Puntajes de crédito en USA: ¿cuál es un buen puntaje?
Escrito por Rosangela Pariata - 6 de septiembre de 2022
Los puntajes de crédito en USA son más importantes de lo que algunos creen. Es por ello que hoy te hemos traído una guía completa sobre ellos. De manera que puedas conocer cómo funcionan, qué puede afectar el tuyo y muchas cosas más.
¿Sabías que el puntaje de crédito representa una parte fundamental de tu salud financiera? De acuerdo con una publicación de CreditBridge y Consumer Action, así es. No obstante, somos conscientes de algo importante: este tema para muchos no es tan sencillo, ya que no están familiarizados con todo lo que implica crear o mantener un buen credit score.
Por tal motivo, si te identificas con lo que has leído, te invitamos a quedarte para que aprendas todo sobre los Puntajes de crédito en USA.
¿Qué es el puntaje de crédito en Estados Unidos?
Comencemos por lo esencial y no sería otra cosa que responder a la pregunta “¿Qué es el puntaje de crédito en Estados Unidos?”. Cuando escuchas o lees a una persona u organización hacer referencia al puntaje de crédito, lo que hace es hablar sobre un número.
Dicho número comprende un rango entre 300 y 850, el cual es empleado como un indicativo por los prestamistas. El puntaje crediticio le demuestra a los bancos y demás instituciones que prestan dinero qué tan confiable es una persona en términos financieros.
Por ejemplo, si tú pides un préstamo, el banco puede determinar, basándose en tu credit score, qué tan probable es que devuelvas ese dinero. Aunque, cabe destacar, que este indicador no es solo utilizado cuando se trata de préstamos.
Muchas personas, empresas y entidades financieras utilizan los Puntajes de crédito en USA para tomar ciertas decisiones. Algunos proveedores de servicios, como el de telefonía, consideran este puntaje al momento de abrir nuevas cuentas.
Cuando se pide un préstamo hipotecario a un banco, este evalúa el credit score del solicitante para definir las condiciones que tendrá la hipoteca. Además de, por supuesto, cuánto dinero le prestará.
Otro de los casos en donde esto también puede ocurrir es al momento de alquilar una vivienda o propiedad de algún tipo. Un gran número de propietarios se fundamenta en este indicador crediticio para decidir a quién le arrendarán su inmueble.
En síntesis, tener un buen puntaje puede ayudarte más de lo que piensas si analizas estas y las demás posibilidades similares.
¿Cómo se crean o generan los puntajes de crédito?
Como ya sabes qué son, vamos a explicarte cómo se crean los puntajes de crédito. Verás, cuando haces transacciones de diferentes tipos, como pagos de servicios que tienes contratados, préstamos, tarjetas de crédito, alquileres y demás, se genera una información.
La cual va alimentando tus informes de crédito y, con base en ello, es que se calculan los puntajes de crédito que puedas tener.
Ahora bien, la siguiente pregunta sería, ¿quién o quiénes generan estos informes de crédito? La respuesta a la misma son los credit bureaus o burós de crédito más importantes del país. También conocidos como las principales oficinas de crédito al consumidor y son:
Cada una de estas entidades se dedica a la producción de informes crediticios de los residentes de EE.UU., que contienen información proveniente de:
- Diversas instituciones financieras.
- Prestamistas.
- Emisores de productos crediticios como tarjetas de crédito.
Esa información es utilizada para crear tu historial de crédito, el cual reflejará toda tu actividad. Con base en ello, los credit bureaus o agencias de crédito, se apoyan en diferentes modelos de calificación crediticia para interpretar la misma.
Todo con la finalidad de convertirla en un número, el cual será, para estos efectos, tu puntaje crediticio. Dentro de los modelos de calificación empleados para esta finalidad resaltan el FICO y el VantageScore.
¿Cómo obtener o acceder gratis a tus puntajes de crédito?
Una de las formas de obtener gratis tu puntaje de crédito es por medio de VantageScore. Conoce cómo hacerlo ingresando a su sitio web. Hay otra manera de tener esa información, pero con esta sí tendrías que pagar por ello. Se trata del FICO Score, siendo este uno de los modelos de calificación crediticia más importante, en conjunto con el VantageScore, en Estados Unidos.
¿Te interesa saber de qué va? Ingresa a su página oficial y podrás averiguar todos los detalles.
Sumado a lo anterior, también tienes alternativas interesantes relacionadas con tu puntaje crediticio que te convendría conocer. Nos referimos a que puedes obtener reportes gratuitos de tu historial de crédito de parte de los principales burós del país.
¿Cómo funciona el puntaje de crédito?
El funcionamiento de los puntajes de crédito es bastante sencillo, ya que estos se calculan empleando la información recabada por los credit bureaus. Dicha información proviene de una amplia variedad de instituciones financieras, registros públicos, cobradores de deudas y demás en USA.
Cuando las compañías (como FICO, por ejemplo) que calculan estos puntajes cuentan con todo lo necesario, llevan a cabo los análisis y cálculos correspondientes. De manera que puedan determinar los credit scores de las personas que viven en Estados Unidos.
¿Por qué tengo varios o distintos puntajes de crédito?
Tener varios puntajes de crédito provenientes de diferentes agencias crediticias es muy normal. Lo que ocasiona estas variantes puede deberse a:
- La existencia de más de un modelo utilizado para la calificación de crédito.
- Que ciertos prestamistas utilizan diversos puntajes de acuerdo a la clase de préstamo que ofrecen.
- Que algunas entidades dedicadas a trabajar con préstamos solo entreguen informes a 1 o 2 burós de crédito o que lo hagan en diferentes momentos. Originando esto que no todas las oficinas de crédito tengan información actualizada sobre los consumidores.
¿Existe alguna diferencia entre un VantageScore y un puntaje FICO?
Sí, que VantageScore es una cooperación entre los principales burós de crédito en Estados Unidos y que FICO es una empresa líder de análisis.
¿Qué afecta mi puntaje de crédito?
Existen diversos factores que pueden afectar a tu puntaje de crédito. Resulta necesario acotar que los componentes individuales, de acuerdo a cada modelo de calificación crediticia, varían. Aun así, vamos a mencionarte, de forma general, todo lo que puede influir en tu credit score en orden de importancia:
Historial de pagos
Tanto para el VantageScore como para el FICO mantener tus pagos al día es vital y el factor que más influye al establecer tu puntaje. Además, esto también te ayuda a demostrarle a los proveedores de servicios, productos, prestamistas y demás que eres una persona responsable.
Uso del crédito
Esto se calcula haciendo una división entre el saldo de la sumatoria del balance de tus credit cards entre el total de los límites de cada una. Cuando tienes una tasa de utilización muy alta, no es una señal positiva para las entidades financieras, ya que esto indica que tienes muchas deudas.
Por lo cual, es probable que no tengas la posibilidad de pagar tu tarjeta de crédito o un préstamo nuevo. En cuanto a esto, siempre que sea posible, procura tener el uso de tu crédito inferior al 30%. De hecho, esta es una recomendación de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Tiempo del historial de crédito
Cuando se tiene un historial crediticio largo, esto puede ser favorable para los credit scores. Debido a que es una prueba de tu experiencia en la utilización de tu crédito, incluyendo también las cuentas abiertas que tengas.
Por tanto, dentro de lo posible, evita cerrar cuentas que tengas desde hace mucho tiempo porque esto puede hacer más corto tu historial.
Tipos de créditos que posees y la forma en que están combinados
Combinar, de forma saludable, diversas cuentas puede beneficiarte aumentando tu historial crediticio. Esto incluye una amplia variedad de préstamos asignados a plazos o líneas renovables de crédito, como, por ejemplo:
- Hipotecas.
- Préstamos de autos.
- Préstamos personales.
- Tarjetas de crédito.
- Préstamos estudiantiles.
- Entre otros.
En resumen, las entidades financieras y prestamistas desean ver que puedes pagar y manejar diferentes clases de créditos.
Créditos nuevos o recientes
Solicitar o adquirir créditos nuevos significa que los bancos llevarán a cabo una verificación de crédito dura sobre tu historial. La cual aparecerá en tus informes crediticios. Los modelos de calificación como el FICO y el VantageScore consideran estos procedimientos al calcular los credit scores.
Por tal motivo, si abres muchas cuentas de crédito en poco tiempo, esto podría afectarte. En especial, porque le indicaría a los prestamistas que estás atravesando problemas financieros. Sin dejar de lado que eso puede bajar tu puntaje de crédito.
Errores en los informes de crédito
Si bien esto no es común, puede suceder. Por ello, debes revisar tus informes crediticios, al menos, una vez al año.
¿Cuánto baja el puntaje cuando lo revisan?
Ser precisos en relación a cuánto baja el puntaje cuando lo revisan no es sencillo, ya que esto varía dependiendo de la persona; y su historial de crédito particular. Sin embargo, por lo general y de forma aproximada, el impacto suele ser pequeño. Hablamos de entre unos 5 y 10 puntos, siendo lo último lo más alto que podría o debería alcanzar.
¿Cuál es un buen puntaje?
La pregunta, ¿cuál es un buen puntaje de crédito?, se la hacen más personas de las que crees. Al igual que la siguiente: ¿Por qué es importante tener un buen credit score? La última, consideramos que ya ha sido respondida.
Reiterando en ello, es importante porque, teniendo un buen puntaje, puedes acceder a mejores condiciones de pago y tasas de interés cuando solicites un préstamo. Sin obviar que también puede ayudarte en otros aspectos, como los explicados en un comienzo.
Teniendo eso presente, un buen puntaje crediticio es de 670 o superior a ello, al menos en términos generales. Resulta evidente que esto varía de acuerdo a los diferentes modelos de calificación de crédito, como el FICO o VantageScore.
Para VantageScore, un buen puntaje de crédito se encuentra entre 661 y 780. Mientras que, para FICO, una buena puntuación crediticia se sitúa entre 670 y 739.
Rango de puntuación de crédito de acuerdo con FICO
Basándonos en una tabla de puntaje de crédito creada por FICO, el rango para los credit scores y sus significados es el siguiente:
- 579 o inferior: Pobre.
- 580 – 669: Regular.
- 670 – 739: Bueno.
- 740 – 799: Muy bueno.
- 800 o superior: Excepcional.
¿Qué puntaje de crédito encesito para comprar una casa?
El puntaje de crédito que necesitas para comprar una casa o acceder a un crédito hipotecario dependerá del medio que utilices para solicitar el préstamo. De acuerdo con Experian y FICO, tener un puntaje de 670 o superior resulta ideal y es bueno para tener un préstamo hipotecario.
Los puntajes crediticios altos son convenientes en este sentido, ya que contribuyen a la obtención de mejores condiciones de pago y tasas de interés. Es importante añadir que una buena parte de los prestamistas tienden a preferir un puntaje de, como mínimo y para estos efectos, 620.
Aunque claro, este no es el único factor que consideran. Si bien es uno de los más influyentes a la hora de decidir, también analizan:
- Historial o informe de crédito.
- Nivel de ingreso mensual.
- Deudas actuales y capacidad de endeudamiento.
¿Qué hago si tengo un credit score bajo?
¿Tienes un puntaje bajo o inferior a 620? ¡No te preocupes! Todavía tienes opciones. Bajo esta condición particular, es probable que aún puedas aplicar por un préstamo con respaldo de la FHA; en español, Administración Federal de la Vivienda.
Lo que debes tener presente es lo siguiente: las tasas de interés y los cargos de los préstamos de la FHA suelen ser más altos.
De todas formas, vamos a mostrarte los requisitos de puntaje de crédito por tipo de préstamo hipotecario en Estados Unidos. Como hay un par de opciones más aparte de las mencionadas, vamos a listártelas todas:
- Puntaje de crédito para préstamos hipotecarios convencionales: entre 620 y 670 dependiendo del tipo de préstamo que adquieras y del ente que te lo proporcione. Te sugerimos visitar las webs de Freddie Mac y Fannie Mae para que conozcas lo que pueden ofrecerte.
- Puntaje de crédito para préstamos de la FHA: credit score mínimo de 500 para optar por un préstamo con down payment o pago inicial del 10%. Si tienes un puntaje de 580, el pago inicial sería del 3,5%.
- Puntaje de crédito para préstamos del VA: conoce los requisitos aquí. La página oficial a la que puedes dirigirte es esta: benefits.va.gov/homeloans/index.asp, y por acá te dejamos un PDF con información relacionada.
- Puntaje de crédito para préstamos del USDA: un score mínimo de 580, pero se prefiere uno de 640. Encuentra los requerimientos necesarios en este enlace.
Como no tenemos más que añadir, por ahora, nos despedimos. No sin antes agradecerte por haber llegado hasta aquí y leer nuestra guía sobre los Puntajes de crédito en USA. Esperamos haberte ayudado con ella. ¡Hasta la próxima!