¿Qué es un IRA en Estados Unidos y qué es IRA inversiones?

Realizar inversiones que puedan contribuir a generar una seguridad financiera cuando llegue la jubilación es una de las prácticas más comunes en Estados Unidos. Porque la mayoría de las personas en este país están conscientes que necesitarán realizar un esfuerzo extra para continuar disfrutando de su calidad de vida una vez que se retiren. Y, para ello, conocer qué es un IRA es fundamental.

De hecho, muchos inmigrantes y norteamericanos comienzan a preguntarse qué es un IRA luego de escucharlo en una conversación, o de oír a su jefe comentando sobre esto.
Por supuesto, nosotros también nos hemos planteado la misma pregunta, y nos emociona revelarte todo lo que hemos aprendido, a continuación.

¿Qué es un IRA tradicional?

Un IRA tradicional es una cuenta que funciona como un arreglo individual de ahorro para la jubilación, y se abrevia IRA por sus siglas en inglés. De esta manera, todas las personas que la utilicen estarán invirtiendo en su retiro para obtener una mejor calidad de vida una vez que llegue el día de jubilarse.
Además, este tipo de cuenta ofrece diferentes tipos de ventajas tributarias. Concretamente, una cuenta IRA tradicional establece que todas las contribuciones pueden ser deducibles de tus impuestos.
Por ejemplo, si has logrado encontrar un trabajo en Estados Unidos y ahora ganas alrededor de 40.000$ al año, por lo que puedes destinar 3.000 en tu cuenta IRA tradicional, lo más seguro es que recibas una deducción de tus ingresos.
Por otro lado, generalmente los montos que allí se encuentren no serán tributables hasta que se retiren.
De acuerdo con el IRS, las cuentas IRA tradicionales proporcionan un crecimiento de impuestos diferidos. Es decir, tu dinero podrá crecer libre de impuestos hasta que comiences a retirarlo. Solo en ese momento se
te asignará una tasa de impuestos correspondiente.
Igualmente, las leyes han estipulado que para este año, todas las personas que se encuentren cubiertas por un plan de jubilación por sus trabajos, tendrán deducibles de impuestos gracias a sus contribuciones.

Esto aplica si tus ingresos brutos ajustados modificados son menores a 78.000$ y eres soltero. Así como si tus ingresos son menores a 129.000$ al año, y eres casado que declara conjuntamente con su cónyuge.
Sin embargo, los límites de ingresos serán mayores si tu cónyuge está cubierto por un plan de jubilación en un lugar de trabajo, pero tú no. Por otro lado, si tú y tu cónyuge no están cubiertos por un plan de jubilación patrocinado por la empresa, sus contribuciones serán deducibles de impuestos sin importar cuál sea su ingreso.

¿Quiénes suelen solicitar esta cuenta?

En realidad, una cuenta IRA tradicional es mayormente solicitada por quienes no califican para una cuenta ROTH IRA. Así como quienes anticipan estar en un nivel de impuestos más bajo después de jubilarse, y para quienes desean ahorrar fuera de su 401(k).
Esto se debe a que las cuentas IRA pueden ofrecer una mayor flexibilidad de inversión que muchos 401(k). Además, cualquier persona que cuente con un ingreso de trabajo puede calificar para abrir una cuenta IRA tradicional.
Por ello, muchos inmigrantes nacionalizados legalmente en el país suelen optar por este tipo de cuentas para comenzar a trabajar en la solvencia financiera de cada una de sus jubilaciones.

Cuidado con retirar antes

Seremos sinceros contigo, es cierto que esta es una excelente herramienta para ahorrar para tu retiro. Sin embargo, como todo fondo de ahorro, siempre existe la tentación de retirar el dinero antes de tiempo. Especialmente cuando veas que has reunido más de 5.000$.
Y aunque solo tú tienes el derecho de determinar qué harás con tu dinero, la realidad es que lo mejor será que no lo retires antes de tiempo.
Esto se debe a que el gobierno estadounidense es muy claro al establecer que toda persona que retire fondos de su IRA tradicional antes de tiempo, tendrá que pagar impuestos sobre la renta por cualquier contribución deducible de impuestos e ingresos, y un 10% adicional de su retiro.
¿Y cuál es la edad a la que se debe llegar para realizar este retiro? En cuanto a esto, podemos decirte que tendrás que esperar hasta los 59 años de edad. Que aunque puede parecer mucho tiempo ahora mismo, la realidad es que merece la pena.
Solo piensa que, en cierto sentido, estarás recibiendo una mayor cantidad por cada año que pase. Así que no solo se trata de esperar, sino de acumular cada vez más tiempo, el cual, a su vez, se convertirá en dinero.

Por su parte, con una cuenta IRA ROTH, no obtendrás una deducción fiscal de entrada y no tendrás que pagar impuestos una vez que retires el dinero.
Entonces, ¿Cuál cuenta conviene más, IRA tradicional o ROTH?
Ya ha quedado claro que la cuenta IRA en Estados Unidos suele estar dividida entre dos clases, la tradicional y la ROTH.
Pero la realidad es que elegir una dependerá única y exclusivamente de ti, ya que debes evaluar cada uno de sus beneficios y características, para determinar cuál te conviene más. De acuerdo con Mike Piper, autor de Taxes Made Simple, lo mejor es invertir en ambas para lograr una diversificación fiscal.
Siempre teniendo en cuenta que existen algunas diferencias a considerar, como que las cuentas ROTH te ofrecen una mayor flexibilidad de uso. Mientras que las tradicionales exigen esperar hasta, mínimo, los 59 años y medio. E idealmente comenzar a retirar justo después de cumplir 70 años y medio.

Lo que destinarás a la cuenta

Además de conocer qué es un IRA en Estados Unidos, es importante que tengas claro cuánto dinero puedes destinar a la cuenta. Sobre esto, te podemos decir que todas las personas pueden contribuir hasta 5.500$ por año.
Sin embargo, en caso que tengas 50 años o más, podrás aportar hasta 6.500$ anualmente. Por supuesto, este dinero siempre debe ser justificado. Es decir, tendrás que haber ganado esos ingresos a través de un sueldo o salario.
También debes demostrar que has ganado una cantidad superior a la cantidad que has contribuido.
Por otro lado, si estás casado y tu cónyuge y tú desean tener una cuenta IRA cada uno, pueden hacerlo sin problema alguno. De hecho, la regla de ingresos ganados puede aplicarse a ambos, si presentan una declaración en conjunto.
Por ejemplo, si un cónyuge no trabajó, pero el otro ganó 13.000$ y ambos tienen más de 50 años, cada uno podría contribuir un máximo de 6.500$ aportando 13.000$ a sus cuentas IRA.

¿Cómo funciona el IRA?

Existen algunos puntos clave para comprender qué es un IRA y, principalmente, cómo funciona. Entre ellos, podemos destacar:

1. Los retiros que sean mayores que las contribuciones no deducibles son gravables.
2. Los retiros que efectúes antes de cumplir 59 años y medio, pueden estar sujetos a un impuesto adicional del 10% a menos que cumplas con una excepción.
3. En caso que estés casado, pero no hayas generado ingresos, tu cónyuge también puede contribuir a una cuenta IRA tradicional en tu nombre. Siempre y cuando tenga suficientes ingresos ganados para cubrir las contribuciones.
4. Usualmente, los contribuyentes tienen hasta la fecha límite de presentación de su declaración de impuestos individual federal, para efectuar una contribución a la cuenta IRA correspondiente al año fiscal anterior.
5. Si has solicitado una extensión, tendrás hasta la fecha límite de la extensión, que usualmente es el 15 de octubre, para llevar a cabo tu contribución.
6. Las cuentas de IRA inversiones también pueden ser utilizadas por personas que trabajan por su cuenta si cumplen con ciertos requisitos.
7. La compensación máxima que puede considerarse es de 305.000$ en el 2022.
8. Los retiros libres de impuestos solo están disponibles para quienes tengan 59 años y medio, tengan una discapacidad, o han pasado cinco años desde su primera contribución a cualquier cuenta Roth IRA.
9. La fecha de inicio requerida para la distribución mínima requerida es de 72 años. Además, puedes diferir tu primera distribución mínima requerida hasta el 1 de abril del año después de haber cumplido los 72 años, pero luego se te solicitará que tomes dos distribuciones en ese año.
10. No tomar total o parcialmente una distribución mínima requerida resulta en un impuesto adicional del 50% aplicable al monto de la RMD que no se haya retirado.

Igualmente, existen algunos términos que te conviene conocer:
Contribución: en una cuenta IRA, esto se refiere al dinero que alguien deposita en ella. Y, como te comentamos anteriormente, existen algunos límites en función de la edad de la persona y el tipo de IRA.
Distribución: por su parte, esta es la cantidad que alguien retira de su cuenta IRA, una vez que llegue a la edad establecida o antes de tiempo, sometiéndose a los impuestos.
Retiros: los contribuyentes pueden enfrentar una multa del 10% y una factura de impuestos, si deciden retirar dinero antes de los 59 años y medio, a menos que califiquen para una excepción.
Distribución requerida: esto se refiere a los requisitos para retirar de una cuenta IRA:
Alguien generalmente debe comenzar a hacer retiros al cumplir 70 años y medio.
De hecho, de acuerdo con la Ley SECURE de 2019, si una persona cumplió 70 años el 1 de julio de 2019 o después de esa fecha, no es necesario que realice retiros hasta los 72 años.
Plan de ahorro de compensación de incentivos para empleados: esto se conoce como IRA SIMPLE y establece que los empleados y empleadores pueden contribuir a las cuentas IRA tradicionales establecidas para los empleados.

Pensión simplificada de empleados: por otro lado, esto determina que un empleador puede realizar contribuciones para su propia jubilación y la de sus empleados.
Reinversión de IRA: por último, pero no menos importante, esto ocurre cuando el propietario de la cuenta IRA recibe un pago de su plan de jubilación y lo deposita en un IRA diferente dentro de 60 días.

¿Cuánto paga una IRA?

Lo que te pague una IRA o lo que retires de ella dependerá exclusivamente de lo que hayas aportado durante tus años de servicio. Además, la ley impone una multa de impuestos del 10% para retiros prematuros, a menos que catalogues para las siguientes excepciones:

• Tienes alguna discapacidad total o parcialmente.
• Si falleces, tu beneficiario recibirá tu cuenta IRA sin pagar el 10% de multa fiscal.
• Cuentas con un seguro de salud mientras estás desempleado.
• Tienes grandes gastos médicos y estás desempleado.
• Si la distribución de tu IRA es parte de una serie de pagos periódicos sustancialmente iguales realizados para tu vida. El retiro generalmente no estará sujeto al 10% de multa fiscal.
• Necesitas dinero para pagar tus gastos de educación superior o los de tus hijos durante el año, y no tienes los medios para hacerlo.
• Vas a comprar tu primera vivienda. De hecho, puedes retirar hasta 10.000$ de tu IRA para esto.

¿Qué beneficios tiene una cuenta IRA?

Finalmente, entre los beneficios de una cuenta IRA, podemos mencionar:

• Invertirás en tu futuro de manera confiable.
• Ahorrarás con ventajas tributarias.
• Tu pareja podrá contribuir, en caso que te quedes sin trabajo.
• Podrás disfrutar de una mejor calidad de vida cuando te retires.
• Obtendrás deducciones de tus impuestos.

Definitivamente, conocer qué es un IRA puede ser el primer paso para construir un mejor futuro para ti y para tu familia.