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¿Dónde puedo abrir una cuenta Roth IRA?: empresas ideales

Escrito por Ana Luzardo - 16 de septiembre de 2022

¿Dónde puedo abrir una cuenta Roth IRA?: empresas ideales

Las cuentas Roth IRA son cuentas indiviales de jubilación que permiten a casi cualquier persona con trabajo ahorrar. Por eso, son tan atractivas y cuando se empieza a pensar en la jubilación es normal que cualquier persona se pregunte ¿Dónde puedo abrir una cuenta Roth IRA?


La principal ventaja de este tipo de cuentas es que la persona paga impuestos por el dinero en esa cuenta, pero eso trae beneficios al momento de la jubilación. Entonces, se por adelantado más impuestos de lo que pagaría con una contribución deducible de impuestos en una cuenta tradicional. La compensación es cuando se retiran las contribuciones y la cantidad completa está libre de impuestos federales.

Aunque, eso solo aplica si se retiran después de los 59 años y medio y la cuenta estuvo abierta durante al menos cinco años. Así que es un tema a considerar y estudiar con detenimiento.

Aquí te explicamos todo lo que debes saber sobre las cuentas Roth IRA, las características que poseen, si eres elegible para tener una y cómo pueden beneficiarte en el futuro próximo.

¿Cómo abrir una cuenta Roth IRA?

Para abrir una cuenta Roth IRA debes tener ingresos de un trabajo para poder hacer depósitos allí. Se pueden abrir cuentas de este tipo teniendo ingresos inferiores a $ 129,000 dólares al año, y $204,000 dólares para las parejas casadas.

A partir de ese límite de ingresos, se eliminará la elegibilidad hasta llegar a los $ 144,000 al año para contribuyentes individuales y los $ 214,000 mensuales para las parejas casadas que declaran impuestos juntas. Al superar esos ingresos, ya no se puede contribuir a ninguna cuenta IRA.

Quienes tienen ingresos altos  aún pueden convertir los activos IRA tradicionales en una IRA Roth, pero deben pagar impuestos sobre la cantidad convertida.

Las cuentas IRA tienen un límite para hacer contribuciones correspondientes al año fiscal. Por ejemplo, en el año 2022, las personas tuvieron chance de depositar en esas cuentas hasta el 15 de abril. Luego de eso, deben declarar impuestos para las declaraciones pertenecientes a 2021.

Este tipo de cuentas se pueden abrir en cualquier banco o institución financiera. Existen infinidad de proveedores con otras tarifas de inversión diferentes. Te damos algunos ejemplos más adelante. Lo que debes saber antes de preguntarte «¿Dónde puedo abrir una cuenta Roth IRA?» Es que te pedirán unos datos, que tiene en común cada empresa donde puedes abrir una. Esos son:

  • Número de seguro social
  • Fecha de nacimiento
  • Nombre
  • Ingresos anuales

¿Dónde abrir una cuenta Roth IRA?

Existen muchas empresas e instituciones financieras donde puedes abrir una cuenta Roth IRA. De hecho, se puede hacer con instituciones como:

  1. Bancos
  2. Compañías aseguradoras de seguros de vida
  3. Fondos mutuos
  4. Compañías de productos financieros.

Te hacemos una lista de las mejores calificadas por los usuarios, y que proporcionan servicios de planificación y asesoramiento para tu cuenta de inversión y ahorro a futuro.

Fidelity

En Fidelity puedes abrir una cuenta Roth IRA en Estados Unidos. Te ofrecen varios planes con distintas tarifas, dependiendo de lo que vayas a necesitar de Fidelity, como una planificación personalizada y un asesoramiento por parte de los especialistas de Fidelity. Para registrarte y hacer tu cuenta te piden datos como tu año de nacimiento y te hacen algunas preguntas relacionadas a tus ingresos.

Luego, al resolver si necesitarás la ayuda de Fidelity y estás dispuesto a pagar una tarifa al mes, te harán preguntas como:

  • Nombre completo
  • Número de seguro social
  • Fecha de nacimiento
  • Si eres ciudadano estadounidense
  • Número de teléfono móvil
  • Correo electrónico
  • Dirección o residencia legal
  • Otra dirección, aunque es opcional
  • Ciudad
  • Estado
  • Código postal
  • Y si ¿Es tu dirección postal la misma que esta dirección legal?

A partir de allí debes responder preguntas más específicas sobre ti, revisar la información y seguir otros pasos.

Merrill

Puedes abrir una cuenta Roth Ria con Merrill. Ofrece un mínimo de cuenta de $ 0 y operaciones ilimitadas de acciones, ETF y opciones en línea a $ 0 sin mínimos de operaciones o saldos. Aunque tiene otros planes con diferentes tarifas, que puedes consultar aquí.

Para abrir la cuenta vas a necesitar:

  • Número de Seguro Social y proporcionar la fecha de nacimiento
  • Tu dirección postal y una dirección de correo electrónico válida
  • Información de tu empleo, la cantidad de ingresos anuales y patrimonio neto del hogar donde vives
  • Nombres y fechas de nacimiento de los beneficiarios

Interactive Brockers

Otra empresa que te ayuda a resolver tu duda de «¿Dónde puedo abrir una cuenta Roth IRA?». Para tener más información sobre cómo abrir una cuenta con ellos, los tipos de clientes, el financiamiento, las conversiones y los límites de contribución, puedes ingresar aquí.

SoFi

Con SoFi puedes empezar a invertir y ahorrar para tu jubilación por solo $ 1. Te pedirán tu nombre, tu segundo nombre y apellidos. El estado en el que vives, tu correo y la clave. Luego de allí, deberás proporcionar otro tipo de información asociada a tu trabajo y los ingresos que obtienes, como en las otras empresas. Para más información sobre los planes de cuentas Roth IRA que ofrece, puedes ingresar aquí.

¿Cuándo se puede retirar dinero de una cuenta IRA?

No existe una edad obligatoria en la que debas retirar el dinero de tu cuenta IRA. Aunque, por ley, debes empezar a retirar los fondos no más tarde de cuando cumples los 75 años. Pero, se sabe que hay que paga una multa fiscal de 10% si se retira el dinero antes de los 59 años y medio. Aunque, las cuentas IRA Roth no requieren retiros hasta después de la muerte del propietario y se pueden dejar herederos.

Es decir, con la cuenta IRA traicional, se exige que se comience a sacar el dinero después de los 59 años y medio o a partir de los 60, pero no después de los 75. En cambio, con la IRA Roth no se exige que se saque antes de los 75 años, sino que puedes dejar el dinero de esa cuenta para que tus familiares y dependientes lo utilicen cuando deseen luego de tu muerte.

¿Cuál es la mejor cuenta para el retiro?

La respuesta a esto es: depende de lo que quieras y necesites. Existen varios tipos de IRA.

  1. IRA Tradicional
  2. IRA Roth
  3. Plan de ahorro de compensación de incentivos para empleados.
  4. Pensión simplificada de empleados
  5. Reinversión de IRA

Para que puedas concluir cuál es la mejor cuenta para tu retiro, debes entender las características de las que mencionamos anteriormente.

IRA Tradicional

Es la forma tradicional de ahorrar dinero para la jubilación. La persona pone dinero en esa cuenta y va ganando intereses u otro tipo de ganancias al ser invertida. Existen límites anuales de las contribuciones que se pueden hacer para una IRA. Todo depende de los años que tenga la persona y el tiempo de IRA.

Las contributiones que hagas a una IRA tradicional pueden ser total o parcialmente deducibles. Esto dependiento de tu estado civil e ingresos. Aunque por lo general, los montos en tu IRA tradicional, como los ingresos y las ganancias no están sujetos a impuestos hasta que realice un retiro.

IRA Roth

Este tipo de cuenta de jubilación como la tradicional, pero con ciertas ventajas fiscales. Esas son:

  • No puede deducir contribuciones a una cuenta IRA Roth.
  • Las distribuciones o retiros están libres de impuestos
  • Pueden hacerse contribuciones aún después de los 70 años y medio, si aún se tiene un trabajo. Incluso, puede hacerse mientras aún estés vivo

El mismo límite de contribuciones se aplic tanto para las IRA Roth como para las tradicionales. Las IRA Roth se pueden abrir independientemente de la edad de la persona. Cualquiera con ingresos de un trabajo puede abrirla.

Plan de ahorro de compensación de incentivos para empleados

Suele conocerse como IRA Simple. Se trata de un plan de ahorro inicial para pequeños empleadores donde pueden contribuir los empleados para su futuro. Permite a los empleadores contribuir a las cuentas IRA tradicionales establecidas para los empleados.

Pensión simplificada de empleados

En este plan los empleadores y los empleados pueden hacer contribuciones a su propia jubilación.

Reinversión de IRA

Se le llama así a cuando la persona recibe su dinero de la jubilación y lo pone en otra cuenta IRA diferente en los primeros 60 días de haberla retirado.

Así que, todo depende de lo que desees para tu jubilación. La principal ventaja de la cuenta IRA Roth es que, como se pagan impuestos por las contribuciones o el dinero que depositas allí, cuando lo retiras no pagas impuestos. Así que es una gran opción para quienes tienen cómo pagar los impuestos por el dinero que contribuyen en las cuentas IRA para su jubilación.

Otras dudas sobre la cuenta IRA Roth

Aparte de la duda sobre «¿Dónde puedo abrir una cuenta Roth IRA?» los usuarios tienen otras preguntas al respecto, que responderemos aquí.

¿Qué pasa si contribuyo demás a mi cuenta IRA Roth?

Se aplica un impuesto especial del 6% a cualquier contribución en exceso. Es decir, a lo que supera el límite de contribución en el año.

Para determinar las contribuciones en exceso, cualquier contribución que se retire en la fecha de vencimiento o antes para presentar la declaración de impuestos del año se trata como una cantidad no aportada. Este tratamiento solo se aplica cuando se retiran las ganancias de las contribuciones en conjunto. Esas ganancias se consideran ganadas y recibidas en el año en que se realizó el exceso.

¿Se pueden mover montos a una cuenta IRA Roth?

Sí. Es posible mover dinero de una cuenta IRA tradicional, SEP o SIMPLE en una cuenta IRA Roth. También desde un plan de jubilación calificado a una cuenta IRA Roth. Es decir, si tienes una cuenta IRA tradicional y quieres abrir una IRA Roth, puedes hacerlo.

Las conversiones pueden hacerse de las siguientes formas:

  • Reinvertir: Puedes recibir o retirar el dinero de una IRA tradicional y transferirla a una IRA Roth dentro de los 60 días posteriores a la distribución. Es decir, saca el dinero de la IRA tradicional y ponlo en la cuenta Roth, pero solo puedes hacerlo durante los 60 días posteriores al retiro.
  • Transferencia de fideicomisario a fideicomisario: Puede indicarle al fideicomisario de la IRA tradicional que transfiera una parte de la IRA tradicional al fideicomisario de la IRA Roth. O sea, transferir directamente, pero usando al fideicomisario.
  • Mismo traslado fiduciario: Si el fideicomisario de la IRA tradicional también es el de la IRA Roth, puedes decirle que transfiera una cantidad de la cuenta IRA tradicional a la IRA Roth.

Así que, como ves, si estás empezando a planificar cómo sobrevivir luego de la jubilación, la IRA Roth es una opción que debes tomar en cuenta a la hora de analizar lo que tienes a la mano. Te recomendamos averiguar todo lo que sea necesario para tratar de tomar la decisión correcta.

La ventaja de la IRA Roth es que no debes pagar impuestos por el dinero que saques, porque ya pagaste impuestos cuando lo tenías en la cuenta. Aunque, al final sacas las ganancias de toda la vida. Y puede ser una ventaja en el caso de los herederos, ya que no tendrían que pagar impuestos por ese dinero.

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