Prestamistas para casas: ¿cuál es más conveniente para ti?

Los préstamos para comprar una casa son muy normales, y habitualmente muchos recurren al banco. Pero qué pasa cuando no tienes el crédito suficiente para acceder a él. Ahí es donde aparecen los prestamistas para casas. Te contamos todo sobre ellos y cómo saber cuál es el que necesitas.

Préstamos de dinero para comprar casa

Debido a que una casa es probablemente la compra más grande de tu vida, debes considerar los mejores prestamistas para casas. Los principales prestamistas hipotecarios no solo te ahorran dinero, sino que también ayudan a que la compra de una vivienda sea menos estresante.

¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es un préstamo de un banco u otro prestamista utilizado para comprar o refinanciar una casa.

Las hipotecas son préstamos garantizados: la propiedad actúa como garantía ya que pagas el préstamo en cuotas mensuales, incluidos los intereses, a menudo durante 15 a 30 años. Si no pagas, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de tu casa.

Una vez que alcances el hito de liquidar tu hipoteca, puedes comunicarte con tu secretario de estado local o con el registrador de escrituras del condado para verificar que se haya liberado el gravamen sobre tu propiedad. Tu prestamista hipotecario también debe devolverte tu pagaré original.

¿Cómo funciona el proceso de préstamo hipotecario?

El proceso hipotecario se ve diferente dependiendo de si estás comprando o refinanciando una casa. Estos son algunos de los pasos básicos involucrados en la compra de una casa:

• Envía tu solicitud de hipoteca. La mayoría de los prestamistas para casas ofrecen un proceso de solicitud de hipoteca en línea para préstamos hipotecarios. Completar una solicitud completa y proporcionarán la documentación al prestamista. También es posible que puedas obtener una aprobación previa para una hipoteca antes de presentar la solicitud oficialmente.
• Revisa la estimación de tu préstamo. Recibirás una estimación del préstamo dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de la solicitud por parte del prestamista. Este documento incluirá tu tasa de interés estimada, el pago mensual y los costos de cierre.
• Programa una inspección de la casa. Querrás que la inspección se realice lo antes posible para dejar tiempo suficiente para negociar con el vendedor si la inspección revela algún problema.
• Pagar tasación de vivienda. Tu prestamista ordena la tasación, pero normalmente tendrás que pagarla.
• Compra un seguro de vivienda. Este seguro es necesario antes que se apruebe tu préstamo.
• Presupuesto de tiempo para la tramitación y suscripción de hipotecas. El procesamiento de hipotecas prepara tu préstamo para la suscripción. Luego, un sistema de suscripción automatizado generalmente revisa las solicitudes de hipoteca, y los suscriptores manuales intervienen si el sistema encuentra una bandera roja. La suscripción puede tomar desde un par de días hasta más de una semana.
• Revisa la divulgación de cierre. Por ley, debes recibir este documento al menos tres días hábiles antes de firmar los documentos de la hipoteca. Asegúrate de comparar la divulgación con la estimación de préstamo hipotecario más reciente de tu prestamista para que no te pierdas ningún cambio importante.
• Cerrar el préstamo. Aquí es cuando tú y todas las partes en la transacción hipotecaria firman los documentos necesarios. Por lo general, pagarás el pago inicial y los costos de cierre.

¿Cómo funcionan los intereses hipotecarios?

La tasa de interés de tu hipoteca es el costo anual del monto de tu préstamo, expresado como un porcentaje del monto total del préstamo. No incluye honorarios y otros costos. Una tasa de interés del 5% en una hipoteca significa que pagará el 5% del saldo de tu préstamo en intereses cada año.

Tu hipoteca también tiene una tasa de porcentaje anual que refleja tu tasa de interés más otros cargos, como la mayoría de los costos de cierre, puntos de descuento y tarifas de originación. Las tasas de interés hipotecario pueden ser fijas o ajustables.

• Tasa fija: Una hipoteca de tasa fija mantiene la misma tasa de interés durante todo el plazo del préstamo y el pago mensual de la hipoteca permanece igual. No tienes que preocuparte por el aumento de los costos, pero no puedes beneficiarte si las tasas del mercado caen, a menos que refinancies. Los pagos mensuales de una hipoteca de tasa fija suelen ser más altos que los pagos mensuales iniciales de una hipoteca de tasa ajustable porque el prestamista no puede aumentar su tasa de interés más adelante.
• Tasa ajustable: La tasa de interés de las hipotecas de tasa ajustable puede cambiar con el tiempo. Después de un período inicial durante el cual se establece la tasa, tus pagos mensuales pueden aumentar o disminuir según las tasas del mercado. Las tasas de interés hipotecarias de tasa ajustable dependen de una tasa de referencia, como la tasa preferencial.

Cuando las tasas de referencia suben o bajan, también lo hace tu tasa de interés y el pago de tu hipoteca. Las hipotecas de tasa ajustable pueden tener sentido cuando planeas vender o refinanciar tu casa antes que aumente la tasa, o si esperas que las tasas del mercado disminuyan.

Si una hipoteca de tasa fija o una hipoteca de tasa ajustable es mejor, puede depender de las condiciones del mercado, tus finanzas y cuánto tiempo planeas mantener tu hipoteca.

¿Cuáles son los diferentes tipos de hipotecas?

La hipoteca adecuada para ti dependerá de tus finanzas, planes y preferencias. Estos son los tipos comunes de hipotecas:

• Préstamos conformes. Se adhieren a los límites de préstamo del gobierno y otras pautas requeridas para la compra por parte de Fannie Mae y Freddie Mac.
• Préstamos no conformes. Estos incluyen préstamos jumbo, que no cumplen con los criterios de compra de Fannie Mae y Freddie Mac. Los préstamos jumbo exceden los límites de préstamos conformes y tienen estándares de calificación más estrictos debido al riesgo para los prestamistas.
• Hipotecas convencionales. Estas hipotecas no están garantizadas por el gobierno federal y son financiadas por prestamistas privados. Los préstamos conformes y no conformes son tipos de préstamos convencionales. Es posible que necesites un puntaje de crédito mínimo de 620, una relación deuda-ingreso máxima de 43% y un pago inicial de al menos 3% para calificar para un préstamo convencional. Sin embargo, generalmente necesitarás comprar un seguro hipotecario privado cada vez que tu pago inicial sea inferior al 20%.
• Préstamos respaldados por el gobierno. Estos incluyen préstamos de la Administración Federal de Vivienda, el Departamento de Asuntos de Veteranos y el Departamento de Agricultura de EE. UU., que son menos riesgosos para los prestamistas porque la agencia gubernamental asegura el préstamo. Es posible que tengas más éxito al obtener un préstamo respaldado por el gobierno si no puedes calificar para un préstamo convencional.

La mayoría de los prestamistas para casas exigen un puntaje crediticio mínimo de 580 y un pago inicial del 3,5% para un préstamo de la FHA, pero tú podrías calificar con un puntaje crediticio de entre 500 y 579 y un pago inicial del 10%.

El VA te permite comprar una casa sin pago inicial y no establece un puntaje de crédito mínimo, pero requiere que un prestamista revise tu perfil financiero completo. Necesitarás un Certificado de elegibilidad, o COE, para mostrarle a tu prestamista que calificas para el préstamo VA según el servicio.

La mayoría de los prestamistas para préstamos bancarios requieren un puntaje de crédito de 640 sin pago inicial para los préstamos del USDA. Deberás cumplir con los requisitos de ingresos y comprar una casa en áreas rurales elegibles.

• Hipotecas a tipo fijo. Las tasas de interés y los pagos no fluctúan con las hipotecas de tasa fija, lo que brinda estabilidad para el presupuesto. Pero si las tasas de interés bajan, tendrás que refinanciar para aprovechar los ahorros. Las hipotecas de tasa fija pueden ser préstamos convencionales o respaldados por el gobierno.
• Hipotecas de tasa ajustable. Estos préstamos tienen tasas de interés y pagos mensuales que pueden subir y bajar durante el transcurso del préstamo. Una hipoteca de tasa ajustable tiene tasas y pagos más bajos al principio del plazo en comparación con una hipoteca de tasa fija, pero las tasas pueden aumentar drásticamente durante la vigencia del préstamo. Las hipotecas convencionales, los préstamos VA y los préstamos FHA pueden tener tasas ajustables.
• Hipotecas globo. Estos préstamos hipotecarios cuentan con pagos mensuales más bajos combinados con un pago global más grande durante el plazo del préstamo. El pago mensual más bajo en comparación con una hipoteca tradicional puede atraer a un comprador que planea vender o refinanciar antes que venza el pago global.

¿Qué plazo de hipoteca es mejor?

El plazo de hipoteca adecuado para ti dependerá de tus objetivos y circunstancias financieras. Las hipotecas a corto plazo ahorrarán intereses y generarán capital más rápido, pero las hipotecas a largo plazo son más asequibles mes a mes. Junto con la duración de tu hipoteca, deberás seleccionar una tasa fija o ajustable.

• Hipoteca a tipo fijo a 30 años. Esta tiende a ser la opción más popular porque los pagos mensuales se mantienen bajos durante la vigencia del préstamo.
• Hipoteca a tipo fijo a 15 años. Este préstamo tiene un pago mensual más alto pero un mayor ahorro general de intereses en comparación con su primo de 30 años porque lo paga en la mitad del tiempo.
• Hipoteca de tasa ajustable 5/1 o 5/6. Tu tasa inicial es fija por cinco años y luego la tasa se ajusta una vez al año o cada seis meses hasta que se paga el préstamo. Si no vas a quedarte mucho tiempo en una casa, esta podría ser una buena opción.
• Hipoteca de tasa ajustable 10/1 o 10/6. Tu tasa inicial es fija por 10 años y luego la tasa se ajusta una vez al año o cada seis meses durante el resto del plazo de tu préstamo. Si planeas vender o refinanciar antes que finalice el período fijo de 10 años, esta hipoteca podría funcionar para ti.

¿Qué agencias prestan dinero para una casa?

Agencia	Mín. Depósito	Mín. Puntaje de crédito
Axos Bank	No divulgado	No divulgado
PrimeLending	3%	600
AmeriSave	3%	620
Truist Bank	3%	No divulgado
Caliber Home Loans	3%	620
Carrington Mortgage Services	3%	620
New American Funding	3%	620
PNC Bank	3%	620
Veterans United Home Loans	0% para préstamo VA	620
Chase	5%	No divulgado

¿Es conveniente un préstamo con prestamista?

El proceso de compra de una casa es notoriamente estresante y muchas veces confuso, especialmente si estás tomando una hipoteca para financiar la mayor parte de tu compra.

Sin embargo, es importante tener en cuenta algunas cosas cuando buscas solicitar una hipoteca. En primer lugar, las tasas de interés de las hipotecas pueden fluctuar con bastante frecuencia, no obstante, la tasa que probablemente recibas dependerá en gran medida de tu ubicación, puntaje de crédito e informe de crédito.

Si bien puedes mirar el sitio web de cada prestamista para tener una idea de las tasas de interés que cobran, la mejor manera de tener una idea sólida de lo que se te cobrará es proporcionar la información necesaria para verificar tu tasa.

El proceso de aprobación y aceptación de la hipoteca conlleva muchas tarifas, denominadas colectivamente «tarifas del prestamista«. Esto puede incluir una tarifa de originación, una tarifa de procesamiento, una tarifa de solicitud y una tarifa de suscripción.

Además de las tarifas del prestamista, también puedes pagar una tarifa de preparación de documentos, una tarifa de tasación, una tarifa de búsqueda de título, un seguro de título y más. Las tarifas del prestamista pueden costarte un promedio de $1.387 adicionales.

Algunos prestamistas pueden renunciar a ciertos cargos u ofrecer descuentos en los cargos. Siempre es una buena idea preguntar qué tarifas tienen el potencial de ser eximidas, pero cuando decidas seguir adelante con un préstamo en particular de un prestamista, prepárate para dar cuenta de estos cargos adicionales.

Por último, es importante hacer tu tarea para estar seguro que estás eligiendo el prestamista que se adapte a tus necesidades, ya sea que compres una vivienda por primera vez o que estés comprando una propiedad de inversión.

¿Cuál es el interés para un préstamo?

Para mayo de 2022, el tipo medio de la hipoteca fija de referencia a 30 años es del 5,40%, un descenso de 17 puntos básicos respecto a la última semana. Si estás en el mercado para refinanciar una hipoteca, la tasa de refinanciamiento promedio nacional a 30 años es de 5.34 %, 19 puntos básicos menos que en el mismo período de la semana pasada.

Mientras tanto, la tasa de refinanciamiento fija a 15 años promedio nacional es de 4.73%, una disminución de 5 puntos básicos en los últimos siete días del mes de mayo.