¿Cómo bajar el interés de mi carro?: tips para lograrlo

Si te preguntas a diario: “cómo bajar el interés de mi carro”, déjanos decirte que sí puedes, pero la estrategia depende de tu situación financiera.

¿Cuál es el interés para comprar un carro?

Lo más probable es que no pagues en efectivo y necesites un préstamo para tu carro si estás pensando en: ¿cómo bajar el interés de mi carro? Dado que realizarás pagos mensuales del préstamo, primero calcula qué monto de pago se ajusta a tu presupuesto.

Cuando obtengas un préstamo para automóvil, elige un plazo, que es el tiempo que tienes para pagar el préstamo. Los plazos pueden ser de 24, 36, 48, 60, 72 y hasta 84 meses. Ir con plazos más largos puede sonar bien, porque reduce el pago mensual de su automóvil.

Sin embargo, puedes terminar pagando mucho más en general, porque pagarás los intereses del préstamo por más tiempo.

También considera lo que pagarás además del pago de tu préstamo. AAA estima que un comprador típico de un auto nuevo con un préstamo a cinco años gastará casi $10,000 al año, incluida la depreciación, los intereses del préstamo, el combustible, el seguro, el mantenimiento y las tarifas.

Te recomendamos gastar menos del 10 % de tu salario neto en el pago del automóvil y menos del 15 % al 20 % en los gastos generales del automóvil. Recuerda, harás ese pago mucho después que la emoción de comprar un automóvil desaparezca.

Interés promedio para comprar un carro

El promedio nacional de las tasas de interés de los préstamos para automóviles en EE. UU. es del 5,27 % en préstamos a 60 meses.

Sin embargo, para los consumidores individuales, las tasas varían según el puntaje crediticio, la duración del plazo del préstamo, la antigüedad del automóvil que se financia y otros factores relevantes para el riesgo del prestamista al ofrecer un préstamo.

Los consumidores con puntajes crediticios altos, 760 o más, se consideran los principales solicitantes de préstamos y pueden ser aprobados para tasas de interés tan bajas como el 3%, aquellos con puntajes más bajos generalmente pagan tasas de interés más altas, hasta un 20% o más.

Los puntajes por debajo de 580 son indicativos del historial financiero deficiente de un consumidor, que puede incluir pagos mensuales atrasados, incumplimiento de deuda o bancarrota.

Las personas en esta categoría «subprime» pueden terminar pagando tasas de préstamos para automóviles que son 5 o 10 veces más altas que las que reciben los consumidores principales, especialmente para automóviles usados ​​o préstamos a más largo plazo.

Los préstamos de alto riesgo a veces se ofrecen a personas que compran un automóvil sin crédito.

¿Cuál es un buen interés para un carro?

Las tasas de interés promedio de los préstamos para automóviles usados:

• Crédito excelente (750 o más): 5.1% APR.
• Buen Crédito (700 a 749) – 4.91% TAE.
• Crédito Promedio (600 a 699) – 5.89% TAE.
• Mal Crédito (451 a 599) – 11.24% APR
• Poco o ningún crédito (450 o menos) – Préstamo poco probable

De la tabla anterior, verá que casi cualquier persona con un puntaje de crédito superior a 600 puede asegurar una buena tasa de interés en un préstamo de automóvil usado, ¡cerca del cinco o seis por ciento APR!

Si tu puntaje de crédito necesita algo de trabajo, sigue leyendo para conocer los pasos que debes seguir para saber “cómo bajar el interés de mi carro” y antes de solicitar financiamiento. Recuerda que si tu crédito mejora en algún momento, es posible que puedas refinanciar para obtener un pago mensual más asequible.

¿Cómo mejorar tu puntaje de crédito?

Saber lo que cuenta como una buena tasa de interés en un préstamo de automóvil usado puede ayudarte a prepararte para el proceso de solicitud, pero si tu crédito no está donde te gustaría que estuviera, no debes perder la esperanza. De hecho, hay algunas cosas simples que puedes hacer para mejorar tu probabilidad de obtener una APR más baja:

• Obtén una copia gratuita de tu informe de crédito y comprueba si hay errores que puedan estar reduciendo tu puntuación.
• Paga los saldos pendientes para mejorar tu probabilidad de ser aprobado.
• Construye tu crédito pagando cuentas pequeñas con tu tarjeta de crédito y llevando el saldo a $0 cada mes.
• Está bien hacer varias solicitudes en un período corto de tiempo, pero hacer demasiadas solicitudes tendrá resultados negativos para tu crédito.

¿Cómo bajar el pago de mi carro?

Los consumidores con excelentes perfiles crediticios suelen pagar tasas de interés por debajo del promedio de 60 meses del 4,21 %, mientras que aquellos con perfiles crediticios que necesitan mejorar deberían esperar pagar tasas mucho más altas.

El puntaje crediticio promedio para los consumidores que obtienen préstamos para automóviles es 711. Los consumidores en este rango deben esperar pagar tasas cercanas al 5.27% promedio.

Cuando se combinan con otros factores relevantes para la solicitud de préstamo para automóviles de un solicitante, incluido el capital líquido, el costo del automóvil y la capacidad general para pagar el monto del préstamo, los puntajes de crédito indican a los prestamistas el riesgo de otorgar un préstamo a un solicitante.

Con un rango de 300 a 850, los puntajes crediticios FICO se calculan evaluando el historial de pago de crédito, la deuda pendiente y el tiempo que una persona ha mantenido una línea de crédito.

Tasas de interés promedio por duración del plazo

La duración típica de los préstamos para automóviles es de 63 meses, y los préstamos de 72 y 84 meses son cada vez más comunes.

Sin embargo, las APR más altas de los préstamos para automóviles a más largo plazo pueden generar costos de interés excesivos que dejan a los prestatarios «al revés», es decir, debiendo más en el préstamo para automóviles de lo que realmente cuesta el automóvil.

Si bien los préstamos a más largo plazo permiten un pago mensual más bajo, los meses adicionales de acumulación de intereses pueden, en última instancia, superar el beneficio de su menor costo a corto plazo, especialmente para el consumidor que compra un automóvil usado más antiguo cuyo valor se deprecia rápidamente.

Los plazos de 72 y 84 meses también suelen estar disponibles sólo para montos de préstamo más grandes o para modelos nuevos.

Por ejemplo, cuando se paga en el transcurso de 48 meses, un préstamo de $25 000 a una tasa de interés del 4,5 % generará pagos mensuales de $570 y un costo total de $27 364.

Cuando se paga en el transcurso de 84 meses en pagos mensuales de $348, este mismo préstamo a la misma tasa de interés cuesta un total de $29,190, más de $1,800 más caro que a los 48 meses. Para tasas de interés más altas, la diferencia entre los pagos a corto y largo plazo será aún mayor.

Tasas promedio para préstamos para automóviles por prestamista

Sobre el tema: ¿cómo bajar el interés de mi carro? También necesitas saber que las tasas de interés de los préstamos para automóviles pueden variar mucho según el tipo de institución que preste dinero, y elegir la institución adecuada puede ayudar a asegurar las tasas más bajas.

Los grandes bancos son los principales proveedores de préstamos para automóviles. Las cooperativas de ahorro y crédito, sin embargo, tienden a ofrecer a los clientes las APR más bajas, y los fabricantes de automóviles ofrecen atractivas opciones de financiamiento para automóviles nuevos.

¿Cómo varían las tasas de interés promedio para préstamos para vehículos nuevos y usados?

Las tasas de interés promedio de los préstamos para automóviles usados ​​son generalmente más altas que las de los préstamos para modelos nuevos. Las tasas más altas para autos usados ​​reflejan el mayor riesgo de prestar dinero para un vehículo más viejo y potencialmente menos confiable.

Muchos bancos no financian préstamos para autos usados ​​de cierta edad, como 8 o 10 años, y los préstamos para los modelos más antiguos que están permitidos a menudo tienen APR mucho más altos.

Un banco líder ofrece a los clientes con buen crédito tasas de interés tan bajas como 2,99 % por comprar un modelo nuevo, pero la tasa de interés mínima para el mismo préstamo en un modelo anterior de un vendedor privado aumenta a 5,99 %.

El préstamo de automóvil típico obtenido para un automóvil usado es sustancialmente menor que para un modelo nuevo, y los consumidores piden prestado un promedio de $20,446 para automóviles usados ​​y $32,480 para automóviles nuevos.

Sin embargo, los plazos de más de 48 o 60 meses generalmente no se permiten para automóviles usados ​​de modelos más antiguos, ya que el riesgo potencial de falla del automóvil aumenta con la edad.

¿Cómo pagar un carro en menos tiempo?

Multa por pago anticipado

Si tu prestamista permite el pago anticipado, pregunta si hay una multa por pago anticipado. Algunos prestamistas imponen una tarifa por pago anticipado, lo que podría reducir los ahorros de intereses que obtendrías pagando el préstamo antes de tiempo.

Luego, verifica tu saldo y asegúrate que los pagos adicionales se destinen al capital del préstamo. Algunas instituciones financieras aplicarán automáticamente pagos adicionales a intereses u otros cargos en lugar de reducir el capital.

Es posible que debas especificar que una transferencia o un cheque es un «pago de capital únicamente», así que hazlo primero con tu prestamista.

1. Calcula cuánto ahorrarás

Una vez que hayas averiguado cuánto debes y si tu prestamista impone multas por pago anticipado, usa una calculadora de préstamos para automóviles para determinar cuánto ahorrarás si cancelas el préstamo del automóvil antes de tiempo. Si hay multas por pago anticipado, pueden anular cualquier ahorro.

Incluso si tus cálculos muestran ahorros mínimos para el pago anticipado del préstamo, puedes encontrar otros beneficios que hagan que valga la pena. Por ejemplo, eliminar tu préstamo a través del pago anticipado podría ayudar a mejorar tu puntaje crediticio y liberar dinero en tu presupuesto mensual.

Si tu préstamo para automóvil vino con una tasa de interés alta u otros cargos mensuales, refinanciar tu préstamo para automóvil podría brindarte mejores condiciones y un pago más bajo si tu puntaje crediticio ha aumentado desde que solicitaste el préstamo (lo cual es probable si has estado haciendo pagos mensuales en su totalidad y a tiempo).

Al considerar las opciones de las agencias de refinanciación, ten en cuenta que tu objetivo es pagar el préstamo rápidamente. Refinanciar con un nuevo préstamo a 72 meses sigue siendo un tiempo relativamente largo: 72 meses son seis años, más de media década.

En su lugar, querrás buscar un plazo más corto, digamos 60 meses o menos, y una tasa de interés más baja, si es posible. Si refinancias un préstamo a largo plazo, considera pagar más del capital todos los meses para pagar el préstamo más rápidamente.

1. Hacer pagos quincenales

Si cambias la frecuencia de tu pago a cada dos semanas, en lugar de una vez al mes, harás un pago adicional cada año.

Así es como funciona. Divide el pago mensual de tu automóvil por la mitad y haz ese pago cada dos semanas. Pagarás el 50% de su pago 26 veces al año, lo que equivale a 13 pagos mensuales durante 12 meses.

Esta técnica también reducirá tus pagos de intereses durante la vida del préstamo, ya que estás disminuyendo tu saldo restante a un ritmo más rápido.

1. los pagos de tu préstamo de automóvil

Otra forma de aumentar ligeramente tu calendario de pagos es redondear tu pago a los $50 más cercanos. Por ejemplo, si pediste un préstamo de $13,000 a una tasa de interés del 5% durante 72 meses, después de tu pago inicial, tu pago mensual es de $209. En un programa de pago regular, pagarás $2,074 en intereses durante la vigencia del préstamo.

Si redondeamos ese pago a $250, pagarás el préstamo al menos 13 meses antes y ahorrarás al menos $395 en intereses.

Otra forma de pagar el préstamo de tu automóvil más rápido es destinar cualquier dinero adicional que puedas encontrar o ganar para tu préstamo de automóvil.

Cómo refinanciar un carro

• Decide si la refinanciación tiene sentido para ti. La refinanciación de tu préstamo para automóvil debería reducir tu pago mensual o reducir el monto total que paga en intereses. Verifica tu crédito.
• Reúne los documentos pertinentes
• Haz las preguntas correctas.
• Solicitar o pre calificar para financiamiento.

El mejor momento para bajar el pago de tu auto

Si bien tienes opciones para reducir tu pago después de financiar un automóvil, el mejor momento para asegurar un pago que puedes pagar es antes de firmar un contrato de préstamo o arrendamiento. Si el pago es una pizca hoy, cuando el auto es nuevo, imagínate escribir el mismo cheque dentro de cuatro años.