¿Qué es APR en bancos?: calculadora APR

Para saber qué es APR en bancos es necesario tener una explicación de APR detallada en todo sentido y de forma general. El APR es el valor que tiene la prestación de una cierta cantidad de dinero y que es medida en porcentaje.

En pocas palabras, se trata de una medición completa más allá de una simple tasa de interés. El APR se constituye como la tasa de interés medida en un porcentaje anual y es la cantidad que el prestatario debe pagar al prestamista.

¿Qué es APR en el banco?

Al hablar sobre qué es APR en bancos no podemos olvidar comenzar por sus características. Principalmente el APR está conformado por el interés y algunas tarifas correspondientes al préstamo.
Si se trata de un préstamo de carácter personal el APR rodea entre el 6 % y 36 %. El estado de residencia, la categoría del préstamo, el puntaje crediticio y hasta el prestamista escogido impacta firmemente sobre el APR. Por regla general, mientras más alto sea el puntaje crediticio, más bajo será el APR.
El APR puede corresponder a dos cargos, al APR nominal y al APR efectiva (EAPR). Este interés está avalado dentro de un lapso de tiempo anualizado en lugar de ser mensual. El APR y el EAPR corresponden a ciertas definiciones específicas en USA y entre las cuales se determinan:

• APR nominal: Tasa de interés común que corresponde a un ciclo de tiempo anual.
• APR efectiva: Se trata de la tarifa y a eso se le adiciona la tasa de interés completa. Esta adición se calcula tomando datos de todo un año completo.

Los conceptos mencionados pueden variar de acuerdo al país de origen. En algunos casos el APR puede ser la contrapartida reducida del EAPR que el prestatario debe pagar.
Entre múltiples términos y condiciones de varios países ciertas entidades bancarias tienen la obligación de divulgar el costo del préstamo. En pocas palabras, el banco tiene que divulgar el costo de manera general con el fin de brindar protección al consumidor.
Tomando en cuenta la APR efectiva, esta tiene como objetivo brindar sencillez al momento de comparar prestamistas y las opciones de préstamos que hay.

Cálculo APR general

Calcular el APR general es solo conocer el costo total de gasto a nivel anual. Este cálculo parte desde la utilización del porcentaje. Por ejemplo:

• Una persona solicita un préstamo personal de $20,000 con un APR del 5 %. El costo total anual para el prestatario sería de $1,000 anuales.
• Tomando otro ejemplo contrario al anterior, si una persona solicita un préstamo de $20,000 con un APR del 20 % el total anual es de $4,000.

Es por esta razón que se recomienda apostar por el índice APR más bajo existente ante cualquier deuda. Cuando nos topamos con un grado de APR alto eso significa un mayor costo. De esta forma, el prestatario tardará más en liquidar sus deudas, debido al gran nivel de interés generado.
Las tasas de interés variables se caracterizan por el uso de un índice, tomando como ejemplo la Tasa Preferencial de USA y luego se adiciona un margen. Con respecto a las tasas variables estas pueden cambiar si el índice se modifica. Además, algunos bancos brindan una APR invariable.
Tomando en cuenta las tasas de intereses bajas, son Chase Bank, Bank of America y Wells Fargo quienes aportan estabilidad en cuanto al pago de intereses.

Calculadora de APR

Conocer qué es APR en bancos es solo el principio. Una calculadora de APR es una herramienta digital que permite que cualquier persona determine el valor desde un punto viable, rápido y conciso.
Una calculadora de APR es la opción ideal para determinar el valor porcentual real y entre esas se encuentran:

1. Miniwebtool
2. Venturize
3. CalcuWorld

El funcionamiento de estas calculadoras a nivel general es muy sencillo. Solo es necesario introducir una serie de datos y entre los cuales se destacan:

• Cantidad total del préstamo
• Tasa de interés
• Cargos y comisiones
• Tiempo de devolución
• Cargo mensual diferido por servicio

Una vez ingresados los datos solicitados la plataforma hará su magia y automáticamente arrojará una serie de datos. Entre estos se pueden encontrar:

• Dinero total acreditado: Se incluye el dinero total pagado, tanto el préstamo en sí y los intereses que el mismo contempla.
• APR: Tasa anual porcentual
• Pago mensual: El dinero mensual que se debe devolver por el préstamo
• Coste final: El monto final a pagar para obtener la financiación completa

Conocer el APR anual es importante, esto es debido a que múltiples préstamos esconden tarifas y ciertas comisiones que terminan elevando el coste total. Conocer este dato permitirá seleccionar la opción de préstamo ideal y que posea una tasa de interés accesible.

¿Cómo calcular el APR diario?

Con respecto al cálculo y promulgación del APR en USA, este es controlado y regido por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
El APR se encuentra regulado bajo la Ley de Veracidad en cuanto a préstamos se trata. Este se calcula a partir de la tasa de interés obtenida periódicamente y se multiplica por la cantidad de capitalización en un año.
En términos generales, el cálculo del APR es detallado y se incluyen diversas tarifas y cargos que no son de mayor interés. Por ley el APR debe ser descrito al prestatario en un tiempo posterior máximo de 3 días luego de solicitar un préstamo.
La información pertinente es enviada al correo del prestatario y el APR se ve reflejado en la declaración de divulgación veraz correspondiente a los préstamos. Esta información dada también posee un cronograma de amortización.
Conocer qué es APR en bancos no es suficiente para calcular el APR mensual y diario. Es de gran relevancia tener conocimiento sobre la tasa de interés periódica. La fórmula exacta para saber el APR diario puede variar de acuerdo a la entidad bancaria seleccionada. Como ejemplo se hace énfasis en la siguiente situación:

• La tasa APR de la tarjeta de crédito es del 17 % y
• su saldo por día promedio dentro de un periodo de facturación es de 25 días
• Su APR anual es de $2,000
• Para obtener el APR diario es necesario dividir el APR anual por los 365 días del año: 17 % / 365 días = 0.0466 %
• Por consiguiente, se debe multiplicar la tasa diaria por los días correspondientes a la facturación y el respectivo saldo: 0.0446 % x 25 días x $2,000 saldo = $23,30 de interés mensual.

Es importante tener en cuenta que existen cuentas que poseen múltiples tasas APR. De esta forma, este cálculo puede ser aplicado a cada una.

Tasa de interés periódica y anual: Cargos equivalentes

Al hablar sobre el cálculo del APR es necesario conocer qué tarifas influyen sobre el cálculo y saber la definición de una tasa de interés. APR se deduce como aquella tasa porcentual anual y deduce el costo por uso de una tarjeta de crédito bancaria o un préstamo.
De forma más específica, el APR puede incluir diferentes tarifas básicas en los préstamos. Entre estos se pueden encontrar:

• Cargos de administración
• Tasa de procesamiento de préstamos
• Cuota de suscripción
• Cargo por alineación y preparación de los documentos

Los préstamos no son los únicos que se encuentran contemplados por las tasas y cargos. Además, las hipotecas también presentan los siguientes cargos adicionales:

• Honorario por corredores
• Cargo por cierre
• Honorario por fideicomiso
• PMI
• Puntos
• Interés prepago

Al existir cualquier tarifa que no se haya evitado, indiferentemente el motivo, este no se incluye en el APR. Los honorarios de abogados, por tasación, de notarios, de título y por reporte de crédito  no se incluyen en los cargos por APR.
El APR no solo está formado por la tasa de interés mensual. Al mismo tiempo, incorpora tarifas de financiamiento básico en algunos de los préstamos. A pesar que ambas tasas están interconectadas, no en todos los casos son iguales.
El APR es una tasa de interés anual, haciendo a un lado las tarifas. Al hablar de una tasa de interés periódica se refiere al cobro por tiempo de facturación, generalmente mensual.

¿Cómo se paga el APR?

Al ya tener una explicación de APR completa y con los conceptos básicos claros es hora de conocer cómo se paga el APR. Las personas que solicitan un préstamo o crédito, ejecutan las compras necesarias y posterior a ello pagan el monto a final de mes sin interés alguno.
En cuanto al APR anual este se paga a final de año y depende de la cantidad solicitada en el préstamo. En cuanto a los intereses, si la persona posee saldo en su tarjeta los intereses son agregados tras cada periodo de facturación.

¿Cuál es la diferencia entre APY y APR?

La explicación de APR y APY es realmente sencilla cuando ya se conoce qué es APR en bancos y cómo se calcula. Por su parte, el APR es la tasa de interés anual que se paga por la solicitud de un préstamo o crédito. En este caso no se toma en cuenta la capitalización de los intereses dentro de ese año.
En la otra cara de la moneda está APY y se enfoca más en la frecuencia  con la que el interés se aplica y los efectos que pueda tener la capitalización ese año. La diferencia entre ambos términos comienza desde su cálculo. Ambos se calculan de la siguiente forma:

• APR: Se multiplica el interés periódico por la cantidad de periodos en un año y en que se aplica el tipo periódico.
• APY: Se suma 1 más la tasa periódica, específicamente como un decimal. Seguidamente se multiplica por la cantidad de veces igual al número de periodos donde la tasa es aplicada. Finalmente se resta 1.

A final de cuentas la diferencia principal y la que enmarca ambos términos es que el APY canaliza su atención en el interés compuesto. Por otro lado, el APR no lo toma en cuenta.
Aun así comprendan una similitud entre ambos, cada término corresponde a un contexto diferente. El APY se enfoca en las cuentas de ahorro y  la tasa de interés anual de inversión. El APR es lo mismo, pero enfocado en los créditos, pago de deudas y préstamos.
Al hablar sobre el APY se toma en cuenta la frecuencia con la que el interés se aplica al saldo, de forma anual o diaria. En el APY cuanto más veces de capitalice su tasa, mayor será el crecimiento del dinero. En cambio, el APR no funciona de la misma forma.

Factores que afectan el APR de un préstamo personal

Al solicitar un préstamo personal existen dos factores que pueden afectar el APR y que influyen significativamente y entre los cuales se resaltan:

1. Puntaje crediticio
2. Si el préstamo tiene garantía o no

Cuando se ejecuta un préstamo el prestamista revisa la solvencia financiera de la persona mediante el puntaje crediticio. El puntaje crediticio puede ir de los 300 a los 850 puntos. Cuanto más alto sea el puntaje mayor será la confianza del prestamista.
Cada año en USA 3 compañías reconocidas ofrecen a los ciudadanos estadounidenses la oportunidad de conocer su puntaje a través de un informe gratuito. Estas 3 compañías son: Equifax, TransUnion y Experian.
Para reconstruir el puntaje crediticio se recomienda hacerlo desde la solicitud de un préstamo personal, por lo general, con un valor regulado. Sin embargo, es necesario elegir cuidadosamente al prestamista que ofrezca un APR de 3 dígitos y no se aproveche del mal puntaje.
En segunda instancia el APR puede verse afectado por el tipo de préstamo que se solicite. Cuando existe una garantía de por medio la tasa de intereses se reduce, aporta seguridad al prestamista y aumenta el compromiso para el prestatario. Actualmente, es complejo aplicar para un préstamo sin garantía.