Cuenta de banco con mucho dinero: ¿cuál es el límite?

Ante situaciones excepcionales, o cuándo se cobra un gran trabajo, podemos recibir un depósito muy grande en nuestras cuentas. Ante esto es importante saber cómo actuar ante una cuenta de banco con mucho dinero. Te contamos todo sobr ello.

Cuenta bancaria con mucho dinero

Hacer un depósito por una gran cantidad de efectivo de $10.000 o más significa que tu banco o cooperativa de crédito debe informar al gobierno federal. El umbral de $10.000 fue creado como parte de la Ley de Secreto Bancario, aprobada por el Congreso en 1970 y ajustada con la Ley Patriota en 2002.

La ley hace un esfuerzo por frenar el lavado de dinero y otras actividades ilegales. El umbral también incluye retiros de más de $10.000.

¿Cuándo tiene que informar un banco sobre tu depósito?

Los bancos reportan a las personas que depositan $10.000 o más en efectivo. El IRS generalmente comparte actividades sospechosas de depósitos o retiros con las autoridades locales y estatales.

La ley federal se extiende a las empresas que reciben fondos para comprar artículos más caros, como automóviles, casas u otras comodidades importantes. Estas empresas también están obligadas a informar los depósitos.

Si, por alguna razón, deseas evitar que tu cuenta de banco con mucho dinero en efectivo sea informada al gobierno, no creas que puedes eludir el requisito dividiendo tu dinero en depósitos más pequeños. Esto se conoce como estructuración, y el gobierno también está pendiente de ello.

Si una persona hace depósitos en efectivo durante varios días que son menos de $10.000 pero aun así suman al menos $10.000, esa persona será denunciada. Esto se aplica incluso si distribuyes tus depósitos en más de un banco.

También se requiere reportar cualquier actividad sospechosa que supere los $5.000 detectada por el banco o una institución.

La regulación del IRS para una cuenta de banco con mucho dinero, en parte, se lee de esta manera:

«La estructuración es ilegal independientemente de si los fondos se derivan de una actividad legal o ilegal. La ley prohíbe específicamente realizar una transacción de divisas con una institución financiera de manera de eludir los requisitos de informes de transacciones de divisas».

¿Esta regla cubre solo efectivo?

Si bien la regla de depósito no cubre la mayoría de los cheques, sí incluye reportar otras formas de dinero, como moneda extranjera, cheques de caja o giros postales. La ley también incluye valores de inversión.

Sin embargo, para cheques de caja, giros postales o cheques de viajero individuales que excedan los $10.000, la institución que emite el cheque a cambio de moneda debe informar la transacción al gobierno.

Entonces, por ejemplo, si estás depositando un cheque de caja de $11.000, tu banco no informará tu depósito. El banco que emitió el cheque de caja de $11000 ya lo reportó al gobierno.

¿Qué sucede si tienes una pequeña empresa que opera en efectivo?

Los propietarios de pequeñas empresas que con frecuencia reciben pagos en efectivo por productos o servicios, como camiones de comida, estilistas y restaurantes, también deben informar cualquier transacción en efectivo que supere los $10.000.

La ley se aplica a todas las empresas y debe informarse en el Formulario 8300 del IRS. Debe revelarse la identidad de ambas partes y la naturaleza de la transacción. Las personas que no presenten la solicitud pueden ser procesadas.

Si un cliente paga $1.000 cada mes en efectivo, es probable que el propietario de la empresa presente un Formulario 8300 en noviembre, después que el monto haya alcanzado el límite de $10.000 en efectivo.

¿Deberías preocuparte que tus depósitos sean informados al IRS?

El hecho que tú banco informe cualquier depósito o retiro de efectivo que exceda los $10.000 no es necesariamente motivo de alarma.

No debe interpretarse como una actividad ilegal. También ayuda a las autoridades a determinar si la cuenta de uno se ha visto comprometida y si una serie de transacciones es inusual o fraudulenta.

Y aunque el banco puede informar el depósito de efectivo que recibiste por, por ejemplo, vender tu automóvil, no necesitas completar un Formulario 8300 para registrar esa venta porque no estás en el negocio de venta de automóviles.

¿Cuánto es lo máximo que se puede tener en el banco?

Las cuentas bancarias pueden facilitar el pago de facturas y la gestión de gastos. Y una cuenta de ahorros brinda un lugar conveniente para guardar el efectivo que puede necesitar en caso de emergencia.

Pero, ¿cuánto dinero debe tener en cuentas corrientes y de ahorro? ¿Es posible tener demasiado efectivo en el banco? ¿Puedes tener una cuenta de banco con mucho dinero? Encontrar el saldo correcto es clave para administrar tus cuentas bancarias.

Al calcular cuánto efectivo mantener en el banco, es útil tener cierta perspectiva sobre cómo otras personas lo abordan. Según datos de la Reserva Federal, el 98% de los hogares estadounidenses tenían al menos una cuenta de transacciones en 2019. Los tipos de cuentas con dinero y de transacciones incluyen:

• Cuenta corriente
• Cuenta de ahorro
• Cuentas del mercado monetario
• Cuentas de depósito a la vista, para fondos de inversión
• Tarjetas de débito prepago

El valor medio o promedio de esas cuentas fue de $42.000 en 2019. El valor medio fue de $5.300. Esto significa que si elimina el extremo superior y el extremo inferior de los saldos de las cuentas bancarias, la persona típica que cae en el medio mantiene un poco más de $5.000 en efectivo en ese tipo de cuentas.

Una cosa a tener en cuenta es que estos números no incluyen a las personas que no tienen acceso a servicios bancarios o que no cuentan con servicios bancarios suficientes, lo que incluye el 22% de los hogares estadounidenses.

Los no bancarizados y los sub bancarizados no tienen ninguna cuenta bancaria o dependen de productos y servicios financieros alternativos.

¿Cuánto dinero en efectivo puedes mantener en el banco?

Los bancos y las cooperativas de crédito pueden imponer límites a la cantidad de dinero que puedes mantener en una cuenta corriente, de ahorros, de mercado monetario o de CD.

Estos límites se pueden imponer por cuenta o como un agregado en todas tus cuentas. Por ejemplo, es posible que tengas un límite de $1 millón para una sola cuenta de depósito y un máximo total de $3 millones en todas tus cuentas.

Dependiendo de tu banco, los límites pueden ser mayores, menores o inexistentes. Si no estás seguro de si tu banco limita la cantidad de efectivo que puedes mantener en tus cuentas, debe especificarlo en su cuenta o acuerdo de cliente.

Sin embargo, aparte de los límites del banco, hay otros límites a tener en cuenta. Específicamente, esto significa los límites impuestos por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Estas pautas pueden influir en la cantidad de efectivo que decida mantener en el banco en un momento dado.

Límites de la FDIC y saldos de cuentas bancarias

La FDIC asegura los depósitos de los bancos, incluidos los bancos tradicionales y los bancos en línea. No todos los bancos participan en el seguro de la FDIC y no todos los tipos de cuentas están cubiertos. Pero la FDIC sí asegura:

• Cuenta corriente
• Cuenta de ahorro
• Cuentas del mercado monetario
• Tarjetas de débito prepago (cuando se cumplen ciertos requisitos)
• Certificado de cuentas de deposito

El monto de seguro estándar para cuentas aseguradas por la FDIC es de $250.000 por:

• Cada depositante
• Banco asegurado
• Cada categoría de titularidad de cuenta, en caso de quiebra bancaria.

Por ejemplo, si tienes una cuenta corriente, una cuenta de ahorros y una cuenta de mercado monetario en el mismo banco que son de tu propiedad y solo tuyas, los saldos combinados de esas cuentas estarían asegurados hasta el límite «por depositante» de $250.000.

Si, en el mismo banco, también tienes una cuenta conjunta que compartes con tu cónyuge u otra persona, luego aplica la parte «por categoría de propiedad» de la definición de cobertura de la FDIC, se aplica otro límite de cobertura de $250.000 a tu mitad de los fondos en esa cuenta conjunta.

Cualquier cantidad superior a esa cantidad excedería los límites de cobertura de la FDIC. Entonces, si guardas más de $250.000 en efectivo en un solo banco, entonces corres el riesgo potencial que algunos de esos fondos queden desprotegidos si tu banco quiebra.

La buena noticia es que las quiebras bancarias suelen ser raras; solo hubo cuatro quiebras bancarias en 2020.

Si estás tratando de decidir cuánto efectivo debes mantener en el banco, puedes usar los límites de la cuenta de tu banco y los límites de la FDIC como punto de partida. Recuerda que estos límites se aplican a nivel de banco individual.

Si tienes más de $250.000 para mantener en efectivo en el banco, puedes abrir varias cuentas en diferentes bancos para distribuir esos fondos. Esto podría hacer que sea más fácil mantenerse dentro de los límites de cuenta impuestos por el banco, así como los límites de cobertura de la FDIC.

¿Qué hacer si tengo mucho dinero en el banco?

Los bancos no imponen límites máximos de depósito. No hay ninguna razón por la que no pueda poner un millón de dólares en un banco, pero la Corporación Federal de Seguros de Depósitos no cubrirá el monto total si se coloca en una sola cuenta. Para proteger tu dinero, divide el depósito en diferentes cuentas en diferentes bancos.

¿Qué puedes hacer si no quieres tener todo el dinero en el banco?

La mayoría de los hogares planean vivir con sus ingresos regulares, que generalmente vienen en forma de un cheque de pago mensual o semanal. Sin embargo, siempre hay ganancias inesperadas ocasionales cuando recibes una gran cantidad de dinero que quizás no esperabas.

Algunas sumas globales comunes provienen de herencias, bonificaciones en el trabajo, reembolsos de impuestos, acuerdos judiciales o la venta de inversiones. Si recibes una suma global de dinero, es importante que consideres cómo puedes utilizarla para lograr tus objetivos financieros y personales.

Pagar la deuda

Una de las mejores inversiones a largo plazo que puedes hacer es pagar la deuda de alto interés ahora. Esto es especialmente cierto en el caso de las deudas de tarjetas de crédito, que probablemente le cueste entre un 10% y un 15% al año, que es mucho más de lo que puedes ganar de manera confiable invirtiendo tu dinero.

Incluso si no puedes pagar por completo una tarjeta de crédito, incluso pagar el saldo hace una gran diferencia al reducir tus costos de interés cada mes en el futuro para que puedas pagar la tarjeta de crédito más rápido.

Arma tu fondo de emergencia

Cada hogar debe tener al menos $1.000 ahorrados en un fondo de emergencia de fácil acceso. De esa forma, si surgen gastos urgentes, como una reparación de auto, reparación de casa o necesidad de viajar, tienes el dinero disponible y no tendrás que recurrir a tarjetas de crédito para cubrir el costo.

Además, para protegerte contra la pérdida de empleo, idealmente deberías tener de 3 a 6 meses de gastos básicos de subsistencia ahorrados para cubrir las facturas regulares mientras buscas otro trabajo.

Ahorra e invierte

Si te encuentras en un buen lugar financiero en este momento, entonces es hora de considerar cómo puedes hacer que tu suma global de dinero crezca para apoyarte mejor en el futuro. Algunas opciones en esta categoría incluyen:

• Dale un vistazo a tus cuentas de jubilación y considera si estás al día con tus ahorros para la jubilación. De lo contrario, tu ganancia inesperada podría ir allí y, según el tipo de cuenta, puede estar disponible una deducción de impuestos por hacer esa contribución.
• Si estás buscando comprar una casa pronto, ahorra parte o todo tu dinero para usarlo como pago inicial y para cubrir los costos de cierre. Cambiar de alquiler a propiedad puede ser un impulso financiero significativo, según tu situación específica.
• Invierte el dinero tú mismo para que pueda crecer y puedas usarlo en el futuro para lo que sea que desees o necesites. Una cartera equilibrada de acciones y bonos tiende a obtener rendimientos bastante consistentes a largo plazo.

Date un capricho

Incluso si usas la mayor parte de la suma global para uno de los propósitos anteriores, considera reservar al menos un poco para gastar en algo que deseas desde hace mucho tiempo.

Tal vez hayas querido un televisor nuevo, muebles nuevos, unas vacaciones o incluso un viaje de fin de semana. Gastar algo de dinero en ti mismo puede darte un impulso emocional en lugar de sentirte resentido por no haber podido usar la ganancia inesperada que recibiste.

Rendimiento por dinero en cuenta

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento ofrece un rendimiento porcentual anual mejor que el promedio en comparación con todas las cuentas de ahorros. Según Federal Deposit Insurance Corp., el APY promedio en todas las cuentas de ahorro es 0.06%. Hay una serie de cuentas de ahorro de alto rendimiento que ofrecen APY del 0,4 % o más.

Si bien los bancos y las cooperativas de crédito que comercializan cuentas de ahorro de alto rendimiento ofrecen tasas de interés mucho más altas que el APY promedio nacional, hay una razón por la cual el promedio es tan bajo en primer lugar.

Muchos bancos nacionales ofrecen un APY de solo 0.01% en sus cuentas de ahorro. Ese es el caso de los bancos que dan dinero por cuenta: JPMorgan Chase Bank, Bank of America y Wells Fargo Bank, los tres bancos más grandes de EE. UU.

Durante un año, $1.000 almacenados en una cuenta de ahorros con un APY de 0.01% generará 10 centavos de interés. Si la cuenta de ahorros tiene un APY de 0.5%, los mismos $1.000 ganarán $5.01.