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¿Qué es una hipoteca en Estados Unidos?

Escrito por Rosangela Pariata - 25 de febrero de 2022

¿Qué es una hipoteca en Estados Unidos?

Aprender qué es una hipoteca o un crédito hipotecario mientras vivas en Estados Unidos puede serte de gran utilidad. Es por esa razón que, en esta entrega, te vamos a enseñar lo más relevante que debes saber sobre el tema.


¿Nos acompañas un par de minutos?

¿Qué es y cómo funciona una hipoteca?

Definir el concepto de hipoteca es posible de una forma breve y simple; una hipoteca es la representación de un acuerdo que se realiza entre dos partes:

  • La primera, siendo la que inicia el acuerdo, pide una suma de dinero a un prestamista o a una institución financiera. En Estados Unidos esta clase de préstamos suelen solicitarse a los bancos en la mayoría de los casos.
  • La segunda; que es la parte del acuerdo que presta el dinero al solicitante, lo hace con la condición de que este pague cumpliendo ciertas condiciones.

Cabe resaltar que esta clase de transacciones se lleva a cabo teniendo de por medio la aceptación legal de la forma pago; en conjunto con la cantidad de los mismos los intereses y las consecuencias en caso de incumplimientos con los pagos respectivos.

Teniendo en consideración lo anterior, los bancos otorgan créditos hipotecarios a sus clientes por alguna de las siguientes 3 razones:

  1. Necesita comprar una vivienda nueva.
  2. Busca una refinanciación hipotecaria.
  3. Requiere realizar una construcción o remodelación de su casa.

Determinar la razón de la hipoteca es una de las primeras cosas que se hace en estos casos. Luego, cuando el banco aprueba el desembolso del dinero, procede a aclarar las condiciones de pago, los intereses y demás.

Lo más común, es que la entidad cobre un pago inicial seguido de unas mensualidades que tendrán una tasa de interés. La cual puede situarse entre el 3% y el 5%; aunque no debes olvidar que este valor puede variar de un banco a otro.

Aparte de los bancos, ¿a dónde más se puede acudir a contratar una hipoteca?

En USA puedes hallar una amplia variedad de prestamistas para solicitar una hipoteca. Aparte de los bancos comerciales tradicionales, también puedes encontrar:

  • Bancos en internet o en línea.
  • Uniones crediticias.
  • Entidades financieras gubernamentales como Freddie Mac, por ejemplo.

Otra información relevante, es que tienes la posibilidad de escoger una tasa de interés con algunas garantías, y también que sea fija o variable. Las condiciones que apliquen para cada caso siempre presentarán variaciones entre las diferentes instituciones financieras.

¿Qué es mortgage?

La palabra mortgage pertenece al idioma inglés y, en español, significa “la hipoteca”. Su significado, como ya lo sabes, no tiene mayor complejidad.

¿Cuánto se paga de hipoteca en EEUU?

Responder a esta pregunta no es tan sencillo. En especial, porque no existe una cantidad fija de dinero que paguen todas las personas que viven en Estados Unidos por tener contratada una hipoteca.

La razón de esto, es que, primero, no todas las hipotecas son iguales o solicitadas por la misma cantidad de dinero.

Además, tampoco están sujetas a las mismas tasas de intereses; y no todos los bancos asignan créditos hipotecarios siguiendo los mismos criterios o estableciendo las mismas condiciones o cuotas de pago.

En este sentido, para poder determinar el valor de un pago mensual, deberíamos contar con toda la información de un crédito hipotecario.

Considerando lo anterior, vamos a mostrarte un ejemplo para que te puedas hacer una mejor idea. No olvides que los datos que estamos por presentarte no son reales.

Ejemplo de cuánto se puede pagar por una hipoteca en USA

Para que sientas más confianza, para este ejemplo, vamos a apoyarnos en una calculadora de hipotecas de uno de los bancos más importantes del país; Bank of America. Puedes ir directamente a la calculadora en la página oficial del banco haciendo clic aquí.

Sin lugar a dudas, esta clase de herramientas son bastante útiles para los usuarios, ya que permiten realizar cálculos precisos a modo ilustrativo; eso sí, fundamentados en las políticas del banco para la asignación de préstamos hipotecarios.

Entonces, para dar inicio con el ejemplo, hagamos de cuenta que los datos de la hipoteca son los siguientes:

  • Un cliente del Bank of America solicita una hipoteca al banco para comprar una casa cuyo valor es de 800.000 USD. (La calculadora del banco solo admite precios entre 60.000 USD y 2,5 millones de USD)
  • El pago inicial del cliente para su hipoteca es de 160.000 USD. (Bank of America exige el 5% o más del precio de la compra)
  • Lo que significa que el monto del préstamo sería de 640.000 USD. Esta operación consiste en tomar el valor de la casa y restar el pago inicial que hará el cliente. La diferencia resultante será la cantidad de dinero que prestará el banco a razón de la hipoteca.
  • El plazo de la hipoteca es fijo a 30 años.
  • El código postal de la vivienda es 90001, ya que es una casa que se encuentra en Los Ángeles, California.

Cuando introducimos todos estos datos en la calculadora de hipotecas del banco, obtenemos que:

  • El pago mensual de la hipoteca podría ser de 3.959,40 USD.

Siendo este desglosado de la siguiente forma:

  • Principal e intereses mensuales: 2.918,73 USD.
  • Impuestos sobre la propiedad: 774 USD.
  • Seguro para propietarios de viviendas: 266,67 USD.
  • PMI: 0 USD.

Y, si queremos más detalles, la calculadora también nos muestra algunas tasas de interés, costos de cierre, puntos y demás información. En lo que sí enfatiza, al igual que nosotros con relación a estos datos, es que solo se muestran con fines educativos.

Por lo que pueden cambiar en cualquier momento y eso no es algo que debes ignorar. Así que, si este es tu banco, puedes usar la calculadora para simular cómo serían los pagos si tienes pensado pedir un crédito hipotecario.

En el caso de que pertenezcas a otra institución financiera, puedes buscar en la web si esta posee una herramienta similar o acudir en persona a la misma. Así solicitas asesoría personalizada con uno de los especialistas en préstamos de hipotecas de la entidad.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de un préstamo hipotecario en Estados Unidos?

Una de las principales ventajas que tiene, es que te permite comprar una vivienda en menos tiempo del que te tomaría hacerlo por tu cuenta. Además, las tasas de interés suelen ser bajas, ya que se sitúan entre el 3% y el 5%.

Sumado a ello, existen diversos programas de apoyo que brindan ciertos beneficios y que pueden contribuir contigo en la compra de tu primera vivienda. Algunos son:

Por otra parte, si bien tienes a tu favor varias ventajas dependiendo de tu situación particular, estos préstamos también poseen algunas desventajas. Entre ellas destacan:

  1. Algunos agentes inmobiliarios poseen comisiones hasta de un 3% sobre la cantidad de dinero del préstamo.
  2. Las tasas de intereses de los bancos pueden aumentar por diversos motivos.
  3. Los créditos hipotecarios tienden a estar condicionados por un buen puntaje crediticio.
  4. El periodo de tiempo para la asignación, luego de que se cumple con todos los requisitos y el proceso en general, puede ser de 30 días.

¿Cuánto te da el banco por hipotecar tu casa?

Aquí aplica lo mismo que en el apartado anterior, dependerá del banco la cantidad de dinero que pueda prestarte por hipotecar tu casa. Por tal motivo, lo mejor que puedes hacer es indagar en los canales oficiales de tu institución financiera.

Asimismo, también puedes dirigirte personalmente a una de sus sucursales para que te brinden una información más precisa; y todos los detalles que debes conocer de acuerdo a tu caso e historial crediticio.

Hacemos énfasis en ello porque no podemos asegurarte que vas a recibir una suma exacta de dinero por hipotecar tu vivienda. Existen muchos factores que se deben considerar antes.

Los bancos y demás entidades que se dedican a estas actividades tienen una gran responsabilidad y labor. En especial, porque llevan a cabo una serie de investigaciones y análisis para determinar cuándo o no asignar un crédito hipotecario.

¿Qué es hipotecar una casa?

En términos básicos, es colocar como garantía una vivienda a cambio de un préstamo.

Al hipotecar una casa, se recibe una cantidad de dinero. Si este no se paga con sus intereses de acuerdo a lo establecido con el banco, la entidad prestamista estará en el derecho de embargar la propiedad para poder recuperar su dinero.

¿Qué se necesita para hipotecar tu casa?

No queremos pecar de repetitivos, pero, lo mejor, es que también consultes esta información en tu entidad bancaria. Ya que algunas pueden solicitar requisitos particulares que otras no toman en consideración.

Además, recuerda que también puedes preguntar en otras instituciones dedicadas a las finanzas para que evalúes bien todas tus opciones. Es una buena alternativa, porque te permite tomar una decisión bien fundamentada.

Retomando la idea, vamos a explicarte de manera general, cómo suele ser este proceso. Así tendrás al menos una noción de los requisitos necesarios para hipotecar una casa en Estados Unidos.

En primer lugar, la mayor parte de las entidades crediticias requieren de una preaprobación para poder iniciar con el proceso de asignación de un préstamo hipotecario. Para cumplir con este paso, debes facilitarle a tu banco la información y los documentos que te solicite.

Con frecuencia, algunos de los requerimientos para hipotecar una vivienda en USA son:

  • Ser mayor de edad.
  • Presentar comprobantes de los ingresos mensuales que poseas.
  • Comprobar el lugar de tu residencia con una constancia o algo similar.
  • Presentar el estado de tu cuenta en el banco.
  • Contar con un buen historial de crédito.
  • Entre otros.

Luego de presentar todo necesario, la institución evaluará tu situación financiera y capacidad de pago en general.

Este proceso suele ser riguroso y extenso e incluso pueden pedirte más información mientras transcurre. Además, también suelen realizar una inspección en la propiedad que deseas hipotecar para corroborar su valor.

Finalmente, si todo sale bien, recibirás una aprobación definitiva y tendrás que prepararte para efectuar el cierre. En última instancia, esto puede ameritar que:

  1. Hagas las gestiones para asegurar tu vivienda y el título de propiedad de la misma.
  2. Realices, en conjunto con representantes de la entidad, un recorrido por la propiedad.
  3. Completar formatos para la divulgación de cierre.
  4. Llevar a cabo la preparación de un cheque de cajero.

Como todo esto varía de acuerdo al banco, puede que tengas que hacer más o menos cosas.

Sin embargo y para ir despidiéndonos, debes evaluar muy bien entre las opciones de créditos hipotecarios se encuentran disponibles en la actualidad.

Asesórate con respecto a los intereses, las cuotas para efectuar los pagos mensuales y todo lo que desconozcas para que tomes la mejor decisión; siempre basándote en tus finanzas.

Ahora que ya sabes todo sobre hipotecas, o al menos qué es una hipoteca y lo más relevante sobre ellas… No nos queda más que desearte suerte en tu solicitud. ¡Esperamos que puedas obtener tu préstamo hipotecario pronto y que todo te salga de maravilla!

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