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¿Cómo calcular pago mensual de un préstamo en USA?

Escrito por Alexander.Bobadilla - 22 de agosto de 2022

¿Cómo calcular pago mensual de un préstamo en USA?

Antes de contratar cualquier préstamo en Estados Unidos, sea del tipo que sea, es importante ser consciente de lo que supone ser titular de uno. Un préstamo personal es un contrato en el cual una entidad nos prestará cierta cantidad de dinero, con la obligación de que se la devolvamos en un tiempo pactado, con intereses también pactados en el contrato. Por eso debemos saber cómo calcular pago mensual de un préstamo


Es muy importante que tengas en cuenta que existe una característica en los préstamos personales que lo diferencian de otros como los préstamos hipotecarios. Dichos préstamos, los personales, tienen una garantía personal, es decir, el titular ofrece como garantía todos sus bienes presentes y futuros.

Esto quiere decir que, en el caso de que no asimilemos las cuotas mensuales, en una situación extrema, puede que se embarguen nuestros bienes hasta que se cubra el importe de la deuda. Pero no solo nos comprometemos los titulares del préstamo. En caso de haber una garantía, este acepta hacerse cargo también de las deudas.

Lo primero que tenemos que hacer antes de solicitar un préstamo es evaluar la situación en la que nos encontramos y ver si un préstamo nos ayudara o solo nos traerá mas problemas a futuro. Sigue leyendo para que puedas averiguar cómo calcular pago mensual de un préstamo.

¿Cómo calcular pagos mensuales de un préstamo?

Quizás te hayas preguntado alguna vez «¿Cómo calcular pago mensual de un préstamo?». Bueno, un préstamo no es más que una renta, por lo que se rige por la fórmula de cálculo de rentas.

  1. Por ejemplo, un préstamo de 12.000 euros a devolver en 5 anualidades constantes con un interés anual del 7%, tendría la siguiente fórmula:
formula9.gif

Si despejamos “a” de la anterior ecuación, obtenemos:

formula10.gif

Por tanto, un préstamo, ya sea de tipo personal o hipotecario, se resuelve, en lo que respecta a la cuota (mensualidad o anualidad), mediante una renta (básica).

El préstamo genérico, de cuotas mensuales o anuales, se llama préstamo francés por utilizar el denominado método francés de amortización. Hay otros métodos de amortización de otros paises y con otras características y peculiaridades, pero son menos utilizados en la vida diaria.

¿Cómo hacer el cálculo de los intereses de un préstamo?
La cuota es sólo uno de los elementos del cálculo de un préstamo y ni siquiera es el más importante, aunque cualquiera supondría que así es. Un dato que nunca deberías perder de vista es el costo real del préstamo , es decir, los intereses totales que pagas por el préstamo.

La forma simple de hacer el cálculo de los intereses del préstamo sería con una tabla para calcular interés, se debe multiplicar el importe del préstamo por los intereses nominales. A modo de ejemplo, si te han prestado 1000 euros a devolver en un año, con un tipo del 5% anual, aplicarías la siguiente fórmula:

Intereses totales = 1.000 * 0,05. Es decir, pagarás 50 euros en intereses.

Sin embargo, esta solución deja fuera muchos elementos del préstamo, empezando por las comisiones y siguiendo por el propio sistema de amortización, ya que los intereses se calculan sobre el capital pendiente de amortizar, no sobre el total del capital prestado. Esa es una de las razones por las que la entidad financiera tiene que darte el cuadro de amortización del préstamo, que desglosa todas las cuotas a pagar y la parte de capital e intereses que se paga en cada una, así como el importe total del préstamos incluyendo los intereses.

Por otro lado, a la hora de ofrecer información sobre un préstamo, todos los bancos están obligados a informar del TIN y el TAE . El TIN es el tipo de interés nominal del préstamo, o sea ese porcentaje que pagas al banco por acceder al dinero que te han prestado. El TAE o Tasa Anual Equivalente incluye también el resto de costos del préstamo, como las comisiones de apertura y otros gastos.

Cuando se trata de la tasa de interés aplicada a su préstamo, un número más bajo siempre será mejor. La tasa de interés que los prestamistas asignan a su préstamo está basada en su puntaje de crédito. Un puntaje de crédito alto significa que usted podrá aprovechar tasas de interés más bajas, y así reducir tanto su pago mensual como el costo total de su préstamo. De modo que conseguir una tasa de interés baja le beneficiará por ambos lados.

Los diferentes tipos de préstamos tienen distintas tasas de interés promedio. Las hipotecas tienden a tener las tasas más bajas, pero incluso una diferencia de 1% en la tasa de interés de un préstamo así de grande puede equivaler a miles de dólares de diferencia en el costo total del préstamo.

También existen en linea un sin fin de calculadora de interés mensual.

Ya te contamos Cómo calcular pago mensual de un préstamo, sigue leyendo para saber cuanto dinero te conviene pedir prestado.

¿Cuánto puedo pedir en un préstamo?

Si vas a pedir un crédito o un préstamo debes saber que no puedes pedir la cantidad de dinero que sea, ya que es la entidad en la que vayas a solicitarlo quien fija un límite para ese monto. Este es el porcentaje máximo que marcan los bancos para poder endeudarte.

De este modo, los bancos y prestamistas aseguran que van a recibir el dinero de vuelta y que no surgirán problemas con un posible caso de morosidad. La capacidad que tienes de endeudarte en estas situaciones no la decides tú, sino que la establece el banco en el que vas a pedir el préstamo.

Pero ¿cuál es el límite que fijan las entidades en este sentido?. Cuando pides un crédito a un banco, este hará un estudio de tu perfil económico para saber si vas a ser capaz de devolver el dinero. Si te deniegan el préstamo es porque la entidad cree que tendrás problemas a la hora de devolverlo, no hay muchas explicaciones mas que esta.

El límite que se suele establecer es de entre un 25% y 35% de tus ingresos. Si la cantidad que has pedido supera en este porcentaje a tus ingresos lo más normal es que el banco niegue tu solicitud y te quedes sin el crédito que habías pedido.

Alcanzando mas del 30% de de tus ingresos, se produce un sobreendeudamiento, lo que dificulta la devolución del dinero por parte del cliente. Este porcentaje no deja de ser orientativo, y que dependiendo de la situación económica de cada cual puede aumentarse o reducirse. De ahí que los bancos trabajen con un límite flexible que va desde el 25% al 35%.

Además de la capacidad de endeudamiento, el banco se fija en otros datos del solicitante, como el tipo de contrato laboral y la antigüedad en la empresa. Además valoran de forma positiva que dispongan de ahorros, ya que así será mucho más sencillo hacer frente a la devolución del dinero.

Por último, antes de solicitar un préstamo o crédito debes analizar minuciosamente las condiciones que ofrece cada entidad.

Los préstamos con tasa de interés variable pueden ofrecerle buenas tasas ahora pero debes tener mucho cuidado con esto. No todos los préstamos tienen tasas de interés fijas. Las tasas de interés en los préstamos con tasas variables pueden cambiar con el tiempo. Por ejemplo, la tasa en una hipoteca con tasa de interés variable normalmente se ajusta anualmente.

Este tipo de hipotecas pueden ayudarte a reducir las tasas de interés, especialmente cuando las tasas están tan bajas. Cuando la Reserva Federal baja la tasa de los fondos federales, las tasas de interés en todos los tipos de préstamos tienden a disminuir. Sin embargo, si las tasas vuelven a aumentar, su préstamo con tasas variables puede ser cada vez menos favorable para ti. Podría terminar con tasas de interés más altas de lo que serían si usted hubiera elegido una tasa fija al principio de su préstamo.

Cuando las tasas son bajas, debes considerar refinanciar a una tasa fija más baja. Estar atento a los cambios en las tasas de interés puede ser beneficioso, porque puedes refinanciar préstamos para asegurar una tasa fija más baja. Las hipotecas y los préstamos de auto pueden ser refinanciados, al igual que los préstamos personales. Inclusive puedes usar un préstamo de consolidación de deuda para consolidar esas deudas de tarjetas de crédito con altas tasas de interés.

Hasta los préstamos estudiantiles pueden ser refinanciados, pero solo con un prestamista privado. No puedes refinanciar préstamos federales para conseguir una tasa de interés más baja. Para eso, tienes que convertir tu deuda a privada, que te hace inelegible para cualquiera de las alternativas de alivio federal.

¿Cómo saber cuánto me conviene pedir en un préstamo?

Existen varias situaciones en las cuales vale la pena endeudarse. Por ejemplo, puede ser conveniente para mejorar o proteger el flujo de caja, como también para financiar el crecimiento o la expansión.

En estos casos, el costo originado por el préstamo puede ser menor que el de financiar estas acciones con los ingresos corrientes. Entre las razones que suelen ameritar la gestión un préstamo figuran:

  • Vender en el mercado internacional: cuando las empresas incursionan en mercados nuevos es común que tengan que enfrentar ciclos de cobros más largos por los productos o servicios que colocan. Esto puede ser como resultado de ofrecer términos más favorables a sus clientes para lograr una penetración de mercado adecuada. Obtener dinero tomado en préstamo puede ayudar a superar este período de desfasaje financiero.
  • Aumentar el capital de trabajo: cuando una PYME necesita aumentar el plantel de empleados o ritmo de producción de mercadería como consecuencia de haber expandido su negocio hacia nuevos mercados. O simplemente por aumentar la capacidad para satisfacer una demanda creciente de su producto o servicio.
  • Comprar insumos de capital: es posible que una empresa tenga que financiar la compra de nuevos equipos para ingresar a mercados nuevos. O para incrementar la producción. Generalmente este tipo de inversión se hace con un horizonte a largo plazo.
  • Construir un historial crediticio: si una firma no ha tomado préstamos anteriormente, hacerlo por primera vez puede ayudarla a desarrollar un buen historial de devolución. Lo que le facilitará la toma de fondos en el futuro. Un buen historial de pago le permitirá obtener más opciones de financiamiento y mejores términos.
  • Mejorar el flujo de caja: puede ser el caso de un empresario al que le quedan menos de diez años para cancelar un préstamo de largo plazo. El refinanciamiento es una forma de amortizar la deuda existente o realizar prepagos sobre la misma. Consiste en pagar deudas viejas con deudas nuevas y ayuda a mejorar el flujo de caja.

¿Qué pasa si me atraso en los pagos de un préstamo?

La entidad no se olvidará de la deuda y reclamará el pago durante un tiempo. Seguramente, entre el tercer y sexto impago, la entidad inicie una reclamación judicial. Como hemos dicho anteriormente, con un préstamo de índole personal, ponemos como garantía todos nuestros bienes presentes y futuros. Por eso, si el impago se alarga en el tiempo, muy probablemente nos embarguen nuestros bienes.

Desde la primera cuota que dejemos de pagar, la entidad empezará a aplicar unos intereses de demora, intereses superiores a los ordinarios. Todos ellos se irán acumulando a la deuda inicial, si seguimos mes a mes sin hacerle frente, la deuda crecerá y cada vez deberemos más dinero.

Lo más común es un embargo de la cuenta bancaria o la cuenta nómina, pero si el saldo de esa deuda es elevado, la decisión judicial puede pasar por embargar la vivienda, el coche, la pensión, etc. Todo lo necesario para saldar la deuda.

Otra cosa a tener presente es si alguien nos ha avalado en el préstamo. Ya que, si no es suficiente con nuestros bienes, el garante también responderá de la deuda y, si es necesario, el juez podrá dictaminar que se embarguen sus bienes.

Esperamos haberte respondido todas las dudas sobre cómo calcular pago mensual de un préstamo para que tengas todas las herramientas para decidir mejor la cantidad que vas a pedir en el préstamo.

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