¿Qué pasa con el 401K si renuncio y cómo retirar dinero?

Existen preguntas que si no les encontramos respuesta, pueden convertirse en verdaderas barreras que nos impiden avanzar. Siendo ¿Qué pasa con el 401K si renuncio? Una de las principales, ya que sin la información correcta, podría causarte miedos e inseguridades innecesarias que te impedirán salir de un trabajo en el que no deseas estar.

Por supuesto, nosotros deseamos que vivas sin miedo, y seguro que cada paso dado es el correcto para ti y para tu bienestar.

Por ello, no solo responderemos a tu pregunta ¿Qué pasa con el 401K si renuncio? También te explicaremos cómo cancelar el 401K, cómo puedes retirar dinero de tu 401K y muchos más aspectos claves sobre este tema.

¿Qué pasa con mi 401K si renuncio?

Si renuncias, el dinero de tu 401K continuará disponible para que lo retires en tu jubilación, pero, lógicamente, no podrás continuar incrementándose o realizando contribuciones mientras te encuentres desempleado.

Recordemos que el 401K es una cuenta de pensión personal, patrocinada por el empleador, tal y como se define en el código del Servicio de Impuestos Internos de Estados Unidos. En pocas palabras, es como una especie de cuenta de jubilación, que te otorga ciertas ventajas impositivas como contribuyente.

Por lo tanto, se puede decir que está estrechamente vinculado a tu empleador, así que si renuncias, ya no podrás realizar las contribuciones. Sin embargo, el dinero que se ha acumulado en tu cuenta seguirá siendo tuyo, por lo que puedes retirarlo o transferirlo al plan de jubilación de tu nuevo empleo.

Pero esa no es la única alternativa para responder a tu pregunta ¿Qué pasa con el 401K si renuncio?. De hecho, al cambiar de empleo, tienes 3 otras opciones para decidir qué hacer con el dinero:

Mantenerlo con tu antiguo empleador: De acuerdo a lo establecido por la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera, puedes mantener tu 401K con tu antiguo empleador, pero sin poder realizar nuevas contribuciones, ni recibir nada de parte de la empresa.

Por lo tanto, esto solo es recomendable si esta compañía te ha brindado buenos beneficios a tarifas razonables.

Transferirlo a una cuenta IRA: puedes solicitar al administrador de tu plan anterior que realice una transferencia directa a una cuenta IRA, o puedes hacerlo tú mismo, pero en este caso tu empresa anterior tendrá que retener el 20% y solo tendrás 60 días para ingresar los fondos en una cuenta IRA.

Retirar el dinero: también podrías retirar tu dinero antes de tiempo, lo que normalmente requiere que pagues una tasa por retiro anticipado. Además, no únicamente estarás cobrando cierto monto de dinero que habías apartado para tu jubilación, también estarías acordando pagar muchos impuestos sobre los fondos.

O sea, ¿Es posible Retirar dinero de mi 401K?

Sí, al fin y al cabo, esta cuenta está destinada para que retires tu dinero luego de tu jubilación.

Concretamente, si tus aportes no alcanzan los 1.000$, es posible que recibas un cheque por este concepto, y puedes depositar este monto lo antes posible en otra cuenta de jubilación. Mientras que si aportas más de 1.000$, pero menos de 5.000$, tu empleador podría transferir el dinero a una cuenta IRA. Esta operación se conoce como “retirada involuntaria”.

Y ¿A qué edad puedo retirar mi 401K sin penalidades?

De acuerdo con el Servicio de Rentas Internas, la mayoría de las cuentas de jubilación imponen tasas de retiros antes de la edad de 59 años. Sin embargo, algunas personas se ven tentadas a retirar su dinero antes de tiempo, debido a diferentes razones o necesidades financieras.

Esto sucede especialmente cuando se renuncia a un empleo, puesto que la liquidación suele ser menor a la esperada, y se ven obligados a acudir a otras opciones, como el dinero del 401K.

Ante estos casos, el Servicio de Rentas Internas señala que, dependiendo de la causa y el tipo de cuenta de jubilación, el retiro antes de tiempo puede ser libre de penalidades. Lo que quiere decir que podrás utilizar tus fondos de jubilación para pagar algunos gastos que califiquen.

En el caso de las cuentas de jubilación 401K básicas, estos gastos son:

• Gastos fúnebres propios o de uno de los miembros de tu familia inmediata.
• Gastos de atención médica para ti, para dependientes o para tus familiares directos.
• Ciertos gastos necesarios para reparar tu hogar o para evitar el desalojo o ejecución hipotecaria de tu residencia principal.
• Ciertos costos de matrícula o educativos propios, para dependientes o para tus familiares directos.
• La compra de una vivienda por primera vez.

Como te comentamos anteriormente, las reglas varían dependiendo del tipo de cuenta de jubilación que tengas. Por lo tanto, acompáñanos a conocer los criterios de retiro anticipado de otros 2 tipos de cuenta de jubilación:

Cuentas de jubilación tradicionales

Retirar dinero antes de tiempo de una cuenta de jubilación tradicional es posible. De hecho, la mayoría de los retiros que se realizan antes de cumplir los 59 años enfrentan una multa del 10%, a excepción de algunos casos.

Concretamente, el IRS ha establecido ciertos gastos que califican para quedar exentos de sanciones por un retiro anticipado, entre los que se encuentran:

• Gastos de hasta 10.000$ para quienes compran una vivienda por primera vez.
• Costos de seguro médico que debas cubrir obligatoriamente, mientras estás desempleado.
• Gastos médicos superiores al 10% de tu ingreso bruto.
• Gastos de educación superior calificados.
• Muerte o incapacidad total del participante del plan.

También es importante destacar que después de los 59 años y medio, puedes retirar fondos de tu cuenta de jubilación sin penalidad y en cualquier momento. Sin embargo, ten en cuenta que puedes estar sujeto a impuestos federales y estatales sobre la renta.

Cuentas de jubilación Roth de Retiro Individual

Este tipo de cuenta de jubilación se diferencia del anterior, al ofrecerte la opción de pagar impuestos sobre tus contribuciones por adelantado, en lugar de cuando se efectúen las distribuciones.

Lo que supone un gran beneficio para ti, ya que como ya has pagado los impuestos de tus contribuciones, podrás retirar tus fondos en cualquier momento, sin sufrir penalidades.

Sin embargo, los retiros anticipados de las plusvalías o ganancias, como intereses, ganancias de dividendos o de acciones, sí enfrentan limitaciones. Específicamente, deberás pagar una multa del 10% del total en tu cuenta, si deseas realizar retiros anticipados de ganancias de inversión.

Pero no te preocupes, que en este caso también aplican algunas excepciones y gastos calificados, como los costos de educación superior, la compra de tu primera vivienda o gastos de atención médica.

¿Cómo cambiar mi 401K?

De acuerdo a lo explicado anteriormente, la opción más recomendable es cambiar tu 401K a tu nuevo empleo. Puesto que esto te permitirá consolidar tus fondos de jubilación en una sola cuenta, lo que facilita el seguimiento de tus activos, de acuerdo con FINRA.

Para ello, tendrás que trabajar con los administradores de cada plan con el objetivo de transferir los fondos adecuadamente. De lo contrario, tu fondo podría estar sujeto a una retención del 20%, especialmente si no lo depositas en la nueva cuenta dentro de 60 días.

¿Cuándo se puede usar el 401K?

Puedes comenzar a utilizar el 401K cuando cumplas 59 años y medio, sin necesidad de pagar multas o tarifas por retiro anticipado. Puesto que es un fondo de jubilación.

Concretamente, podrás comenzar a recibir distribuciones calibradas. En caso de tener una cuenta 401K tradicional, tendrás que pagar impuestos sobre la renta a la tasa regular en cualquier distribución que tomes.

Sin embargo, si cuentas con un fondo de jubilación Roth, tus distribuciones estarán totalmente libres de impuestos, siempre y cuando la cuenta tenga 5 años de antigüedad.

Además, una vez que tengas 72 años debes comenzar con las distribuciones mínimas requeridas de tu 401K. Este importe se determinará de acuerdo a tu esperanza de vida y el saldo de la cuenta.

Muchos jubilados también suelen preguntarse si podrían haber ahorrado más para su plan 401K, mientras estaban trabajando. En cuanto a esto, el IRS establece un límite de hasta 20.500$ por año, y hasta 27.000$ si el titular ya ha cumplido los 50 años.

Sin embargo, estos límites suelen cambiar con el pasar de los años, ya que dependen de muchos otros factores, como el ingreso promedio de las personas, el estatus laboral, la cantidad de personas que se jubilan y muchos otros más. Lo importante es que la contribución no exceda los ingresos del año.

También es fundamental destacar que una de las formas más fáciles de contribuir más es al hacer automático el proceso. Esto se debe a que algunos planes 401K permiten que establezcas aumentos automáticos y periódicos a tus contribuciones.

Por supuesto, deberás preguntar a tu empleador o al administrador de tu cuenta 401K sobre esto.

¿Cómo cancelar el 401K?

Usualmente, las contribuciones del 401K se cancelan cuando ya has decidido jubilarte o, momentáneamente, cuando te encuentres desempleado. Sin embargo, si por alguna razón no deseas realizar este tipo de contribuciones mientras trabajes, puedes contactar a un profesional del IRS.

Este te ayudará a cancelar tu cuenta de 401K o a realizar cualquier otro trámite relacionado directamente con esto, para que no afectes negativamente el proceso de ahorro de tu jubilación.

Sacar el dinero de mi fondo de retiro

Como te comentamos anteriormente, puedes sacar dinero de tu fondo de retiro antes de tiempo, o cuando cumplas 59 años y medio sin la necesidad de pagar tarifas por retiro anticipado.

En caso que desees hacerlo antes de tiempo, debes tener en cuenta que deberás pagar el 10% al IRS. Sin embargo, como ya sabrás, existen algunas excepciones, como:

• Tener gastos fúnebres propios o de uno de los miembros de tu familia inmediata.
• Contar con gastos de atención médica para ti, para dependientes o para tus familiares directos.
• Verte en la obligación de cubrir ciertos gastos necesarios para reparar tu hogar o para evitar el desalojo o ejecución hipotecaria de tu residencia principal.
• Cubrir ciertos costos de matrícula o educativos propios, para dependientes o para tus familiares directos.
• La compra de una vivienda por primera vez.
• Emergencias de salud, así como los gastos hospitalarios a causa de un accidente.

¿Cuánto puedo retirar sin pagar penalidad?

Puedes hacer retiros de hasta 100.000$, que serían eximidos de la penalidad del 10%. Sin embargo, puedes revisar si eres elegible para recibir el tratamiento especial de impuestos y de la Ley CARES, por un monto total mayor a 100.000$.

Respecto a la disponibilidad total de tu saldo, esto dependerá del tipo de retiro de cuenta que te ofrezca tu empleador, del tiempo que tengas en tu trabajo y del control que tengas sobre los fondos.

De hecho, inclusive si tienes el control sobre tus fondos, tu empleador podría no permitirte el acceso a la totalidad de los mismos. De todos modos, siempre puedes contactar a la IRS para más información.