¿Cuántas veces se puede refinanciar una casa en USA?

Refinanciar una casa consiste en adquirir un nuevo préstamo hipotecario para pagar un préstamo actual. Este proceso puede generar múltiples beneficios como reducir tu tasa de interés mensual, liquidar tu préstamo más rápidamente, reducir tu gasto total de intereses o acceder a dinero en efectivo para gastos inesperados.

Sin embargo, es importante que tomes en cuenta factores como: cuál es la duración del proceso y cuántas veces se puede refinanciar una casa; así como los costos y los beneficios, antes de solicitar el refinanciamiento.

En este artículo te presentamos las claves del refinanciamiento para poder aplicarlo con la máxima eficacia y rentabilidad.

¿Cómo funciona el refinanciamiento de una casa?

El proceso de financiamiento consiste en reemplazar tu hipoteca actual con una hipoteca nueva, la cual paga la deuda del préstamo anterior. De modo que, eso es lo primero que debes saber antes de preguntarte cuántas veces se puede refinanciar una casa.

Para que tenga sentido, este nuevo préstamo debe tener mejores condiciones que el original. Cuando se aplica un refinanciamiento se suele reiniciar el reloj en el banco y extender la cantidad de tiempo que te tomará para pagar el préstamo; aunque también puedes optar por pagar en menos tiempo.

Paso a paso del proceso:

1. Comparar precios

El primer paso antes de solicitar un refinanciamiento es evaluar las opciones de préstamos disponibles. Para ello, considera estos factores:

• Tipo de refinanciamiento. Los reembolsos en efectivo y las hipotecas de tasa fija son los préstamos más solicitados.
• Término. ¿Cuál sería la duración del nuevo préstamo?
• Tipo de préstamo. Puedes solicitar un préstamo de tasa fija o de tasa ajustable.
• Costos de cierre. Indican las tarifas de prestamista, tarifas relacionadas con la propiedad y tarifas de terceros.

2. Fijar una tarifa

Al encontrar tu préstamo y prestamista ideal, es momento de fijar una buena tasa.

Cuando se establece una tasa, el prestamista se compromete a respetar ese monto, incluso si las tasas aumentan poco después. Esto te protege de las fluctuaciones diarias o estacionales del mercado inmobiliario.

3. Consignar documentos

Con una tasa fijada, deberás entregar tu documentación al prestamista para poner en marcha el proceso de refinanciamiento.

En algunos casos te permitirán vincular tus cuentas bancarias y cargar los documentos digitalmente.

Por lo general, los prestamistas solicitan los siguientes documentos:

• Dos años de reportes 1099 o W2.
• Dos años de declaraciones de impuestos.
• Extractos bancarios de los dos últimos meses.
• Dos años de las declaraciones de impuestos de su empresa.
• Detalles sobre cualquier activo o inversión
• Comprobantes de pagos de manutención infantil y/o pensión alimenticia.

Mientras más rápido consignes todos los documentos, más rápido será el proceso.

4. Suscribirse

Después de entregar los recaudos, tu prestamista revisará verificará todos tus activos, ingresos, deudas y detalles de la propiedad.

Esto dura un período estimado de tres días. Sin embargo, en caso de poseer propiedades complicadas o detalles financieros, esta parte del proceso de suscripción puede demorar hasta tres semanas.

5. Recibir aprobación y cierre

Una vez hayan sido chequeados todos los registros financieros y documentos, el proceso de suscripción se completa oficialmente y estás listo para cerrar.

Una vez finalizado el préstamo, debes presentarte a una cita de cierre para revisar y firmar todos los documentos necesarios para financiar el préstamo.

Y listo, disfruta del refinanciamiento de tu propiedad.

Cómo acelerar el proceso de refinanciamiento

Si te parece un proceso muy demorado, chequea lo que puedes hacer para acelerar el proceso.

Asegúrate de calificar antes de postularte: algunos factores financieros te impiden calificar en un proceso de refinanciamiento, lo que significa que solicitarlo sería una pérdida de tiempo. Estos factores son:

• Tener un puntaje de crédito muy bajo
• Tener una relación deuda-ingresos más alta de lo que aceptaría un prestamista

Prepara tus documentos con anterioridad: cuando compares precios, comienza a reunir documentos que solicitan la mayoría de los prestamistas, como tus declaraciones de impuestos y talones de pago. Así evitar retrasos.

Ten en cuenta que también puedes apoyarte en la orientación de los programas del Gobierno para refinanciar una hipoteca, donde te brindan asesoría para conseguir la refinanciación y para evitar una ejecución hipotecaria.

¿Cuánto se tarda refinanciar una casa?

La duración estimada de un proceso de refinanciamiento es de 30 a 45 días. Sin embargo, este período puede variar por factores como la época del año en que hagas la solicitud o cuánto demores en entregar la documentación necesaria.

Por otra parte, si tu propiedad es pequeña y tus finanzas son relativamente sencillas, puedes terminar el proceso de refinanciamiento en solo unas pocas semanas. Sin embargo, si tu propiedad es considerablemente grandes o tienes una situación financiera más complicada puedes enfrentar un proceso más demorado.

¿Cuántas veces puedo refinanciar mi casa?

En Estados Unidos, no existe un límite legal establecido en cuanto a la cantidad de veces que se puede realizar un refinanciamiento.

Sin embargo, dependiendo del tipo de préstamo utilizado, es posible que debas esperar una cierta cantidad de tiempo entre un proceso de refinanciamiento y otro.

Para qué sirve refinanciar

Cuando se ejecuta correctamente, refinanciar una casa sirve para:

• Hacer uso del valor neto de tu vivienda: con un refinanciamiento con reembolso de efectivo, puedes utilizar el valor total disponible de tu casa para pagar remodelaciones en la propiedad o liquidar deudas aseguradas.
• Aprovechar tasas más bajas: si obtienes una tasa de interés más baja, el pago mensual de tu hipoteca podría reducirse y así podrías utilizar el dinero restante para cumplir con otras metas financieras.
• Cambiar el plazo de tu préstamo: si quieres liquidar tu préstamo antes, puedes acortar el plazo de tu préstamo. Cabe destacar que en este punto es probable que tu pago mensual pueda aumentar.
• Convertir una hipoteca con tasa de interés ajustable a una hipoteca de tasa fija: cambiarías a pagos y tasas que no fluctúan a lo largo del tiempo.

¿Conviene refinanciar una casa?

Refinanciar es como volver a comprar su casa u obtener una nueva hipoteca con un préstamo diferente.

Es conveniente refinanciar tu casa si pretendes ahorrar dinero en la hipoteca. Puedes hacerlo para obtener una mejor tasa de interés, reducir el plazo de tu préstamo; o en el caso de un divorcio, para remover a una expareja de la responsabilidad en la hipoteca.

Por otra parte, si tus motivos para refinanciar son sacar dinero de tu hipoteca o alargar el plazo, no es recomendable, puesto que al estirar el préstamo también aumenta el monto a pagar en intereses.

¿Cuáles son los beneficios de refinanciar una casa?

Un refinanciamiento bien ejecutado te otorga un ahorro significativo en el monto total del pago de tu hipoteca, tomando en cuenta el total de tasas y la amortización a pagar en los todos los años en los que se pagará esa deuda.

Además, al refinanciar tu propiedad con una buena estrategia, verás un impacto directo sobre el flujo de efectivo, ya que el nuevo pago mensual debería disminuir, y por tanto obtendrás más dinero disponible en tu presupuesto mensual para otros gastos.

En caso de tener arrendada la casa, tendrías más margen de beneficio, porque la diferencia entre sus dividendos y los gastos asociados al bien raíz es mayor.

Otra opción beneficiosa es refinanciar en un préstamo a corto plazo, en lugar de extender el tiempo del reembolso. Es decir, si tienes un préstamo hipotecario a 30 años, puedes financiarlo en un préstamo hipotecario a 15 años, que generalmente tendrá una tasa de interés más baja.

Otro escenario interesante en el que puedes beneficiarte de una refinanciación es si eres un inversionista con varios préstamos, ya que puedes consolidarlos en un solo crédito hipotecario o préstamo, minimizando así los trámites y consiguiendo una tasa más conveniente.

En este orden de ideas, puedes optar por cambiar la modalidad de tu tipo de préstamo actual. Por ejemplo, si tienes un crédito hipotecario con tasa variable y buscas mayor protección con una tasa de interés fija, el refinanciamiento es una muy buena opción.

Cabe destacar que, en algunos casos, el refinanciamiento te permite conseguir un tiempo adicional frente al pago final de un préstamo que vence de plazo. Es decir, algunos préstamos comerciales vencen luego de unos pocos años, pero pueden ser refinanciados a una deuda a más largo plazo después que el negocio se haya establecido y muestre un historial de pagos puntual.

¿Cuánto cuesta refinanciar una casa?

El costo de una refinanciación varía de acuerdo a cada prestamista. Sin embargo, estas son algunas de las tarifas de refinanciamiento más comunes que puede encontrar:

• Tarifa de emisión del préstamo: 0.5% a 1.5% del monto del préstamo.
• Tarifa de informe de crédito: entre $30 y $50
• Tasa de tasación: entre $300 y $500
• Tarifa de seguro de título: $1.000
• Cargos por intereses prepagados: esto depende de su tasa de interés y la fecha de cierre del préstamo.
• Puntos hipotecarios: depende de cuántos puntos se paguen. Cada punto es el 1% del monto total del préstamo.

¿Cómo obtener intereses bajos para refinanciar?

Para obtener los mejores tipos de interés hipotecarios, debes tener un excelente crédito. Si tu puntuación crediticia ha aumentado desde que contrataste tu hipoteca vigente, es posible que pueda refinanciar a un tipo de interés más bajo.

Por lo tanto, si planeas refinanciar tu casa próximamente, asegúrate de realizar todos los pagos de tus obligaciones crediticias actuales, y sé prudente al realizar cualquier movimiento que pueda disminuir tu puntuación de crédito a corto plazo. Es decir, evita acciones como pedir un nuevo préstamo para un coche o solicitar nuevas tarjetas de crédito.

Generalmente, cuando nos referimos a intereses bajos para refinanciar, hablamos de tasas de entre el 3% y el 5% de la cantidad de su préstamo.

Puedes calcular las tasas de tu refinanciamiento a través de la calculadora del Bank of América.

¿Qué evitar al refinanciar un préstamo hipotecario?

En primer lugar, nunca pidas más dinero prestado que el valor actual de tu casa. Es decir, si el valor de la propiedad es de $250 mil dólares, no pidas un préstamo mayor a ese monto, ya que en una situación crítica, aún si vendieras la casa no obtendrías el dinero suficiente para cancelar la deuda.

Es decir, con un préstamo de este tipo, te arriesgas a perder tu casa en una ejecución hipotecaria si no puedes cumplir con los pagos. Además, los bancos que ofrecen esta opción de préstamo cobran tasas de interés excesivamente altas y lo más probable es que también suba su pago mensual.

Evita refinanciar tu casa para pagar deudas no aseguradas, como es el caso de las deudas de tarjetas de crédito. La realidad es que si tienes una deuda no asegurada, tu acreedor no puede hacer mucho para cobrar. Pero, si refinancias tu casa para pagar deudas como esta, podrías tener pagos mensuales más altos y pones en riesgo tu propiedad si no puedes pagarlos.

Para cerrar, te recomendamos evaluar las opciones disponibles según tu situación actual y determinar cuándo tus ahorros mensuales cubrirán el costo del nuevo préstamo. De esta manera podrás decidir acertadamente si refinanciar tu casa es la opción ideal para ti.

Si finalmente has analizado tu caso y decides refinanciar un crédito hipotecario, deberás proceder como cuando se pide un crédito al banco.