¿Cedes qué es y cómo puedes usarlo?

¿Cedes qué es? ¿Qué es un certificado de depósito? La definición de certificado de depósito es una cuenta que te permite ahorrar dinero normalmente a una tasa de interés fija durante un período de tiempo fijo, por ejemplo, 6 meses, 1 año o 5 años.

¿Qué son los Cedes?

¿Cedes qué es? Un certificado de depósito (CD) es una cuenta de ahorro que mantiene una cantidad fija de dinero durante un período de tiempo fijo, como seis meses, un año o cinco años, y a cambio, el banco emisor paga intereses.

Cuando cobras o canjeas tu CD, recibes el dinero que invertiste originalmente más cualquier interés. Un CD comprado a través de un banco asegurado por el gobierno federal está asegurado hasta $250.000. El seguro de $250,000 cubre todas las cuentas a tu nombre en el mismo banco, no cada CD o cuenta que tengas en el banco.

Al igual que con todas las inversiones, existen beneficios y riesgos asociados con los CD. La declaración de divulgación debe describir la tasa de interés del CD y decir si la tasa es fija o variable. También debes indicar cuándo el banco paga intereses sobre el CD, por ejemplo, mensual o semestralmente, y si el pago de intereses se realizará mediante cheque o transferencia electrónica de fondos.

La fecha de vencimiento debe indicarse claramente, al igual que cualquier sanción por el «retiro anticipado» del dinero en el CD. El riesgo con los CD es el riesgo de que la inflación crezca más rápido que tu dinero y reduzca tus rendimientos reales con el tiempo.

Certificados de depósito de corredor

Sobre, CEDES qué es, aunque la mayoría de los CD se compran directamente en los bancos, muchas firmas de corretaje y vendedores independientes también ofrecen CD. Estos individuos y entidades, conocidos como “agentes de depósito”, a veces pueden negociar una tasa de interés más alta para un CD prometiendo traer cierta cantidad de depósitos a la institución. El corredor de depósitos puede entonces ofrecer estos «CD negociados» a sus clientes.

Verifica minuciosamente los antecedentes del emisor o corredor de depósitos para asegurarte que el CD sea de una institución acreditada. Los corredores de depósito no tienen licencia ni están certificados, y ninguna agencia estatal o federal los aprueba.

Dado que cualquier persona puede afirmar ser un corredor de depósito, siempre verifica si el corredor de depósito o la empresa para la que trabaja tiene antecedentes de quejas o fraude. Muchos corredores de depósito están afiliados a profesionales de la inversión.

Puedes consultar tu historial disciplinario utilizando las bases de datos en línea de la SEC y FINRA. Para investigar los antecedentes de los corredores de depósito que no están afiliados a una empresa de inversión, comienza por comunicarte con la oficina de protección al consumidor de tu estado.

¿Quien emite los Cedes?

En el mundo de las finanzas personales, existen algunos productos que son altamente especializados. Se adaptan a las necesidades de un individuo y están disponibles solo a través de ciertos tipos de instituciones financieras. Puedes comprar un CD prácticamente en cualquier lugar donde se vendan productos financieros, pero hay algunas diferencias clave que querrás asegurarte de comprender.

Bancos comerciales y cooperativas de crédito

Dada la naturaleza relativamente simple de los certificados de depósito, no sorprende que la mayoría de los bancos ofrezcan al menos una o más variedades a sus clientes.  Se rastrean cerca de 200 bancos físicos, las divisiones de Internet de los bancos tradicionales y los bancos solo en línea que venden CD.

También pueden tener diferentes sanciones por retiro anticipado en caso que necesites retirar tu dinero antes que finalice el plazo. Por esas razones, tiene sentido darte una vuelta y no simplemente asumir que tu banco habitual o cooperativa de crédito ofrece la mejor oferta.

Casas de bolsa y representantes de ventas independientes

Si bien los CD tradicionales generalmente vencen en 10 años o menos, los CD negociados pueden tener plazos significativamente más largos, y algunos alcanzan los 30 años. Sin embargo, eso no significa que tu dinero necesariamente permanecerá guardado durante tanto tiempo.

Debido a que los CD negociados a menudo se venden en el mercado secundario, puedes intentar vender tu CD a otro inversionista. Probablemente tendrás que pagar una tarifa de venta y puedes perder dinero si las tasas de interés de los CD nuevos han aumentado desde que los compraste.

¿Cómo puedo invertir en Cedes?

Un certificado de depósito (o CD) tiene muchos de los mismos beneficios de bajo riesgo que una cuenta de ahorros, pero un CD retiene tu dinero por un período de tiempo fijo a cambio de una tasa de interés más alta que la cuenta de ahorros estándar. Los CD se pueden usar como parte de la asignación de efectivo de una cartera, y los CD generalmente pagan una tasa de interés más alta que la que puedes obtener con otras cuentas de efectivo.

Debido a tu perfil de riesgo más bajo y rendimientos modestos pero constantes, asignar parte de tu cartera a CD puede ofrecer una diversificación que puede ayudar a mitigar tu exposición al riesgo en otras áreas. Si te preguntas cómo invertir en CD, es importante saber cómo funcionan y dónde podrían encajar en tu plan de inversión.

¿Son los CD una inversión inteligente? 4 cosas que debes saber

Invertir en CD puede ser una forma inteligente de hacerlo, si se ajustan a tus objetivos. Un certificado de depósito es similar a una cuenta de ahorros en el sentido de que puedes guardar tu dinero durante un largo período de tiempo, pero los CD poseen algunas características distintas que debes comprender para evaluar si se ajustan bien a tu plan.

• Un depósito fijo por un período de tiempo determinado

Primero, compras un CD por una cantidad fija de dinero: por ejemplo, $1.000, $5.000 o más. Algunos bancos tienen un depósito mínimo requerido, otros no. Generalmente, no puedes aumentar la cantidad de tus ahorros (aunque siempre puedes comprar otro CD). Algunos bancos ofrecen CD jumbo, que pueden requerir un depósito mínimo de $100.000.

A diferencia de una cuenta de ahorros, que es abierta (y te permite acceder a tu efectivo en cualquier momento), normalmente compras un CD por un período de tiempo determinado durante el cual no puedes retirar los fondos sin una multa. Los plazos típicos de los CD pueden variar de un mes a cinco años, así que consulta con la institución que emite el CD.

• Tasas de interés garantizadas y seguro

Debido a que invertir en CD es menos líquido que una cuenta de ahorros, la tasa de interés tiende a ser más alta. Las tasas de CD se cotizan como un porcentaje de rendimiento anual (APY). El APY es cuánto ganará la cuenta en un año, incluido el interés compuesto. (Los bancos generalmente tienen un interés compuesto diario o mensual).

Cuando finaliza el período, también conocido como la fecha de vencimiento del CD, el titular del CD puede recibir la inversión original, más cualquier interés ganado. La tasa promedio para un CD de 1 año era de aproximadamente 0,51%; la tasa promedio para un CD de 5 años fue de 0.86%. Pero la tasa de interés puede variar considerablemente, dependiendo de la institución.

El dinero en un CD está protegido por el mismo seguro federal que cubre todos los productos de depósito, ya sea en un banco, cooperativa de crédito u otra institución.

• Penalizaciones por retiro anticipado

Los CD pueden ofrecer mayores rendimientos porque los clientes prometen al banco que depositarán su dinero durante un período de tiempo determinado. Como resultado, invertir en Cedes USA significa que el dinero generalmente está bloqueado hasta que llega a su fecha de vencimiento. Retirar el dinero antes de que venza el CD puede desencadenar una multa, lo que podría eliminar efectivamente cualquier ganancia en la tasa de interés.

La sanción por un retiro anticipado de un CD a menudo se establece en términos de interés. Tú debes 60 días de interés, 90 días de interés, 150 días de interés, y así sucesivamente. La multa generalmente se cobra de acuerdo con la tasa de interés simple de tu cuenta, no el interés compuesto que podría haber ganado con el tiempo.

Antes de comprar un CD, es mejor consultar tu declaración de divulgación. Debe indicarte la tasa de interés, la frecuencia con la que se pagan los intereses, la fecha de vencimiento del CD y cualquier multa por retiro anticipado.

• Los términos varían ampliamente

Es importante buscar las mejores tarifas y términos de CD. Los bancos tradicionales pueden pagar tasas más bajas, mientras que los bancos en línea y las cooperativas de crédito pueden pagar tasas más altas.

Debido a que las tasas de interés de los CD se basan en la tasa de fondos federales, similar a las hipotecas y otros productos financieros, también es una buena idea ver si la Reserva Federal está a punto de subir o bajar las tasas de interés antes de decidir si es un buen momento para invertir en CD.

Tipos de CD: 6 Otras opciones

Los detalles anteriores describen la estructura básica de un CD tradicional, pero hay algunos otros tipos que pueden ofrecer características que son más deseables. En algunos casos, estos pueden venir con compensaciones o factores de riesgo adicionales, así que asegúrate de sopesar los pros y los contras y los términos de cada uno.

1. CD líquidos: Si prefieres un CD que te permita acceder a tus ahorros antes de la fecha de vencimiento sin pagar una multa, un CD líquido puede ofrecer una solución. Estos CD no cobran una multa por retiros anticipados, pero como resultado pueden ofrecer tasas de interés más bajas.
2. CD mejorados: A algunos inversores no les gusta la idea de bloquear su efectivo a una tasa fija. Cuando en teoría las tasas podrían subir y tú perderías la tasa de rendimiento más alta. Un certificado de depósito incrementado puede ayudar a solucionar ese problema al brindarte la oportunidad de «subir» a una tasa más alta.
3. CD complementarios: Digamos que no tienes la cantidad específica requerida para abrir un CD. Otra opción es abrir un CD complementario, que te permita realizar depósitos adicionales.
4. CD de tasa variable: Al igual que un préstamo de tasa variable, un CD de tasa variable no paga una tasa de interés fija. Esto puede darte tasas más altas o más bajas en algunos puntos, pero el punto es que la tasa no está garantizada, por lo que debes estar dispuesto a correr riesgos.
5. CD sin seguro: Si estás dispuesto a renunciar al seguro federal sobre tus depósitos, es posible que puedas obtener una tasa de interés más alta. En todos los casos, asegúrate de verificar los términos del CD que está a punto de comprar. En caso de que existan restricciones o advertencias que puedan hacer que un determinado CD sea menos deseable. Por ejemplo, hay algunos CD ofrecidos por bancos extranjeros, pero denominados en dólares estadounidenses. Estos pueden ofrecer tasas competitivas pero no están asegurados por el gobierno federal.
6. CD negociados: Un CD negociado es muy parecido a un CD tradicional, pero se compra a través de un corredor, generalmente utilizando una cuenta de corretaje. Esta configuración puede proporcionar acceso a una amplia gama de CD de diferentes instituciones financieras. También es posible negociar CD negociados en el mercado secundario. Sin embargo, encontrar un comprador puede ser difícil, lo que podría significar aceptar un precio más bajo por la venta. Los CD negociados pueden tener cargos adicionales.

¿Qué interés dan los Cedes?

¿Cedes qué es? Los certificados de depósito (CD) generalmente pagan tasas de interés más altas que otros tipos de cuentas de ahorro que ofrecen los bancos y cooperativas de crédito. La mayoría también paga interés compuesto, es decir, interés sobre el interés que ya ha ganado.

Comprender el interés compuesto de CD

No existe una ley que diga que un CD deba pagar interés compuesto o que deba capitalizarse con cierta frecuencia. Eso depende de cada emisor. En la práctica, sin embargo, la mayoría de los CD se capitalizan diariamente o mensualmente. Cuanto más frecuente sea la capitalización, más interés ganará tu interés.

La frecuencia con la que se capitaliza tu CD se refleja en el porcentaje de rendimiento anual (APY) que el emisor del CD te promete cuando compras un CD. El APY se calcula en base a la suposición de que dejará tu interés en el CD durante todo tu plazo. Algunos Cedes extranjeros te permiten realizar desembolsos periódicos de intereses, como mensual o trimestralmente, en cuyo caso ese dinero no se capitalizará por completo.

¿Es recomendable invertir en Cedes?

¿invertir en Cedes? El dinero que inviertes en un CD está protegido hasta $250.000 por persona por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) en caso de quiebra bancaria. En realidad, no es una buena idea invertir tanto en un CD. Pero si estás buscando una manera segura de ganar una cantidad decente de intereses sobre tus ahorros, un CD es una buena apuesta.