¿Qué es fico y cómo funciona?

Si quieres tomar un préstamo o pedir una tarjeta de crédito debes conocer qué es fico.

Cada vez que tomamos un producto financiero, como un préstamo o una tarjeta de crédito, las compañías utilizan distintos modelos para establecer las posibilidades de pago que tenemos y mantener sus operaciones a resguardo. En general, el modelo más utilizado en los Estados Unidos es el puntaje fico score.

¿Cómo saber mi fico score?, es una de las preguntas más comunes entre quienes se atemorizan por acercarse a un banco y obtener una respuesta negativa a su pedido de crédito. Sin embargo, hay diferentes maneras de subir este puntaje y alcanzar nuestros objetivos. Es fundamental conocer cómo se calcula y los datos clave que obtienen las empresas de nuestras actividades.

Toda nuestra historia crediticia, pagos realizados, atrasos, montos y los tipos de consumos que hacemos, son albergados en diferentes bases de datos que cruzan la información y generan distintos parámetros para conocer nuestra capacidad y disciplina de pago. Por eso saber qué significa fico score en español, tu idioma, se transforma en información clave para cualquier gestión financiera.

¿Qué es fico score?

Fico es Fair Isaac Corporation. Una compañía pionera en el desarrollo de una metodología para calcular el puntaje crediticio en base a la información recogida por empresas de informes de crédito. De esta manera desarrolla una calificación, un número de tres cifras, que indica el riesgo de pago que tiene cada individuo que desea obtener un nuevo producto financiero.

El puntaje fico score es el modelo más utilizado por bancos, empresas y en general por cualquier compañía que ofrezca créditos. Hay otros modelos vigentes que son alternativas que construyen las mismas empresas para obtener un perfil del cliente y aprobar un nuevo crédito. Muchos bancos ya cuentan con fórmulas propias que les permiten otorgar los créditos pre-aprobados.

Para estimar el puntaje fico score, la compañía se nutre de la información de las tres principales agencias de informes de los clientes: Experian, TransUnion y Equifax. De acuerdo a estos datos se establecerá el monto al que se puede acceder en un préstamo, el lapso por el cual se otorgarán las cuotas y la tasa de interés.

Existen diversas valoraciones que realiza Fico y que se utilizan para los diferentes tipos de créditos que una entidad puede otorgar. Es distinto, por ejemplo, el cálculo que se realiza para un préstamo hipotecario que el que se tiene en cuenta para otorgar una tarjeta de crédito. En cualquier caso esta calificación, que cuenta con 30 años de historia, permitirá acceder en forma rápida al mejor préstamo posible.

¿Cómo funciona el puntaje fico en los Estados Unidos?

El puntaje fico score se conforma por diferentes categorías relativas al historial crediticio y a la situación financiera actual de cada individuo. Para calcularlo utiliza los siguientes porcentajes:

• 35% historial de pago. Es decir, si se ha cumplido con los compromisos anteriores a tiempo.
• 30% cantidad que se debe. Créditos y prestamos utilizados en la actualidad.
• 15% duración del historial de crédito. El lapso de tiempo que ha tenido créditos.
• 10% crédito nuevo. Mide la frecuencia de consultas y apertura de nuevas cuentas.
• 10% tipo de crédito. Conformación de la situación crediticia: prestamos en cuotas, cuentas en empresas financieras y préstamos hipotecarios.

El cálculo de la calificación, que es fico score, se realiza ante cada consulta y se actualiza periódicamente de acuerdo a la actividad que se realiza en este campo. Si se toman nuevos créditos, si se realizan los pagos en tiempo y forma, como así también los saldos en tarjetas de crédito. De esta forma las entidades financieras pueden obtener un informe crediticio actualizado.

En general cada compañía tiene un “punto de corte del puntaje” diferente. Es decir, que según el productos y las políticas dispuestas, se utiliza una cifra del rango del puntaje fico score como mínimo para la aprobación de un crédito. Quienes no alcancen este número, recibirán una respuesta negativa o una contrapropuesta con tasas de interés superiores.

Existen ciertos parámetros mínimos que debe tener cualquier individuo para disponer de su puntaje fico score. Por ejemplo, haber tenido una cuenta abierta durante al menos seis meses y que se haya informado a la agencia de informes de crédito en el último semestre. A su vez, se debe garantizar un archivo de crédito “vivo”.

Existen personas que tienen cuentas compartidas con socios o cónyuges. Si esta persona fallece, se debe revisar el archivo crediticio para evitar que este afecte el historial personal, o bien abrir una nueva cuenta personal con el tiempo mencionado en el párrafo anterior. Fico no accede a los datos personales, por lo que se debe considerar este tema si ocurre la situación citada.

¿Cómo saber mi fico score?

La compañía Fico no proporciona los puntajes en forma directa a las personas físicas. Pero existen algunas alternativas. Hay entidades financieras como el Bank of America que proporciona el puntaje fico score a sus clientes como servicio particular para ciertos productos. Adhiriendo a este programa puede conocer su cifra actualizada y los factores que afectan este valor.

Por otro lado, existe un sitio web denominado Myfico que pone a disposición un puntaje aproximado, completando el modelo general que utiliza Fico. Son los llamados “puntajes educativos” que sirven para entender que es fico y cuáles son los factores que aumentan o disminuyen esta cifra.

El puntaje fico score además de variar en el tiempo, lo puede hacer en el mismo momento entre una compañía y la otra. Esto se relaciona no solo con el producto que cada una ofrezca sino con la aparición de informes personalizados, que dependen de las políticas y condiciones de cada entidad.

Las agencias de informes fueron actualizando a lo largo del tiempo la forma de registrar los datos y las fórmulas de cálculo de estos puntajes. A su vez, ofrecen programas especiales para cada entidad que se adaptan a las políticas de cada empresa y a los datos que cada una considera esenciales. Existen aquellas que tienen normas más conservadoras y consideran riesgos menores, o viceversa.

Por esto, más allá del “puntaje de corte” de cada entidad, también varía la forma de calcular el fico score y por lo tanto se obtienen resultados distintos. Por tal razón, siempre es conveniente consultar los factores que afectan el puntaje crediticio y contemplar que un crédito rechazado en cierta compañía, puede ser aprobado en otra. Por supuesto, serán diferentes también las condiciones.

¿Cómo subir mi puntaje crediticio?

Existen diferentes acciones que pueden ayudar a subir el puntaje crediticio. Más allá de aprender cómo saber mi fico score, es importante considerar:

• Evitar un saldo de tarjeta de crédito superior al 50% del monto total disponible.
• Conservar un promedio del 10 al 15% del crédito disponible en su tarjeta.
• Realizar los pagos en tiempo y forma.
• Concentrar las consultas crediticias. Demasiadas investigaciones de crédito pueden dañar el puntaje.
• Conservar líneas de crédito antiguas, aunque no se utilicen momentáneamente.
• Acceder a créditos periódicamente para mantener un buen historial.
• Verificar el reporte crediticio al menos una vez al año, para evitar errores o subsanarlos.
• Realizar los reclamos correspondientes en caso de encontrar errores.

El primer punto es sumamente importante. Si el límite de la tarjeta de crédito es de 20.000 dólares, es importante que la deuda nunca supere los $10.000. Conservar en ese caso un saldo promedio de 3.000 dólares como máximo. Cada uno debe conocer los datos de sus productos y procurar una disciplina que se traduzca en un buen puntaje.

Muchas veces se desatienden los pagos de las tarjetas de crédito o las cuotas de préstamos, por no proyectar un solicitud próxima. Pero es importante entender que es fico una compañía que construye el historial con datos de distintas épocas, por lo que las acciones de hoy pueden atentar contra nuestros objetivos en un futuro.

¿Cuánto tarda en subir el score crediticio?

Para subir el puntaje fico score se deben considerar diferentes variables. Para mejorar esta cifra se debe tener un buen comportamiento durante un tiempo mínimo de 6 meses. Sin embargo, se debe considerar que existe información negativa que afecta el puntaje crediticio durante mucho tiempo. Por ejemplo:

• Pagos atrasados, afectan durante 7 años.
• Bancarrotas afectan durante 7 años para el capítulo 13 completado y 10 años para los capítulos 7 y 11.
• Ejecuciones, 7 años.
• Cobranzas, alrededor de 7 años, de acuerdo a la antigüedad y tipo de deuda.
• Registro público, permanece durante 7 años aunque los gravámenes impositivos no pagados pueden permanecer indefinidamente.

A su vez, se debe considerar que al realizar un pago atrasado, puede demorar cierto tiempo en que esto impacte en los informes de las agencias. Y que, a su vez, los comportamientos negativos antiguos afectan en menor medida que los recientes. Por ejemplo, una cobranza de 5 años atrás, impactará en menor medida que una de hace 6 meses.

También se debe considerar la rutina crediticia para valorar el impacto positivo de una nueva acción. Por ejemplo, en una persona con historial de crédito limitado, la apertura de una nueva cuenta tendrá un efecto mucho mayor a lo que sucede en la misma situación con una persona con un historial extenso. Los nuevos comportamientos suelen tener un impacto positivo si son de esta naturaleza.

¿Cuál es el puntaje de crédito más alto?

Actualmente el puntaje de crédito más alto se encuentra en los 850 puntos, con algunas excepciones. El rango que utiliza la mayoría de las compañías financieras va de los 300 a los 850 puntos. Se considera un buen puntaje a una cifra que oscile alrededor de 720. Sin embargo hay algunas compañías que utilizan otros sistemas de medición.

Los puntaje fico score que se utilizan puntualmente en prestamos para la compra de autos o para el otorgamiento de tarjetas de crédito, va de los 250 a los 900 puntos, ya que incluye características específicas que se contemplan para calcular el riesgo en este tipo de productos. Por el sector en el que se ubica, se considera un umbral mayor.

Algunas compañías utilizan un nuevo sistema de cálculo, especialmente para préstamos personales y cuentas digitales, que se denomina New Generation y sostiene un rango de puntaje fico score que va de 150 a 950. Así sostiene otros factores para su valoración y el máximo aumenta para la asignación de tasas de los productos ofrecidos.

Qué es fico: conclusión

Fico es un puntaje de crédito que establece un valor para determinar el riesgo de cada individuo en relación a su capacidad e historial de pago. Se conforma por distintos factores que resumen su comportamiento histórico, su cartera de créditos y la periodicidad de acceso a este tipo de productos.

Existen diferentes modelos desarrollados según la compañía financiera, que se ajustan a las políticas y condiciones que disponen. Es posible tener al mismo tiempo distinto puntaje fico score según cómo se calcule. El rango general va de los 300 a los 850 puntos, aunque existen algunas excepciones. Un buen perfil crediticio se ubica en 720 puntos.

Se pueden llevar a cabo diferentes acciones para subir el fico que principalmente se centran en mantener un saldo en tarjetas de crédito menor al 50% del límite y realizar los pagos a tiempo. Es importante evitar realizar numerosas consultas para apertura de cuentas, porque afectan el informe de las agencias, y solicitar un reporte al menos una vez al año.

Considerar que la buena disciplina financiera redundará en la posibilidad de acceder más fácil y rápido a un crédito para el objetivo propuesto. Y que se deben evitar los comportamientos negativos, independientemente de nuestros proyectos a corto plazo, atendiendo a que el puntaje se conforma por todo el historial.