¿Qué es MPI inversiones y qué te garantiza?

Una cuenta segura de interés compuesto MPI (Indización de primas máximas) es una póliza de vida universal indexada. Pero hay más sobre qué es MPI inversiones.

¿Qué es MPI en inversiones?

MPI (Indización de primas máximas) lo ofrece la compañía SunCor Financial, propiedad de TikTok y la estrella de las redes sociales Curtis Ray. Al igual que con cualquier producto financiero, para ciertas personas, una póliza de seguro de vida con valor en efectivo podría tener sentido financiero.

Sin embargo, el brillo y el glamour asociados con los MPI hacen que sea fácil dejarse atrapar sin tener un conocimiento real del producto. MPI también figura en la bolsa, por lo que puedes comprar acciones MPI.

Esto es lo que necesitas saber sobre las cuentas de indexación de prima máxima y si son adecuadas para ti, especialmente en comparación con los vehículos de jubilación tradicionales como una Roth IRA o 401k.

¿Qué es una cuenta MPI (indexación de prima máxima)?

Una cuenta de interés compuesto seguro de MPI es esencialmente un cambio de marca del seguro de vida universal indexado (IUL). Estos llamados IUL son productos de seguros complejos donde se combina un seguro de vida con una inversión, interés compuesto.

Con estas pólizas de seguro, el crecimiento del valor en efectivo generalmente está vinculado al rendimiento de algún índice subyacente.

La cuenta MPI está destinada a ofrecer ingresos regulares durante la jubilación. Durante la jubilación, el propietario de la inversión retirará del valor en efectivo para cubrir los gastos de manutención. Sin embargo, el resto de la inversión permanecerá invertida y se utilizará para financiar las primas y los gastos del seguro de vida.

Los fundamentos de los IUL

Antes de continuar, es importante comprender algunos de los conceptos básicos de los IUL para comprender qué es MPI inversiones. Es más fácil pensar en un IUL como un vehículo, y todas estas partes móviles están dentro del vehículo.

Póliza de Seguro de Vida

El objetivo es que todo el IUL pueda autofinanciar las primas a lo largo del tiempo utilizando el valor en efectivo, pero es posible que eso no suceda durante años, si es que alguna vez ocurre.

Además, es un seguro de vida, por lo que debes pasar un examen físico para estar asegurado, y la tasa de su prima dependerá qué tan saludable estés. Las personas más jóvenes y saludables pagarán menos por su póliza.

Valor en efectivo

Cómo suena, esta es la cantidad de efectivo disponible en la cuenta. Esta es básicamente la cantidad de dinero que tienes si te vas y cancelas el plan.

Valor de la cuenta

Este es el valor en su cuenta que está «creciendo» a través de créditos de dividendos. Esta es también la cantidad utilizada para pagar tarifas, primas y más.

Tarifas de rescate

Si cancelas el plan antes de tiempo, puedes esperar pagar tarifas de rescate. Dependiendo del plan, esto podría ser una tarifa significativa. Una estructura de tarifas común es del 10% en el año uno y disminuyendo un 1% por año, por lo que en el año 10 no hay tarifa. Con MPI, el cargo de rescate existe hasta el año 14.

Crédito de dividendos

Esta es la cantidad que se acredita en tu cuenta cada año en función del rendimiento del índice subyacente y los términos de tu contrato (tasa de participación y límite y piso). ¡No es en realidad el regreso del mercado de valores! Es un número designado por tu compañía de seguros según los términos de tu contrato.

Dentro de tu IUL, en realidad no inviertes en nada, sigue siendo un contrato de seguro. Y cada año, la compañía de seguros le acredita un dividendo a su valor en efectivo según las reglas del acuerdo.

Tasa de participación

Esa tasa de participación es la cantidad de un índice que se obtiene para participar en las ganancias y pérdidas. Por ejemplo, MPI usa el S&P 500. Por ejemplo, una tasa de participación del 100% significa que si el S&P 500 sube un 10%, se te acredita el 10%.

Una tasa de participación del 80% significa que si el S&P500 subió un 10%, tú subiste un 8%. Los IUL típicos tienen tasas de participación del 50% al 150%.

Cap and Floor

Esta es la cantidad máxima y mínima del índice que obtendrás. Si hay un tope del 10%, incluso si el S&P500 sube un 20%, lo máximo que obtendrás es un 10%. MPI también anuncia un piso de 0%. Lo que significa que si el S&P500 alguna vez es negativo, simplemente permanece en 0%.

Recuerda, el piso del 0% no significa que no puedas perder dinero, solo significa que no obtendrás un crédito de dividendos este año. Aún tendrás que pagar tus primas y tarifas.

Préstamos

Los IUL ofrecen préstamos contra el valor en efectivo de tu cuenta. MPI califica esto muy bien como RELOC™ (Retirement Equity Line of Credit™). Este préstamo tiene una tasa de interés que puede variar según el plan, pero MPI anuncia una tasa del 4 al 6% anual para tu plan.

Puedes utilizar este préstamo para acceder al valor en efectivo de tu cuenta libre de impuestos. MPI sugiere que uses este préstamo para «sobrecargar» tus rendimientos, lo que básicamente significa que estás tomando prestado de tu IUL y usando ese dinero para financiar tus primas de seguro.

Eso aumenta el valor en efectivo de tu seguro de vida, que con suerte generaría un dividendo. Destacan un arbitraje de pedir prestado al 4% y recibir un dividendo del 7%, lo que sugiere que tú tienes una ventaja del 3%. Eso puede o no ser siempre el caso.

Caducidad de la póliza

Una póliza caduca o se anula cuando el valor en efectivo es de $0 y no se puede pagar una prima o una tarifa. Puedes evitar la caducidad de una póliza pagando tu propio dinero en el plan (que es lo que hace por adelantado, o tal vez incluso distribuyendo a lo largo de varios años), o autofinanciado.

La mayoría de los agentes de seguros te dirían que el objetivo es autofinanciarse: obtener una prima lo suficientemente grande para que el valor en efectivo crezca más rápido que las primas adeudadas.

¿Qué es una cuenta MPI?

MPI (índice de prima máxima) es una estrategia de inversión promovida por SunCor Financial. Proporciona cobertura de seguro de vida, crecimiento del mercado de valores y aceleración de capitalización. Sin embargo, las tarifas excesivas y los contratos complejos son desventajas de tales cuentas.

También puede considerarse un tipo de seguro IUL (vida universal indexada). Está destinado a proporcionar un beneficio de seguro garantizado más valor en efectivo al que se puede acceder según sea necesario.

Sobre qué es MPI inversiones, a algunos inversores les puede gustar la idea de seguridad en este tipo de cuenta. La cuenta conserva su valor total incluso si el mercado cae.

¿Qué es una cuenta compuesta segura MPI?

Según algunas empresas, una cuenta compuesta segura de MPI proporciona uno de los caminos más simples hacia la libertad financiera total y la jubilación que sueñas. La cuenta garantiza que tu dinero no perderá valor.

MPI versus Roth IRA: diferencias clave

Uno de los beneficios que hace que MPI sea superior a una cuenta de jubilación tradicional como una Roth IRA es que se garantiza que la cuenta MPI no perderá valor. Otro beneficio es el acceso más temprano a sus fondos, a diferencia de un 401(k) o IRA que requiere que una persona alcance la edad de 59.5 años antes de retirar fondos (o pagar multas).

Una cuenta IRA Roth es una cuenta de jubilación que ofrece un crecimiento con impuestos diferidos en tus contribuciones y reduce tu carga fiscal ahora cuando contribuyes. Las cuentas IRA son formas de ahorro para la jubilación más ampliamente aceptadas.

Un 401(k), como una cuenta IRA Roth, puede perder valor potencialmente si el mercado de valores experimenta recesiones severas. SunCor Financial afirma que las cuentas MPI no perderán dinero.

Los representantes de ventas reciben comisiones sobre cualquier inversión de MPI o pólizas de vida universal indexadas vendidas, lo que aumenta las tarifas que pagan los inversionistas.

Estas comisiones pueden influir en el vendedor para impulsar MPI incluso si es un producto inferior. Las tarifas a menudo niegan cualquier crecimiento de la cuenta durante el primer año o más.

¿Cómo funcionan las inversiones MPI?

El material de mercadeo de MPI enfatiza que sus características y beneficios son levemente diferentes a cualquier seguro de vida actual o productos de rentas vitalicias en el mercado. Incluso dice que es una mejor opción que poner tu dinero en una Roth, IRA tradicional o 401 (k).

• Primer aspecto: MPI tiene un piso del 0%. Es decir, las inversiones que realicen no tendrán un rendimiento negativo. Sin embargo, es importante tener en cuenta que incluso con el piso del 0 %, aún podrías perder dinero en una cuenta MPI una vez que se hayan tenido en cuenta las primas, las tarifas y cualquier costo de interés del préstamo.
• En segundo lugar: Los MPI no tienen restricciones de edad ni sanciones por retiro anticipado. SunCor Financial dice que esto los convierte en una excelente opción para los jubilados anticipados. Sin embargo, para acceder a tu efectivo lo estás haciendo a través de un préstamo, por lo que, si bien no hay restricciones de edad, hay un préstamo involucrado. La razón es que no puedes retirar más efectivo que tu base o tendrás que pagar impuestos. Además, los retiros de efectivo disminuyen el valor y reducen la «composición» o créditos futuros. Así que la mayoría recomendaría un préstamo de todos modos.
• En tercer lugar: Los propietarios de planes obtienen acceso a RELOC, una línea de crédito abierta que utiliza su valor en efectivo como garantía para comprar inversiones con margen para «acelerar los rendimientos». Puedes comenzar a utilizar fondos prestados para invertir después de dos años de pagar las primas programadas. Este es dicho préstamo, pero MPI te alienta a utilizarlo para super financiar las primas, lo que podría aumentar los rendimientos.

Costos y riesgos de los IPM

Los costos de seguro dentro de un MPI se «cargan por adelantado», lo que significa que son muy altos durante los primeros años de la póliza. Si decides que el MPI no es para ti, es muy probable que obtengas menos dinero del que invertiste.

En términos de inversión, es probable que enfrentes rendimientos negativos a corto plazo. MPI destaca que su cargo de rescate no desaparece hasta el año 14, por lo que puede pasar mucho tiempo antes que veas rendimientos positivos.

Como se mencionó anteriormente, el MPI también introduce una forma de compra con margen (o apalancamiento) alrededor del año 3 de tu contrato. Este «beneficio» se llama Programa MPI Match y te permite pedir prestado contra el valor en efectivo a una tasa de interés del 4% al 6%.

SunCor Financial afirma que aprovechar el Programa MPI Match puede aumentar tus rendimientos compuestos hasta en un 15%.

El riesgo de caducidad de la póliza es alto en los primeros años, especialmente si no financias una prima lo suficientemente grande por adelantado. Y si la póliza caduca, básicamente tiraste todo tu dinero.

El riesgo de caducidad de la póliza también puede ser alto si las primas de tu seguro aumentan (especialmente a medida que envejeces). Dado que el seguro dentro de tu IUL es una póliza de plazo renovable, te enfrentas a renovaciones de plazo y aumentos de primas asociados cada uno o dos años.

Cuentas de inversión

Los materiales de marketing de MPI enfatizan que sus características y beneficios son ligeramente diferentes de cualquier otro producto de seguro de vida o anualidad en el mercado actual.

De hecho, dicen que es mejor opción que invertir en una Roth, IRA tradicional o 401(k). Primero, como ocurre con muchos planes de la UITA, existe un límite inferior del 0% para las cuentas MPI.

¿Debes invertir en una cuenta 401(k) o MPI?

Si bien el 401(k) se puede recuperar con el mercado de valores, las cuentas MPI o IUL a menudo tienen limitaciones en términos de ganancias. Los comerciantes de MPI pueden promocionar sus cuentas afirmando que sus cuentas no pueden depreciarse en la dirección opuesta, pero los altos costos de inversión involucrados en MPI también pueden ser intimidantes.

¿Cuál es la relación entre el IPM y la inversión?

Cuanto mayor sea el IPM, más ingresos adicionales se invierten en lugar de gastarse. La propensión marginal a invertir (MPI) es la porción del crecimiento incremental del ingreso que se gasta en inversión.