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Programas para comprar casa: manual para principiantes

Escrito por Ana Luzardo - 5 de agosto de 2022

Programas para comprar casa: manual para principiantes

Ser propietario de una vivienda es uno de los pasos más importantes en la vida de cualquier persona y, al mismo tiempo, un compromiso financiero enorme. Ya que para necesitas un gran pago inicial, un crédito estelar además cubrir los gastos de cierre. Así que, si estás pensando en comprar tu primera casa debes saber que existen diferentes programas para comprar casa a nivel estatal y federal que pueden ayudarte a concretar el sueño de tu propia vivienda.


En este artículo te presentamos una guía completa sobre cómo es el proceso de compra y todos los recursos que te ofrece el Gobierno.

Programas de ayuda para comprar casa

Si planeas comprar una vivienda por primera vez, te agradará saber que tienes muchas opciones. Desde subvenciones, préstamos y ayudas financieras por parte del Gobierno que pueden facilitarte la compra de tu primera casa hasta programas privados.

Estos programas de ayuda pueden incluir financiación de los pagos iniciales, los costes de cierre o créditos fiscales y se diferencian entre sí por el porcentaje que cubren, los requisitos que debes cumplir o el tipo de vivienda que puedes adquirir.

Tipos de programas de ayuda para comprar casa

  • Préstamos garantizados por el Estado

A través de estos préstamos, el gobierno garantiza el pago de tu hipoteca si tienes problemas financieros que te impiden cumplir con la liquidación.

  • Subvenciones

Estas asistencias te proporcionan fondos que puedes utilizar para el pago inicial y los costes de cierre de la vivienda.

  • Ayuda para el pago inicial

Estos programas te proveen el dinero necesario para cubrir una parte o la totalidad del pago inicial. Por lo general, esta ayuda es presentada en forma de subvención o de préstamo condonable a través de organismos estatales y organizaciones sin ánimo de lucro.

  • Ayuda para el cierre

Algunas agencias estatales, organizaciones sin ánimo de lucro y prestamistas hipotecarios ofrecen la cobertura de los costes de cierre mediante subvenciones, préstamos condonables, préstamos sin intereses o créditos del prestamista.

Conócelos a continuación.

¿Cuántos planes de ayuda para comprar casa hay?

Estos son los programas para comprar casa que pueden ofrecerte una asistencia importante al momento de comprar tu primera vivienda:

  1. Préstamos FHA: es un préstamo asegurado por la Administración Federal de la Vivienda (Federal Housing Administration o FHA). Este es el tipo de préstamo indicado para ti si tienes poco dinero en efectivo para el pago inicial y un bajo puntaje crediticio. Con el programa de préstamos FHA, el gobierno federal asegura el pago del préstamo si como propietario no puedes cumplir con el compromiso, lo que te facilita optar por una hipoteca.
  2. Préstamos USDA: con este programa, el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) garantiza préstamos y financiación del 100% para la compra de viviendas rurales situadas en determinadas zonas elegibles. Los préstamos USDA no requieren un pago inicial, y puedes utilizar el dinero para pagar los costes de cierre. Están destinados para aquellos prestatarios con ingresos bajos o moderados que optan por casas en zonas rurales elegibles.
  3. Préstamos VA: son préstamos ofrecidos exclusivamente a veteranos de Estados Unidos y sus cónyuges. Este préstamo es respaldado por el Departamento de Asuntos de los Veteranos de los Estados Unidos y no exige pago inicial. Es ideal para ti si eres veterano, miembro del servicio activo, reservista, miembro de la Guardia Nacional o cónyuge superviviente de un veterano fallecido.
  4. Programa HUD: este programa también es conocido como Good Neighbor Next Door y ofrece ayuda a bomberos, agentes públicos, docentes y técnicos en emergencias médicas. Este programa ofrece a los prestatarios elegibles el 50% de descuento en el precio de lista de la casa y está diseñado para ti si ejerces alguna de las profesiones elegibles y estás interesado en comprar una casa en una de las áreas de revitalización designadas.
  5. Programa HomePath Ready Buyer de Fannie Mae: un programa que te otorga el 3% de ayuda para los costes de cierre al comprar una propiedad ejecutada por Fannie Mae. Fannie Mae es una empresa financiada por el gobierno que adquiere hipotecas de los prestamistas, y de esta manera asegura que los prestamistas tengan efectivo disponible para hacer más préstamos. Puede ser bueno para ti si necesitas ayuda para conseguir dinero en efectivo para los costos de cierre y estás dispuesto a adquirir una casa embargada.
  6. Préstamo NADL: es un préstamo respaldado por la Administración de Veteranos de Guerra (VA) y se ofrece a los nativos americanos que cumplen con los requisitos. Con este programa puedes gozar de los siguientes beneficios: sin pago inicial, un ahorro considerable en las mensualidades, costos de cierre mínimos. Además de una tasa de interés más baja que las hipotecas convencionales para renovar, comprar o construir tu vivienda en terrenos del fideicomiso federal.
  7. Programa de hipoteca con eficiencia energética (EEM): puede ayudarte a financiar mejoras de eficiencia energética en tu vivienda al combinar el coste de las mejoras con el préstamo principal, todo con el respaldo de los programas de préstamos de la FHA o la VA. Es ideal para ti si deseas una casa más eficiente energéticamente pero no tienes el dinero por adelantado para las mejoras.
  8. Sección 203(k) de la FHA: es un programa respaldado por la FHA que permite a los compradores de viviendas pedir prestado el dinero necesario para financiar reparaciones y mejoras, acumulando los costes en un solo préstamo. Con este tipo de préstamo puedes obtener un financiamiento de hasta $35.000 para mejoras en la vivienda. Es lo mejor para ti si buscas comprar una casa de segunda mano que requiera reparaciones y encargarte de estas por ti mismo.

Otras subvenciones:

Programa NACA: el programa de Neighborhood Assistance Corporation of America (NACA) fue creado para ayudar a personas de ingresos bajos y moderados a obtener una vivienda asequible en áreas con estos estratos.

Para este tipo de préstamo, los ingresos no son determinantes para la elegibilidad. Sin embargo, el aspirante debe cumplir estos criterios:

  • No poseer otra propiedad o casa a su nombre cuando cierre la hipoteca de NACA.
  • Cumplir estrictamente con los procedimientos indicados por NACA.
  • Tener número de seguro social.
  • Ningún habitante de la vivienda puede tener participación en la propiedad de ninguna otro inmueble.

¿Cómo anotarse en los planes de ayuda para casas?

Los programas de ayuda para comprar casas que describimos antes están disponibles a nivel federal. Es decir, puedes acceder a ellos desde cualquier localidad a lo largo del país.

Sin embargo, es posible que existan agencias u organizaciones locales que puedan ayudarte. Para buscar programas en tu estado visita la página oficial del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de Estados Unidos (HUD por sus siglas en inglés).

Una vez allí, selecciona tu estado y obtén información sobre los programas de ayuda para la compra de una casa en tu zona.

Requisitos para anotarse en los planes de ayuda para casas

  • Debes ser un comprador de vivienda por primera vez.
  • Debes cumplir los límites de ingresos mínimos de tu localidad.
  • La intención de tu compra debe ser para una residencia principal, no segundas viviendas ni inversiones.
  • Debes utilizar una hipoteca respaldada por el gobierno.

Por otra parte, con el objeto de sectorizar y que no se saturen los programas, se han establecido requisitos específicos para ser elegible en algunos de los programas de ayuda:

  • FHA: para optar a este programa, tu puntuación crediticia no puede ser inferior a 500, según el HUD. Además, debes exponer la intención de utilizar la casa como residencia principal y la casa tiene que cumplir con las normas de evaluación de la FHA.
  • USDA: para ser elegido debes cumplir con los límites de elegibilidad de ingresos del USDA, los cuales varían según la ubicación.
  • VA: la mayoría de los préstamos de la VA no solicitan un pago inicial, pero sí es imprescindible una cuota de financiación de hasta el 2,3% del importe del préstamo.
  • HUD: debes ejercer una de las profesiones calificadas y comprometerte a vivir en la propiedad durante al menos 36 meses.
  • Fannie Mae: debe completar un curso de educación sobre la propiedad de la casa.
  • EEM: debes obtener una valoración de la energía de la vivienda para que la FHA pueda comprobar que las mejoras que planeas hacer son rentables.

¿Cómo obtener un préstamo para comprar casa siendo extranjero?

Los programas de préstamos para comprar casa siendo extranjero tienen un proceso de documentación alternativo. Al mismo tiempo las finanzas y capacidades crediticias de los solicitantes del préstamo son analizadas.

Si eres extranjero y deseas solicitar un préstamo para compra una casa, debes tener a mano los siguientes requisitos:

  • Identificaciones personales vigentes (esto incluye pasaporte y visa para entrar en el país)
  • Pruebas de ingresos (si eres empleado serían los últimos comprobantes de pago y si trabajas de manera independiente, un soporte financiero certificado)
  • Una carta de un contador certificado, avalando tus finanzas en los últimos dos años.

Ten en cuenta que existe un programa especial para inversionistas, llamado Debt Service Coverage Ratio (DSCR) que permite a los prestatarios calificar para una hipoteca en función del flujo de efectivo generado a partir de la renta de una propiedad de inversión, en lugar de sus ingresos personales.

Para aplicar a este programa, se requiere una documentación similar a la necesaria para un préstamo tradicional para extranjeros. Excepto que, en este caso, el prestatario debe ser dueño de una propiedad anterior, en cualquier país, durante los últimos 2 años.

Otro aspecto muy interesante que debes considerar de los préstamos DSCR es que la estimación del precio no se basa solamente en el valor de la propiedad. Sino también en el costo de las rentas en la área donde está ubicada la vivienda a comprar.

¿Qué casas puedo comprar con los programas de ayuda?

Los tipos de viviendas que cumplen los requisitos de la Administración Federal de Vivienda son:

  • Casas fabricadas en madera.
  • Condominios aprobados.
  • Viviendas modulares.
  • Casas prefabricadas con aprobación previa.

Además, para obtener un préstamo de la FH, la intención de la compra debe ser la de utilizar la propiedad como residencia principal. Esto quiere decir que no puedes usar el dinero para comprar casas de vacaciones, propiedades de inversión o una casa que tenga la intención de cambiar y revender dentro de tres meses.

Otra consideración que debes tomar en cuenta es que la FHA solo aprueba préstamos para la compra de casas que estén listas para habitar. Es decir, que no requiere de arreglos o que estas reparaciones sean mínimas.

Para concluir, te aconsejamos que antes de optar por cualquiera de los programas, consideres cuanto puedes pagar y cuáles serían los costos de mantenimiento.

Una vez que averigües cuánto puedes pagar por una casa, habla con un prestamista de confianza y consulta a través de los canales oficiales los pasos a seguir para obtener tu préstamo ideal.

Recuerda que la compra de una casa es una decisión financiera muy importante y no debes tomarla a la ligera.

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