Refinanciar mi casa: todo lo que debes saber

Al pensar en refinanciar mi casa, se nos viene a la mente el hecho de una optimización de la hipoteca o deuda ya existente. Pero, la realidad es que el área del refinanciamiento incluye otros elementos importantes que son necesarios conocer.

Por este motivo, a continuación se refleja un apartado con todos los aspectos claves necesarios para llevar a cabo la refinanciación de una propiedad en USA. ¿Quieres refinanciar tu casa? Descubre cómo hacerlo y qué debes tomar en cuenta ¡Comencemos!

¿Qué es refinanciar una casa?

El considerar el hecho de refinanciar mi casa es una acción que al día de hoy es sencilla, gracias a todas las optimizaciones en estos procesos.

En términos generales, refinanciar una casa según Wikipedia, se define a la acciones de reemplazar un deber existente por otra obligación de deuda, amparada en otros términos.

Por supuesto, los términos a evaluar dependen sustancialmente del país de residencia del inmueble y muchas otras condiciones del territorio, como:

• Riesgo inherente y proyectado
• Situación políticas del país
• Balance de la divisa
• Índices de la regulación bancaria
• La posibilidad del repago por parte del prestatario
• Capacidad y nivel de crédito de un país

Dentro de un término general, es sumamente comprensible el hecho de refinanciar una propiedad, pero a todas estas, ¿Qué significa refinanciar una casa?

Es relativamente sencillo, se trata de darle una nueva estructuración a una deuda ya vigente, que fue utilizada para adquirir un bien inmueble.

En cuanto a los propietarios de algún bien inmueble, utilizan esta técnica de reestructuración para aprovechar las bajas tasas de refinanciación cuando les convenga.

Al mencionar el hecho de conveniencia, esto tiene mucho sentido, debido a que se está hablando de un proceso que incluye dinero y un inmueble. Por esta razón, en algunos casos puede resultar una buena idea y en otros no.

El dueño del inmueble estará reduciendo a gran escala la tasa de interés correspondiente, disminuir el pago mensual y sacar provecho del valor líquido de su casa.

A su vez, la otra cara de los propietarios, buscan deshacerse de una hipoteca con la refinanciación, buscando pagar el préstamo más rápido. Asimismo, deshacerse de seguro hipotecario o sustituir la tasa ajustable por una de carácter fijo.

¿Para qué sirve refinanciar una casa?

El hecho de refinanciar mi casa servirá para buscar un nuevo acuerdo hipotecario que se ajuste de manera amena a las condiciones actuales de la propiedad y del usuario.

El propietario podrá cambiar las condiciones iniciales en las cuales está basada la hipoteca actual. Aquí se presenta la interrogante en muchos usuarios, ¿Por qué refinanciar una casa?

No es un secreto que al tratarse del refinanciamiento de una casa, el propietario posee razones distintas, pero la utilidad de dicha operación es la misma. En este sentido, refinanciar una vivienda servirá para:

• Adaptar los plazos de pago dentro de un rango más conveniente
• Reducir las tasas de interés
• Posibilidad futura de la obtención de un préstamos más bajo
• Disminución de la deuda

El refinanciamiento de una propiedad es sumamente necesario cuando la hipoteca tiene tiempo establecido y se necesita ajustar los términos a la situación económica actual.

Ventajas y desventajas de refinanciar una casa: ¿Realmente vale la pena?

Las ventajas y desventajas de refinanciar una casa constituyen un proceso realmente complejo. Esto se debe a que es necesario evaluar no solo las condiciones positivas, las negativas también están presentes.

Cuando surge el pensamiento “Quiero refinanciar mi casa”, siempre se viene a la mente los aspectos positivos, pero nunca los negativos. Por supuesto, estos aspectos tendrán influencia dependiendo de las necesidades y objetivos de cada propietario.

Debido a esto, es vital que las personas conozcan el lado bonito del proceso y que asuman la realidad a través de los puntos negativos. De este modo, a continuación se presentarán los siguientes elementos:

Ventajas de refinanciar una casa:

Entre los principales puntos ventajosos que una refinanciación suponen están los siguientes:

• Reduce a gran escala la tasa de interés, indiferentemente el capital en juego
• Permite aumentar el historial crediticio y mejorar el estatus personal de crédito
• Incrementa la posibilidad de obtención de créditos con una tasa baja
• Permite sacar el valor neto de la propiedad
• Aumenta el valor de la vivienda, tomando en cuenta las mejoras que se aplicaron posterior a su adquisición.

Desventajas de refinanciar una casa:

No podemos dejar a un lado las desventajas, debido a que cualquier proceso de esta índole no siempre da buenos resultados. Entre los puntos negativos a resaltar, se pueden encontrar los siguientes:

• Reducir las tasas de pago, también significa una alteración en los gastos personales ya establecidos, lo que significa un desbalance entre deuda y responsabilidad.
• Por lo general, el hecho de refinanciar una propiedad puede implicar nuevos costos o comisiones, por lo que es importante conversar con tu asesor y poner los puntos sobre las íes.
• Alargar el plazo de pago, mientras se dispone de una tasa variable supone un riesgo, debido a que se podría superar el tiempo de pago. De esta forma, se estaría paralizando el aumento de valor de la propiedad.
• La perspectiva que la persona debe adquirir es una visión unificada entre las ventajas y las desventajas, canalizando una concepción realista y sin complicaciones.

Los seres humanos estamos acostumbrados a ver siempre el lado ventajoso. Pero, a veces es necesario ser realista y tomar en cuenta cualquier punto, así sea negativo.

Refinanciamiento de casa en Estados Unidos: ¿Me conviene refinanciar mi casa?

Al hablar de refinanciación de una propiedad en Estados Unidos, se establece como un único proceso que no requiere de más procesos. Sin embargo, la concepción de este concepto inmobiliario tiene distintos objetivos.

Para ser exactos, en Estados Unidos es posible determinar distintos tipos de refinanciación que pueden ser solicitados para una casa, entre las cuales se pueden resaltar:

Rate and Term

Este término en inglés supone el concepto más básico en cuanto a refinanciación se trata. Este no requiere de un seguro de tipo hipotecario y el mínimo de capital es del 20 %, sin importar el tipo de préstamo vigente.

En pocas palabras, se determina como el proceso más sencillo y más adoptado por los propietarios.

FHA

Este tipo de refinanciamiento encabeza un proceso menos complicado, resaltando que no solicita gran cantidad de papeleo. A su vez, el propietario no deberá mostrar la documentación pertinente a los ingresos o tasación.

De tipo HARP

Específicamente, estos préstamos son respaldados por enormes empresas hipotecarias como Freddie Mac y Fannie Mae, considerando algunos prestamistas de la localidad.
En tal caso de que su préstamo tenga inicios desde antes del mes de junio del año 2009 y si no se posee de gran capital, este tipo de refinanciación es ideal.

Préstamos simplificados

Este refinanciamiento reemplaza un préstamo VA por otro, pero estableciendo una tasa más baja. Por este motivo, se le conoce como un método simplificado, debido a que no precisa de comprobación de ingresos y empleo.

USDA Streamline

Este es un programa de refinanciación prácticamente nuevo y que recientemente ha sido impuesto sobre 50 estados de USA. Lo característico de este tipo es que no es necesario disponer de una tasación.

HELOC

HELOC constituye un proceso de refinanciamiento en efectivo a través de una línea crediticia bancaria, establecida como una tarjeta de crédito.

Cash-Out Loans

A diferencia del anterior mencionado, este se forma a partir de la solicitud de un préstamo mayor a lo que se debe. En este caso, la diferencia sobrante se entrega al establecer el cierre de costos.

Préstamos inversos

En Estados Unidos, este tipo de hipoteca solo está disponible para personas mayores de 62 años. Es un tipo de préstamo alterno que se trata de que la persona reciba regularmente pagos por parte del banco, los cuales no tienen que ser devueltos.

Estos pagos no son devueltos hasta que la persona muera o en su defecto, se mude de la casa.

La razón por la que existen múltiples tipos de refinanciamiento es debido a que cada uno se adapta a un perfil personal y financiero diferente. A su vez, toman en cuenta las reglas del país y su control sobre este tipo de operaciones.

Uno de los bancos más conocidos dentro de USA es Wells Fargo, que dispone de múltiples servicios dedicados a este objetivo.

¿Qué debes tomar en cuenta para refinanciar una casa?

De antemano, es imprescindible resaltar las cosas que debes tomar en cuenta para refinanciar una casa, evitando así complicaciones durante el proceso.

Los prestatarios que dispongan de un historial crediticio impecable, dispondrán de mayores beneficios. Tendrá la oportunidad de sustituir una tasa variable por una fija, logrando que sea más baja.

Para ser realistas es importante conocer que un prestatario con un historial crediticio regular o deficiente, el refinanciamiento puede ser una acción riesgosa. En caso de que al propietario solo le falten unos meses o únicamente un par de años, es recomendable no realizar una refinanciación.

De este modo, es vital que el usuario tome a consideración ciertos rasgos que podrán delimitar el resultado de dicha acción. Para ello es fundamental hacer caso a estos parámetros, entre los cuales resaltan:

Tipo de interés

Es fundamental conocer a qué tipo de tasa de interés se está accediendo, considerando que una tasa de pago variable siempre generará incertidumbre. Por su parte, una tasa fija será la mejor opción, debido a que se establece una tarifa fija de pago.

El tipo de tarifa dependerá sustancialmente del tipo de prestatario que sea el propietario, cuanto mejor índice de crédito tenga, mejor será el tipo de interés. Conciliar una tasa de interés fija, permitirá establecer un sistema de planificación financiera más óptimo.

Disminución del pago de interés

Esta es una de las razones a considerar al acceder a un proceso de refinanciamiento, lo ideal y principal es reducir a toda costa el valor del interés. Es decir, la tasa de interés debe estar por debajo de la original.

Al ser así, el propietario tendrá valores a pagar menores, siendo un alivio para su bolsillo cada mes.

Ajuste del plazo crediticio

El ideal más soñado por los propietarios es liquidar la vivienda en su totalidad. Este es un punto muy importante a evaluar, ya que será el tiempo en el que se tendrá que pagar.

A mayor tiempo, será más tardío el proceso, pero se tendrá mayor versatilidad y alivio al pagar. Mientras que un lapso de tiempo corto, permitirá saldar la deuda lo antes posible, pero supone un gasto enorme al mes.

Posible cambio de la institución financiera

Al establecer un refinanciamiento, es necesario acceder a una institución financiera, la cual debe ofrecer un servicio y atención de calidad durante el proceso.

La institución financiera actúa como una entidad intermediaria, que no está haciendo un favor, debido a que el propietario debe pagar un interés por ello. En el caso de que la institución ya no cumpla con sus deberes, es necesario reimplantar el cambio de entidad hacia otra.

Estos son algunos de los aspectos que hay que tomar en cuenta antes de acceder a cualquier refinanciamiento hipotecario. Lo ideal es realizar un proceso de esta índole bajo los mejores criterios posibles y evitar complicaciones.

¿Qué necesito para refinanciar mi casa?

Los requisitos solicitados dependen significativamente del tipo de préstamo que se ha cotizado. Sin embargo, es posible establecer una serie de requisitos fijos y comunes que son necesarios antes cualquier refinanciación, entre los cuales se destacan:

• Documento que pruebe el historial vigente de empleo e ingreso
• Historial que demuestre el pago de los créditos previos
• Tasación e inspección para confirmar el valor actual de la vivienda dentro del mercado vigente.
• Puntaje crediticio mínimo equivalente a 620 puntos

Por supuesto, la aprobación del crédito dependerá sustancialmente de la entidad bancaria, unas exigen más documentación que otras.

Refinanciar mi casa: ¿Cuándo y por qué refinanciar una casa?

El cuándo y el por qué refinanciar está muy aliado al hecho de que el propietario busca reducir sus gastos y qué mejor forma que hacerlo a través de la hipoteca. Implementado este proceso inmobiliario, la persona podrá ahorrarse muchos gastos asociados con los intereses.

Lo que nunca se debe hacer es refinanciar de nuevo la hipoteca cuando quede poco tiempo para que se cumpla el lapso del préstamo vigente. Al refinanciar una vivienda no hay que pensar en utilizar este método para extender el plazo de pago.

De esa manera, lo único que se conseguiría es el aumento de la tasa de interés y es lo que se busca evitar.

Para concluir, los dos factores que hay que buscar en cualquier refinanciación es la reducción de los intereses y concretar un periodo de pago más reducido.

A todas estas, ¿crees que eres apto para un refinanciamiento hipotecario? ¿Cuál crees que es el tipo de refinanciación más óptimo?