¿Qué es un deducible?: descubre todo sobre ello

Si tienes la duda de saber qué es un deducible, aquí te daremos a conocer qué es y cómo podrías utilizarlo.

¿Qué significa deducible?

Es un término que quizás hayas escuchado en relación con los costos de tu seguro de salud. Pero, ¿qué es un deducible? Los deducibles pueden ser altos o bajos, según tu plan, y eso puede afectar la forma en que pagas los costos de atención médica.

El hecho que el seguro de salud es de suma importancia es indiscutible. Comprar un plan de seguro de salud puede ofrecerte una protección financiera integral contra los gastos médicos y ayudar a salvaguardar tus ahorros para otros objetivos en la vida.

Sin embargo, antes de comprar un plan de seguro de salud, debes comprender lo que implica el plan. Cierta jerga de seguros puede ser confusa y engañosa. Comprender su significado y utilidad pueden ayudarte a elegir la póliza correcta. Uno de esos términos que seguramente encontrarás al comprar una póliza de salud es el deducible del seguro.

Averigüemos qué es un deducible, cómo funcionan los deducibles del seguro de salud y por qué deberías conocerlos.

¿Qué es un deducible?

El deducible de un seguro de salud es la proporción de los gastos médicos/de hospitalización que debes pagar de tu bolsillo antes de poder presentar una reclamación al seguro. La compañía de seguros te pagará el monto del reclamo a ti o directamente al hospital solo cuando se pague el monto del deducible.

En otras palabras, la compañía de seguros sólo cubrirá el reclamo si supera el monto del deducible. Cualquier reclamación por debajo del deducible del seguro será rechazada.

El monto del deducible se agrega como una cláusula en los planes de seguro de salud para garantizar que no haya fraudes o estafas y que los clientes solo presenten reclamos genuinos.

Comprender qué es el deducible en el seguro de salud con un ejemplo

Aquí hay un ejemplo para comprender el deducible de un seguro y cómo funciona: Considera un escenario en el que tienes que someterte a una cirugía que cuesta $120,000.

En este caso, serás ingresado en el hospital y eventualmente presentarás una reclamación para cubrir los gastos de tu tratamiento. Sin embargo, tu póliza de seguro tiene un deducible de $20,000. Por lo tanto, tendrás que pagar $20,000 de tu propio bolsillo y la compañía de seguros pagará el valor restante de $100,000.

Ahora, en otro escenario, tienes un procedimiento menor en el hospital que cuesta solo $15,000. Dado que esta cantidad es menor que la cantidad deducible de $20,000, tendrás que asumir todos los gastos, es decir, $15,000, por tu cuenta. No podrás presentar ningún reclamo porque el valor del reclamo es menor que el deducible.

¿Cómo se calcula el deducible?

Un deducible de seguro en tu póliza de seguro es la cantidad que pagas de tu propio bolsillo antes que su compañía de seguros te compense por tus pérdidas.

Por ejemplo, si tuviste un accidente automovilístico con daños de $2,000 y tu deducible es de $500, tendrías que pagar $500 antes que tu compañía de seguros pague el saldo de $1,500.

Los deducibles aparecen en todos los tipos de productos de seguros, como seguros de automóviles, seguros de hogar y seguros de salud.

¿Cuál es el propósito de los deducibles de seguros?

Los deducibles existen para ayudar a que el seguro sea más asequible para ti y para la compañía de seguros. Si bien un deducible coloca parte de la responsabilidad de pagar los gastos y las pérdidas sobre tus hombros, también permite que las compañías de seguros cobren tarifas mensuales más bajas por el seguro.

Si no realiza reclamos de seguro con frecuencia, los ahorros de las tarifas mensuales más bajas pueden compensar el costo de cualquier deducible que deba pagar.

Los deducibles también evitan que los titulares de pólizas hagan reclamos menores que, en última instancia, elevan el costo del seguro. Si no tuviste que pagar ningún deducible, es posible que no lo pienses dos veces antes de presentar reclamos de seguro por rasguños y abolladuras menores que aparecen en tu automóvil.

Dichos reclamos generan costos administrativos y de procesamientos considerables, lo que eventualmente elevará el costo del seguro.

¿Cómo puedes hacer que los deducibles del seguro funcionen para ti?

Si acordaste pagar una porción mayor de tus pérdidas (en otras palabras, un deducible mayor), tu compañía de seguros reducirá tu prima mensual.

Considera esto cuidadosamente. Debes estar seguro que tendrás los fondos para cubrir el monto de tu deducible en caso de accidente. Es preferible pagar una prima mensual más alta por una cobertura suficiente que estar sin automóvil durante meses porque no puedes pagar tu deducible.

Recuerda que la compañía de seguros no pagará tus pérdidas hasta que pagues tu deducible. Algunas cosas a considerar:

• Luego puedes revisar tu póliza de seguro cada año y aumentar el deducible para igualar la cantidad que has ahorrado.
• Si puedes pagar los gastos de bolsillo de un deducible más alto de $5,000, asegúrate que la diferencia realmente se traduzca en ahorros en tu prima. Las compañías de seguros suelen aplicar una escala móvil, en la que la diferencia entre $500 y $1000 se traduce en un ahorro mucho mayor que la diferencia entre $2000 y $5000.
• Si tienes un deducible de $1,000 y tus pérdidas están entre $1,000 y $2,000, considera cuidadosamente si debes presentar un reclamo o no. Es posible que pierdas una bonificación sin reclamos y que aparezca como de mayor riesgo, lo que se traducirá en primas más altas. Por lo tanto, podría valer la pena pagar tanto el deducible de $1,000 como el resto si puedes pagarlo.
• En las pólizas de seguro de automóviles, el deducible típico es de entre $500 y $700. Las aseguradoras generalmente no te permiten bajarlo por debajo de $50. Tus primas serán más altas, pero en caso de pérdida, no hay deducible que pagar.
• Aumentar el deducible a $2,000 a veces puede ahorrarse alrededor del 20 % de tu prima.
• Ahora que comprendes qué es un deducible y cómo usarlo para reducir tus primas mensuales, estás en posición de hacerle las preguntas correctas a tu aseguradora y hacer los cálculos apropiados.

Porcentaje de deducible a declarar

Descubrimos que, según tu historial de reclamos o el tiempo que estuviste asegurado con una compañía de seguros específica, el porcentaje utilizado para calcular tu deducible puede variar. Los porcentajes más típicos que hemos visto son 5% y 1%.

Una póliza con cobertura de vivienda, edificio, deducible de seguro de auto o deducibles de impuestos de $200,000 que tiene un deducible del 1% te dejará con un desembolso inicial de $2,000 por reclamo del propietario.

El problema con esto es que las pólizas de propietarios de viviendas tienen una protección contra la inflación incorporada en tu póliza. Lo que significa que la cobertura de $200,000 aumentará entre un 2% y un 4% cada año.

Esto te brinda la cobertura de construcción adecuada en caso de una pérdida total y necesitas reconstruir. Lo que esto también hace es aumentar tu deducible.

Después de 5 años de inflación, tu nueva Cobertura de Vivienda podría ser de $240,000 en el ejemplo anterior. Nuevamente elevando tú deducible a $2,400. Esto tiene un impacto directo en ti, el consumidor.

Opciones de deducible

Un deducible es lo que tienes que pagar de tu bolsillo inicialmente antes que la compañía de seguros pague dinero por un reclamo. La mayoría de las compañías de seguros ofrecen un deducible fijo por reclamo en tu póliza de seguro de hogar. Los deducibles más comunes que veo son $500, $1,000, $2,500.

Otra opción de deducible que se abrió camino recientemente en el mercado de seguros de hogar específicamente por una compañía de seguros (a la que le gusta ser su buen vecino) es un deducible porcentual.

Este deducible se basa únicamente en el límite de cobertura de vivienda que tiene en la póliza, lo que significa que fluctúa cada año.

Diferencia de deducible y copago

Si eres nuevo en el seguro de salud, comprender cuánto debes pagar por el costo de tus gastos de atención médica, cuándo debes pagarlos y cuánto de la pestaña cubrirá tu plan de salud puede ser confuso.

Los deducibles y los copagos del seguro de salud son tipos de costos compartidos, lo que se refiere a la forma en que las compañías de seguros de salud dividen el costo de tu atención médica contigo. Difieren en cuándo tienes que pagar y qué queda para que pagues tu plan de salud.

Deducibles

Un deducible es una cantidad fija que paga cada año (o cada período de beneficios, si estás inscrito en Medicare Original y necesita atención hospitalaria) antes que tu seguro de salud entre en vigencia por completo.

Digamos que tu plan tiene un deducible de $2,000 y cuenta todos los servicios no preventivos para el deducible hasta que se alcanza.

Tiene gripe en enero y consulta a tu proveedor de atención médica. Después del descuento negociado de tu plan de salud, la factura del médico es de $200. Después de pagar la factura del profesional médico de $200, le quedan $1,800 para tu deducible anual.

Aunque hayas terminado de pagar tu deducible por el año, es posible que aún debas coaseguro hasta que hayas alcanzado el desembolso máximo de tu plan para el año (en la mayoría de los casos, el coseguro se aplica a los servicios que contarían para el deducible si no lo habías cumplido ya durante el año).

Copago

Un copago es una cantidad fija que se te paga cada vez que se recibe un tipo particular de servicio de atención médica y, por lo general, los copagos serán un poco más pequeños que los deducibles. Pero tanto los deducibles como los copagos son montos fijos, a diferencia del coseguro, que es un porcentaje del reclamo.

En algunos planes, ciertos servicios están cubiertos con un copago antes de alcanzar el deducible, mientras que otros planes tienen copagos solo después de alcanzar el deducible. Y las reglas de copago pre-deducible versus post-deducible a menudo varían según el tipo de servicio que estás recibiendo.

Por ejemplo, un plan de salud puede tener copagos de $25 para visitas a tu médico de atención primaria, desde el principio (es decir, no se requiere deducible).

Pero el mismo plan puede tener un deducible de medicamentos de $500 que debes pagar antes de comenzar a obtener medicamentos con un copago (en otras palabras, tendría que pagar los primeros $500 en costos de medicamentos y luego cambiaría a tener copagos que varían según el nivel del medicamento).

Si tu plan de salud requiere que alcance un deducible (médico o recetado) antes que los copagos entren en vigor, tendrás que pagar el costo total de tu atención médica hasta que alcances el deducible, aunque sea la tarifa negociada por la red, siempre que permanezca en red.

Pero muchos planes de salud aplica el deducible a algunos servicios y los copagos a otros servicios, desde el principio. Los servicios de copago a menudo incluyen visitas de atención primaria, visitas a especialistas, visitas de atención de urgencia y medicamentos recetados.

Dependiendo de cómo esté diseñado tu plan, puedes tener cobertura para algunos o todos estos servicios con un copago, independientemente de si alcanza tu deducible.