¿Qué es HUD y cómo puedes acceder a una?
Escrito por Dariana Echeto - 7 de julio de 2022
Estas son casas que originalmente fueron financiadas con préstamos de la FHA, pero fueron ejecutadas porque los propietarios no pudieron mantener los pagos mensuales de la hipoteca. Así que HUD (que respalda las hipotecas de la FHA) pone las casas a la venta. ¿Que es HUD y cómo acceder?
Significado de HUD
¿Alguna vez ha oído hablar de las casas de HUD? Tal vez te interese saber que hay una subcategoría de propiedades que están embargadas, solo para que el gobierno las venda más tarde.
¿Que es HUD?
HUD es un acrónimo utilizado para identificar al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (hud en español). Como sugiere su nombre, HUD es un departamento a nivel de gabinete en la rama ejecutiva del gobierno federal de los EE. UU., que tiene la tarea de combatir la pobreza en todo el país.
Al hacerlo, HUD se enfoca específicamente en soluciones de vivienda asequible, o la falta de ellas. De acuerdo con la declaración de la misión del departamento, el único propósito de HUD es “crear comunidades sólidas, sostenibles e inclusivas y viviendas asequibles de calidad para todos”.
Para facilitar un mercado de vivienda más asequible para todos, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. busca:
- Desarrollar rutinariamente programas y políticas que apoyen la propiedad de vivienda.
- Ofrecer asistencia para el alquiler y viviendas asequibles para familias de bajos ingresos.
- Financiar proyectos de desarrollo comunitario a través de subvenciones otorgadas a los gobiernos locales.
- Hacer cumplir las leyes de vivienda justa.
Establecido en 1965 por el presidente Lyndon B. Johnson, HUD fue originalmente la piedra angular de un conjunto de políticas y programas diseñados para eliminar la desigualdad. Hoy, sin embargo, la evolución de HUD ha llevado a un propósito más específico: ayudar a los compradores de viviendas que no califican para préstamos convencionales a obtener acceso a hipotecas asequibles.
Si estás atento a las listas de viviendas de HUD y conoces el proceso correcto para comprar una, puedes obtener una gran oferta. Para compradores de vivienda calificados, HUD puede incluso cubrir los costos de cierre o descontar el precio de la vivienda hasta en un 50%.
Si esperas obtener un trato mientras busca una casa (¿y quién no?), una opción de ganga que vale la pena explorar es una casa de HUD. Entonces, ¿que es HUD exactamente? En pocas palabras, una casa de HUD es una propiedad del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU., pero aquí hay algo de trasfondo, así que permítanos explicarlo.
Mucho antes que una casa se convirtiera en propiedad de HUD, por lo general era propiedad de un propietario habitual que había realizado esta compra con un préstamo de la FHA. Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda son más fáciles de calificar que un préstamo convencional porque la FHA requiere un pago inicial bajo (tan solo el 3.5%).
Sin embargo, si el propietario no puede pagar su hipoteca mensual, termina en una ejecución hipotecaria del préstamo de la FHA, lo que significa que la casa va a HUD, que luego debe descubrir cómo deshacerse de esta propiedad inmobiliaria y recuperar su dinero.
¡Ahí es donde entras tú! El proceso de compra de una vivienda embargada por HUD varía de una venta convencional en un par de formas, por eso es importante saber que es HUD y cómo funciona.
¿Cómo fomenta HUD la propiedad de vivienda?
Como agencia federal a nivel de gabinete, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU., supervisa varios otros departamentos posteriores. En particular, el HUD es el departamento principal de la Administración Federal de Vivienda (FHA). La FHA es una agencia gubernamental que emite préstamos respaldados por el gobierno.
A través de la FHA, el HUD fomenta la propiedad de vivienda para los solicitantes que, de otro modo, no podrían calificar para un préstamo hipotecario asequible. Dado que el gobierno respalda los préstamos de la FHA, los prestamistas están expuestos a menos riesgos, lo que significa que pueden otorgar a los prestatarios de bajos ingresos una mejor suscripción.
En particular, los préstamos de la FHA se pueden adquirir con un pago inicial tan bajo como 3.5% y un puntaje crediticio tan bajo como 580. Aquellos que pueden poner más dinero por adelantado pueden calificar con un puntaje crediticio aún más bajo.
Por contexto, los préstamos convencionales generalmente requieren puntajes de crédito de al menos 620. Por lo tanto, HUD fomenta la propiedad de vivienda al facilitar que los prestatarios menos calificados reciban una hipoteca asequible.
¿Cómo solicitar HUD?
Las viviendas de HUD a la venta representan una gran oportunidad para los compradores de hoy. No solo se pueden adquirir viviendas de HUD por un precio más bajo, sino que la suscripción correspondiente de las hipotecas suele ser más amigable y asequible que sus contrapartes convencionales.
Los solicitantes que califiquen pueden ahorrar dinero en su préstamo y mudarse a una casa que de otro modo no habrían podido pagar sin la ayuda de un préstamo de la FHA, lo que plantea la pregunta: ¿Cómo se compran o se accede a casas de HUD?
Lo primero que debes saber es que las viviendas de HUD se venden en subastas. Para muchos compradores de vivienda, esto significa familiarizarse con un nuevo tipo de venta de vivienda, que avanza a un ritmo muy diferente. Aquí hay una guía de seis pasos a seguir al comprar casas de HUD:
- Cuida tu diligencia debida: Antes de comprar casas de HUD, asegúrate de investigar tus mercados objetivo, incluidas las ventas comparables y los valores potenciales después de la reparación. Además, asegúrate de comprender el proceso de licitación, los costos y las tarifas asociados con las propiedades de HUD, así como también cómo obtendrás el financiamiento.
- Elige el agente inmobiliario adecuado: Cabe señalar que HUD no acepta ofertas del público. Cada oferta debe ser presentada por un corredor o agente con licencia, así que asegúrate de encontrar el agente inmobiliario adecuado para que te ayude en este proceso.
- Compra casas por estado o código postal: las casas de HUD a la venta se enumeran en www.hudhomestore.com. Los listados se pueden buscar a través del estado y el código postal.
- Reúne la información de la oferta: Toma nota de la información importante de la oferta, como el período de oferta, la fecha límite del período, quién es elegible, si la propiedad es asegurable por la FHA y si la propiedad ha sido designada como propiedad ocupada por el propietario.
- Envía tu oferta: Cuando encuentres una propiedad elegible de tu agrado, trabaja con tu agente para enviar tu oferta lo antes posible. Tu agente te informará lo antes posible si presentaste la oferta ganadora. A partir de ahí, se te proporcionará una fecha de liquidación para finalizar la venta.
- Programa una inspección: Los compradores potenciales pueden programar inspecciones para las propiedades por las que les gustaría hacer una oferta. Asegúrate de tener en cuenta los costos discutidos en la sección anterior.
Una vez que se hayan tomado las medidas adecuadas, es hora de pasar a financiar la vivienda de HUD.
¿Qué es una casa HUD?
Las viviendas de HUD son propiedades del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. Los propietarios de viviendas que no cumplen con los pagos de su hipoteca corren el riesgo de ejecución hipotecaria, en cuyo caso la propiedad puede ser ejecutada y embargada por la institución que financia el préstamo.
Si un propietario no cumple con las hipotecas respaldadas por la Administración Federal de Vivienda, HUD recupera la posesión de la propiedad embargada en lugar de un banco. Las propiedades recientemente denominadas «propiedad de bienes raíces (REO)» luego se venden al público y a instituciones sin fines de lucro por parte de la entidad gubernamental a precios asequibles.
Ventajas de comprar viviendas de HUD
Debido a varios beneficios únicos, los compradores deben considerar invertir en viviendas de HUD para la venta. Para empezar, las casas embargadas por HUD a menudo se venden por debajo del valor de mercado, lo que brinda la posibilidad de grandes negocios para los inversionistas.
Debido a que es costoso supervisar y mantener las propiedades inmobiliarias, el gobierno tiene un fuerte incentivo para sacar estas propiedades del mercado lo más rápido posible.
Estas propiedades ofrecen requisitos de pago inicial bajos, así como asignaciones de ventas que se pueden utilizar para pagar los costos de cierre o hacer reparaciones. Aunque no se aplica a todos, el HUD también brinda incentivos especiales para que los compradores elegibles inviertan en ciertos mercados, como el programa Good Neighbor.
Desventajas de comprar casas de HUD
Algunas desventajas potenciales asociadas con las casas embargadas por HUD deben tomarse en consideración. En primer lugar, es importante saber que la agencia da preferencia a los propietarios-ocupantes que tengan la intención de vivir en la vivienda durante al menos un año.
Dependiendo del tipo de propiedad, los inversionistas a menudo tienen que esperar un cierto período de tiempo antes de poder presentar sus ofertas, para dar prioridad a los candidatos propietarios-ocupantes. Las viviendas propiedad de HUD se venden «tal cual» y vienen en una amplia variedad de tamaños, edades, condiciones y comodidades.
Para estimar qué tipos de reparaciones o mejoras deben realizarse, los inversores potenciales tienen la oportunidad de solicitar una inspección de la vivienda antes de realizar la oferta. También es importante tener en cuenta que el HUD no permite la asignación de contratos, por lo que los mayoristas deben comprar la propiedad antes de venderla y deben pagar una garantía y mostrar prueba de los fondos.
¿Cómo puedo acceder a viviendas HUD?
Todas y cada una de las opciones de financiamiento son aplicables a las propiedades de HUD, desde un préstamo FHA 203K hasta un préstamo convencional, y todo lo demás. Como resultado, los inversores pueden aprovechar sus métodos de financiación habituales para adquirir una propiedad de HUD. Aquellos que se preguntan cómo comprar casas de HUD sin pago inicial pueden considerar métodos como prestamistas privados o asociaciones.
Programas de incentivos de HUD
Para garantizar que más personas tengan acceso a los beneficios que ofrece el Departamento de Desarrollo Urbano de la Vivienda de los EE. UU., actualmente se ofrecen los siguientes programas de incentivos:
- El programa Good Neighbor Next Door: Este incentivo en particular fue diseñado para ayudar a maestros de tiempo completo, policías, bomberos y técnicos de emergencias médicas. Los solicitantes en cualquiera de estas categorías pueden recibir un descuento del 50 % sobre el precio de lista de una vivienda que califique. Cabe señalar que los solicitantes deben vivir en la propiedad en cuestión durante al menos tres años, y la mayoría de las viviendas que califican están ubicadas en «áreas de revitalización».
- El programa de un dólar: Como su nombre indica, el programa de un dólar brinda a los gobiernos locales la capacidad de vender viviendas de HUD por $1.00 a familias calificadas en sus comunidades. Más específicamente, el Departamento de Vivienda de Desarrollo Urbano entregará house hud a sus respectivos municipios. A cambio, HUD pide que los gobiernos locales vendan las casas a familias de bajos ingresos por solo $1.00.
- El programa sin fines de lucro: Además de otorgar un descuento a los gobiernos locales, las viviendas de HUD también se ofrecen a organizaciones sin fines de lucro aprobadas por HUD, hasta un 30 % de descuento en algunos casos.
- El Programa de Vales de Elección de Vivienda: También conocido como vivienda de la Sección 8, el Programa de Vales de Elección de Vivienda brinda a los compradores de bajos ingresos un subsidio que ayuda a pagar su hipoteca cada mes.
- El programa de pago inicial de $100: Los compradores que califican para este incentivo pueden renunciar al pago inicial mínimo del 3.5 % requerido por la FHA y optar por hacer un pago inicial mucho más modesto de $100.