¿Cómo pagar tu casa en 10 años en Estados Unidos?

Comprar una casa es un sueño para casi todos. Pero asumir esa enorme deuda puede evitar que te jubiles antes, enviar a los niños a la universidad o tomar las vacaciones de tus sueños. Como con cualquier otra deuda, si puedes deshacerte de tu hipoteca lo antes posible, estarás mejor en el futuro. ¿Cómo pagar tu casa en 10 años?

¿Cómo pagar mi casa más rápido?

Si te preguntas: cómo pagar tu casa en 10 años en Estados Unidos, tienes algunas buenas opciones para pagar casa en 10 años o menos:

• Compra una casa que puedas pagar

Si deseas financiar una casa, primero deberás obtener la precalificación. El banco analizará tu panorama financiero general y te dará una cantidad por la que es probable que obtengas un préstamo. Algunas personas usan este número para establecer un presupuesto de vivienda.

• Comprender y utilizar puntos de hipoteca

Cada vez que las personas tienen curiosidad acerca de cuánto les costará su hipoteca, los prestamistas les proporcionarán cotizaciones que incluyen tasas de préstamo y puntos.

Un punto equivale al 1 por ciento del monto del préstamo (p. ej., 1 punto en una hipoteca de $200.000 sería $2.000).

Hay dos tipos de puntos, descuento y tarifas de originación:

1. Descuento: Interés prepago de la hipoteca; cuanto más pagues, menor será la tasa de interés.
2. Tarifa de originación: Cobrada por el prestamista para cubrir los costos de hacer el préstamo.

Si planeas permanecer en tu hogar en el futuro previsible, puede valer la pena pagar por estos puntos, ya que terminarás ahorrando dinero en la tasa de interés de tu hipoteca. Podrías ahorrar ese dinero extra cada mes y destinarlo al pago total de tu hipoteca.

• Calcula los números

Llame a tu titular de la hipoteca o mira la última declaración. Necesitarás el saldo pendiente actual. Una vez que tengas ese número, deberás calcular cuáles serán los pagos para cancelar la hipoteca en cinco años.

Puedes pedirle a la compañía hipotecaria que haga los cálculos o puedes hacerlo tú mismo. Si lo haces tú mismo, puedes usar la siguiente fórmula en Excel:

Digamos que tu saldo pendiente es de $200.000, tu tasa de interés es del 5 por ciento y deseas liquidar el saldo en 60 pagos, cinco años. En Excel, la fórmula es PMT (tasa de interés/número de pagos por año, número total de pagos, saldo pendiente). Entonces, para este ejemplo, escribirías =PMT (.05/12,60,200000).

La fórmula devolverá $3.774. Ese es el pago mensual que debes hacer si deseas pagar la hipoteca de tu casa de $200.000 al 5 por ciento durante cinco años.

La misma hipoteca pagada durante 30 años cuesta solo $1.073 al mes, así que prepárate cuando hagas este cálculo. Será mucho más alto que tus pagos actuales. Ahora tienes tu número. Es posible que descubras que el pago es el doble o el triple de tu hipoteca actual. Mantén la calma.

• Paga tus otras deudas

Una regla crucial para el pago de deudas es: liquidar primero las deudas más caras. Hazlo y el interés no se acumulará tan rápido, lo que te ahorrará efectivo y te dará más posibilidades de saldar tus deudas antes. Como regla general, liquida las tarjetas de crédito y los préstamos con intereses altos antes de pagar en exceso tu hipoteca, ya que suelen ser más caros.

• Realiza pagos quincenales

Una hipoteca quincenal es aquella en la que el prestatario realiza un pago equivalente a la mitad del pago mensual de amortización total cada dos semanas. Debido a que hay 26 períodos quincenales en un año, el quincenal produce el equivalente a un pago mensual adicional cada año.

Esto da como resultado un acortamiento significativo del período de pago. Por ejemplo, un préstamo del 4 por ciento a 30 años convertido a quincenal paga en 310 meses, o 25 años, 10 meses.

Tiene sentido para los prestatarios que tienen la capacidad de pagar más de lo requerido pero necesitan la disciplina de una rutina bien definida. Y, dado que hay algunos bancos para esto, puedes crear la tuya propia abriendo una nueva cuenta bancaria donde “depositas la mitad del pago cada dos semanas y retiras el pago mensual completo cada mes para presentarlo al prestamista. Al final de un año, habrá suficiente en la cuenta para un pago doble.

• Paga el capital lo antes posible

Durante los primeros años de tu hipoteca, puede parecer que solo estás pagando intereses y que el principal no se reduce en absoluto. Desafortunadamente, es probable que tengas razón, ya que este es uno de los efectos desafortunados del interés compuesto.

Por lo tanto, debes intentar todo lo que puedas para que parte del capital se pague antes y notarás la diferencia.

Cada dólar que pones en tu hipoteca por encima de tu monto de pago ataca el capital, lo que significa que en el futuro pagarás intereses sobre un monto menor. Las sumas globales adicionales o los reembolsos adicionales regulares te ayudarán a reducir muchos años el plazo de tu préstamo.

• Usa tu reembolso de impuestos

Como se señaló anteriormente, la forma de pagar rápidamente tu hipoteca es hacer pagos adicionales siempre que tu hipoteca te lo permita. Para muchas personas, es más fácil decirlo que hacerlo.

Una estrategia que puede hacer que esto sea una realidad para ti es usar tu reembolso de impuestos para hacer un gran pago adicional de hipoteca al año. Hacer un pago hipotecario adicional de $3.600 cada año tiene aproximadamente el mismo efecto que hacer un pago mensual adicional de $300: puedes cancelar tu préstamo aproximadamente 12 años antes.

• Invierte todo tu dinero extra en tu hipoteca

Dedica cada ganancia inesperada (una bonificación, un aumento o un regalo de graduación o de vacaciones) que recibas para pagar la deuda.

Obviamente, la deuda de mayor interés tiene prioridad. Pero si tienes un fondo de ahorro de emergencia adecuado y tu hipoteca es tu única deuda, ni te preguntes qué harás con el dinero extra cuando caiga en tus manos: agrégalo a tu pago de hipoteca, designándolo como principal adicional.

• Refinancia tu hipoteca

Refinanciar tu préstamo hipotecario puede ayudarte de diferentes maneras:

• Puedes acortar el préstamo y hacer frente a pagos más altos hasta que se pague.
• Puedes obtener una tasa de interés más baja.

Estas opciones de refinanciamiento podrían permitirte pagar tu hipoteca antes de tiempo, incluso años antes, y ahorrarte miles en intereses, ya que refinanciar una hipoteca te brinda la oportunidad de redactar un nuevo préstamo.

Si no tienes mucho, o nada, de capital en tu casa, es posible que califiques para el Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible. Para calificar para HARP, debes cumplir con los siguientes requisitos:

1. Debes estar al día con tu hipoteca.
2. Tu hogar debe ser tu residencia principal.
3. El préstamo debe ser propiedad de Freddie Mac de Fannie Mae.
4. Tu relación préstamo-valor actual debe ser superior al 80 por ciento.

• Alquilar espacio

Con la economía colaborativa en pleno apogeo, es más fácil que nunca alquilar un dormitorio, un garaje o un espacio de estacionamiento adicional. Si te vas de vacaciones durante dos semanas, considera publicar tu casa en Airbnb para que puedas ganar un poco de dinero extra mientras estás fuera.

Todo ese dinero extra podría agregarse al pago de tu hipoteca. También puedes hacer todo lo posible y alquilar tu habitación completa.

¿Se puede pagar una casa en 10 años en USA?

Con las tasas de interés hipotecarias en mínimos históricos en los últimos meses, las casas están saliendo volando del mercado y millones de estadounidenses se están convirtiendo en propietarios por primera vez.

Para la mayoría, su casa será el activo más valioso de su patrimonio neto total, pero si bien una casa suele ser una inversión sólida e inteligente, los pagos de la hipoteca pueden ser una responsabilidad engorrosa. Las hipotecas y ejecuciones hipotecarias inasequibles pueden llevar a la bancarrota.

La mayoría de los prestamistas ofrecen, como mínimo, una hipoteca a 15 años, aunque la opción más popular es un préstamo a 30 años. Aquellos que deseen reducir ese período de tiempo y pagar la hipoteca en solo 10 años, deberían considerar hacer los siguientes movimientos expertos.

¿Cómo pagar tu casa en 10 años?

• Obtén la hipoteca adecuada

Si aún no eres dueño de una casa pero estás a punto de echar un ancla con el objetivo de pagar tu hipoteca en 10 años, tu primer paso debe ser obtener el plazo más corto que puedas encontrar, que en la mayoría de los casos va a tener 15 años.

• Opta por una hipoteca a 30 años, con la inversión en mente

Obtén una hipoteca a 30 años e invierte la diferencia entre una hipoteca a 30 años y una hipoteca a 10 años. El mercado de valores promedia un rendimiento más alto que la tasa de interés de una hipoteca. Un propietario podría invertir la diferencia entre un pago a 30 años y un pago a 10 años en el mercado y luego tomar el monto invertido y pagar el préstamo al final del décimo año.

• Crea un presupuesto en torno a tu objetivo

Un presupuesto puede ayudar a un propietario a comprender exactamente cuánto puede gastar en pagos de vivienda cada mes. Si el propietario puede permitirse hacerlo, puede valer la pena acelerar el pago de la hipoteca haciendo pagos recurrentes mayores que el pago hipotecario mensual requerido. En tal caso, el propietario puede hacer pagos adicionales de capital de la hipoteca cada mes, siempre y cuando se ciña al presupuesto.

• La mejor oferta

Los banqueros hipotecarios tienen sus propias tasas de interés y productos disponibles, que se establecerán durante un cierto período de tiempo. Es posible que puedas cambiar a diferentes productos para asegurarte de obtener la mejor oferta.

Comunícate con tu oficial de préstamos para ver si estás en el camino correcto o si hay algo que puedas cambiar. Cuanto más alta sea la tasa de interés, mayores serán tus pagos y más tiempo llevará pagar tu hipoteca. Por supuesto, cuanto más baja sea la tasa de interés, más rápido la pagarás.

Pago de cuotas adelantadas de la hipoteca

El método más simple es hacer pagos adicionales fuera de tus pagos mensuales normales. Siempre que esta ruta no genere cargos adicionales por parte de tu prestamista, puedes enviar 13 cheques cada año en lugar de 12 (o el equivalente en línea de esto). También puedes aumentar tu pago mensual.

¿Cómo pagar tu casa en 10 años?: Pagos adelantados

Al pagar más cada mes, pagarás la totalidad del préstamo antes del tiempo programado y tendrás una reducción de interés. Estos son algunos métodos de liquidación anticipada de tu hipoteca:

• Haz un pago adicional por año: Una forma de pagar tu hipoteca antes del plazo de tu hipoteca es hacer 13 pagos por año en lugar de 12. Puedes agregar el pago adicional cuando lo desees durante todo el año y continuar haciendo los pagos mensuales regulares también.
• Haz pagos de hipoteca quincenales en lugar de mensuales: Una excelente opción para quienes viven con mucho menos de lo que ganan es hacer pagos de hipoteca quincenales en lugar de mensuales. Esto hará que tu hipoteca sea pagada en la mitad del tiempo del plazo de tu préstamo.
• Refinanciar tu hipoteca a un plazo de préstamo más corto: Otra opción es refinanciar tu hipoteca a un plazo de préstamo más corto. Por ejemplo, si tienes un préstamo fijo a 30 años y te quedan 22 años en el préstamo, entonces podrías refinanciar a un préstamo a 15 años y pagar el saldo siete años antes de lo que lo habrías hecho.
• Paga tu saldo en efectivo: Si puedes ahorrar suficiente dinero para pagar el saldo de tu préstamo en tu totalidad, entonces esta es una opción.

¿Es beneficioso pagar rápido tu casa?

Puede parecer una buena idea pagar tu hipoteca antes de tiempo tan pronto como tengas la cantidad adecuada de dinero para hacerlo, pero hay más que considerar. Si tienes una fuerte razón financiera para pagar tu hipoteca antes de lo esperado, entonces tiene mucho sentido. Por ejemplo, si deseas jubilarte antes de lo esperado, entonces no deseas una hipoteca en tus años de jubilación.

Sin embargo, pagar tu hipoteca antes de tiempo, sin importar cómo elijas hacerlo, inmoviliza una cantidad significativa de liquidez que podrías usar para invertir y generar más riqueza, o ahorrar para tiempos difíciles inesperados. Tampoco serás elegible para algunas deducciones de impuestos que puedes tomar cuando estás pagando activamente tu hipoteca.