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¿Cuánto es la multa por retirar el 401k?

Escrito por Eduar Yosniel Pájaro Peña - 27 de julio de 2022

¿Cuánto es la multa por retirar el 401k?

Si estás pensando en tu jubilación 401k, e incluso, estás a puertas de obtenerlo, es importante que sepas algo: es fácil meter dinero, pero no sacarlo. Si se te ocurre retirarlo anticipadamente, vas a tener una multa, entonces, ¿cuánto es la multa por retirar el 401k?


Para contestar esta pregunta, debes saber qué es exactamente la jubilación 401k, y la manera correcta de retirarla sin ningún inconveniente.

La jubilación es uno de los pasos más importantes en la vida de una persona. De tal acción va a depender la vejez de un individuo, y los ingresos que va a tener en un estado de inactividad productiva. Cuando se está acercando el tiempo para recibir tu jubilación, es obvio que vas a estar emocionado.

Ya deseas tener “platica” para disfrutar tu vejez como Dios manda. Sin embargo, muchas personas se precipitan y lo retiran de manera anticipada, sin ninguna cautela. Si haces eso, puedes tener dolores de cabeza, junto a consecuencias económicas, por ejemplo, una multa.

Entonces, has retirado tu jubilación 401k, y te preocupa mucho. Por esto te preguntas: “¿Cuánto es la multa por retirar el 401k exactamente?”. También, es probable que quieras el retiro 401k sin penalidad. Todas las dudas que tengas van a ser aclaradas en este artículo de Dinero24.com.

Definición del 401k

Entonces, ¿cuál es la definición el 401k? Pues bien, es un plan de ahorro relacionado a la jubilación, usualmente es ofrecido por los empleadores. Además, brinda a los empleados una exención en el impuesto sobre el dinero aportado.

Las contribuciones son retiradas de forma automática en los cheques de pago de los empleados, quienes invierten dicho monto en los fondos destinados para la jubilación.

El 401k tiene un límite de contribución anual de $20,500 en el año 2022, y $27,000 para personas mayores de 50 años. Este plan se encuentra definido en la subsección 401(k) del Código de Rentas Internas de los Estados Unidos, de aquí sale su nombre.

Uno de los beneficios de la cuenta 401k es que se encuentra libre de impuestos. El ciudadano puede disfrutar del dinero cuando sobrepasa varios requisitos, uno de ellos es la edad para jubilarse.

En definitiva, el 401k permite a los empleadores ayudar a sus empleados a ahorrar para la pensión, uno de los aspectos más importante en la vida de una persona. Esto se realiza a través de una cuenta de jubilación asignada.

Dependiendo de tus beneficios con la compañía, el plan de jubilación puede incluir una contribución del empleador, que a menudo se paga como fondos de contrapartida. Es decir, tu empleador igualará lo que contribuya hasta un monto o porcentaje fijo.

En las próximas secciones conocerás cuánto es la multa por retirar el 401k.

Breve historia del 401k

¿Conoces la historia del 401k en USA? Si no es así, debes saber que antes del año 1974, la mayoría de los empleadores en los Estados Unidos les mostraron a sus empleados dos opciones:

  1. Recibir dinero en efectivo.
  2. Tener una contribución pagada por el empleador en una cuenta de jubilación propia.

El gobierno estadounidense hizo prohibiciones sobre planes de esta naturaleza, y procedió a realizar estudios para buscar el camino correcto con la jubilación. Sin embargo, luego de finalizar las investigaciones se volvió a usar los mismos planes, incluyendo ciertos requisitos de elegibilidad.

El 6 de noviembre de 1978, el gobierno promulgó la Sección 401(k) del Código de Rentas Internas, siendo parte de la Ley de Rentas cuya función era reducir los impuestos de esta clase.

El primer empresario en implementar la iniciativa fue Ted Benna, quien lo hizo en Johnson Companies (conocida actualmente como Johnson Kendall & Johnson). Los empleados aportaban el 25 % de su salario al plan de jubilación 401k.

¿Cuál es el funcionamiento del 401k?

Ahora, ¿cuál es el funcionamiento del 401k? Un plan 401k es un beneficio ofrecido por los empleadores para garantizar que sus trabajadores tengan acceso a los fondos de jubilación. Un porcentaje específico que elige el empleado, se deduce de manera automática en cada cheque de pago. Al final se invierte en una cuenta 401k jubilación.

Dicho fondo o cuenta es administrado por una empresa dedicada a las inversiones que es seleccionada por el empleador. Las contribuciones 401k se pueden invertir en los siguientes instrumentos financieros:

Lo anterior es seleccionado por el trabajador mismo. Por otro lado, dependiendo de los detalles del plan, el dinero invertido puede estar libre de impuestos y el empleador puede hacer contribuciones equivalentes o iguales.

Si alguno de esos beneficios está incluido en tu plan 401k, los expertos en finanzas sugieren contribuir la cantidad máxima cada año, o estar lo más cerca posible de dicho monto. Pero, ¿cuál es la máxima cantidad anual? Pues bien, así como se dijo en la introducción: hasta $20,500, en el caso de tener más de 50 años hasta $27,000.

Esto se realiza teniendo en cuenta que la contribución no exceda los ingresos anuales.

Ventajas de tener un 401k

¿Ya conoces las ventajas del 401k en USA? A continuación, se enumeran las ventajas fiscales de este plan de jubilación:

  • Dinero gratis: la empresa para la que trabajas intenta igualar las contribuciones, ya sea dólar por dólar o centavo por centavo. Sí, así como lo leíste: dicha contribución no es parte de tu salario. No obstante, es probable que se relacione con un paquete compensatorio.

Para entender lo anterior, es preciso ilustrarlo con un ejemplo:
Imagina que ganas $80,000 dólares anuales. Tu empleador ofrece un 401k de igualación del 50% hasta el primer 5% que elijas contribuir. Si aportas el 5% de tus ingresos anuales ($4,000), el empleador contribuye con un 50% adicional de $4,000, es decir, 2,000 dólares gratuitos.

  • Exención de impuestos: en este caso no pagas impuestos mientras que contribuyes con el fondo de jubilación hasta que lo retires.
  • No te pueden embargar tu 401k: afortunadamente el 401k está protegido con la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de Empleados de 1974. Es decir, los acreedores no pueden embargarte tu jubilación.

¿Cuál es la contribución máxima de 401k para este 2022?

Recuerda que a medida que pasan los años, la contribución máxima para el 401k aumenta. Todo va a depender de la inflación y el crecimiento económico. En la actualidad, el límite es de $20,500, pero tu empleador puede limitar el monto por debajo de eso.

Por ello, cada empresa puede contribuir con montos diferentes, pero este no debe sobrepasar el límite tanto mínimo como máximo. Si tienes más de 50 años, el límite ha aumentado en comparación con el año anterior.

en las próximas secciones, sabrás de cuánto es la multa por retirar el 401k.

¿Qué pasa con el 401k si cambias de trabajo?

Ahora, ¿qué pasa con mi 401k si cambio de trabajo? La respuesta se encuentra en un par de opciones. No obstante, lo recomendable es realizar una transferencia de 401k. Esta consiste en traspasar los fondos de tu anterior plan a una cuenta IRA, o bien, a otro 401k establecido con tu nuevo empleador.

¿Tengo que pagar impuesto o alguna tarifa al realizar la transferencia? Sin duda, la respuesta es NO. Cuando lo hagas, vas a recibir un formulario un 1099 que va a indicar el cambio de fondos a otra cuenta.

Otra opción más arriesgada es retirar el 401k. ¿Las consecuencias? Vas a tener multas masivas, impuestos sobre la renta y una tarifa de retención adicional del 10%. Increíble, pero cierto.

El 401k vs el IRA

Aunque el 401k y el IRA parezcan iguales, existen algunas diferencias contundentes. Una IRA tradicional es independiente a las contribuciones del empleador. Es decir, el empleador no se encarga de colocarla como fondo de jubilación, sino más bien, el trabajador puede manejarla él mismo.

¿Cuál es la multa por sacar el 401k antes?

Entonces, ¿cuánto es la multa por retirar el 401k antes? Pues bien, si se te ocurre retirar el 401k, e incluso una cuenta de jubilación individual como la IRA, antes de cumplir los 59 años y medio, te va a tocar pagar una penalización del 10% sobre la cantidad retirada.

Por ejemplo, si retiras $90,000, el monto de la penalización ascenderá a $9,000. Esta cantidad es bastante elevada. Eso no es todo, además de la multa vas a tener que pagar los impuestos de renta habituales. ¿Por qué sucede? La respuesta es sencilla: este tipo de cuentas tienen impuestos diferidos.

Es decir, el dinero que contiene no se grava cuando entra, sino más bien al momento de salir. Está pensado para ser utilizado durante los años de jubilación. ¿Te ha quedado claro cuál es la multa por sacar el 401k antes?

¿Por qué me cobran multa por retirar mi 401k?

Pero, ¿por qué me cobran multa por retirar mi 401k? Para responder la pregunta, es importante que sepas algo: para retirar tu jubilación es fundamental cumplir la edad requerida.

Además, si no presentas un caso en específico para obtener la exención, igual te van a multar. Eso lo vas a ver en las siguientes secciones.

¿Cómo retirar 401k sin penalidad?

Ahora, ¿cómo retirar 401k sin penalidad? Para hacerlo es importante conocer las situaciones en las que el IRS no aplica la multa del 10%:

  • Elegir pagos periódicos iguales, es decir, recibes un monto fijo durante un determinado periodo. Es usual que empiecen después de dejar de trabajar; continúan de por vida, ya sea para ti o un beneficiario. Por lo general, los montos deben permanecer iguales durante cinco años, o hasta cumplir 59 años. Es recomendable consultar esto con un asesor especializado en el tema.
  • Dejas el trabajo. Si cumples 55 años o más, tienes asegurada tu pensión. Sin embargo, si eres de las fuerzas de seguridad federales, incendios, aduana, protección de las fronteras, control del tráfico aéreo, puedes retirar el 401k a los 50 años.
  • Estar en un proceso de divorcio. Si la corte requiere del 401k para dividirlo con tu ex, entonces puedes retirarlo sin ninguna penalidad.
  • Te conviertes en discapacitado.
  • Transfieres tu plan 401k a otro fondo de jubilación.
  • Diste a luz un hijo, o adoptaste uno durante ese periodo.
  • El dinero pagó un gravamen del IRS.
  • Eres víctima de un desastre, y el IRS te otorga un alivio.
  • Fuiste un militar de servicio activo.
  • Pasaste el límite máximo de la contribución del 401k, e incluso te inscribiste automáticamente y deseas salir.
  • Tienes una “necesidad financiera inmediata y pesada”.
  • Retiras el dinero para comprar, construir o renovar una primera vivienda.

¿Cuándo se puede retirar el 401k?

El retiro del 401k es un asunto que le compete a todos los estadounidenses. Si ya cumpliste los 59 1⁄2, entonces es la edad ideal para retirarlo sin penalidades. A la edad de 72 años, el IRS te va a obligar a comenzar a tomar distribuciones de tus cuentas de jubilación.

Además, si presentas las situaciones mencionadas en la sección anterior, es el momento para retirar el 401k.
Recuerda que la jubilación es un paso importante para tu vida. Por ello, sigue las condiciones establecidas, y si quieres tu 401k, analiza las circunstancias ya mencionadas.

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