Estímulo para dueños de casa: ¿de cuánto es la ayuda?

¿Cómo funciona el estímulo para dueños de casa? La mayoría de las veces, un refinanciamiento reducirá tu tasa de interés y extenderá el plazo de tu préstamo, lo que resultará en un pago hipotecario mensual más asequible. Los prestatarios que no pueden reducir la tasa aún pueden ahorrar dinero distribuyendo el saldo restante del préstamo en un plazo de préstamo más largo.

¿Qué es el estímulo para dueños de casa?

El Estímulo para dueños de casa o Fondo de Asistencia al Propietario de Vivienda (HAF) se estableció bajo el Plan de Rescate Estadounidense del presidente Biden para ayudar a los propietarios de viviendas que luchan con sus pagos de vivienda debido a Covid.

HAF fue financiado con cerca de $10 mil millones en apoyo financiero para ayudar a las familias a superar estos desafíos y permanecer en sus hogares. Según el comunicado de prensa del Tesoro, se priorizará el dinero de la ayuda para los propietarios con ejecuciones hipotecarias pendientes y aquellos con “amenazas inmediatas a la estabilidad de la vivienda”.

Aquellos que reciben asistencia a través del Fondo de Estímulo para dueños de casa pueden utilizar el dinero para los pagos de la hipoteca. Así como para otras facturas relacionadas con la vivienda, como el seguro de vivienda y los servicios públicos.

Los fondos de HAF se asignan estado por estado y depende de los administradores estatales distribuir los fondos a los propietarios individuales que califican para la ayuda. Si crees que podrías beneficiarte del Fondo de Asistencia para Propietarios de Vivienda, comunícate con tu administrador de préstamos para hablar sobre si eres elegible.

También puedes usar la herramienta de búsqueda de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor para encontrar programas activos de ayuda hipotecaria en tu área.

Indulgencia hipotecaria

La indulgencia de préstamo detiene temporalmente los pagos mensuales de tu hipoteca mientras atraviesas dificultades financieras. La deuda no se perdona, tendrás que compensar los pagos atrasados después que finalice la indulgencia. Pero esto puede proporcionarte un respiro mientras te recuperas financieramente.

Tus opciones actuales de indulgencia dependen del tipo de préstamo hipotecario que tengas y de si has utilizado un plan de indulgencia anteriormente.

• Préstamos convencionales (respaldados por Fannie Mae o Freddie Mac):

Si aún no has solicitado la indulgencia, aún puedes hacerlo. Actualmente no hay fecha límite para solicitar la indulgencia inicial de préstamo en hipotecas convencionales

• Préstamos respaldados por el gobierno (FHA, VA o USDA):

Si aún no has solicitado una indulgencia inicial, aún puedes hacerlo. Los propietarios de viviendas con préstamos respaldados por FHA, VA y USDA pueden solicitar indulgencia durante el tiempo que la Emergencia Nacional Covid-19 esté vigente

• Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB)

Una vez que tu período de indulgencia llegue a su fecha de finalización, tendrás algunas opciones sobre cómo salir de la indulgencia y pagar los pagos del préstamo atrasados. Es más probable que pagues el monto adeudado en cuotas junto con los pagos regulares de tu hipoteca o pospongas el pago hasta que vendas la casa o la refinancies.

Refinanciar después de la indulgencia

En el pasado, podría ser difícil refinanciar tu préstamo hipotecario después de haber estado en un plan de indulgencia. Pero esas reglas se han aflojado debido al aumento sin precedentes en la indulgencia hipotecaria durante Covid.

Ahora, muchos propietarios de viviendas pueden refinanciar tan pronto como tres meses después de finalizar sus planes de indulgencia. Las reglas pueden variar según el programa de préstamo y el prestamista hipotecario. Así que habla con un agente de préstamos o un corredor de hipotecas para saber si eres elegible para refinanciamiento.

Programas de alivio hipotecario para 2022

Si has perdido tu trabajo temporalmente o han reducido tus ingresos, puede ser difícil mantenerte al día con los pagos de la hipoteca. Especialmente con una tasa hipotecaria superior al mercado que mantiene tus pagos artificialmente altos. Afortunadamente, existen opciones de alivio hipotecario que pueden ayudar. El adecuado para ti dependerá de tu situación financiera actual.

Cinco opciones de alivio para propietarios en 2022 incluyen:

1. Refinanciar a una tasa de interés más baja y/o plazo de préstamo extendido.
2. Usa un Refinanciamiento Streamline (no se requiere tasación).
3. Pide una indulgencia de préstamo para pausar los pagos de tu hipoteca.
4. Pregunta sobre el Fondo de Asistencia al Propietario de Vivienda (HAF).
5. Habla con tu administrador hipotecario sobre una modificación de préstamo.

Actualmente, no existe un programa de estímulo hipotecario del Congreso ni un paquete de rescate de GSE. Pero los propietarios tienen muchas alternativas. Muchos prestamistas ofrecen indulgencia mientras Covid se considere una emergencia nacional. Y miles de propietarios siguen siendo elegibles para refinanciar a pesar del aumento de las tasas.

Así que explora tus opciones con el estímulo para dueños de casa. Si no estás seguro por dónde empezar, comunícate con tu administrador de préstamos hipotecarios. Tu administrador te ayudará a comprender tus opciones y determinar qué ruta de alivio hipotecario es adecuada para ti.

¿Cómo funciona el estímulo para dueños de casa?

El paquete de ayuda financiera para dueños de $1.9 billones que el presidente Joe Biden promulgó incluye cerca de $50 mil millones en asistencia de vivienda para inquilinos con dificultades, propietarios de viviendas y personas sin hogar.

La ayuda incluida en la Ley del Plan de Rescate Estadounidense, la tercera ronda de alivio de vivienda aprobada en un año, tiene como objetivo apoyar a las decenas de millones de personas que no pueden pagar su vivienda o servicios públicos debido a la pandemia. El plan incluye $27 mil millones en alivio de alquiler, $10 mil millones en alivio de pago de hipotecas y $5 mil millones para abordar la falta de vivienda.

Aunque esta cantidad de ayuda sin precedentes brindará alivio a millones, es posible que aún no sea suficiente para cubrir la necesidad actual de asistencia para la vivienda.

A finales de febrero, 13.5 millones de personas dijeron que estaban atrasados en el pago del alquiler, casi 1 de cada 5 de todos los inquilinos, según un análisis del Center on Budget and Policy Priorities de una encuesta de la Oficina del Censo. Los inquilinos deben aproximadamente $57 mil millones en renta atrasada.

Hay 2.6 millones de propietarios de viviendas actualmente en un programa de indulgencia, lo que les permite retrasar o diferir sus pagos según. A fines de enero, un estimado de $19 mil millones en pagos de capital e intereses estaban atrasados debido a la pandemia, dijo la compañía de datos hipotecarios.

Alivio de alquiler

La principal fuente de alivio de alquiler en la nueva ley es $21.55 mil millones en asistencia de alquiler de emergencia. Ese financiamiento se agregará a los $25 mil millones en ayuda que ya se entregaron a los estados y localidades en diciembre para ayudar a las familias a pagar el alquiler y los servicios públicos y permanecer en sus hogares.

Los enlaces directos a los programas que ofrecen programas de asistencia de alquiler de emergencia estatales y locales en todo el país se pueden encontrar en el sitio web de NLIHC. Y se puede encontrar otra información sobre programas de alivio de alquiler en el sitio web de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Pero hay otras fuentes de alivio del alquiler en el nuevo paquete que son más específicas. Por ejemplo, se han reservado $100 millones para las personas que viven en propiedades rurales subsidiadas por el USDA y que tienen dificultades para pagar el alquiler.

Para las personas sin hogar, la ley incluye $5 mil millones en vales de vivienda de emergencia. Se destinan otros $5 mil millones para crear viviendas socialmente distantes y refugios no grupales. Para abordar el aumento de los desafíos de vivienda durante el año pasado, el plan proporciona $100 millones para asesoramiento sobre vivienda y $20 millones para organizaciones de vivienda justa.

Asistencia al propietario

A diferencia de los paquetes de ayuda y estímulo anteriores, que brindaban algunas protecciones a los propietarios de viviendas pero no ayuda directa, el Plan de Rescate Estadounidense ofrece $10 mil millones en asistencia financiera directa a los propietarios de viviendas en dificultades.

Estos fondos están diseñados para ayudar a los propietarios de viviendas a evitar ejecuciones hipotecarias y ponerse al día con los pagos de hipotecas, servicios públicos, impuestos sobre la propiedad y seguros. Si bien el porcentaje de hipotecas en indulgencia está disminuyendo (ahora está por debajo del 5% por primera vez desde abril pasado), hay unos 800.000 planes de indulgencia que vencerán a fin de mes.

Junto con sus administradores de préstamos, estos propietarios deberán decidir si salir de la indulgencia y hacer un plan para pagar el monto diferido o solicitar una extensión. La mayoría de los programas de alivio de indulgencia relacionados con la pandemia están programados para expirar. Las prohibiciones federales sobre ejecuciones hipotecarias también expirarán.

La Ley del Plan de Rescate Estadounidense también brinda $39 millones en asistencia a hogares de bajos ingresos que se han convertido en propietarios de viviendas a través de ciertos programas hipotecarios del USDA y se han atrasado en sus pagos durante la pandemia.

¿De cuánto es la ayuda para dueños de casa?

Los propietarios de viviendas con problemas pueden recibir dinero federal que oscila entre $15,000 y $80,000. Si bien muchos propietarios están en camino a la recuperación económica después de los peores días de la pandemia, la necesidad de ayuda permanecerá.

Si un propietario es elegible para el programa Mass HAF, Mass HAF pagará hasta $50.000 en asistencia. El administrador del propietario de la vivienda (a quien le paguen la hipoteca) puede ayudar con un plan para ayudar al propietario a ponerse al día con el monto restante adeudado. Si el propietario de una vivienda debe más de $50.000, se le recomienda que aún presente la solicitud. Lo más importante es iniciar una aplicación.

Elegibilidad

Para calificar para la asistencia HAF, los propietarios deberán  completar una solicitud  y demostrar que:

• Han experimentado un impacto relacionado con COVID en sus finanzas a partir del 21 de enero de 2020 que les hizo perder 3 o más pagos de hipoteca. Las dificultades pueden incluir la pérdida del trabajo, la reducción de los ingresos, la reducción de las horas trabajadas. Así como también el aumento de los costos debido a la atención médica, el aumento de los costos debido a la necesidad de cuidar a los miembros de la familia. O cualquier otro problema que haya afectado los ingresos del hogar.
• Son propietarios-ocupantes de una vivienda unifamiliar, condominio o vivienda de 2, 3 o 4 familias ubicada en la ciudad. (Los fondos no se pueden usar para propiedades ocupadas por propietarios de 5 o más unidades, propiedades propiedad de inversionistas o casas de vacaciones).
• Están usando la casa como su residencia principal.
• Tener un ingreso igual o inferior al 150 % del  ingreso medio del área  (esto difiere según la región y el tamaño del hogar).
• Tener un préstamo conforme y no un préstamo jumbo (los límites de préstamo varían según la región).

De acuerdo con las reglas federales de HAF, al menos el 60 % de los fondos deben usarse para ayudar a los propietarios de viviendas con ingresos iguales o inferiores al 100% del AMI para el tamaño del hogar.

¿Qué puedo pagar con el estímulo para dueños de casa?

El Fondo de Asistencia al Propietario de Vivienda (HAF, por sus siglas en inglés) se creó para prevenir la morosidad hipotecaria. Además de los incumplimientos, las ejecuciones hipotecarias, la pérdida de servicios públicos y el desplazamiento de propietarios. El uso de los fondos se prioriza para los propietarios de viviendas que han experimentado las mayores dificultades.

La guía sobre el uso del fondo se actualizó el 12 de noviembre de 2021 para extender los plazos. Ahora podrás solicitar fondos hasta el 15 de diciembre de 2021 para ciertas áreas.

Los fondos se pueden utilizar para:

• Asistencia con los pagos de la hipoteca.
• Seguro para propietarios de casas.
• Pagos de servicios públicos.
• Otros fines especificados.

Los solicitantes no tendrán que mostrar pruebas que ya se han atrasado en sus pagos de vivienda. Esto significa que aquellos que corren el riesgo de perder un pago de la hipoteca pero aún no lo han hecho aún pueden calificar para los estímulos para dueños de casas.