Préstamos de día de pago: ¿cómo funcionan?

Los préstamos de día de pago son préstamos en efectivo a corto plazo basados en el cheque personal del prestatario retenido para un depósito futuro o en el acceso electrónico a la cuenta bancaria del prestatario.

¿Qué es un préstamo de día de pago?

Un  préstamos de día de pago es un préstamo pequeño a corto plazo que pagas una vez que recibes tu próximo cheque de pago, generalmente de dos a cuatro semanas después de obtener el préstamo.

Los préstamos de este tipo tienden a tener límites de préstamo pequeños, por lo general hasta $500, y no requieren una verificación de crédito. Si bien pueden ser fáciles de obtener para muchas personas, pueden ser costosos y perjudiciales para ti mucho después de pedir prestado.

¿Cómo funciona un préstamos de día de pago?

Puedes solicitar un préstamos de día de pago en línea o en una ubicación en persona si está disponible en tu estado. Para muchos prestamistas de préstamos de este tipo, no hay verificación de crédito involucrada. Es tentador para los prestatarios que no tienen buen crédito, o ningún crédito, y necesitan efectivo rápido.

Una vez que completes una solicitud, escribirás un cheque posfechado por el monto del préstamo, incluidas las tarifas y los intereses, lo que garantiza que el prestamista reciba el pago para tu próximo día de pago.

Si no puedes pagar el préstamo antes de la fecha de vencimiento, algunos prestamistas tienen la opción de renovar o transferir tu plan para extender la fecha de vencimiento, pero esto generará cargos e intereses adicionales.

Peligros de los préstamos de día de pago

Los prestamistas de este tipo de préstamos se aprovechan de los grupos más vulnerables: aquellos que tienen una gran necesidad de fondos pero que no tienen un buen historial crediticio para pedir prestado a bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea.

Debido a que los prestamistas promocionan fondos inmediatos en tu cuenta y sin verificación de crédito, muchos prestatarios que no necesitan pedir prestado mucho dinero buscan un préstamo de este tipo.

Pero los prestamistas depredadores están en todas partes, tanto que algunos estados no permiten los préstamos de este tipo. La mayoría de los estados regulan los préstamos de este tipo, incluidos los términos de pago, los cargos financieros y el monto del préstamo.

Incluso con las regulaciones vigentes, las tasas de interés pueden acercarse al 400%. Por el contrario, las tasas de interés de los préstamos personales pueden llegar al 36%, y eso es para prestatarios con puntajes crediticios muy bajos o historiales crediticios limitados.

Un gran peligro con estos préstamos es el período de reembolso. Los préstamos personales tradicionales, incluso aquellos en cantidades pequeñas, te permiten pagar tu préstamo en el transcurso de unos pocos meses.

Los préstamos este tipo, por otro lado, requieren que pagues el préstamo entre 14 y 31 días después de sacarlo. Muchos prestatarios no tienen los fondos para pagar el préstamo en este período de tiempo y, en algunos casos, terminan pidiendo prestado más para pagar su préstamo, junto con los cargos financieros adicionales.

¿Para quién es adecuado un préstamo como este?

Son costosos y pueden causar más daño que bien. Si bien es una forma tener dinero en tus manos hasta tu próximo cheque de pago, los riesgos generalmente superan los beneficios. No recomendamos usar préstamos como este. En su lugar, busca opciones alternativas, incluidos préstamos personales, tarjetas de crédito o incluso pedir dinero prestado a amigos o familiares.

Costos de este tipo de préstamos 

El costo de tu préstamo depende de cuánto estás pidiendo prestado, tu tasa de interés, tu prestamista y dónde vives. Este es un ejemplo de los costos que puedes experimentar cuando solicitas un préstamo de día de pago.

En algunas empresas financieras, puedes pedir prestado hasta $500 a través de un préstamo de día de pago, y se te cobrará hasta $15 por cada $100 que pidas prestado. Si pides prestados los $500 completos, son $75 adicionales, o $575 en total.

Pero tu tasa de porcentaje anual (APR), que se calcula diariamente, será mucho más que eso. Por ejemplo, puedes pedir un préstamo por hasta 31 días. Si pides prestado por el plazo completo, tu APR real será del 176%.

Para comparar, los préstamos personales generalmente limitan tus APR al 36%. Si usas una tarjeta de crédito para hacer una compra, es probable que tengas una APR inferior al 30%.

Alternativas de préstamos de este tipo

Los préstamos como este no son una buena opción en casi todas las circunstancias. Si puedes, explorar todas tus otras opciones antes de solicitar un préstamo de este tipo, que incluyen:

1. Préstamos personales: Si bien muchos prestamistas de préstamos personales solo aprueban a los prestatarios con al menos un crédito justo o bueno, hay algunos prestamistas que se adaptan a los prestatarios con puntajes de crédito bajos o de alto riesgo. Algunas cooperativas de ahorro y crédito tienen alternativas de préstamo de día de pago, que permiten a los prestatarios obtener préstamos de hasta $1.000, según la institución. Las cooperativas de ahorro y crédito no tienen fines de lucro y es más probable que trabajen con prestatarios que no tienen un buen crédito.
2. Tarjetas de crédito: Si ya tienes una tarjeta de crédito, considera usarla para realizar un pago o una compra. Las APR son más bajas en comparación con los préstamos de este tipo y, dado que ya tienes uno, no tienes que calificar para uno. La mayoría de las tarjetas también ofrecen un adelanto en efectivo, que te permite retirar efectivo de un cajero automático, pero estas transacciones conllevan altas APR y cargos adicionales. Sin embargo, ambas opciones son más baratas que los préstamos de estos.
3. Prestar dinero: Si no necesitas pedir prestado mucho, pídeles a tus amigos o familiares que lo cubran hasta que puedas optimizar los gastos. Muchas veces, pedir dinero prestado a tus seres queridos significa que tiene un poco de flexibilidad cuando se trata de pagar tu préstamo y, a menudo, sin intereses. Si eliges esta ruta, acuerda los términos y condiciones que describen cómo pagar tu préstamo y qué sucede si no puedes pagarlo.

Además de estas alternativas, revisa cuidadosamente tu situación financiera, incluidos los pagos requeridos y los gastos mensuales, para ver si puedes liberar algunos fondos.

Por ejemplo, revisa tu presupuesto y ve si algunos gastos no tan graves pueden esperar. Es posible que descubras que tienes suficiente efectivo extra para cubrir tus necesidades hasta el próximo día de pago, lo que te permite evitar las posibles dificultades que conlleva un préstamo como este.

¿Cuánto dan en un préstamo de día de pago?

La cantidad de dinero que puedes obtener con un préstamo como este varía según tu estado y de si quieres adelantos de efectivo  o dinero de adelanto, pero los préstamos de este tipo generalmente oscilan entre $50 y $1.000. Una vez que ingreses tu código postal o ciudad, estado, puedes conocer los montos de préstamos de día de pago disponibles en tu área.

¿Qué cargos están incluidos?

Las tarifas asociadas son específicas de tu estado. En la mayoría de los estados, un préstamo de este tipo tiene una tarifa fija y no acumula cargos por intereses.

Tu tarifa promedio para un préstamo de este tipo es $15 por cada $100 prestados. Este es un precio fijo para un préstamo a corto plazo que hace que un préstamo de día de pago sea menos costoso que no pagar con la tarjeta de crédito o atrasarte en el pago de una factura.

Las tarifas cumplen con todas las leyes estatales y federales aplicables. Visita o llama a tu ubicación local. También puedes obtener más información sobre las tasas y tarifas de préstamos de este tipo en la línea de la agencia de tu preferencia.

¿Qué necesitas para solicitar un préstamo de estos en línea?

A diferencia de otros tipos de préstamos personales, con los préstamos de este tipo, los requisitos de solicitud son bastante mínimos. Para solicitar un préstamo de día de pago, generalmente deberás proporcionar una identificación emitida por el gobierno, prueba de ingresos e información para tu cuenta corriente.

¿Cómo puedo encontrar un préstamo de día de pago en línea confiable?

Asegúrate de hacer tu tarea cuando busques un prestamista que ofrezca préstamos de estos en línea. De acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, estos préstamos en línea tienden a tener tarifas iguales o más altas que los préstamos de la tienda.

Verifica la calificación del Better Business Bureau del prestamista y las licencias de préstamos estatales si tienes alguna duda. Advance America por ejemplo, opera como un prestamista con licencia estatal y cuenta con una calificación A+ de Better Business Bureau, con muchas reseñas de clientes satisfechos.

¿Qué pasa si pago mi préstamo un día después?

Los estadounidenses gastan $30 mil millones al año para pedir prestado a los prestamistas de día de pago y otros pequeños prestamistas. Entonces, si obtuviste un préstamo de día de pago y tienes problemas para pagarlo, no estás solo.

Los préstamos como este afectan de manera desproporcionada a las comunidades desatendidas, donde es posible que las personas no tengan los recursos para utilizar las instituciones financieras tradicionales, como bancos y cooperativas de crédito.

Cuando obtienes un préstamo de día de pago, muchos prestamistas no verifican tu crédito ni se preocupan por tu situación financiera. Si no tienes un crédito estelar, esto puede sonar como algo bueno. Pero solo te pondrá en una desesperación financiera más profunda.

El incumplimiento ocurre cuando no puedes pagar tus préstamos a tiempo. Esto puede hacer que tu puntaje de crédito caiga en picada, que se embarguen tus salarios y que los préstamos futuros tengan altas tasas de interés. Tu préstamo también podría ser entregado a un cobrador de deudas, quien trabajará para que pagues tu deuda en su totalidad. Has todo lo posible para evitar el incumplimiento de pago de tus préstamos como estos.

¿Qué hacer si no puede pagar tu préstamo?

Si tienes dificultades para salir del ciclo de préstamos de este tipo o, aquí te mostramos cómo salir.

• Revisa tu deuda

Revisa todas tus deudas, desde tu préstamo de día de pago hasta facturas vencidas. Concéntrate en los que tienen las tasas de interés más altas. Con tasas altas, cuanto más tardes en liquidar la deuda, más dinero terminarás pagando.

• Amplía tu plan de pago

Pregúntale a tu prestamista por un plan de pago extendido, que generalmente se otorga si tu prestamista pertenece a la Asociación de Servicios Financieros Comunitarios de América. Sin embargo, debes solicitar una extensión antes del último día de vencimiento de tu préstamo.

También firmarás una enmienda a tu contrato de préstamo. Léelo y asegúrate de entender los nuevos términos y tasas de interés que estás aceptando. Es posible que puedas obtener algunas semanas adicionales para pagar tu préstamo.

• Considera un préstamo personal

No tengas miedo de los grandes bancos, al menos no cuando se trata de préstamos personales. Los préstamos personales y de día de pago pueden sonar similares, pero no son lo mismo. Asegúrate de saber la diferencia entre préstamos personales y de día de pago.

Obtener un préstamo personal puede ayudarte a pagar tu deuda. Estos préstamos tienen tasas de interés mucho más bajas y plazos de pago más largos que los préstamos de día de pago.

• Prueba con una cooperativa de crédito

Las cooperativas de crédito y los prestamistas de día de pago tienen mucho en común. Por lo general, puedes encontrar uno cerca de ti que ofrece pequeños préstamos a plazos que pueden ayudarte a realizar pagos importantes. Muchas cooperativas de ahorro y crédito tienen préstamos alternativos de día de pago (PAL) para los miembros.

Si bien debes ser miembro de una cooperativa de ahorro y crédito durante al menos un mes, puedes obtener entre $200 y $1.000 con plazos de uno a seis meses.

• Obtén ayuda

Cuando te encuentres en una situación difícil, siempre es una buena idea obtener ayuda, ya sea asesoramiento crediticio o un cosignatario de un préstamo. Pedir ayuda es un gran paso para ir por el buen camino. Puedes obtener ayuda de la Federación Nacional de Consejería de Crédito. Programa una cita con alguien que pueda evaluar directamente tu situación financiera.