de comisiones generosa.

Si no quieres cambiar de cuenta o abrir una nueva, aquí tienes una serie de prácticas que puedes adoptar para minimizar las posibilidades de ser sorprendido por un sobregiro.

Controla tu saldo

Hoy en día, las aplicaciones bancarias para móviles se han convertido en algo habitual, y una de sus funciones básicas es la de permitirte conocer el estado del saldo de tu cuenta.

Si te familiarizas con la aplicación de tu banco y adquieres el hábito de comprobar esa cifra con regularidad, podrás calibrar cuánto puedes gastar en cada momento.

Si la comprobación del saldo en un horario es un compromiso demasiado grande, puede minimizar el esfuerzo necesario haciéndolo solo antes de las compras importantes.

Sin embargo, debes recordar que, si tienes configurada alguna transacción automática, como el pago de facturas o las transferencias a cuentas de ahorro, es posible que no tengas la oportunidad de comprobar manualmente tu saldo antes que se produzca la transacción.

Conoce el calendario y el orden de las transacciones

Una de las formas más comunes que se produzcan sobregiros es cuando un cliente retira dinero que aún no ha llegado a la cuenta. El problema aquí tiene dos partes: el orden de tramitación y la disponibilidad de los depósitos.

Los bancos siguen un orden específico cuando aplican los depósitos y las retiradas al saldo de tu cuenta. También tienen normas sobre la rapidez con la que puedes acceder al dinero, según el método que utilices para transferirlo a tu cuenta.

Por lo general, los depósitos en efectivo, los depósitos directos y las transferencias entrantes se procesan antes que las retiradas en el mismo día, por lo que mientras deposites suficiente dinero para cubrir los gastos del día, deberías estar a salvo de una situación de sobregiro.

Sin embargo, debes saber que los cheques necesitan al menos un día hábil completo para aparecer en tu saldo. Dependiendo de muchos factores diferentes, el banco puede tardar hasta una semana en poner a tu disposición el importe total.

Lee la letra pequeña

Debes esforzarte por entender las políticas de sobregiro de tu banco. El contrato de la cuenta de depósito y el programa personal de comisiones que recibes al abrir la cuenta deberían cubrir los límites de las comisiones, las comisiones recurrentes y otras peculiaridades de las normas del banco.

¿Cómo sobregirar una tarjeta de débito?

Es posible sacar dinero en exceso de una tarjeta de débito siempre que hayas optado por la protección contra sobregiros. Aunque esto significa que puedes utilizar tu tarjeta sobre la marcha, en el surtidor o en el restaurante, siempre debes tener en cuenta el coste de las comisiones por sobregiro.

Más que un cargo puntual de 35 dólares, el coste continuo de las comisiones por sobregiro puede causar graves problemas financieros con el tiempo. Como con cualquier tema financiero, el conocimiento es poder.

¿Qué es el sobregiro en una tarjeta de crédito?

No se puede dejar en sobregiro una tarjeta de crédito. El término «sobregiro» se aplica más bien a las cuentas bancarias. Los emisores de tarjetas de crédito tienden a utilizar «sobrepasar el límite», ya que estás gastando más que tu límite de crédito.

Lo llames como lo llames, la mayoría de las tarjetas de crédito no permiten esta práctica. Así que, si intentas superar tu límite de crédito, tu transacción será simplemente rechazada. E incluso si tu tarjeta no lo prohíbe, tienes que optar por gastar más de tu límite.

Esta norma se puso en marcha después de la Gran Recesión para ayudar a frenar las excesivas comisiones que antes se cobraban a muchos titulares de tarjetas. Sin embargo, ten en cuenta que, si «sobregiras» una tarjeta de crédito, esto tendrá consecuencias bastante indeseables.

Puedes esperar que te cobren una comisión igual a la cantidad por la que se sobrepasó el límite. También tendrá que hacer frente a un aumento del pago mínimo y probablemente a tipos de interés más altos en futuras compras. Además, su utilización del crédito sufrirá un gran golpe.

¿Qué es sobregiro bancario activo o pasivo?

Un sobregiro pasivo tiene que ver con actividades de financiamiento en el que el banco cubre la deuda. Cuando el sobregiro es activo, el banco cobra y la empresa cubre la deuda.

Esto es lo que debes saber sobre los sobregiros de las tarjetas de crédito

Tendrás que preguntar a tu emisor si permite las compras por encima del límite. Si lo hacen, puedes pedirles que te acepten, lo que te permitirá superar tu límite de crédito. Si no lo haces, no se te puede cobrar una comisión por exceso de límite.

Incluso si tu emisor te permite tener un saldo sobregirado, sigue dependiendo de él la aprobación de las transacciones que realices por encima de tu límite. El sobregiro bancario de tu tarjeta de crédito suele dar lugar a una comisión por exceso de límite.

El pago mínimo del mes siguiente se incrementará en la cantidad que supere el límite. Por lo tanto, si el pago mínimo es normalmente de 25 dólares y te pasaste de tu límite en 50 dólares, tendrás que pagar un mínimo de 75 dólares (o todo tu saldo si es menor).

El emisor puede imponer una TAE de penalización si gastas más de tu límite. La ley les obliga a informarte de cualquier aumento de la TAE con 45 días de antelación.

Los emisores están obligados a eliminar las TAE de penalización sobre los saldos atrasados cuando el cliente paga puntualmente durante 6 meses, pero no existe esa norma para las TAE de nuevas compras. Siguen teniendo que evaluar tu cuenta cada 6 meses.

Superar tu límite de crédito significa que tu utilización del crédito será superior al 100%. Eso es una mala noticia para tu puntuación de crédito. No es buena idea «sobregirar» su tarjeta. Si realmente necesitas gastar más de tu límite de crédito, hay algunas cosas que puedes hacer.

En primer lugar, llama a tu emisor y pregúntale si puedes optar a un límite de crédito más alto. Si no lo eres, puedes solicitar otra tarjeta de crédito. Si ambos métodos fallan, puede que tengas que utilizar una tarjeta de débito en su lugar (si tienes los fondos disponibles).

Las comisiones y el daño a la puntuación crediticia que supone sobrepasar el límite de la tarjeta de crédito no merece la pena.

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