¿Cómo dejar de ser codeudor sin afectar tu vida crediticia?

Si el prestatario principal no realiza los pagos, tú estás en apuros, al igual que tu crédito. Es por eso que es bueno entender en lo que te estás metiendo cuando firmas conjuntamente con alguien antes que realmente lo hagas. Y si ya lo hiciste y te preguntas ¿cómo dejar de ser codeudor? Hay algunos aspectos que deberás considerar.

¿Cómo saber si estoy de codeudor?

Eres codeudor si por voluntad has decidido ser el firmante de una deuda, es decir, compartes una deuda con el titular de la obligación por igualdad de condiciones. Si el deudor no cumple con el pago, el codeudor deberá cumplir con el pago de la obligación adquirida. ¿Cómo dejar de ser codeudor?

En líneas generales, un cosignatario es alguien que acepta ser responsable de la deuda de otra persona. Si avalas el préstamo de alguien y esa persona no hace los pagos del préstamo o no cumples con los pagos, tendrás que pagar el préstamo.

¿Por qué alguien me necesitaría para firmar su préstamo?

Alguien que no puede obtener un préstamo por su cuenta puede obtener un préstamo si tiene un cosignatario que garantice su deuda, es decir un codeudor de contrato. Es posible que no califiquen porque son demasiado jóvenes para tener un historial de crédito, tienen mal crédito o no tienen un ingreso estable. Cuando aceptas ser cosignatario de un préstamo, te estás arriesgando con alguien que el prestamista (o “acreedor”) no cree que sea un buen riesgo crediticio.

¿Cómo sé cuáles son mis obligaciones si avalo un préstamo?

Para convertirte en cosignatario, primero debes firmar los documentos del préstamo que te indican los términos del préstamo. El prestamista también debe entregarte un documento llamado Notificación al Cosignatario. El Aviso te informa lo que sucederá si el prestatario principal no paga a tiempo o no paga la deuda. Según la Regla de prácticas crediticias de la FTC, esto es lo que dice el Aviso:

¿Cómo dejar de ser codeudor?: Aviso al cosignatario

Se te pide que garantices esta deuda. Piensa bien antes de hacerlo. Si el prestatario no paga la deuda, tendrás que hacerlo tú. Asegúrate que puedes pagar si es necesario y que deseas aceptar esta responsabilidad.

Es posible que tengas que pagar hasta el monto total de la deuda si el prestatario no paga. También es posible que debas pagar cargos por pagos atrasados o costos de cobranza, que aumentan esta cantidad.

El acreedor puede cobrarte esta deuda sin intentar primero cobrarle al prestatario. El acreedor puede usar los mismos métodos de cobro contra ti que puede usar contra el prestatario, como demandarte, embargar tu salario, etc. Si esta deuda alguna vez incumple, ese hecho puedes convertirse en parte de tu historial crediticio.

Este aviso no es el contrato que te hace responsable de la deuda, también puedes preguntar, solicitar o indagar sobre tus
derechos del codeudor.

En algunos estados, los acreedores deben tratar de cobrarle al prestatario principal antes de cobrarle al fiador. Si esta es la ley en tu estado, los acreedores pueden tachar u omitir la oración en el Aviso que dice que pueden cobrarte a ti sin intentar primero cobrarle al prestatario principal.

El Aviso debe estar en el mismo idioma que el contrato de préstamo. Por ejemplo, si el acuerdo está en español, el aviso del codeudor también debe estar en español.

¿Cómo dejar de ser codedudor en USA?

¿Puedo eliminarme como codeudor? ¿Cómo dejar de ser codeudor? La respuesta rápida es sí, pero no es tan fácil como crees. Generalmente, los prestamistas son renuentes a eliminar a un codeudor. Esto se debe a que, al eliminar tu nombre del préstamo, aumenta el riesgo del prestamista.

Recuerda, la razón principal por la que los prestatarios necesitan un codeudor para empezar es que no podrían calificar para el préstamo por sí mismos. Si te dejan ir como  codeudor y luego el prestatario no cumple con los pagos, el prestamista se enfrenta a una pérdida financiera mayor que si no hubiera liberado al codeudor.

La otra gran complicación es que, por lo general, no tienes muchos recursos para eliminarte como codeudor por tu cuenta. Casi siempre necesitas que el prestatario principal esté a bordo. Normalmente, necesitarás la cooperación del titular principal de la cuenta para eliminar tu nombre como codeudor porque en la mayoría de los casos, se requiere un nuevo acuerdo con el prestamista para hacerlo.

¿Cómo puede un codeudor salir del préstamo?

Si es posible eliminarte como codeudor del préstamo de otra persona, debes intentarlo. No solo reducirá tu relación deuda-ingreso individual, colocándote en una posición más favorable en caso que necesites un préstamo propio, sino que también eliminará tu responsabilidad y el posible dolor de cabeza de poner tu reputación crediticia en manos de otra persona.

Si te encuentras en una situación en la que deseas que te eliminen de un préstamo que firmaste conjuntamente, estas son sus principales opciones:

• Obtén una autorización de cofirmante

Las liberaciones de co-firmantes están más comúnmente disponibles para préstamos estudiantiles y, a veces, para préstamos para automóviles. Si bien un lanzamiento oficial parece que sería la salida más fácil para un codeudor, rara vez sucede a menos que sea una disposición en el préstamo original.

Incluso si un préstamo ofrece una liberación de codeudor, los requisitos son muy específicos y estrictos. De hecho, un informe de 2015 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor encontró que los prestamistas rechazaron al 90% de los consumidores que solicitaron la liberación del codeudor de los préstamos estudiantiles privados.

En general, para calificar para la liberación del cosignatario, los prestatarios deben demostrar que tienen la capacidad de pagar el préstamo por sí mismos, además de no tener pagos atrasados por un período de tiempo determinado. El prestamista también revisará el historial crediticio completo del prestatario y evaluará los ingresos actuales en relación con los pagos del préstamo.

El proceso de solicitud en sí variará según el prestamista. En un préstamo estudiantil, podría ser simplemente completar un formulario de liberación de co-firmante en el sitio web del prestamista, o puede que tengas que escribir una carta de liberación de co-firmante si se trata de un préstamo para automóvil. Siempre es mejor ponerte en contacto con el prestamista para preguntar cómo proceder.

• Refinanciar o consolidar

Otra forma de ser eliminado como cosignatario, especialmente en una deuda no garantizada como un préstamo personal o estudiantil, es cuando el prestatario principal refinancia. La refinanciación significa que el prestatario abre un nuevo préstamo que paga y reemplaza el original.

Del mismo modo, tu coprestatario también puede considerar obtener un préstamo de consolidación, que combina todas las deudas existentes en un nuevo préstamo, lo que lo elimina como cosignatario. Esta puede ser una buena medida si el prestatario tiene una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos y su nombre está en la cuenta.

El desafío de refinanciar o consolidar es que el prestatario tendrá que cumplir con los requisitos de un nuevo préstamo. Si la situación crediticia y de ingresos del prestatario no ha mejorado mucho desde que firmaste conjuntamente, eso podría significar una tasa de interés más alta o un pago mensual más alto.

• Vender el activo

En el caso de un préstamo de automóvil o alguna otra posesión, siempre existe la opción de vender el activo para pagar el préstamo con los ingresos. Obviamente necesitarías a tu coprestatario para encabezar esta solución.

• Pagar el préstamo

La forma más rápida de salir de la deuda cofirmada es pagarla, suponiendo que uno o ambos tengan los medios para hacerlo. Podría valer la pena hacerlo tú mismo solo para liberarte de la carga (y del drama), especialmente si el saldo es relativamente bajo. Pero luego, asegúrate que la cuenta se cierre, de modo que no haya forma que la otra parte pueda acumular otra factura con tu nombre vinculado.

Por ejemplo, si tienes una cuenta de tarjeta de crédito conjunta y no cierras la tarjeta, la otra parte podría generar una nueva factura después que la pagues. Una vez que la tarjeta anterior no tiene saldo, puedes cerrar la cuenta y el codeudor está libre de responsabilidades en el futuro.

¿Qué tipos de préstamos pueden ser cofirmados?

Un amigo o familiar puede pedirte que firmes como aval casi cualquier tipo de préstamo. Los préstamos estudiantiles, los préstamos para automóviles, los préstamos para mejoras del hogar, los préstamos personales y los acuerdos de tarjetas de crédito son comunes. Los préstamos hipotecarios también lo son.

Sin embargo, es posible que no recibas un aviso de avalista si avalas algunos tipos de préstamos hipotecarios. Eso se debe a que la ley federal no requiere el aviso para compras de bienes raíces. Todavía es importante considerar cuidadosamente los riesgos de la firma conjunta.

¿Obtendrás alguna propiedad sobre la propiedad que financia el préstamo?

Cuando avalas un préstamo, aceptas garantizar la deuda de otra persona. Pero tú no obtienes ningún título, propiedad u otros derechos sobre la propiedad que estás pagando el préstamo. Estás allí solo para pagar la deuda si el prestatario principal se atrasa en los pagos o no cumple.

¿Ser codeudor de un préstamo puede dañar tu puntaje de crédito?

Sí. Una vez que asumes la responsabilidad de la deuda, es tuya. No eres el respaldo del préstamo de otra persona. Se convierte en tu préstamo y se puede informar a las agencias de crédito como tu deuda. Si el prestatario principal se atrasa en los pagos o no cumples, ese mal historial de crédito puede aparecer en tu informe de crédito.

¿Qué consecuencias tiene ser codeudor?

Debido a que el firmante principal y el cofirmante comparten la misma responsabilidad por el préstamo, esto une a dos personas durante varios años, con una gran obligación financiera. Los riesgos de co-firmar un préstamo incluyen:

• Posible riesgo para el crédito de tu codeudor: Debido a que la deuda del préstamo aparece en los informes crediticios del firmante y del codeudor, la calificación crediticia del codeudor se verá afectada por cualquier pago atrasado o perdido.
• Cosignatario en riesgo de cargos por pagos atrasados, costos de cobranza y acciones legales si el préstamo no se paga: El cosignatario acepta todas las mismas responsabilidades y sanciones que un prestamista puede imponer, si los pagos del préstamo se atrasan o no se pagan en absoluto.
• Riesgos de la relación: Si el firmante principal no paga el préstamo, prepárate para los problemas. Considera cuidadosamente cómo manejarás no solo la parte financiera del riesgo del préstamo, sino también el riesgo emocional si de repente tienes que pagar el préstamo de otra persona.

¿Qué pasa si no pago mis deudas en Estados Unidos?

Especialmente si se trata de una deuda muy importante en la que estás atrasado, como la hipoteca, el alquiler o los pagos del automóvil, tendrás algunas consecuencias. Entonces, ¿qué pasa si no puedes pagar? Es difícil decirlo porque depende de si la deuda es tu hipoteca (que puede ser mala) o, digamos, tus tarjetas de crédito (no tan malas), o si eres codeudor y debes pagar la deuda de alguien más.

Si tienes deudas en Estados Unidos y estás estresado, recuerda que el resultado que imaginas es probablemente peor que la realidad. Aún así, siempre es útil saber lo que se avecina.

1. Tu deuda irá a una agencia de cobro.
2. Los cobradores de deudas se comunicarán directamente contigo.
3. Tu historial crediticio y el puntaje se ven afectados.
4. Tu deuda te perseguirá durante años.

En la mayoría de los casos, según los expertos de la industria, por lo general toma alrededor de 60 días antes que una deuda impaga se envíe a una agencia de cobranza. Esto es probablemente obvio, pero la agencia de cobro de deudas ha sido contratada por la empresa a la que se le debe el dinero.