¿Cuántos puntos baja el crédito cuando lo revisan y qué pasa?

Muchas personas se preocupan por no saber cuántos puntos baja su crédito cuando lo revisan después de aplicar por una TDC u otro producto bancario.

En primer lugar, entendemos la preocupación, pero, igual vamos a explicarte qué va todo ese asunto. Queremos informarte sobre los detalles y que así conozcas la cantidad de puntos que podría bajar tu credit score ante una revisión.

Ahora bien, lo segundo que podemos decirte es que el impacto al aplicar por un préstamo o crédito en particular es variante; pero no tiende a ser tan grande la mayoría de las veces.

La variación se hace presente porque influye mucho tanto la persona como el historial crediticio que se somete a la revisión.

Entonces, con base en ello, lo máximo que podrías perder de tu score crediticio si lo revisan son 10 puntos; aunque 5 puntos o menos suele ser el promedio más común. De igual modo, no todas las revisiones afectarán tu puntaje de crédito; más adelante te hablaremos un poco sobre ello.

Por si no lo sabías, la mayoría de los puntajes FICO se ubican en un rango que va desde los 300 hasta los 850 puntos.

A razón de lo anterior, existen algunos factores a considerar relacionados al tema que debes mantener presente. En especial, si no quieres que tu puntaje e historial de crédito se vea muy afectado.

Uno de esos factores se centra en que, si te sometes a varias revisiones de crédito de forma simultánea, te expones a un alto riesgo. Dicho riesgo puede afectar en gran medida tu puntuación.

Por otro lado, las verificaciones crediticias pueden afectar más si tu historial es corto o posees pocas cuentas bancarias. Este tema es mucho más extenso y, si quieres seguir aprendiendo para proteger tu credit score, lo mejor que puedes hacer es quedarte.

¿Qué pasa cuando revisan mi score de crédito?

Lo que pasa cuando revisan tu score de crédito es lo siguiente: las entidades prestamistas están viendo y analizando tu historial después de realizar una solicitud de crédito.

Es un método utilizado para determinar el riesgo que representan y qué tan confiable eres a la hora de asumir una responsabilidad de pago.

Recuerda que tu historial de crédito contiene todo lo que has realizado con tus productos bancarios y refleja tus hábitos financieros.

En síntesis, algunas de estas consultas te afectarán dependiendo del crédito que solicites, pero no tanto como para preocuparse si se hacen las cosas bien. A modo de ejemplo, si te expones a 1 o 2 revisiones crediticias, esto no te perjudica mucho.

Por tal motivo, debes ser selectivo (a) y prudente al momento de aplicar por ciertos financiamientos. Si te interesa saber más al respecto, dentro de poco te mostraremos cuáles solicitudes de créditos afectan a tu historial y cuáles no.

¿Qué debes mantener presente?

Una de las cosas que no debes olvidar es que las nuevas líneas de crédito solo representan el 10% de tu credit score. No obstante, esto tampoco debes tomarlo a la ligera y permitir que se acumulen numerosas consultas por parte de instituciones prestamistas.

Por esta razón, no olvides que las consultas de crédito permanecen en tu informe crediticio por unos 2 años. Sin embargo, las mismas solo son consideradas como parte de tu credit score solo por 1 año.

Asimismo, las personas que tienen un historial de crédito corto pueden verse más afectadas por las consultas de este tipo; lo mismo aplica para aquellas que tienen pocas cuentas.

A diferencia de quienes poseen un historial más largo y diversos productos financieros, sean de préstamos o no; ya que esto demuestra mayor experiencia y antigüedad.

Sumado a lo anterior, cuando un prestamista está revisando tu informe de crédito y nota que varias consultas han sido realizadas en muy poco tiempo… Esto representará algo negativo para él, aún más cuando es bien sabido que afecta el puntaje crediticio.

En otras palabras, puede parecer que estás tratando de obtener mucho crédito con rapidez haciendo solicitudes a varias entidades.

Claro está, sabemos que no siempre es el caso. Un ejemplo de una excepción podría ser que te encuentras comparando tasas de interés y precios antes de aplicar por un préstamo en particular; el cual puede ser para un vehículo, vivienda a corto plazo o incluso uno estudiantil.

Y, para culminar con esta sección, cuando tu puntaje crediticio ha sufrido bajas, es muy probable que debas pagar tasas de interés más altas; haciendo referencia a las solicitudes de préstamos. Sin duda, esto es una razón más para evitar llevar a cabo acciones que contribuyan a que esto suceda.

¿Por qué baja si revisan mi crédito?

Tu crédito puede bajar cuando lo revisan porque los prestamistas deben verificar que eres una persona confiable a quien pueden otorgarle un crédito. Esto, por lo general, sucede cuando estás solicitando un préstamo o una TDC.

Aunque, como hemos mencionado, hay factores que pueden ocasionar que tu credit score baje más; como sabes, uno de ellos es que te hagan muchas revisiones en poco tiempo, esto sí puede generar un daño mayor. Además de ello, no todas las revisiones te afectan de la misma manera.

Nuestro consejo en estos casos es que solicites un financiamiento cuando sea de verdad necesario. Analiza bien tus opciones y, en la medida de lo posible, procura aplicar por aquellos créditos o préstamos en los que tus posibilidades de obtenerlos sean mayores.

¿Qué queremos decir? Que verifiques bien los requerimientos de cada uno y que busques asesoría en la institución financiera en donde quieres presentar tu solicitud.

Tampoco está de más que busques la ayuda de un profesional y que, así como ahora, te eduques por tu cuenta; de manera que puedas aprender más sobre este tema.

Otra recomendación que podemos darte radica en que esperes unos seis meses para realizar nuevas aplicaciones por productos de crédito; claro, si llevaste una a cabo recientemente.

¿Qué afecta mi crédito en USA?

Son solo algunas consultas las que afectan tu crédito en USA, no todas. Aquí vamos a listar cada una de ellas para que las consideres a la hora de evaluar si querrás o no solicitar un financiamiento.

Revisiones o consultas que NO afectan tu score crediticio

En primer lugar, vamos a mostrarte las consultas que no afectan tu puntaje de crédito porque son consideradas suaves. También se les denomina “soft inquiry”, o verificación de crédito blanda.

Son aquellas que se realizan cuando una institución u organización comienza la búsqueda de información para fines no vinculados con obligaciones financieras. Esta clase de consultas no requieren de tu permiso y tampoco te restan puntos cuando las hacen.

Teniendo en cuenta lo anterior, entre las revisiones de este tipo que suelen ser más comunes puedes encontrar:

1. Las verificaciones que tú mismo (a) hagas de tu puntuación de crédito o score crediticio.
2. Recibir una pre-aprobación de un préstamo por parte de una entidad financiera.
3. Revisiones de crédito que realicen tus empleadores.
4. Aumentos en tus límites de créditos que no hayas solicitado.

Revisiones o consultas que SÍ afectan tu score crediticio

Estas consultas son unas de las razones del por qué baja el score crediticio. Se les conoce como “hard inquiry”, verificación de crédito duro o “hard pull”. Cuando una institución prestamista realiza una hard inquiry, genera un informe detallado de tu historial de crédito completo.

Se trata de un requisito común que los bancos y otras entidades financieras piden para otorgar un nuevo préstamo o asignar una obligación financiera. A su vez, también es solicitado para aprobar un aumento en una línea de crédito.

En promedio, un hard pull puede bajar tu calificación de crédito 5 puntos, llegando a un máximo de 10 en los casos más extremos.

Cabe destacar que, esa cantidad de puntos, sea el promedio o lo más alto, se disminuye en el puntaje por cada solicitud que realices; y que requiera una consulta dura.

Algunas de las aplicaciones que necesitan una verificación de crédito duro son:

1. Petición de préstamos para automóviles o hipotecas.
2. Solicitudes de tarjetas de crédito o TDC.
3. Solicitudes de servicios denominados como básicos.
4. Alquiler de apartamentos.
5. Solicitudes de servicios de comunicaciones.

¿Por qué baja mi puntaje de crédito?

Ya conoces una de las razones por las que puedes bajar tu puntaje de crédito. Sin embargo, existen otras por las cuales tu calificación de crédito también puede bajar. Entre las más relevantes que tienen ese efecto están:

Cancelaste una TDC hace poco tiempo

Efectuar la cancelación de tarjetas de crédito no siempre es recomendable, ya que reduce tu crédito y afecta tu historial. Al mismo tiempo, esto aumenta la utilización de tu crédito total.

Si no te afectan las tarifas, mantén esas cuentas abiertas, aunque no hagas uso de ellas. De igual modo, asesórate en el banco emisor para ver qué otras opciones que sean mejores te pueden ofrecer que no impliquen cancelar la TDC.

Se te ha pasado por alto pagar tus deudas

Olvidarte de realizar pagos a tiempo, bien sea de servicios, tarjetas de créditos u otros, afecta tu crédito. La forma en que te responsabilizas por tus deudas habla por ti a nivel crediticio delante de las instituciones prestamistas.

Por ello, es importante que siempre procures pagar a tiempo y que revises tu historial de crédito para detectar posibles errores y corregirlos. Haz uso de la tecnología y crea recordatorios, también puedes programar pagos automatizados.

Tienes errores en tu informe crediticio

No suele ser común, pero sí pasa. De todas maneras, puedes borrar ese mal crédito o irregularidad notificando a la agencia que corresponda; muchas veces puede hacerse por internet e incluso enviando un email.

Aparte de los anteriores, otros motivos por los cuales tu crédito o puntaje crediticio puede bajar son los siguientes:

• Utilizas más del 35% del total de tu crédito.
• Otra persona hizo uso de tu TDC de forma irresponsable.
• Han robado tu identidad y hecho un mal uso de tu crédito.
• Sufriste una reducción en el límite de crédito que tenías, pero mantuviste tus gastos de costumbre. Y esto ocasionó que el índice de utilización sobrepasará el % recomendado.
• Apareces como co-responsable en la TDC o adquisición de un préstamo que tiene otra persona. Entonces, si esa persona no paga su préstamo o tiene malos hábitos financieros con la tarjeta de crédito, sus acciones afectarán tu score crediticio.

Tabla de score crediticio

Ahora te presentaremos una tabla de score crediticio para que puedas saber cuánto es un buen puntaje FICO.

Tabla de clasificación crediticia FICO
Puntaje	Significado
Inferior a 300 puntos	El historial de crédito no existe o es muy nuevo; por lo general, tendría menos de seis meses.
Entre 300 y 579	Mal puntaje crediticio; en inglés sería “poor”.
Entre 580 y 669	Un credit score razonable; en inglés sería “fair”.
Entre 670 y 739	Se trata de una puntuación de crédito buena; en inglés sería “good”.
Entre 740 y 799	Es un score crediticio muy bueno; en inglés sería “very good”.
Superior a 800	Una calificación crediticia así es excepcional o “exceptional”, en inglés.

¿Cómo se mide el puntaje de crédito?

Ya conoces cómo se mide el puntaje de crédito gracias a la tabla que acabamos de mostrarte. Sin embargo, vamos a mencionarte con brevedad cómo se encuentra conformado para que también cuentes con esa información.

• El tiempo que tenga tu historial crediticio (antigüedad) integra el 15%.
• La deuda total que poseas entre tarjetas de crédito y préstamos representan el 30%.
• La diversidad de cuentas que tengas componen el 10%.
• Tu actividad de crédito más reciente constituye el 10% de tu puntaje.
• Tu historial con todos los pagos que hayas realizado conforman el 35%.

Por esta oportunidad, ya no nos queda más que compartir contigo. No olvides cuidar tus hábitos financieros y pagar siempre tus deudas a tiempo para que se vea afectado tu historial crediticio.

Como has notado, cuando revisan tu crédito no baja muchos puntos. Aunque, hay cosas que debes evitar para que no perjudiques tu calificación crediticia. De igual modo, hay factores que influyen, los cuales también ya conoces. ¡Gracias por leernos y hasta la próxima!