Puntaje de crédito para comprar una casa: ¿cuánto necesitas?

El sueño de la casa propia es algo a los que todos anhelan, pero para poder hacerlo en USA debes contar con un buen perfil crediticio para que el banco te de el préstamo. Te contamos todo lo que debes saber sobre el puntaje de crédito para comprar casa, como puedes mejorarlo y que tipos de hipotecas puedes obtener.

¿Qué puntaje de crédito es bueno para comprar una casa?

Los puntajes de crédito mínimos varían según los tipos de préstamo y los prestamistas, pero la mayoría de los prestatarios tienen puntajes entre 600 y 700. Muchos compradores de vivienda por primera vez se preocupan que sus puntajes de crédito sean demasiado bajos para comprar una casa.

Primero, debes saber que si tu puntaje de crédito para comprar casa es «bueno» o «malo» es subjetivo y no afectará la compra de tu casa.

En segundo lugar, los prestamistas hipotecarios están sujetos a reglas específicas que determinan qué puntaje de crédito necesitas para comprar una casa, y esas reglas varían según el tipo de préstamo.

Los préstamos convencionales son el tipo de préstamo más común. En la escala de puntaje crediticio, que va de 350 a 850, los préstamos convencionales requieren un puntaje de crédito bueno de al menos 620.

Otros tipos de préstamos permiten puntajes crediticios mínimos más bajos, y algunos programas hipotecarios no tienen ningún requisito de puntaje de crédito para comprar casa.

¿Cuántos puntos necesito para comprar una casa?

Puntaje de crédito mínimo para comprar una casa por tipo de préstamo:

Préstamo Convencional – Puntaje de crédito: 620

Los préstamos convencionales son los préstamos hipotecarios más comunes y tienen un puntaje crediticio mínimo estricto de 620. Los préstamos convencionales se emiten a través de prestamistas hipotecarios, corredores hipotecarios y cooperativas de crédito.

Estos son la opción predeterminada para los compradores de vivienda debido a sus bajas tasas y aprobaciones simples.

La aprobación de un préstamo convencional requiere:

• Una solicitud de hipoteca.
• Documentos requeridos por el prestamista.
• Historial de crédito.
• Puntaje de crédito actual.

Préstamo FHA – Puntaje de crédito: 580

Las hipotecas de la FHA son el préstamo hipotecario original, desarrollado por la Administración Federal de Vivienda en la década de 1930 para mantener la posibilidad de ser propietario de una vivienda.

Los préstamos de la FHA son más inclusivos que otras opciones de préstamo debido a sus requisitos de pago inicial relajados y porque la FHA no cambia su tasa de interés según el puntaje de crédito.

De hecho, los préstamos de la FHA no requieren que los compradores de viviendas tengan un puntaje de crédito, aunque muchos prestamistas quieren ver un puntaje mínimo para acceder a una casa de 580.

La aprobación del préstamo de la FHA requiere:

• 3.5% de pago inicial.
• La duración del préstamo debe ser de 15 años o más.

Préstamo VA – Puntaje de crédito: 580

Los préstamos VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos. Los préstamos VA son préstamos hipotecarios asequibles para veteranos y miembros del servicio activo.

Debido a que VA garantiza sus préstamos contra pérdidas, los prestamistas hipotecarios otorgan préstamos VA a tasas de interés muy bajas e, históricamente, las tasas hipotecarias VA suelen ser las más bajas de todos los préstamos hipotecarios disponibles.

Préstamos VA:

• Están disponibles como préstamos hipotecarios al 100%.
• Tener tasas de interés más bajas en comparación con los préstamos convencionales.
• Requerir un Certificado de Elegibilidad (COE).

Préstamo USDA – Puntaje de crédito: 620

Los préstamos del USDA son hipotecas respaldadas por el gobierno, disponibles para viviendas fuera de áreas densamente pobladas. El programa del USDA cubre aproximadamente el 91% de los EE. UU., incluidas las áreas rurales, los pueblos pequeños y muchos suburbios.

Los préstamos hipotecarios del USDA no requieren un pago inicial y ofrecen tasas de interés que en promedio son un 0,50% más bajas que las tasas de préstamos convencionales.

Las pautas del USDA requieren puntajes de crédito de al menos 620, pero se pueden hacer excepciones para compradores de viviendas con circunstancias atenuantes.

Préstamos USDA:

• Solo se puede utilizar para compras de viviendas no urbanas.
• No tener requisitos de pago inicial.
• Requiere un puntaje de crédito de 620 o más.

Préstamo Jumbo – Puntaje de crédito: 680

Los préstamos jumbo dan servicio a los compradores de viviendas cuyos préstamos hipotecarios son demasiado grandes para el límite local de préstamos hipotecarios.

No existe un requisito de puntaje de crédito específico para una hipoteca jumbo, aunque es más probable que se aprueben puntajes más altos y se les puede asignar una tasa de interés más baja.

Los préstamos jumbo se pueden utilizar para una variedad de tipos de propiedades.

Préstamos jumbo:

• Puede requerir un pago inicial de entre 5% y 25% según el crédito y los ingresos.
• Requerir puntajes de crédito más altos.
• No están respaldados por el gobierno.

¿Cómo mejorar tu puntaje de crédito?

Para aumentar tu puntaje de crédito para comprar casa para o para la próxima aprobación de tu hipoteca, primero, verifica tu informe crediticio para saber cómo se compone tu puntaje. Todos los consumidores obtienen acceso a un informe crediticio anual gratuito en www.AnnualCreditReport.com.

Si nunca has revisado un informe de crédito, puedes sentirte abrumado. Hay recursos públicos que te pueden ayudar. Consideraremos los factores que afectan tu puntaje de crédito y analizaremos formas de realizar mejoras, como abrir una cuenta de tarjeta de crédito asegurada o cambiar saldos entre tarjetas de crédito.

Estos son los mejores hábitos para mejorar tu puntaje de crédito:

• Paga tus facturas a tiempo: El historial de pago representa el 35% de tu puntaje de crédito FICO.
• Reduce la utilización de tu crédito: Aumenta los pagos de tu deuda temporalmente o solicita un aumento del límite de crédito.
• Evita nuevas líneas de crédito: Se realizan consultas de crédito estrictas para una nueva línea de crédito y pueden afectar tu puntaje de crédito durante los próximos seis meses.
• No cierres cuentas antiguas: Mantén abiertas las líneas de crédito antiguas y ponte al día con pagos antiguos o morosos.
• Sé paciente: Puede tomar hasta 6 meses hacer grandes cambios en tu puntaje de crédito, así que haz el trabajo y espera.

Los puntajes de crédito no mejoran de la noche a la mañana, y mantener tu deuda al mínimo vale la pena cuando planeas comprar una casa.

Incluso pequeñas mejoras en la puntuación de crédito pueden reducir la tasa de interés que obtienes, lo que te ahorra decenas de miles de dólares a largo plazo, ¡lo suficiente para financiar una jubilación o la matrícula universitaria!

¿Cómo saber si califico para una casa?

En cuanto a los requisitos mínimos de crédito para comprar una casa, esto es lo que puedes esperar:

• Hipotecario convencional: puntaje crediticio mínimo de 620.
• Préstamo hipotecario FHA: puntaje crediticio mínimo de 580, aunque algunos prestamistas pueden permitir un puntaje tan bajo como 500 con un 10 % abajo.
• Préstamo hipotecario del USDA: puntuación de crédito mínima de 640.

¿Cómo calcular la calificación de su hipoteca?

Al comprar una casa, la pregunta «¿Cuánto puedo pedir prestado?» debería ser la segunda pregunta que te hagas. La consideración más importante es, «¿Cuánta casa puedo pagar?» y la tercera sería “¿cuánto puntaje de crédito para comprar casa necesito?”

Esto se debe a que, incluso con toda la angustia que implica solicitar y ser aprobado para un préstamo hipotecario, los prestamistas a menudo se inclinan a prestar más dinero del que esperas. Esa es una realidad sorprendente e importante.

Por mucho que quieras comprar una casa, los prestamistas quieren prestarte dinero. Y cuanto mayor sea el préstamo, más felices son. Sabrás por qué cuando veas la estimación del interés que pagarás durante la vigencia del préstamo. Es un número realmente grande.

«¿Cuánto puedes pedir prestado?» Una calculadora online puede darte una estimación sólida.

Asequibilidad hipotecaria 101: No es lo que puedes pedir prestado, es lo que puedes pagar

En algunos aspectos, la industria de préstamos hipotecarios está trabajando en contra de los mejores intereses. Si te considera un prestatario calificado, es probable que un prestamista te apruebe por el máximo que cree que puedes pagar. Pero en algunos casos, esa cantidad puede ser demasiado generosa.

Comprar una casa siempre significa tratar con grandes números. Y el impacto en tu presupuesto puede parecer exagerado, especialmente al principio.

El desafío es comprar una casa que satisfaga tus necesidades actuales y futuras, sin sentir que todo tu dinero está en tu casa, dejándote sin la libertad financiera para viajar, ahorrar para otras prioridades y tener un colchón de flujo de efectivo.

Habla con más de un prestamista. Es más probable que obtengas una mejor tasa de interés al comparar los términos ofrecidos por múltiples prestamistas, y podría ser esclarecedor ver los montos de los préstamos para los que diferentes prestamistas te calificarán.

Considera todos los gastos de propiedad de la vivienda. No es solo lo que está incluido en tu pago mensual, como seguro, impuestos y el resto, sino los otros gastos de tener una casa, como el mantenimiento estructural, muebles nuevos, tal vez incluso equipos de mantenimiento de jardines.

¿Cuál es el peor crédito?

1. Puntuaciones crediticias de 500 a 579: Teóricamente, puedes calificar para una hipoteca con una puntuación crediticia tan baja como 500, pero estarás limitado a un préstamo asegurado por la Administración Federal de Vivienda. Con un puntaje de crédito de 500 a 579, necesitarás un pago inicial de al menos el 10% para un préstamo de la FHA. El prestamista querrá que pagues todos los cobros y juicios pendientes.
2. Puntuaciones crediticias de 580 a 619: Puedes calificar para un préstamo de la FHA con un pago inicial tan bajo como 3.5%., o, si eres elegible, podrías calificar para un préstamo VA, una hipoteca garantizada por el Departamento de Asuntos de Veteranos.
3. Puntuaciones crediticias de 620 a 699: Tus oportunidades hipotecarias aumentan. Puedes calificar para un préstamo convencional, que no está respaldado por una agencia gubernamental como la FHA o VA, con un puntaje de crédito mínimo de 620.
4. Puntajes de crédito de 700 y más: Los prestamistas están más dispuestos a otorgar crédito cuando tienes un puntaje de crédito de 700 a 739, y un puntaje de 740 o más producirá las tasas de interés más bajas.

Conociendo y mejorando tu crédito

Como posible comprador de vivienda, es importante reducir la deuda, acumular la mayor cantidad de efectivo posible y revisar tu historial crediticio. Conocer tu solvencia es un paso esencial para comprar una casa con mal crédito. Para averiguarlo, examina tu informe crediticio y verifica tu puntaje crediticio.

Hay una variedad de lugares donde puedes encontrar tu informe de crédito, incluidos sitios web de finanzas personales, la institución financiera donde realizas tus operaciones bancarias y el sitio web obligatorio del gobierno www.annualcreditreport.com.

• Revisa tus informes en busca de errores. Busca cuentas que no se hayan actualizado correctamente o cualquier otra cosa que no refleje con precisión tu verdadero historial crediticio. Si encuentras errores o inexactitudes, puedes disputarlos con las agencias de crédito o con el acreedor que reporta la información.
• Limpia tu historial crediticio. Hacer pagos a tiempo puede ayudar a tu puntaje de crédito. Y una mejor puntuación de crédito puede aumentar tus posibilidades de obtener un préstamo hipotecario más asequible.

Tus informes de crédito gratuitos no incluirán tus puntajes de crédito. Para ver los puntajes de las hipotecas, puedes comprar un informe completo en www.myFICO.com. El enfoque más económico es registrarse, descargar la información del primer mes y luego cancelar el servicio antes del próximo ciclo de facturación.