¿Qué es el GAP Insurance y cómo funciona?

Buscar el modelo de auto ideal, comparar precios, realizar pruebas de manejo, todo esto forma parte de comprar un nuevo carro en Estados Unidos. Lo que, sin duda alguna, es muy emocionante. Sin embargo, es importante que sepas qué es el GAP Insurance al momento de efectuar esta compra, ya que muy probablemente el vendedor te lo ofrecerá y debes saber de qué te está hablando.

Así que acompáñanos a conocer detalladamente qué es el GAP Insurance, qué representa el GAP en la compra de un auto, cuánto cuesta y mucho más.

¿Qué es GAP Insurance?

De acuerdo a la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, el GAP Insurance es el Seguro de Protección Garantizada para Auto, que suelen ofrecer los prestamistas y vendedores de autos en Estados Unidos. Por ello, lo más probable es que el vendedor te ofrece uno de estos al momento de comprar tu próximo vehículo.

Por supuesto, tú no estás obligado a adquirir este seguro. Pero sí decides pagarlo, lo mejor será que compares precios y tipos de cobertura, para elegir el más adecuado de acuerdo a tus necesidades.

También es importante destacar que es muy poco común que un prestamista de créditos vehiculares, o un vendedor de autos, te exija adquirir un seguro GAP.

Así que si un vendedor llega a imponerse esto, recuerda que estás en tu derecho de preguntar dónde está escrito eso en tu contrato de compraventa. Si notas que el contrato no lo indica claramente, no puede obligarte a comprar un GAP coverage.

Ahora, si un prestamista te dice que debes adquirir este tipo de póliza para calificar para el financiamiento que estás solicitando. Entonces puedes averiguar a través de un especialista en el tema si esto es verdad.

De ser obligatorio, te recomendamos asegurarte que el costo del seguro GAP incluya el costo por financiamiento, y que refleje la tasa efectiva anual (APR). Por otro lado, si es opcional, entonces definitivamente el seguro GAP puede excluirse del costo por financiamiento y de la APR.

Lo cierto es que algunos prestamistas incluyen el Seguro GAP en sus términos de contrato, como una medida de seguridad en caso de sufrir algún accidente y no puedas cumplir con las cuotas de pago. Sin embargo, esto suele ser opcional.

También, en algunos casos, el deducible de tu seguro de autos puede estar cubierto por esta póliza. Lo que te ahorrará muchos gastos en caso de cualquier eventualidad. Por estas razones, muchas personas prefieren pagarlo.

¿Qué cubre GAP Insurance?

El GAP Insurance cubre la diferencia entre lo que aún deberías de tu préstamo para autos y lo que te cubre tu póliza de seguro por la pérdida total de tu vehículo.

Por ejemplo, si logras adquirir un vehículo de 30.000$ a través de un préstamo de 28.000$, y pagas 2.000$ de inicial. Pero días más tarde sufres una colisión con otro automóvil que hace que tu auto se considera pérdida total.

La cobertura de colisión de tu póliza te podría reembolsar el ACV de tu vehículo, qué sería de 20.000$. Y ¿qué sucede con los 8.000$ que restan por pagar? Pues, estarían cubiertos por el GAP.

Así que si sufres la pérdida total de tu vehículo, el seguro GAP cubrirá la diferencia entre la cantidad que aún debes por el mismo y lo que te cubriría tu seguro. Por supuesto, esta cantidad suele tener un límite determinado por tu póliza.

Pero veamos con detalle qué es lo que cubre y lo que no:

Robos: el seguro GAP puede cubrirte en caso de que seas víctima de robo. Así que si te ves envuelto en esta terrible situación, puedes estar tranquilo, que este seguro se responsabilizará por la diferencia correspondiente.

¿Accidentes?: en caso de que tu auto haya sido dañado a causa de terceros, y no tenga posibilidades de reparación, también estarías cubierto.

Siniestros que no resulten pérdida total: en este caso el seguro GAP no te cubriría, ya que solo es válido si demuestras que tu auto no puede ser reparado o resulta exageradamente costoso arreglarlo.

Deducible: como te comentamos anteriormente, en algunos casos el deducible de tu seguro de auto puede estar cubierto por el GAP. Sin embargo, en muchos otros casos esto no aplica. Todo depende de la póliza que adquieras.

Lesiones corporales o muerte: por lamentable que resulte, este seguro tampoco se responsabilizará por la atención médica, los salarios perdidos, o los gastos funerarios que podrían necesitar los conductores, en caso de sufrir un accidente automovilístico.

De esta manera, el GAP no cubre las reparaciones de tu vehículo, ni el pago inicial de un vehículo nuevo, ni los gastos de alquiler del auto mientras se encuentre en el taller, ni los intereses, ni las tasas o penalizaciones acumuladas por tu situación específica.

Conscientes de esto, se podría decir que este seguro proporciona una protección valiosa si piensas adquirir tu auto a través de un préstamo o un contrato de arrendamiento. Puesto que no tendrás que preocuparte por pagar el préstamo de un carro que se ha considerado pérdida total.

¿Cómo funciona el seguro GAP?

Ahora que sabes qué es el GAP Insurance y qué es exactamente lo que cubre, lógicamente debes tener curiosidad sobre su funcionamiento.

Si es así, entonces lo primero que debes recordar es que este es considerado un paquete complementario al momento de adquirir un auto a través de un préstamo. Por lo tanto, su funcionamiento y cobertura nunca deben compararse con una póliza de autos común.

De hecho, solo tu seguro de auto debe intervenir en caso de que sufras un accidente o un robo. Ahora, si tu vehículo es considerado pérdida total, puedes acudir al GAP, ya que este pagará la diferencia entre lo que aún le deberás al prestamista y lo que tu seguro cubra, evitando que te quedes sin auto y continúes pagando por él.

El pago de dicha diferencia se realizará directamente al prestamista para liquidar la deuda. Así que en ningún momento deberías recibir ningún tipo de dinero por parte del GAP.

Así que su funcionamiento se resumiría en evaluar si el auto ha resultado una pérdida total, calcular la diferencia entre lo que aún le debes a tu prestamista y lo que tu seguro automovilístico te pagaría, y proceder a pagar dicha diferencia directamente al prestamista.

Por ejemplo: si no cuentas con un seguro de este tipo, y adquieres un préstamo para autos de 20.000$, pero luego sufres un accidente y el pago de la cobertura por colisión solo cubre 19.000$ de los 20 mil. Todavía tendrías que pagar 1.000$ para cancelar un crédito del auto que ya no tienes.

En cambio, con un seguro GAP no tendrías que pagar los 1.000$ ya que esta sería la diferencia que tanto te hemos mencionado. Así que únicamente tendrías que informar sobre la pérdida total del mismo, y esperar a que esta póliza le pague al prestamista.

Por supuesto, su funcionamiento también podría variar un poco de acuerdo a la empresa que lo suministre. Puesto que cada compañía establece sus propias condiciones y manera de operar.

De hecho, muchas compañías aseguradoras ofrecen planes con la opción de contratar un seguro GAP también. Entre ellas, podemos destacar:

• American Family.
• Auto Owners.
• Libery Mutual.
• USAA.

¿Qué paga el seguro GAP?

Si aún tienes dudas sobre lo que paga este tipo de seguro, tranquilo, que te lo explicamos de manera clara y concisa:

El seguro GAP cubre la cantidad de dinero que no cubriría tu seguro de autos en caso de que sufras una pérdida total, y que aún debas pagarle a tu prestamista.

Para comprenderlo mejor, recordemos alguno de los ejemplos anteriores:

Si adquieres un préstamo para autos de 20.000$, pero luego sufres un accidente y el pago de la cobertura solo cubre 19.000$ de los 20 mil que aún debes pagar. El seguro GAP cubriría la cantidad restante o diferencia, que serían 1.000$ y se los entregaría directamente al prestamista.

Por supuesto, no en todos los casos este seguro resultaría de utilidad. Sin embargo, existen algunas situaciones claves en las que podría jugar un papel crucial en tu bienestar económico. Entre ellas, podemos destacar:

• Al financiar un auto con una alta tasa de depreciación.
• Si has financiado tu compra de automóvil por más de 4 años, sabrás que no tendrás que seguir pagando el préstamo en caso de pérdida total, gracias al seguro GAP.
• Si tu pago inicial fue menor al 20%, es posible que debas más de lo que vale tu vehículo. Por ello, en caso de que sea pérdida total o robada, este seguro podría ayudarte.
• En caso de que hayas transferido el saldo de un préstamo de otro automóvil al préstamo actual.
• Si has decidido alquilar un vehículo.
• Si manejas más del promedio de las 15 mil millas anuales. Puesto que los autos con altos kilometrajes, suelen depreciarse más rápido.
• Si no deseas estar demasiado tiempo sin carro, en caso de una pérdida total.

En resumen, el beneficio inmediato del seguro GAP es la tranquilidad de no pagar lo restante de un préstamo que ya no estás utilizando.

¿Cuánto cuesta el GAP Insurance?

El costo del GAP Insurance suele variar de acuerdo a la empresa que lo proporcione. Además, puedes adquirirlo tan sencillo como cualquier otro seguro.

De hecho, podrías solicitarlo desde un concesionario, desde la oficina del prestamista que financia tu auto o directamente desde una aseguradora.

Las aseguradoras suelen contar con tarifas que oscilan entre los 500$ y los 700$. Además, podrías pagar algunos intereses por el importe.

Mientras tanto, las empresas de seguros de auto que ofrecen el GAP como una póliza complementaria, suelen cobrar un estimado de entre 20$ a 40$ al año. Integrándose a la póliza ya existente.

Al hacer esto, el costo del seguro a todo riesgo y de colisión aumentaría de un 5% a un 6%, lo que hace de esta alternativa un poco más accesible.

Sin embargo, existen algunos factores que pueden influir en el precio final de tu seguro GAP, como el valor de tu auto, tu ubicación geográfica, tu edad y tu historial de reclamaciones.

También es importante que te asegures de obtener un buen reembolso. Puesto que la cobertura de este seguro solo se aplica a la duración de tu préstamo, es decir, una vez que pagues tu crédito en su totalidad, ya no necesitarás esta cobertura.

Además, la prima para el GAP usualmente se paga por adelantado o se financia con el préstamo. Por ejemplo, si tu prima de seguro es de 20$ por mes y financiamos tu préstamo de vehículo durante 72 meses. Entonces es posible que debas pagar 720$ completos al momento de la compra del seguro o transferirlos al saldo del préstamo.

Entonces, si vendes o refinancias tu auto antes de que expire el plazo de tu préstamo, entonces deberías recibir un reembolso. A pesar de que pagaste tu prima del seguro GAP por adelantado, la cantidad se debería repartir proporcionalmente durante la vigencia del préstamo.

El GAP Insurance es sinónimo de tranquilidad, siempre y cuando se elija el más adecuado.