¿Puedo sacar dinero de mi 401k para comprar una casa?

Los préstamos 401(k) no están sujetos a impuestos y tienen tasas de interés bajas. Sin embargo, pedir prestado de su 401(k) puede causar un daño severo y duradero a tus ahorros para la jubilación. Por lo tanto, sobre: Puedo sacar dinero de mi 401k para comprar una casa, generalmente no se recomienda como fuente de pago inicial.

¿Puedo retirar mi 401k para comprar una casa?

Antes de decidir usar tu 401(k) para comprar una casa, considera las hipotecas sin pago inicial y con pago inicial bajo disponibles en la actualidad.

Mucha gente puede comprar una casa con tan solo un 3% o incluso un 0% de pago inicial, por lo que es muy probable que no necesites utilizar tus ahorros para la jubilación para hacer un pago inicial.

Puedo sacar dinero de mi 401k para comprar una casa: Permitido pero no recomendado

Es probable que no puedas usar su 401(k) para comprar una casa por completo, ya que existen límites en la cantidad de dinero que puedes sacar.

Es posible utilizar tu 401(k) para cubrir el pago inicial y los costos de cierre de la compra de una vivienda. Pero como  te dirán la mayoría de los expertos financieros, usar tu 401(k) para comprar una casa no suele ser la mejor idea.

Tienes muchas alternativas a su 401(k) para obtener efectivo para el pago inicial, que no tendrán las mismas ramificaciones a largo plazo que tomar dinero de tus ahorros para la jubilación.

Pero tal vez ya analizaste todas tus opciones sobre: Puedo sacar dinero de mi 401k para comprar una casa, y decidiste que el dinero de tu 401(k) es la mejor manera de obtener el efectivo que necesita para comprar una casa. En ese caso, hay dos formas de acceder a los fondos de su 401(k).

1. Préstamo 401(k): Puedes tomar un préstamo de tu cuenta 401(k), que deberá pagarse con intereses.
2. Retiro 401(k): O simplemente puedes retirar el dinero, que viene con una multa del 10% e impuestos sobre la renta del IRS. Aunque el golpe difiere según tu grupo de edad.

Puedo sacar dinero de mi 401k para comprar una casa

Un préstamo 401(k) es el método preferido si necesitas retirar parte de tus fondos de jubilación 401(k) para comprar una casa. Esto se debe a que hay un costo mucho menor asociado con un préstamo 401(k) en comparación con un retiro 401(k).

También debes saber:

• Un préstamo 401(k) por lo general no se cuenta en tu relación deuda-ingreso, por lo que no afectará tus posibilidades de calificar para la hipoteca.
• Los préstamos 401(k) no se informan a las agencias de crédito, por lo que solicitar uno no dañará tu puntaje crediticio.
• Dependiendo del programa y del asegurador, pueden pedirte este pago en términos de DTI, aunque no esté en tu informe crediticio.

Desventajas de los préstamos 401(k) para la compra de vivienda

Mientras pagas el préstamo 401(k), por lo general no puedes hacer nuevas contribuciones a tu cuenta de jubilación. Y eso significa que tu empleador tampoco igualará las contribuciones.

En total, podrías perder cinco años o más de contribuciones para la jubilación, y cinco años de interés compuesto sobre esos fondos, lo que probablemente hará una gran mella en tus ahorros más adelante en la vida.

Los préstamos 401(k) calificados están libres de multas. Pero si dejas tu empresa actual o te despiden mientras tienes un préstamo 401(k) pendiente, el período de pago se acorta. En ese caso, tendrías que pagar el préstamo antes de la fecha de declaración de impuestos de ese año.

• Por ejemplo, si obtienes un préstamo 401(k) el 1 de octubre de 2022 y luego dejas tu trabajo el 1 de diciembre de 2022, deberás pagar todo el préstamo antes del 15 de abril de 2023.
• Si tu préstamo 401(k) no se paga antes de la fecha de vencimiento, el saldo restante se trata como un retiro 401(k), lo que significa que es un ingreso sujeto a impuestos y estás sujeto a una multa del 10%.

¿Puedo sacar dinero de mi 401k para comprar una casa sin penalización?

A diferencia de un retiro 401(k), un préstamo 401(k) no está sujeto a una multa por retiro anticipado del 10% del IRS. Y el dinero que recibas no tributará como renta.

Las reglas para usar un préstamo 401(k) para comprar una casa son las siguientes:

• Tu empleador debe permitir préstamos 401(k) como parte de tu plan de jubilación.
• El monto máximo del préstamo es el 50% del saldo de la cuenta adquirida de tu 401(k) o $50.000, lo que sea menor.
• El préstamo debe devolverse con intereses (por lo general, la tasa preferencial más 1-2 %), según un cronograma acordado por ti y tu proveedor 401(k).
• Por lo general, no puedes hacer contribuciones 401(k) mientras tengas un préstamo 401(k) pendiente.
• Además, los préstamos 401(k) normalmente deben devolverse en cinco años.

Sin embargo, cuando el dinero se usa para comprar una casa, por lo general se te permite devolverlo en un período de tiempo más largo. Las reglas varían según la compañía 401(k), así que consulta con la tuya para obtener más información.

¿Qué debo hacer para sacar plata de mi retiro?

Si has estado ahorrando dinero en una cuenta de jubilación y estás listo para comprar una casa, podrías aprovechar esos ahorros para aumentar tu poder adquisitivo. Hay varias formas de usar los fondos de jubilación para hacer el pago inicial de una casa.

Estas son las opciones básicas para aprovechar los ahorros de jubilación para comprar tu primera casa:

• Préstamo 401(k)

Si retiras fondos de un 401(k) para comprar tu casa, se te impondrán fuertes multas e impuestos. Una opción más económica es pedir prestado de tu 401(k) para comprar una casa.

Puedes pedir prestado hasta $50.000 o la mitad del saldo de tu cuenta adquirida, lo que sea menor. No tienes que pagar impuestos sobre el dinero, pero sí tienes que pagar el préstamo a tiempo. El tiempo para pagar el préstamo varía, pero ten en cuenta que si dejas a tu empleador actual, es posible que tengas que devolver los fondos al momento de la separación para evitar multas.

La primera y mejor opción, aunque está lejos de ser la ideal, es un préstamo 401(k). En el lado positivo, tú pagas los intereses del préstamo a tu cuenta 401(k) en lugar de a un banco. El límite del préstamo es típicamente $50.000 o el 50% del saldo de tu cuenta con derechos adquiridos, lo que sea menor, lo que brinda la oportunidad de aumentar significativamente el pago inicial.

Sin embargo, pedir prestado contra un 401(k) para la compra de una vivienda es arriesgado en un par de niveles. Primero, cinco años es un término típico para un préstamo 401(k); si pides prestado un monto considerable, los montos de reembolso podrían afectar tu presupuesto porque tendrás que pagar tanto el préstamo 401(k) como el préstamo de tu nueva hipoteca podría presentar dificultades financieras.

Tener un préstamo 401(k) pendiente también puede afectar la cantidad que podrás pedir prestado al banco para tu préstamo. Finalmente, está el peor de los casos: si pierdes tu trabajo, es posible que debas devolver el monto total que tomó prestado de tu plan 401 (k) dentro de los 60 a 90 días. Si no puedes devolverlo, el retiro contará como una distribución anticipada y estará sujeto al impuesto sobre la renta ordinario, así como a una multa del 10%.

• Retiros 401(k)

En contraste con los retiros de IRA, que eximen $10.000 para compras de vivienda por primera vez de la multa del 10% para inversores menores de 59 1/2, 401 (k) y otros planes de jubilación de la compañía no ofrecen tal exención para la propiedad de vivienda.

Los propietarios de 401(k) pueden acceder a su dinero para comprar una vivienda por primera vez, pero estarían sujetos a la multa del 10%, así como al impuesto sobre la renta ordinario.

Para los inversionistas en la categoría de impuestos sobre la renta del 25 %, un retiro anticipado del 401(k) de $25.000 se reduciría a solo $16.250 una vez que se tengan en cuenta las multas y los impuestos. En otras palabras, evita un retiro del 401(k) a toda costa antes de la jubilación.

• IRA tradicional

Puedes retirar hasta $10.000 de una cuenta IRA tradicional para comprar una casa por primera vez sin pagar una sanción fiscal, aunque tendrás que pagar impuestos sobre la renta sobre el monto retirado. Si ambos cónyuges acceden a sus cuentas individuales, puedes duplicar esta cantidad.

• IRA Roth

Si tienes dinero en una Roth IRA, puedes retirar las contribuciones en cualquier momento, ya que es dinero después de impuestos. Sin embargo, si retiras las ganancias de la inversión dentro de los cinco años posteriores a la apertura de tu cuenta o antes de los 59 1/2 años, es posible que debas pagar multas por esas ganancias.

Al igual que con una cuenta IRA tradicional, puedes usar hasta $10.000 para la compra de una vivienda por primera vez sin generar multas. Sin embargo, es posible que debas pagar impuestos sobre la renta sobre cualquier parte del retiro que provenga de ganancias de inversiones.

¿Qué es un retiro anticipado de 401(k)?

Te preguntas: puedo retirar mi 401k ¡Sí! Un retiro de 401k anticipado es cualquier dinero que sacas de tu cuenta de jubilación antes de alcanzar la edad federal de jubilación, que actualmente es 59 ½. Por lo general, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) te cobra una multa del 10% por cualquier retiro clasificado como anticipado, además de los impuestos sobre la renta aplicables.

Si realizas un retiro anticipado de una Roth 401(k) , la multa suele ser solo el 10% de cualquier crecimiento de la inversión retirado; las contribuciones no forman parte del cálculo de la tarifa por retiro anticipado para este tipo de cuenta.

Pero el saldo total de la cuenta cuenta para calcular la tarifa si realiza un retiro anticipado de un 401(k) tradicional. Estas reglas también son válidas para las distribuciones anticipadas de una IRA tradicional.

Consecuencias de un Retiro Anticipado 401(k)

Multa del IRS. Si realizaste un retiro anticipado de $10.000 de tu cuenta 401(k), el IRS podría imponer una multa del 10% sobre el retiro si no está cubierto por ninguna de las excepciones.

• Los retiros están gravados. Incluso si estuviera cubierto por una excepción, todos los retiros anticipados de tu 401(k) se gravan como ingresos ordinarios. El IRS normalmente retiene el 20% de un retiro anticipado para cubrir los impuestos. Entonces, si retiraste $10.000, es posible que solo recibas $7.000 después de la retención de impuestos del 20% del IRS y una multa del 10%.
• Menos dinero para la jubilación. Quizás la mayor consecuencia de un retiro anticipado del 401(k) es la pérdida de rendimientos a largo plazo en el mercado. La rentabilidad media del mercado de valores ha rondado el 9,6% anual desde el final de la Gran Depresión. Si retiraste $10.000 de tu 401(k) y estabas a unos 30 años de jubilarte, podrías estar renunciando a más de $117.000 en ganancias totales.

¿Cuánta plata puedo sacar de mi 401k?

Si solicitas el préstamo, puedes tomar prestado dinero de tus de ahorros para la jubilación. Dependiendo del plan de tu empleador, puedes retirar hasta el 50% de tus ahorros, hasta un máximo de $50.000, dentro de un período de 12 meses.

¿Cuánto es la multa por retirar el 401k?

En términos generales, la única multa que se aplica a los retiros anticipados de un plan de jubilación 401(k) es el impuesto adicional del 10% que impone el IRS. Este impuesto existe para fomentar la participación a largo plazo en planes de ahorro para la jubilación patrocinados por el empleador.