Programa de consolidación de deudas: ¿cómo funciona?

Los programas de consolidación de deudas para saldar tus cuentas en tus tarjetas de crédito, son programas que puedes utilizar para recuperar el control de tus finanzas personales. Supongamos que hay una sobrecarga en el uso de tarjetas de crédito o dependes demasiado de ella para cubrir el déficit en tu presupuesto, por lo que hoy, te encuentras tapado en deuda y no sabes qué hacer.

Pues, desde este post te brindaremos toda la información que necesitas con respecto a los programas de consolidación de deuda,cómo consolidar tu deuda, cuáles son los mejores programas, cómo funcionan y qué pasa si no puedes pagar las deudas. Todo esto y más lo encontrarás en este post, es por ello que te invito a continuar leyendo.

¿Qué es la consolidación de deuda?

Consolidar deudas es un proceso de combinación múltiple de deudas a la tasa de interés más baja posible. Es decir, en lugar de tener varias cuentas diferentes cada mes, simplemente tienes que ocuparte de pagar una sola. Asimismo, como el interés es más bajo, tu deuda no crece tan rápido y una mayor proporción de tu pago va destinada a pagar el capital que sería tu deuda original adecuada.

Actualmente, un gran porcentaje de los titulares de tarjeta de crédito han dejado de pagar algunas o todas las mensualidades de sus deudas. Mientras que otros se han retrasado en sus cuentas y están actualmente en un proceso de cobro. Por esta razón, los consumidores necesitan recuperar el control de su futuro financiero y lo harán únicamente, comenzando a pagar estas deudas de las tarjetas de crédito.

Ciertamente, si presentas algún problema para pagar tus deudas por tu cuenta, existen los programas de consolidación de deudas que pueden ser la solución que necesitas. Ya que, este programa combina todas las facturas en un único pago mensual de forma accesible y reduce los tipos de intereses.

¿Cómo consolidar mis deudas?

El programa de consolidación de deuda consiste en tomar varias deudas y convertirlas en un solo pago mensual. El objetivo es disminuir o eliminar los cargos de intereses que puedas tener y así poder pagar tus deudas más rápido.

Liquidar deudas con un nuevo préstamo y un pago único mensual podría ayudar a disminuir los gastos totales y aumentar tu efectivo. De esta manera, reduces el estrés al pagar tus cuentas y así alcanzarás tus metas de ahorro rápidamente.

Para consolidar tus deudas puedes seguir estos sencillos pasos:

• Realiza un inventario de tus deudas: debes verificar tu puntaje crediticio y la relación entre tus deudas y tu ingreso. De esta manera, vas a poder corroborar la situación en la que te encuentras.

Haz una lista de los saldos de tu préstamo, tarjetas de crédito, incluyendo las tasas de interés y los pagos mensuales. Ten presente que, es común que las deudas que se consoliden son las de las tarjetas de crédito, ya que estas son las de mayor tasa de interés.

 

• Analiza tus opciones de consolidación de deudas: cuando sepas cuánto es el total de tu deuda, puedes comenzar a buscar préstamos para pagarlas.

Recuerda que tienes que buscar alguna opción de préstamo con un tipo de garantía que no termine siendo perjudicial para ti o tenga un efecto colateral. Es muy importante que puedas asesorarte lo mejor que puedas, para elegir cuál es tu mejor opción de préstamo y evaluar si realmente es que lo necesitas.

• Asesórate antes de solicitar un préstamo: ten presente que la consolidación de deudas no es liquidar deudas, sino que estas reestructurando dichas deudas y no estás eliminandolas.

Solicitando un préstamo a largo plazo, el costo mensual sería bajo. Aunque podría aumentar la cantidad a pagar durante la vigencia de este préstamo. Siempre la mejor opción es evitar las deudas futuras, creando buenos hábitos de crédito y presupuesto que ayudan a controlar estos gastos futuros.

Mejores programas de consolidación de deudas

Entre las mejores opciones para consolidar tus deudas se encuentran:

• Transferencia de saldo de tarjeta de crédito: si tienes una puntuación de crédito excelente, está puede ser tu primera opción. Contar con un buen crédito, significa que puedes acceder y calificar para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Estas tarjetas te ofrecen un 0% de tasa de porcentaje anual, transfiriendo el saldo después de abrir la cuenta. Cuyo período introductorio puede durar de 6 a 24 meses dependiendo del crédito.

Si el periodo introductorio es más largo, es mucho mejor porque te da más tiempo a pagar tu deuda libre de interés. El único objetivo es eliminar los saldos consolidados antes que la tasa de interés se inicie. Por lo que, deberás calcular cuidadosamente para realizar los pagos suficientemente grandes para que esto no suceda.

• Préstamos de consolidación de deuda personal: son préstamos para pagar tus deudas sin garantía, que únicamente tiene que ser usado para pagar tus tarjetas de crédito. Si cuentas con un excelente crédito, puedes calificar para una tasa de interés inferior al 10%, este porcentaje sería el máximo de tasa que necesitas.

Una vez que es aprobado este préstamo, el prestamista desembolsa los fondos a sus acreedores, eliminando los saldos por completo de una sola vez. Entonces, para consolidar tus deudas más rápido, si eliges un plazo más largo, reduce el pago mensual. Esto significa, que puedes pagar menos y realmente salir de las deudas de forma inmediata.

• Préstamo hipotecario de equidad como tercera opción: si eres dueño de una casa, puedes pedir prestado contra la equidad de tu casa. Este equivale al valor de la casa menos el saldo restante en la hipoteca.

Es frecuente que los prestamistas te posibiliten pedir hasta un 80% de su capital. Por ejemplo, si tiene USD $200.000 de capital, puedes pedir hasta USD $180.000. En síntesis, una equidad de una casa es una suma global que recibes de una sola vez, es similar al préstamo personal. Pero, en este caso, aseguras el préstamo con tu casa como garantía.

Ten presente, que con esta opción puedes reducir tu taza, pero como consecuencia aumenta el riesgo de ejecución hipotecaria.

• Línea de crédito para el hogar equidad: esta opción es similar a la solicitud de contra equidad de tu vivienda. Con esta opción, puedes realizar varios retiros para pagar tus tarjetas de crédito y lograr otras metas financieras.

Con esta línea de crédito, durante los primeros diez años únicamente pagarás intereses y al finalizar los diez años, recién comenzarás a pagar el saldo que sacaste.

• Programa de manejo de la deuda: es una manera de consolidar deudas de forma asistida. Supongamos que no cuentas con un buen crédito o tengas demasiada deuda para consolidar por tu cuenta, está sería la mejor opción para ti.

Para ello, tienes que ponerte en contacto con una agencia de consejería de crédito para inscribirte. Seguidamente, se valorarán tus finanzas para asegurarse que esta es la solución correcta.

Posteriormente, elaboran un modelo de pago que se corresponda a tu presupuesto. Después, la agencia se pone en contacto con los acreedores para comenzar a negociar y reducir o eliminar los cargos por intereses. Lo único que tienes que hacer, es pagar a la agencia y ellos pagan los créditos de acuerdo a esto.

¿Cómo funcionan los programas de consolidación de deudas?

Existen varias maneras de consolidar las deudas de tarjetas de crédito. La modalidad que elijas va a depender de tu puntaje crediticio y tus referencias personales.

Por ejemplo, si tienes un buen crédito, entonces vas a contar con la opción de efectuar la consolidación por ti mismo. Ya que, podrás incluir una transferencia de saldo y un préstamo de consolidación de deudas sin garantía personal.

Ahora bien, si tu crédito no es el esperado, ya sea por deudas anteriores o cualquier otro motivo. Lo más probable es que no puedas calificar para consolidar tus deudas por ti mismo. En este punto, tendrás que hacerlo a través de un programa de manejo de deudas.

Cualquiera de las opciones que elijas, el proceso de consolidación funciona de la misma manera. Es decir, en lugar de realizar varios pagos de la deuda; cada mes realizarías un solo pago, incluyendo todas tus deudas. Pero, siempre se busca que la tasa de interés sea lo más baja posible.

¿Existe algún riesgo al consolidar deudas?

Si consolidas tu deuda de forma apropiada, el riesgo es poco. Por eso, tienes que asegurarte que estás utilizando la opción correcta de acuerdo a tu realidad financiera.

Ciertamente, si empleas mal la opción de consolidación de deudas; estarías logrando el aumento de tus pagos mensuales y podrías pagar más en intereses adicionales, antes de terminar de pagar la deuda. Es decir, si no completas tu plan de consolidación de deuda del modo establecido, podrías dañar tu crédito.

Todos los pagos, deben efectuarse de acuerdo a tu presupuesto y tienes que apegarse a este plan sin inconvenientes porque está pensado en ti y tu situación financiera. Es por esto que, los programas de consolidación de deuda estudian su situación antes de otorgarle algún tipo de crédito o préstamo.

¿Qué pasa cuando una persona no puede pagar sus deudas?

De manera general, cuando una persona no puede pagar sus deudas, pueden ocurrir varias cosas. Debido a que, esto dependerá del tipo de deuda que presentes y de las prácticas de cada institución financiera a la que tú le debas.

Supongamos que tu deuda consta de un retraso de 30 días. En este caso, el prestamista, el banco o la entidad a la que debas, te puede llegar a cobrar un cargo por tardanza. También, puedes recibir llamadas por parte de estos como recordatorio. Al mismo tiempo, pueden subirte el interés anual de tu tarjeta.

Por otro lado, si se trata de un préstamo hipotecario, el banco intentará ponerse en contacto contigo y si no logra contactarte, emitirá una orden de ejecución hipotecaria.

Con un atraso de tu deuda de 60 días, los cargos continuarán por tardanza; el banco comenzará a llamarte de forma más frecuente. También, disminuirá aún más, tu puntaje crediticio; y en el caso de la tarjeta de crédito, el interés anual subirá.

Después de 90 días de retraso, la mayoría de las financieras, te consideran como persona “morosa” oficialmente. Las llamadas, en este punto, se convierten en más agresivas. Y los cargos van en aumento y se acumulan con los intereses y el monto total de tu deuda.

No obstante, si las deudas no están aseguradas por tu casa o un bien personal, probablemente, el banco te ofrecerá una opción para pagar a largo plazo y saldar así tu cuenta. Es necesario que sepas que, en general, las financieras no negocian contigo, hasta que hayan pasado los 90 días de retraso.

Pasado los 120 días de retraso de tu deuda, si esta no se encuentra asegurada por tu casa o algún bien personal; el banco desiste de cobrarte y vende tu deuda a una agencia de cobranzas, las cuales son más agresivas para cobrar las deudas.

Por último, con 180 días o más, de atraso en tu deuda; las tarjetas de crédito son canceladas y esto es perjudicial para tu historial de crédito porque el banco considera que no pagarás nunca la deuda. Lo cual implica, una cancelación de la tarjeta de crédito, lo que no significa que estés libre de deudas. En estos casos, el banco puede cancelar su deuda en sus libros, pero puede vender los derechos de cobro a otra agencia de cobranza.

En Estados Unidos, no existe la prisión por deuda. Pero, dejar de pagar una deuda se considera como una violación del contrato legal y el banco pueden elegir llevarte a juicio. Como consecuencia de esta situación, pueden retener un porcentaje de tu salario, congelar tus cuentas, embargar tu casa y dañar tu historial crediticio.