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Crédito hipotecario en Estados Unidos: ¿cómo obtenerlo?

Escrito por Dariana Echeto - 1 de abril de 2022

Crédito hipotecario en Estados Unidos: ¿cómo obtenerlo?

¿Estás buscando obtener un crédito hipotecario en Estados Unidos? Aquí te mostraremos cómo adquirirlo y todo lo referente a esto.


¿Cómo obtener un crédito hipotecario en Estados Unidos?

Una hipoteca es probablemente el compromiso financiero más grande y más largo que jamás hayas hecho, uno que pagarás durante años. Es esencial encontrar un prestamista de buena reputación y un préstamo que se ajuste a tus necesidades.

Antes de decidirte por un prestamista para un crédito hipotecario Estados Unidos, es importante darte una vuelta y comparar los términos del préstamo, tipos de préstamos, tasas de interés, financiamiento externo, las tarifas y el horario de cierre, para encontrar la mejor opción para ti.

Hay aproximadamente 11.000 prestamistas hipotecarios en Estados Unidos. Para ayudarte a reducir el campo, le hemos seleccionado los ocho mejores prestamistas hipotecarios en Estados Unidos en este momento.

Nuestras selecciones de los mejores prestamistas de crédito hipotecario Estados Unidos no solo ofrecen tasas de interés competitivas, sino que también cuentan con una gama de productos de préstamo que se adaptan a diferentes necesidades.

Cada uno de ellos tiene un proceso simple de precalificación, pre aprobación y solicitud de hipoteca y un sólido historial de satisfacción del cliente.

Nuestras mejores opciones para los mejores prestamistas hipotecarios:

¿Cómo pedir un préstamo al banco para comprar una casa?

Conocer los requisitos mínimos de la hipoteca puede ayudarte a elegir el mejor programa de préstamo para ti si planeas comprar una casa. Los límites de préstamo de crédito hipotecario Estados Unidos más altos en 2022 darán más poder de préstamo a los compradores de vivienda que califican para una hipoteca.

Sin embargo, se avecinan algunos cambios, a medida que los prestamistas se ajusten a las condiciones cambiantes del mercado derivadas del aumento de las tasas de interés y los precios de las viviendas.

  • Depósito: 3%, FHA: 3.5% con puntaje 580 10% con puntaje 500-579, VA: 0% USDA: 0%.
  • Puntuación de crédito: 620, FHA: 580 con 3.5% de pago inicial 500-579 con 10% de pago inicial, VA: Sin mínimo, pero 620 es el estándar del prestamista, USDA: Sin mínimo, pero 640 es el estándar del prestamista.
  • Seguro hipotecario o cuotas similares: PMI 0,15% a 1,95%, FHA: UFMIP 1.75% Annual MIP 0.45% to 1.05%, VA: 0.5% a 3.6% tarifa de financiamiento, USDA: Comisión de garantía inicial 1 % Comisión de garantía anual 0,35 %.
  • DTI ratio: Ratio de back-end del 45 %*, FDA: 31 % de índice de DTI de front-end* 43 % de índice de DTI de back-end*, VA: Ratio de back-end del 41 %*, USDA: Relación inicial del 29 %* Relación final del 41 %*.
  • Límites de préstamo para vivienda unifamiliar: $647,200 en áreas de bajo costo, FHA: $420,680 en áreas de bajo costo, VA: No aplica, USDA: No aplica.

Requisitos hipotecarios mínimos actuales para préstamos convencionales

  • Depósito. El pago inicial mínimo es del 3% generalmente. Los fondos pueden provenir de tu propio dinero o de un regalo de un familiar.
  • Seguro hipotecarioLos préstamos convencionales con menos del 20 % de pago inicial requieren un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) para proteger a los prestamistas en caso de incumplimiento. Cuanto mayor sea tu pago inicial y puntaje de crédito, menor será tu PMI. Por lo general, pagarás entre el 0,15 % y el 1,95 % del monto de tu préstamo en primas anuales del PMI, que normalmente se pagan como parte de tu pago mensual; sin embargo, el PMI se puede pagar por adelantado en una suma global al cierre.
  • Puntuación de crédito. El puntaje crediticio mínimo para una hipoteca convencional es 620. Los puntajes más altos le otorgan las mejores tasas hipotecarias y primas PMI más bajas.
  • Empleo. Los prestamistas generalmente requieren prueba de ingresos estables, centrándose en los últimos dos años de historial laboral.
  • Autoempleo. Generalmente requieren dos años de declaraciones de impuestos federales personales y comerciales, además de una contabilidad anual hasta la fecha de los ingresos que ha recibido de las actividades de su empresa.
  • Ingreso. La mayoría de los préstamos convencionales no tienen límites de ingresos. Los ingresos de los prestatarios para estos programas deben estar dentro de los límites establecidos para tu área.
  • Relación deuda-ingresosTu relación deuda-ingreso (DTI) se mide dividiendo tu deuda total por tu ingreso bruto mensual. Los prestamistas convencionales prefieren un DTI del 45 % o menos, pero pueden aumentarlo al 50 % con puntajes crediticios más altos y reservas hipotecarias adicionales. En 2021, los prestamistas pueden aceptar alternativas a los requisitos de la relación DTI, que veremos más adelante.
  • Reservas de efectivo. También llamadas reservas hipotecarias, estos son fondos que necesitarás además de tu pago inicial y costos de cierre para demostrar que puedes pagar varios meses de pagos hipotecarios en una emergencia. Es posible que se requieran hasta seis meses de reservas de efectivo según tu puntaje de crédito, índice de DTI, pago inicial y si estás comprando una casa de dos a cuatro unidades.
  • Ocupación. Los prestatarios pueden comprar una casa utilizada como residencia principal, segunda casa (comúnmente llamada casa de vacaciones) o propiedad de alquiler.
  • Tipos de propiedadLos requisitos de una hipoteca convencional te permiten financiar una vivienda de una a cuatro unidades ubicada en una subdivisión regular, proyecto de condominio, proyecto cooperativo o desarrollo de unidad planificada (PUD). Los préstamos convencionales también se pueden usar para comprar casas prefabricadas unidas a una base permanente.
  • Tasaciones de viviendas. Se necesita una tasación para cumplir con los requisitos de préstamo convencionales para obtener una opinión imparcial del valor de una vivienda de un tasador de propiedades con licencia. Sin embargo, algunos prestatarios que hacen un pago inicial del 20 % o más en una vivienda de una unidad pueden ser elegibles para una exención de inspección de la propiedad (PIW) y pueden omitir una tasación de la vivienda.

¿Cómo funcionan los préstamos para casas?

En pocas palabras, un crédito hipotecario en Estados Unidos es cuando un prestamista, generalmente un banco, te presta el dinero que necesitas para cubrir la compra de una vivienda.

Es bueno saber que, si encuentras la casa de tus sueños, tienes una manera de obtener la propiedad sin tener que pagar el precio total de la casa por adelantado. Un préstamo hipotecario significa que tú pagas el precio de la vivienda en cuotas mensuales, generalmente en el transcurso de 20 o 30 años.

¿Cómo funciona un préstamo hipotecario en términos de reembolso?

Cada mes pagas una parte del préstamo junto con los intereses. La cantidad de interés que pagas depende de la tasa de interés preferencial, la tasa de interés del préstamo hipotecario y otros factores, como si optó por el bono a 20 o 30 años (el bono a 30 años significa que pagará más en intereses sobre el préstamo).

Básicamente, la tasa de interés de tu préstamo crédito hipotecario Estados Unidos está determinado por el riesgo que el banco considera que tú tienes. Hay formas de mitigar esto, como pagar un depósito más grande o mejorar tu historial crediticio, lo que resultará en tasas de interés más bajas, ahorrándote dinero a largo plazo.

Puedes usar una calculadora de pago online para determinar cuáles serán tus pagos mensuales probables, así como el monto total que pagarás durante el transcurso del plazo del bono (que será más alto que el valor del préstamo hipotecario).

Solicitas un préstamo hipotecario después que tú y el vendedor de la casa hayan firmado la oferta de compra, un acuerdo que dicta los términos que tú y el vendedor deben cumplir.

Entonces, ¿qué criterio utiliza el banco a la hora de decidir si concede tu solicitud de préstamo hipotecario? Los criterios de préstamo varían de un banco a otro, pero un aspecto crítico que todos investigan es tu historial crediticio.

Tu historial de crédito es un número de tres dígitos que va del 000 al 999. Cuanto más alto sea, mayores serán tus posibilidades de aprobación del préstamo hipotecario y mejor será la tasa de interés que te ofrezcan. Factores como tu historial de pago de deudas, los montos adeudados y los tipos de crédito solicitados se tienen en cuenta al calcular tu puntaje crediticio. Básicamente, tu puntaje de crédito refleja tu salud financiera.

Los puntajes por debajo de 600 se consideran bajos y reducen tus posibilidades de aprobación de un préstamo hipotecario. Una puntuación superior a 670 se considera excelente y probablemente te otorgaría un préstamo hipotecario con tasas de interés favorables.

Las compras de viviendas a menudo requieren que se pague el 10% del valor de la vivienda por adelantado. Esto se conoce como el depósito.

Los bancos están tratando de atraer a más compradores primerizos ofreciendo un préstamo hipotecario del 100%; un préstamo hipotecario que no requiere un depósito, ya que es menos probable que los compradores de vivienda más jóvenes tengan los fondos necesarios para un depósito.

Sin embargo, si tienes los fondos para un depósito, se recomienda pagar incluso más del 10% si puedes. Cuanto mayor sea tu depósito, mayores serán tus posibilidades de aprobación del préstamo hipotecario y menores serán tus tasas de interés. Los depósitos más altos eliminan parte del riesgo para el banco, lo que hace que sea más probable que te otorguen un paquete favorable.

Mejor banco para comprar una casa en Estados Unidos

Para los compradores de vivienda por primera vez, encontrar la hipoteca adecuada puede ser un gran desafío. Deseas trabajar con un prestamista que pueda brindarte la mejor tasa, el plazo correcto y los costos de cierre más bajos, de la manera más rápida y eficiente posible.

Hemos seleccionado algunos de los mejores bancos prestamistas hipotecarios para compradores de vivienda por primera vez.

NASB

  • 5.0: Rating
  • Mín. puntuación de crédito: 620
  • Mín. depósito: 3%

Bank of America

  • 4.5: Rating
  • Mín. puntuación de crédito: 620
  • Mín. depósito: 5%

Chase

  • 4.5: Rating
  • Mín. puntuación de crédito: 620
  • Mín. depósito: 3%

Northpointe

  • 4.5: Rating
  • Mín. puntuación de crédito: 620
  • Mín. depósito: 3%

NBKC

  • 5.0: Rating
  • Mín. puntuación de crédito: 620
  • Mín. depósito: 3%

Tasa de interés actual para crédito hipotecario

A partir de hoy, 18 de marzo de 2022, la tasa hipotecaria fija a 30 años de referencia es 4.71 %, FHA a 30 años fija es 4.57 %, Jumbo a 30 años fija es 4.27 %; 15-Year Fixed es 3.85% y 5/1 ARM es 3.71%.

Estas tarifas no son las tarifas teaser que puedes ver anunciadas en línea y, según nuestra metodología, deberían ser más representativas de lo que los clientes pueden esperar que se les cotice según sus calificaciones. Puede obtener más información sobre lo que hace que nuestras tarifas sean diferentes.

Debido a que las tasas hipotecarias pueden diferir, es importante comparar las tasas antes de solicitar tu préstamo hipotecario. Hemos recopilado las mejores tasas para los distintos tipos de hipotecas y las preguntas comunes que puedes tener para ayudarte a comprender qué podría afectar la tasa final que recibirás.

Las tasas hipotecarias se establecen en función de algunos factores, siendo las fuerzas económicas uno de ellos. Por ejemplo, los prestamistas observan la tasa preferencial, la tasa más baja que ofrecen los bancos para préstamos, que generalmente sigue las tendencias establecidas por la tasa de fondos federales de la Reserva Federal. Suele ser unos pocos puntos porcentuales.

Si el rendimiento de los bonos sube, las tasas hipotecarias tienden a subir, y viceversa. El rendimiento del Tesoro a 10 años suele ser el mejor estándar para juzgar las tasas hipotecarias. Eso se debe a que muchas hipotecas se refinancian o cancelan después de 10 años, incluso si la norma es un préstamo a 30 años.

Los factores que el prestatario puede controlar son tu puntaje crediticio y el monto del pago inicial. Dado que los prestamistas determinan las tasas en función del riesgo que pueden asumir, los prestatarios que son menos solventes o tienen un pago inicial más bajo pueden cotizar tasas más altas. En otras palabras, cuanto menor sea el riesgo, menor será la tasa para ti.

Si bien la Reserva Federal no decide las tasas hipotecarias, influye indirectamente en la tasa. Eso significa que las decisiones que toma el Comité Federal de Mercado Abierto al aumentar o reducir las tasas de interés a corto plazo pueden influir en los prestamistas para que aumenten o bajen las tuyas.

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