Puntuación de crédito: ¿qué es y cómo te beneficia?

En el siguiente artículo te contaremos qué es una puntuación de crédito y cómo puedes tener un crédito alto para tu beneficio.

¿Cuál es la puntuación para un buen crédito?

Los puntajes de crédito se utilizan para predecir la probabilidad que una persona pague un préstamo a tiempo. Eso es bastante simple. Tratar de explicar qué es una buena puntuación de crédito puede ser más difícil.

En este artículo exploramos algunas de las razones. Pero si sólo estás buscando una respuesta rápida, probablemente sea mejor comenzar con las compañías populares de calificación crediticia FICO® y VantageScore®:

• FICO dice que los buenos puntajes de crédito se encuentran entre 670 y 739. Eso está en un rango de puntaje de 300 a 850.
• Se informa que las buenas puntuaciones de VantageScore están entre 661 y 780, también en un rango de 300 a 850.

Pero hay mucho más que eso. Así que sigue leyendo para ver más de cerca los puntajes de crédito, incluido cómo se determinan, quién los está mirando y qué puedes hacer para monitorear y mejorar los tuyos.

Conceptos básicos de buen crédito

Puede ser útil establecer algunas cosas sobre los puntajes de crédito antes de continuar. De acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), los puntajes generalmente se basan en la información de tus informes de crédito.

Y las calculan empresas como FICO y VantageScore utilizando fórmulas complejas llamadas modelos de puntuación de crédito.

Este artículo ya ha mencionado FICO y VantageScore varias veces. Y con buena razón. Según la CFPB, las dos empresas de calificación crediticia proporcionan algunas de las calificaciones más utilizadas.

FICO

Abreviado de Fair Isaac Corporation, a FICO se le atribuye la creación del primer modelo de calificación estandarizado. Eso fue en 1989. En los más de 30 años transcurridos desde entonces, FICO ha creado múltiples versiones de sus modelos de puntuación. Pero dice que los modelos de hoy siguen siendo muy similares al original.

FICO dice que tiene los puntajes más utilizados en la industria y afirma que se usan en más del 90% de las decisiones de préstamos en Estados Unidos.

VantageScore

VantageScore entró en escena en 2006, en parte, para competir con FICO. Se administra de forma independiente, pero fue fundada por Equifax®, Experian® y TransUnion®, las tres principales agencias de crédito.

Eso es notable, porque esas agencias proporcionan los informes crediticios mencionados anteriormente, los que a menudo se usan para calcular los puntajes crediticios.

Y aunque VantageScore no se usa tanto como FICO, dice que sus modelos de puntuación son las únicas versiones que incorporan datos de cada una de esas oficinas. Y ese hecho, dice la compañía, le permite calcular puntajes con mayor “consistencia, previsibilidad y precisión”.

¿Cuánto es un buen crédito en USA?

En términos generales, un puntaje de crédito es un número de tres dígitos que va de 300 a 850. Los puntajes de Score de crédito se calculan utilizando la información de tu informe de crédito, incluido tu historial de pagos; la cantidad de deuda que tienes; y la duración de tu historial crediticio.

Existen muchos modelos de puntuación diferentes, y algunos usan otros datos para calcular las puntuaciones de crédito.

Las puntuaciones crediticias son utilizadas por prestamistas y acreedores potenciales, como bancos, compañías de tarjetas de crédito o concesionarios de automóviles, como un factor a la hora de decidir si ofrecerte un crédito, como un préstamo o una tarjeta de crédito.

Es un factor entre muchos para ayudarte a determinar la probabilidad que tú devuelvas el dinero que le prestaron.

Es importante recordar que la situación financiera y crediticia de cada persona es diferente y que no existe un «número mágico» que pueda garantizar mejores tasas y plazos de préstamo.

Siempre varían según el estatus crediticio que tu tengas, las evaluaciones de crédito de 580 a 669 se consideran justas; 670 a 739 son buenos; 740 a 799 son mayormente buenos, el resto es considerado excelente.

Los puntajes crediticios más altos significan que has demostrado un comportamiento crediticio responsable en el pasado, lo que puede hacer que los posibles prestamistas y acreedores tengan más confianza al evaluar una solicitud de crédito.

Prestatarios de alto riesgo

Los prestamistas generalmente ven a aquellos con puntajes de crédito de 670 o más como prestatarios aceptables o de menor riesgo. Aquellos con puntajes de crédito de 580 a 669 generalmente son vistos como «prestatarios de alto riesgo», lo que significa que les puede resultar más difícil calificar para mejores condiciones de préstamo.

Aquellos con puntajes más bajos, menos de 580, generalmente caen en el rango de crédito «pobre» y pueden tener dificultades para obtener crédito o calificar para mejores términos de préstamo.

Diferentes prestamistas tienen diferentes criterios cuando se trata de otorgar crédito, que puede incluir información como tus ingresos u otros factores.

¿Qué interfiere en los puntajes de crédito?

Los puntajes de crédito pueden diferir entre las tres agencias de crédito principales (Equifax, Experian y TransUnion) ya que no todos los acreedores y prestamistas informan a las tres.

Muchos acreedores informan a los tres, pero es posible que tenga una cuenta con un acreedor que solo informe a uno, dos o ninguno.

Además, hay muchos modelos de calificación diferentes disponibles, y esos modelos de calificación pueden diferir según el tipo de préstamo y la preferencia de los prestamistas por ciertos criterios.

¿Qué factores afectan tu puntaje de crédito?

Aquí hay algunos comportamientos probados y verdaderos para tener en cuenta a medida que comienzas a establecer, o mantener, comportamientos crediticios responsables:

• Paga tus facturas a tiempo, siempre. Esto no solo incluye tarjetas de crédito: los pagos retrasados ​​o perdidos en otras cuentas, como teléfonos celulares, pueden informarse a las agencias de crédito, lo que puede afectar tus puntajes de crédito. Comunicarte con tu prestamista es la mejor opción al momento de tener una factura. No te saltes los pagos, incluso si estás disputando una factura.
• Pagar tus deudas lo más al día posible.
• Un saldo más alto en comparación con tu límite de crédito puede afectar tu puntaje de crédito.
• Solicita crédito con moderación. Solicitar múltiples cuentas de crédito dentro de un corto período de tiempo puede afectar tu puntaje de crédito.
• Revisa tus informes de crédito con regularidad. Solicita una copia gratuita de tu informe de crédito y verifícalo para asegurarte que tu información personal sea correcta y que no haya información de cuenta inexacta o incompleta. Al solicitar una copia cada cuatro meses, puedes controlar tus informes durante todo el año.

Recuerda: Verificar tu propio informe crediticio o puntaje crediticio no afectará tus puntajes crediticios.

¿Cuál es el mejor puntaje de crédito?

Solo alrededor del 1,6 % de la población de los EE. UU., con puntaje de crédito tiene un puntaje perfecto de 850, según las estadísticas más recientes de FICO. Pero puede que no importe tanto como crees.

Según algunos expertos, no es necesario tener un puntaje crediticio perfecto para calificar para las mejores tarjetas de crédito, préstamos y tasas de interés.

De hecho, alcanzar un puntaje crediticio de 760 probablemente te brindará los mismos beneficios, y las mejores ofertas, en todo, desde hipotecas y préstamos para automóviles hasta recompensas de tarjetas de crédito.

¿Por qué los expertos dicen que 760 es el puntaje crediticio al que aspirar?

Si bien puede ser emocionante para algunos apuntar a unirse al club 850, no tiene beneficios adicionales que probablemente no obtengas con un puntaje de 760.

“Las mejores tasas de interés publicadas para préstamos para automóviles son 720+ y para hipotecas 760+”, dijo el experto financiero John Ulzheimer, anteriormente de FICO y Equifax. De esa manera, son seguros para todos los tipos de préstamos y tarjetas”.

Para Jim Droske, presidente de la compañía de asesoramiento crediticio Illinois Credit Services (y alguien que en realidad tiene un puntaje crediticio perfecto), el umbral también es 760.

Pero dice que apuntar a 780 es incluso mejor para ser «lo más seguro» en cualquier tipo de situación crediticia. Sin embargo, cualquier cantidad más alta no será más beneficiosa, ni le dará una mejor oferta con términos más favorables.

“Si está por encima de 760 o 780, ciertamente ya está obteniendo lo mejor que puede obtener”, dice Droske “Ya estás alcanzando el pináculo de lo que les importa [a los prestamistas]”.

Un puntaje de crédito lo suficientemente alto les muestra a los prestamistas y emisores de tarjetas de crédito que tú tienes menos riesgo y es más probable que pague el préstamo, en comparación con si tuviera un puntaje de crédito más bajo.

¿Cómo saber mi puntaje de crédito en usa?

Tu puntaje de crédito es tu huella financiera: Es la forma en que los bancos, los proveedores de servicios, los prestamistas y otras compañías deciden qué tan confiable eres. Cuanto más alto sea tu puntaje de crédito, más fácil será obtener una tarjeta de crédito, un préstamo o una hipoteca.

Afecta tu vida de muchas maneras, especialmente si planeas comprar una casa o un automóvil, o si estás ahorrando para el futuro. Por lo tanto, realmente vale la pena tomarse el tiempo para averiguar tu puntaje de crédito.

Verificar tu puntaje de crédito es gratis, y es tu derecho: Tienes el derecho legal de verificar tu puntaje de crédito y tu historial de crédito. Además, es gratis y solo requiere unos pocos pasos.

¿Dónde puedo consultar mi puntuación de crédito?

Mucha gente piensa que si revisas tus informes crediticios de las tres agencias de crédito nacionales, también verán puntajes crediticios. Pero ese no es el caso: los informes crediticios de las tres agencias de crédito nacionales generalmente no contienen puntajes crediticios.

Los puntajes de crédito están diseñados para representar tu riesgo crediticio, o la probabilidad que pague sus cuentas a tiempo. Los puntajes de crédito se calculan según un método que utiliza el contenido de tus informes de crédito.

Los proveedores de puntajes, como las tres agencias de crédito a nivel nacional (Equifax, Experian y TransUnion), y compañías como FICO, usan diferentes tipos de modelos de puntaje crediticio y pueden usar información diferente para calcular los puntajes crediticios.

Los puntajes de crédito proporcionados por las tres agencias de crédito a nivel nacional también variarán porque algunos prestamistas pueden reportar información a los tres, dos o uno, o ninguno.

Hechos rápidos:

• ¿Qué es un puntaje de crédito? Un puntaje de crédito es un número entre 300 y 850 que se utiliza para determinar la solvencia de una persona.
• ¿Cómo funciona un puntaje de crédito? Un puntaje de crédito influye en muchas decisiones financieras, ya que los prestamistas lo utilizan para decidir si ofrecen crédito o no. Los puntajes de crédito se tienen en cuenta para la aprobación de tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos personales y otros productos financieros.
• Factores que contribuyen a su puntaje crediticio: Estos incluyen la utilización del crédito, el historial de pagos, la deuda acumulada, la duración del historial crediticio, las consultas crediticias anteriores y más.

Además de verificar tus puntajes de crédito, es una buena idea revisar periódicamente tus informes de crédito para asegurarte que la información sea precisa y completa.