¿Cuánto es el down payment para una casa en USA?

Cuando se trata de comprar tu primer hogar, todo puede ser risas y emoción hasta que te indican cuánto es el down payment para una casa. Es en ese momento cuando muchas familias se desmotivan, ya que se enamoran de la propiedad hasta que notan que no podrán pagar lo que piden por ella.

Por esto, una de las principales preguntas que debes hacer al buscar un nuevo hogar es cuánto es el down payment para una casa. De esta manera, sabrás cuánto se solicita para entrar a la propiedad y si, en efecto, coincide o no con tu presupuesto.

Pero si aún no tienes muy claro cómo comprar casa en USA, tranquilo, que es precisamente de esto de lo que a continuación te voy a hablar. Concretamente, conversaremos sobre qué es el down payment, cuánto es el mínimo que se suele solicitar, en cuánto tiempo se debe entregar y mucho más.

¿Qué es down payment?

El down payment de una casa no es más que la cantidad de dinero inicial que debes dar para la compra de la misma, y que corresponderá a un porcentaje del precio de venta del inmueble. Por ejemplo, si te has enamorado de una casa de unos 350 mil dólares, lo más probable es que te permitan pagar un down payment del 10%, que serían unos 35.000$.

Por ello, muchas personas en Estados Unidos reúnen para comprar su propio hogar, pero solo el down payment. Optando por recibir un crédito para culminar de pagar la propiedad en cuotas mensuales.

Algunos ciudadanos logran reunir hasta 80.000$ para realizar el pago inicial de propiedades realmente costosas, o pagar un down payment un poco más alto del común, que sería de aproximadamente un 20%.

Pero ¿Por qué querrían pagar más de inicial? Pues, esto se debe a que mientas mayor sea el pago inicial, menos dinero necesitarás en calidad de préstamo y, por lo tanto, más económico será el pago mensual del mismo.

De hecho, en una situación perfecta, podrías realizar el pago inicial del 20%, porque esto te permitirá evitar el pago de un seguro hipotecario al mes. Así sería un gasto menos cada mes.

Por lo tanto, si deseas pagar una inicial del 10%, necesitarías un monto total de ingresos anuales de hasta 55.575$.

Ahora, en caso que desees pagar una inicial más alta, del 20%, los ingresos anuales que necesitarías disminuirían hasta 49.400$ ya que necesitarías menos dinero para pagar las cuotas restantes para culminar de pagar la propiedad.

Por supuesto, esto no aplica para todos los estados. Debido a que cada uno de ellos cuenta con su propio mercado inmobiliario y costos.

Así que para ayudarte a comprender mucho mejor el panorama, puedes ver la siguiente tabla, en la que encontrarás las 15 áreas metropolitanas más deseadas para vivir en los Estados Unidos y el estimado que necesitas ganar anualmente para comprar cada una de ellas, dependiendo del pago inicial que desees realizar.

Ciudad/Estado	Precio promedio	Ingreso anual que necesitarás para una inicial del 10%	Ingreso anual que necesitarás para una inicial del 20%
San José, California	1.246.000$	251.897$	223.900$
San Francisco, California	990.000$	200.143$	177.905$
Boston, Massachusetts	482.800$	97.605$	86.760$
Denver, Colorado	458.000$	92.591$	82.303$
New York, New York	428.000$	86.526$	76.912$
Portland, Oregon	410.900$	59.719$	53.084$
Phoenix, Arizona	295.400$	83.069$	73.839$
Nashville, Tennessee	279.800$	56.566$	50.281$
Dallas, Texas	268.600$	54.301$	48.268$
Chicago, Illinois	254.700$	51.491$	45.770$
Philadelphia, Pennsylvania	241.800$	48.883$	43.452$
Atlanta, Georgia	232.000$	46.902$	41.691$
New Orleans, Louisiana	223.500$	45.163$	40.163$
Detroit, Michigan	194.700$	39.361$	34.988$
Tulsa, Oklahoma	174.300$	35.237$	31.322$

Estas estimaciones son de acuerdo a los datos de asequibilidad y precios del área metropolitana que reportó la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios en Estados Unidos. Por lo que son solo aproximados.

Y ¿Cómo se puede calcular el down payment? Pues, como te comentamos anteriormente, este es un porcentaje del valor total de la casa, que deberás entregar al vendedor como pago inicial de la misma.Por lo tanto, para calcularlo, se debe tener en cuenta principalmente el precio total de la casa, seguido de la cantidad del préstamo, la forma de pago, el número de pagos, la tasa de interés y la duración de amortización.

De hecho, generalmente tendrás que entregar entre el 5% y el 20% de inicial. Sin embargo, si cuentas con menos del 20% ya podrías obtener un préstamo en muchos estados del territorio estadounidense.
Comúnmente, los bancos te ofrecerán el 80% del precio de la casa y tú tendrás que aportar el anticipo del 20% del precio, que sería el pago inicial. Sin embargo, existen algunos programas en los que el banco puede permitirte realizar un pago inicial menor, entre el 5% y el 10%, pero las tasas de interés serán mayores.

Por lo tanto, si prefieres tener pagos mensuales bajos, la mejor manera será aportar un mayor down payment. Esto también podría evitar el pago de un seguro hipotecario, que comúnmente es requerido por los prestamistas cuando compras una casa con una inicial menor al 20%.

Asimismo, el mínimo de down payment requerido por el seguro dependerá del valor de la casa. Por ejemplo, para una propiedad con un precio de 500.000$, el inicial mínimo suele ser de 5% por los primeros 250.000$ y 10% por el monto restante.

También es importante destacar que para comprar una casa en Estados Unidos no solo tendrás que reunir un down payment, sino también unos costos de cierre, ya que estos también tendrán que salir de tu bolsillo.

Concretamente, los costos de cierre suelen costar un poco más que un par de cientos de dólares. Sin embargo, no los puedes evitar, puesto que son un paso necesario para recibir la financiación de tu propiedad.

Lo que sí puedes hacer es conocerlos con exactitud antes de aceptar el préstamo. Así que te alegrará conocer algunos de los posibles cargos que están relacionados con estos, como:

• Impuestos.
• Intereses prepagados.
• Gastos de transferencia del título de propiedad.
• Los honorarios del agente inmobiliario.
• Estudios de la propiedad/gastos de evaluación.
• Cuotas de la asociación de propietarios.
• Honorarios legales.
• Pagos por la compra de puntos de interés para reducir la tasa del préstamo.

Afortunadamente, puedes reducir estos costos al:

• Comparar precios: antes de elegir al prestamista, compara los diferentes costos de cierre del mercado. Algunos pueden ofrecer costos bajos, así como tasas más favorables.
• Cierre cerca de fin de mes: puedes pagar por adelantado el interés desde el día de cierre de la operación hasta el final del mes actual.
• Conocer los honorarios: los prestamistas hipotecarios pueden llenar tus préstamos con varios cargos innecesarios que representan cientos de dólares. Así que presta atención a los honorarios y cuanto cobrarán por ellos.

Además de preguntar por los costos de cierre detalladamente, también puedes asegurarte que te ofrezcan una buena tasa de interés, de aproximadamente un 3.33%, especialmente si has pagado más del 15% del pago inicial.

¿Cuánto es el mínimo de down payment para una casa?

De acuerdo con Bank of America, el down payment mínimo para una casa puede ser de hasta un 0% o 3%. Sin embargo, esto solo aplicará para las personas que opten por obtener un algún préstamo de pago inicial bajo.

Entre estas opciones de crédito podemos mencionar:

• Préstamos específicos de prestamistas: muchos de estos préstamos podrían requerir que contrates un seguro hipotecario privado. Sin embargo, suelen cubrir gran parte del pago inicial y los costos de cierre. Incluso, puedes preguntarle al prestamista si los fondos pueden venir de donaciones, subvenciones o programas de asistencia para nuevos compradores de vivienda. Porque sí, en algunos casos, se puede recibir ayuda de este tipo de organizaciones. Por ejemplo, la hipoteca Affordable Loan Solution ofrece un pago inicial del 3% y una tasa comparativa. Pero como te comenté anteriormente, requiere de un seguro hipotecario, sin embargo, el mismo crédito te ofrece uno por un muy bajo costo.
• Préstamo de la Administración Federal de la Vivienda (FHA): este tipo de préstamo permite un pago inicial tan bajo como el 3.5%. Sin embargo, tú tendrás que cubrir el monto inicial por el seguro hipotecario y las primas de seguro anuales. De hecho, la opción de un down payment bajo y los requisitos menos estrictos hacen de estos créditos especialmente interesantes para los compradores de vivienda por primera vez. No obstante, no es necesario que esta sea tu primera casa para calificar.

Otros beneficios de estos financiamientos

1. Los requisitos de puntuación de crédito son más bajos comparados con otros préstamos. Es decir, no necesitarás un puntaje de crédito extra alto para acceder al dinero.
2. Tu prestamista puede aceptar un down payment más bajo, como te comentamos anteriormente.
3. Podrías calificar para un préstamo FHA, incluso si tienes una quiebra u otros problemas financieros en tu historial. Así que no tendrás que pasar meses arreglando tu historial de crédito para acceder a este tipo de créditos.
4. Usualmente, los costos de cierre también pueden incluirse en el préstamo.

Préstamo de la Administración de Asuntos de Veteranos: el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) ofrece programas de préstamos para ayudar a todas aquellas personas que forman parte de las Fuerzas Armadas, como veteranos y sus familias, a comprar una vivienda.

Sin embargo, es importante destacar que la VA no otorga préstamos en sí. En su lugar, establece las normas y condiciones de los préstamos y garantías que se ofrecen a los beneficiados. Por ello, muchos créditos de este programa no requieren de capital inicial

Eso sí, si eres familia del veterano y deseas acceder a este tipo de beneficio, debes demostrar el parentesco a través de diferentes documentos.

Fannie Mae y Freddie Mac: Fannie Mae y Freddie Mac son empresas patrocinadas por el gobierno estadounidenses, que brindan capital al mercado hipotecario. Además, han diseñado productos de préstamos para compradores de viviendas que se adaptan a sus posibilidades.

Concretamente, sus programas HomeReady (Fannie Mae) y Home Possible (Freddie Mac) pueden hacer que el prestamista acepte entre el 3% y el 3.5% de pago inicial

¿En cuánto se entrega el down payment?

Conocer cuánto es el down payment para una casa es importante, pero es igual de fundamental tener claro en cuánto tiempo se puede entregar el mismo.

En cuanto a esto, puedes tener en cuanta dos principales opciones:

Si la propiedad se está construyendo desde cero, debes hacer un pago inicial durante el proceso de construcción. De hecho, el tiempo exacto dependerá de cuando negocies tu financiamiento. Por ejemplo, algunos constructores pueden solicitar el pago inicial antes, mientras que otros después.

Por otro lado, si la casa ya está construida, tendrás que hacer el pago inicial cuando se esté cerrando el proceso de venta de la propiedad.

¿Puedo comprar una casa sin down payment?

Sí, sí puedes comprar una casa sin enganche. Siempre y cuando puedas acceder a un préstamo respaldado por el gobierno, como los que te mencionamos anteriormente.

Es decir, hoy puedes comprar una casa sin down payment si calificas para un préstamo para miembros de las fuerzas armadas y sus familiares, o un préstamo hipotecario para viviendas en áreas rurales y suburbanas elegibles. Ambos cuentan con una garantía sin down payment.En resumen, existen diferentes cantidades de pago inicial para adquirir un hogar en USA, por lo que también hay muchas respuestas sobre cuánto es el down payment para una casa. Solo debes intentar pagar el que mejor se adapte a tus posibilidades.