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¿Qué es refinanciar y cuándo podrías necesitar hacerlo?

Escrito por Dariana Echeto - 3 de mayo de 2022

¿Qué es refinanciar y cuándo podrías necesitar hacerlo?

En los párrafos siguientes vamos a contarte qué es refinanciar, y cuales son los pasos a seguir para hacerlo. Además de que debes encontrar de qué manera es conveniente para tus finanzas sin afectarlas para no sufrir luego con plazos de pago o montos que serán imposibles de cumplir.


¿Qué significa refinanciar?

Durante el plazo de un préstamo, muchas cosas pueden cambiar. Es posible que puedas obtener tasas de interés más bajas con tu prestamista o a través de otra institución financiera.

Es posible que debas reducir tu pago mensual o liberar dinero para un nuevo desarrollo en tu vida. Esto puede darte la libertad de reconocer tus finanzas y mantener tu crédito saludable.

Siempre que el prestatario tenga un buen crédito, puede haber opciones de refinanciamiento para casi cualquier tipo de préstamo personal. Las hipotecas, los préstamos personales y los préstamos para automóviles son ejemplos comunes de préstamos que puede refinanciar.

¿Qué debes considerar con la refinanciación?

Al refinanciar tu casa para pagar deudas, recuerda que esto también reduce el capital de tu casa, lo que podría ser un problema en el futuro si el valor de tu casa disminuye. Recomendamos obtener una copia de tu informe de crédito cada año.

Si tienes un crédito dañado, es posible que no califiques para refinanciamiento o préstamos de consolidación y, en su lugar, deseas concentrarte en reparar tu crédito.

¿Existen cargos y multas cuando refinancias?

Cuando se trata de refinanciar, haz tu tarea. Si bien es posible que puedas obtener una tasa de interés más baja o pagos mensuales diferentes, algunos prestamistas imponen multas por pago anticipado o tarifas administrativas que anulan los beneficios de refinanciar tu préstamo.

Los propietarios de viviendas que refinanciaron a principios de 2021 ahora están ahorrando más de $2.800 al año en pagos de hipoteca, y pueden ahorrar más mientras las tasas se mantengan bajas.

Si estás considerando refinanciar, cómo funciona y qué opciones pueden estar disponibles para ti primero ten en cuenta qué es refinanciar y lo que implica.

No presentes la solicitud hasta que sepas que tu crédito es saludable y que el refinanciamiento es la opción correcta. Lo primero que harán los prestamistas es consultar tu informe crediticio.

Tener varios acreedores revisando tu informe puede tener un impacto negativo en tu crédito. Ve a un prestamista para preguntar acerca de tus opciones. Los bancos son prestamistas directos y pueden obtener una mejor tasa de interés que tu préstamo actual.

Ejemplo de refinanciamiento hipotecario

Cuando refinancias tu hipoteca, reemplazas tu hipoteca actual con un nuevo préstamo. El nuevo préstamo puedes tener diferentes términos, por ejemplo, pasar de un plazo de 30 años a uno de 15 años o una tasa ajustable a una tasa fija, pero el cambio más común es una tasa de interés más baja.

La refinanciación puede permitirte reducir tu pago mensual, ahorrar dinero en intereses durante la vida de tu préstamo, pagar tu hipoteca antes y retirar dinero del valor de tu vivienda si necesitas efectivo para cualquier propósito.

¿Cómo funciona la refinanciación de una hipoteca?

La refinanciación se sentirá similar a la primera vez que solicitas tu hipoteca. Un prestamista revisará tus finanzas para evaluar tu nivel de riesgo y determinar tu elegibilidad para la tasa de interés más favorable. Es un préstamo completamente nuevo y podría ser un prestamista diferente del que trabajó originalmente para comprar tu casa.

Con este nuevo préstamo, es posible que estés reiniciando el reloj de pago. Digamos que has realizado cinco años de pagos en tu hipoteca actual a 30 años. Eso significa que te quedan 25 años de préstamo. Si refinancias a un nuevo préstamo a 30 años, comenzarás de nuevo y tendrás 30 años nuevamente para pagarlo.

Si refinancias a un nuevo préstamo a 20 años, pagarás tu préstamo cinco años antes. El refinanciamiento viene con costos de cierre, lo que puede afectar si obtener una nueva hipoteca tiene sentido financiero para ti. Estos costos pueden oscilar entre el 2 y el 5 por ciento del monto que refinancias.

Los costos de cierre comunes incluyen puntos de descuento, una tarifa de origen y una tarifa de tasación.

¿Cómo funciona un refinanciamiento?

La refinanciación es cuando reemplazas un préstamo existente con un préstamo nuevo. El refinanciamiento de hipotecas; por ejemplo, permite que un propietario tome prestados fondos a una tasa de interés más favorable, reembolse los fondos en un período de tiempo diferente o retire o aumente el capital de tu vivienda.

Ahora que entendemos qué es refinanciar, es interesante saber que funciona mediante la adquisición de un nuevo préstamo hipotecario que se utiliza para liquidar y cerrar el préstamo original. Tus nuevos pagos mensuales, la duración del préstamo y la tasa de interés se basan en los términos del nuevo préstamo refinanciado.

Por ejemplo, si refinancias una hipoteca a 30 años, no importa cuántos años pagaste tu préstamo original: tu ciclo de pago con el nuevo préstamo comenzará de nuevo y continuará durante 30 años.

O si adeudabas $400 cada mes por primas de seguro hipotecario privado (PMI) en tu préstamo inicial, pero tu refinanciamiento no incluye PMI, entonces las cantidades que habías pagado previamente cada mes para PMI no se incluirían.

¿Dudas sobre qué es refinanciar? La refinanciación implica obtener un nuevo préstamo para reemplazar el existente ¡Simple! Cuando refinancias, solicita un nuevo préstamo tal como lo hiciste cuando compraste tu casa, carro, propiedad, etc. Pero esta vez el dinero del préstamo se usa para pagar tu hipoteca existente.

La refinanciación elimina efectivamente la deuda actual. También te permite elegir la tasa y los términos del préstamo en tu nueva hipoteca, por ejemplo, para que puedas obtener un nuevo préstamo hipotecario que te ahorre dinero.

El resultado es que continúas pagando tu casa, pero ahora estás pagando el nuevo préstamo en lugar del anterior. Ten en cuenta que tú mismo no pagas la primera hipoteca. Los prestamistas hipotecarios involucrados manejan esa parte en el back-end.

En lo que respecta, el proceso de refinanciamiento de la hipoteca generalmente se parece mucho al proceso original de préstamo hipotecario.

¿Qué pasa si no pago mi refinanciamiento?

Por lo general, los prestamistas ofrecen un período de gracia de 15 días después de la fecha de vencimiento para los pagos del refinanciamiento, lo que significa que no se te cobrará un cargo por mora hasta después de ese período de tiempo. Un cargo por pago atrasado es generalmente del 4% al 5% del monto de tu pago.

Normalmente, después de alrededor de tres meses de pagos atrasados, los procedimientos de ejecución comenzarán oficialmente. Tu prestamista presenta lo que se conoce como un «aviso de incumplimiento» en la oficina de registros de tu condado.

Este período puede durar entre 30 y 120 días, según quién esté a cargo del servicio de tu préstamo.

¿Que significa refinanciar una casa?

La refinanciación puede permitir que un prestatario obtenga una mejor tasa de interés en tu hipoteca. El refinanciamiento hipotecario significa reemplazar la hipoteca que tienes con una nueva hipoteca que tiene términos más favorables.

Si debes o no refinanciar depende de si hacerlo te ahorrará suficiente dinero. Observar las tasas de interés, los costos de cierre y cuántos años permanecerás en tu casa te ayudará a determinar tus ahorros potenciales.

¿Cuáles son los beneficios de refinanciar una casa?

Las ventajas de refinanciar una casa dependen de las metas, necesidades y situación financiera de la persona. En general, la refinanciación conlleva importantes beneficios en términos de tiempo y dinero.

Estos son algunos de los beneficios que puede proporcionar la refinanciación:

  • Una tasa de interés más baja en tu hipoteca

Cuando las tasas de interés bajan, la refinanciación aumenta. Dependiendo de la duración de tu préstamo y cuánto tiempo planeas quedarte en la casa, refinanciar tu casa a una tasa más baja podría ahorrarte miles de dólares durante el plazo. Pero no hay necesidad de esperar a que bajen las tasas si has mejorado tu crédito.

A veces, el crédito puede mejorar lo suficiente como para que puedas refinanciar a una tasa más baja en función de tener un mejor puntaje crediticio en tu refinanciamiento hipotecario.

  • Pagos mensuales más manejables y más bajos

Los pagos mensuales más bajos pueden tener tasas de interés más bajas, pero también puede reducir tus pagos y tener dinero extra cada mes para otros gastos al alargar el plazo de tu préstamo, cuando refinancias el préstamo de tu casa.

En ese escenario, también estarías pagando menos por el capital cada mes, lo que significa que tus gastos durante la vida de tu préstamo serían más altos.

Tendrás que analizar los números en función de tu propia situación para ver qué tiene sentido. Un prestamista acreditado te guiará a través de los escenarios para que comprendas todas las opciones antes de tomar una decisión.

  • Un plazo más corto

Cambiar de una hipoteca de 30 años a una hipoteca de 15 años puede ahorrarte una cantidad significativa de dinero.

Pagarás tu préstamo más rápido y a una tasa de interés más baja. Por lo general, tendrás un pago mensual más alto pero, según el monto de tu préstamo y la tasa, la diferencia puede ser mínima.

  • Costos que puede presupuestar

Si comenzaste con una hipoteca de tasa ajustable (ARM), es posible que desees asegurar una tasa fija más baja con la que puedas contar. Este tipo de pago elimina el impacto que el aumento de las tasas de interés puede tener en tu presupuesto.

  • Prestar dinero

Usa el capital que tienes en tu casa para pedir dinero prestado que puedas usar para renovaciones y otros gastos importantes, como la educación universitaria. Podrás usar el dinero para cualquier cosa, y el dinero que saques se agrega al principio de la cantidad que refinanciarás.

Dependiendo de la cantidad de capital de la vivienda y las tasas, esta forma de pedir prestado suele ser más rentable que los préstamos personales y las líneas de crédito.

¿Que es un refinanciamiento de deuda?

El refinanciamiento de la deuda se refiere al reemplazo de la deuda existente por deuda nueva.

Las razones más comunes para refinanciar deuda son:

  • Para aprovechar mejores condiciones de tasa de interés de la nueva deuda.
  • Reducir el monto del pago mensual mediante la contratación de nuevas deudas con plazos más largos.
  • Cambiar de una deuda de tasa variable a una deuda de tasa fija o viceversa.

Un individuo actualmente tiene $1.000.000 restantes en su hipoteca por 20 años al 10%. En tal situación, los pagos a plazos mensuales (principal e intereses) serían de $9.650. El banco le indicó a la persona que podría refinanciar un préstamo del 7% durante 20 años debido a una disminución en la tasa de interés del banco.

Como tal, los pagos mensuales de la nueva hipoteca serían de $7.753. Si la persona refinancia su hipoteca, estaría ahorrando $1.897 ($9.650 – $7.753) en pagos a plazos mensuales.

Limitaciones al refinanciamiento de la deuda existente

Aunque refinanciar la deuda existente es una opción atractiva para los prestatarios, puede que no sea factible en algunos casos.

La deuda puede incluir disposiciones de llamada para que el prestatario incurra en un pago de multa si refinancia la deuda. Además, puede haber cargos de cierre y/o transacción asociados con el refinanciamiento de la deuda existente.

  • En el ejemplo anterior, refinanciar la deuda le ahorraría a la persona aproximadamente $455.280 durante la vigencia de la hipoteca.
  • Si el pago de la multa, las tarifas de cierre y/o las tarifas de transacción no ascienden a $455.280, la persona debe refinanciar la deuda.
  • Si el pago de la multa, las tarifas de cierre y/o las tarifas de transacción superan los $455.280, no sería lo mejor para el individuo refinanciar su deuda.

Refinanciamiento de Deuda vs. Reestructuración de Deuda

Los dos términos se usan indistintamente y las personas deben notar que en realidad son diferentes, igual que la diferencia entre reprogramación y refinanciamiento. Para reiterar, intereses de un refinanciamiento de la deuda, se utiliza para transmitir el reemplazo de la deuda existente con nueva deuda que ofrece términos o condiciones más favorables.

Por otro lado, la reestructuración de la deuda se utiliza para describir la modificación de la deuda existente. Puede ser en la forma de retrasar los pagos de intereses o extender el plazo de la deuda.

La reestructuración de deuda es comúnmente utilizada por una empresa que se acerca a la bancarrota y necesita reestructurar su deuda para mantenerse a flote en el mercado.

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