Préstamos comerciales: qué considerar antes de solicitarlo

Los tipos de préstamos comerciales incluyen préstamos a plazo, préstamos de la SBA y líneas de crédito comerciales. Compara tus opciones.

¿Qué es un préstamo comercial?

Como sugiere el nombre, los préstamos comerciales son específicamente para uso comercial y pueden variar en duración, desde unas pocas semanas hasta varios años.

Los préstamos comerciales funcionan de la misma manera que los préstamos personales estándar. Haces una solicitud por una cantidad específica a un prestamista, generalmente un banco o una sociedad de crédito hipotecario, y ellos evaluarán si quieren prestarte y, de ser así, a qué tasa de interés.

Si te hacen una oferta, puedes decidir si los términos del prestamista son aceptables y una vez que se acuerde el trato, recibirás el monto total del préstamo. Luego estarás obligado a pagar el monto, más los intereses, durante la vigencia del préstamo en pagos mensuales.

Los préstamos comerciales específicos varían de un prestamista a otro, pero en general, tienden a costar entre $1.000 y $50.000 y la cantidad que puedes pedir prestada dependerá de muchos factores, incluido el tamaño de tu negocio y tu salud financiera.

Si no cumples con esos pagos mensuales, podría significar que se te cobrará una multa por pago atrasado o por incumplimiento o podrías perder cualquier activo que hayas presentado como garantía para el préstamo.

¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos comerciales?

Existen varios tipos de préstamos comerciales, pero en términos generales, todos pueden describirse como préstamos sin garantía o préstamos garantizados.

1. Préstamos no garantizados: Los préstamos no garantizados significan que puedes pedir dinero prestado sin utilizar un activo comercial, que es cualquier cosa de valor, como propiedades, maquinaria o acciones, como garantía del préstamo.
2. Préstamos garantizados: Un préstamo garantizado significa que estás obligado a poner un activo, como propiedad, maquinaria o existencias, como garantía del préstamo. Si no puedes pagar el préstamo o te atrasas significativamente en los pagos, entonces corres el riesgo que el prestamista incaute ese activo.

Como los préstamos no garantizados no vienen con un activo como garantía, es probable que atraigan una tasa de interés más alta, lo que significa que el total que pagarás será más alto que con un préstamo garantizado.

Sin embargo, la ventaja de un préstamo sin garantía es que no corres el riesgo de perder un activo importante como tu casa o una maquinaria crucial si no puedes pagar el préstamo.

¿Cómo pedir un préstamo para un negocio?

Decide qué tipo de préstamo necesitas para financiar tu negocio

Los prestamistas te preguntarán por qué necesitas un préstamo para pequeñas empresas. Tu respuesta probablemente caerá en una de tres categorías y determinará qué tipo de préstamo comercial es adecuado para ti:

• Préstamos de la SBA o préstamos a plazo tradicionales. Estos a menudo tienen altos máximos de préstamo: los préstamos de la SBA pueden llegar a $5.5 millones, por ejemplo. Muchos prestamistas también ofrecen productos específicos para satisfacer las necesidades de una empresa en crecimiento, como préstamos para comprar equipos o vehículos.
• Financiamiento de inicio, como tarjetas de crédito comerciales y préstamos personales. Estos prestamistas requieren flujo de efectivo para respaldar el pago del préstamo, por lo que las empresas en su primer año generalmente no pueden obtener préstamos. En su lugar, tendrás que depender de otra financiación.
• Una línea de crédito comercial. Esto podría tener sentido si deseas administrar los gastos diarios. Este tipo de financiación flexible te permite acceder a la financiación necesaria para cubrir gastos como la nómina o reparaciones inesperadas, lo que ofrece una red de seguridad útil.

Determina si calificas para un préstamo comercial

Responde estas preguntas para ayudar a determinar si puedes cumplir con los requisitos de elegibilidad para calificar para un préstamo para empresas:

1. ¿Cuál es tu puntaje de crédito? Puedes obtener tu informe de crédito de forma gratuita en cada una de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. También puedes obtener tu puntaje de crédito de forma gratuita de varios emisores de tarjetas de crédito y sitios web de finanzas personales.
   Los bancos prefieren ofrecer sus préstamos a tasas bajas a prestatarios con calificaciones crediticias superiores a 680 como mínimo. Si tu puntaje de crédito cae por debajo de ese umbral, considera préstamos para prestatarios con mal crédito o préstamos de un micro prestamista sin fines de lucro
2. ¿Ganas suficiente dinero? Muchos prestamistas requieren un ingreso anual mínimo, que puede oscilar entre $50.000 y $250.000. Si tus ingresos no son lo suficientemente altos, considera buscar préstamos comerciales a corto plazo, micropréstamos de la SBA o incluso financiación de equipos.
3. ¿Cuánto tiempo has estado en el negocio? Debes tener al menos un año para calificar para la mayoría de los préstamos en línea para empresas y al menos dos años para calificar para la mayoría de los préstamos bancarios.

Determina qué pagos puedes pagar

Mira cuidadosamente las finanzas de tu negocio, especialmente el flujo de efectivo, y evalúa cuánto puedes pagar para solicitar pagos de préstamos cada mes. Algunos prestamistas en línea requieren pagos diarios, así que asegúrate de tenerlo en cuenta.

Para pagar cómodamente tu préstamo cada mes, tus ingresos totales deben ser al menos 1,25 veces tus gastos totales, incluida tu nueva cantidad de pago.

Por ejemplo, si el ingreso de tu negocio es de $10.000 al mes y tú pagas $7.000 en alquiler, nómina y otros costos, deberías poder pagar un préstamo mensual de $1.000. Tu ingreso ($10.000) es 1.25 veces $8.000 de gastos.

Decide si deseas garantizar el préstamo y cómo

Un préstamo garantizado requiere una garantía comercial, como propiedad o equipo, que el prestamista puede embargar si tú no pagas. Ofrecer garantías es arriesgado, pero también puede aumentar la cantidad que los prestamistas te permiten pedir prestado y obtener una tasa de interés más baja.

Los prestamistas también pueden exigir una garantía personal, incluso para préstamos sin garantía. Esto significa que pagarás personalmente el préstamo si tu negocio no puede hacerlo, y puedes permitir que un prestamista busque cosas como tu casa o automóvil en casos de falta de pago.

Comparar prestamistas

Hay tres fuentes principales de préstamos: prestamistas en línea, bancos y micro prestamistas sin fines de lucro. Cada uno normalmente tiene múltiples productos, pero uno puede ser mejor en ciertos casos que otros.

Reúne tus documentos

Antes de aplicar, asegúrate de tener toda la documentación requerida. Ubicar estos archivos ahora y tenerlos fácilmente accesibles ayudará a agilizar el proceso de obtención de un préstamo.

Dependiendo del prestamista, deberás enviar una combinación de lo siguiente:

• Declaraciones de impuestos comerciales y personales.
• Extractos bancarios comerciales y personales.
• Estados financieros de empresas.
• Documentos legales comerciales (por ejemplo, artículos de incorporación, arrendamiento comercial, contrato de franquicia).
• Plan de negocios.

Solicitar un préstamo comercial

¡Lo hiciste! Ahora que has determinado qué tipo de préstamo y prestamista son adecuados para ti, es momento de presentar la solicitud.

Comienza buscando dos o tres opciones similares basadas en los términos del préstamo y la tasa de porcentaje anual o APR. Debido a que APR incluye todas las tarifas del préstamo además de la tasa de interés, es la mejor manera de comprender el costo total de un préstamo comercial para el año.

Créditos para negocios

Hay muchos tipos diferentes de créditos para empresas, desde una línea de crédito comercial hasta la factorización de facturas y adelantos en efectivo para comerciantes, cada uno con sus propias ventajas y desventajas. El adecuado para tu negocio dependerá de cuándo necesites el dinero y para qué lo necesites.

Préstamos a plazo

Es una de las formas más habituales de financiación empresarial. Obtienes una suma global de efectivo por adelantado, que luego pagas con intereses durante un período predeterminado.

Los prestamistas en línea ofrecen préstamos a plazos de hasta $1 millón y pueden proporcionar financiamiento más rápido que los bancos.

Ventajas:

• Obtén efectivo por adelantado para invertir en tu negocio.
• Por lo general, te permiten pedir prestado un monto mayor que otros tipos de préstamos.
• La financiación es rápida si utilizas un prestamista en línea en lugar de un banco tradicional; típicamente de unos pocos días a una semana o hasta varios meses.

Contras:

• Puede requerir una garantía personal o colateral: un activo como bienes raíces o equipo comercial que el prestamista puede vender si no pagas.
• Los costos pueden variar; Los préstamos a plazo de los prestamistas en línea suelen tener costos más altos que los de los bancos tradicionales.

Mejor para:

• Negocios que buscan expandirse.
• Prestatarios que tienen buen crédito y un negocio sólido y que no quieren esperar mucho para recibir financiamiento.

Préstamos de la SBA

La Administración de Pequeñas Empresas garantiza estos préstamos, que son ofrecidos por bancos y otros prestamistas. Los períodos de pago de los préstamos de la SBA dependen de cómo planees usar el dinero.

Van desde siete años para capital de trabajo hasta 10 años para comprar equipos y 25 años para compras de bienes raíces.

Ventajas:

• Algunas de las tarifas más bajas del mercado.
• Puedes pedir prestado hasta $5 millones.
• Largos plazos de amortización.

Contras:

• Difícil de calificar.
• Proceso de solicitud largo y riguroso.

Mejor para:

• Empresas que buscan expandir o refinanciar deudas existentes.
• Prestatarios con crédito sólido que pueden esperar mucho tiempo para recibir financiamiento.

Líneas de crédito comerciales

Una línea de crédito comercial brinda acceso a fondos hasta tu límite de crédito, y pagas intereses solo sobre el dinero que has retirado. Puede proporcionar más flexibilidad que un préstamo a plazo.

Ventajas:

• Manera flexible de pedir prestado.
• Por lo general, no está garantizado, y no se requiere garantía.

Contras:

• Puede tener costos adicionales, como tarifas de mantenimiento y tarifas de extracción.
• Fuertes ingresos y crédito requerido.

Mejor para:

• Necesidades de financiación a corto plazo, gestión del flujo de caja o gestión de gastos inesperados.
• Negocios de temporada.
• Nuevas empresas.

Préstamos de equipos

Los préstamos para equipos te ayudan a comprar equipos para tu negocio, a veces incluso el financiamiento de semirremolques. (Los préstamos comerciales para automóviles están disponibles para automóviles, furgonetas y camiones ligeros).

El plazo de un préstamo para equipo generalmente coincide con la vida útil esperada del equipo, y el equipo sirve como garantía para el préstamo. Las tarifas dependen del valor del equipo y la fortaleza de tu negocio.

Ventajas:

• Tú eres dueño del equipo y generas capital en él.
• Puedes obtener tasas competitivas si tienes un crédito sólido y finanzas comerciales.

Contras:

• Puede que tengas que llegar a un pago inicial.
• El equipo puede quedar obsoleto más rápidamente que la duración de tu financiación.

Mejor para:

• Empresas que quieren poseer equipos directamente.

Factoraje de facturas

Supongamos que tu empresa tiene facturas de clientes impagas, que normalmente se pagan en 60 días. Si necesitas efectivo ahora, puedes obtener dinero para esas facturas impagas a través del factoraje de facturas.

Venderías las facturas a una empresa de factoraje, que sería responsable de cobrar al cliente cuando vence la factura.

Ventajas:

• Dinero rápido para tu negocio.
• Aprobación más fácil que las opciones de financiación tradicionales.

Contras:

• Costoso en comparación con otras opciones.
• Pierdes el control sobre el cobro de tus facturas.

Mejor para:

• Negocios con facturas impagadas que necesitan efectivo rápido.
• Negocios con clientes confiables en plazos de pago largos (30, 60 o 90 días).

Prestamistas comerciales

Si tu empresa es un nuevo negocio, es posible que te resulte difícil obtener un préstamo de un prestamista tradicional, ya que no tendrás mucho historial financiero que mostrar, y es poco probable que obtengas ganancias por el momento. En su lugar, puedes solicitar un préstamo de puesta en marcha del gobierno.

Mejores préstamos para negocios:

• Smartbiz: $30.000-$5.000.000 – Desde 4.75%
• Camino Financial: $5.000-$400.000 – Desde 14.99%
• Ondeck: $5.000-$250.000 – Desde 11.89%
• BlueVine: $6.000-$250.000 – Desde 15%
• Fundbox: $1.000-$100.000 – Desde 12%

Ten en cuenta que las agencias de crédito no diferencian entre consultas comerciales y personales. Si usas tu historial de crédito personal, tu puntaje de crédito podría verse afectado al solicitar un préstamo para pequeños negocios, por lo que es importante elegir bien tu mejor opción.