Casas embargadas por el banco: ¿se pueden recuperar?
Escrito por Dariana Echeto - 12 de septiembre de 2022
Para los prestatarios que enfrentan una ejecución hipotecaria, a menudo hay incertidumbre sobre sus derechos legales e incluso sobre las consecuencias a largo plazo de la ejecución hipotecaria. Muchos prestatarios que enfrentan dificultades financieras no saben que los prestamistas a menudo están dispuestos a trabajar con ellos, a veces ofreciendo soluciones como modificaciones de préstamos para evitar casas embargadas por el banco.
¿Qué es una casa embargada?
Se llega al punto de casas embargadas por el banco debido a los retrasos de pagos, esto las lleva a convertirse en mora. Si un propietario de vivienda no puede mantenerse al día con los pagos de su hipoteca, el banco puede recuperar la posesión de la vivienda. Pero, ¿qué sucede con las casas embargadas una vez que el banco las recupera? Todo dependerá de la decisión que tome del banco.
¿Qué sucede después?
Cuando ya son casas embargadas por el banco, esas casas se convierten en lo que se conoce como una propiedad inmobiliaria (REO). Los inversionistas y los compradores de vivienda inteligentes que buscan gangas pueden tratar de comprar propiedades inmobiliarias REO en subastas de ejecución hipotecaria, del vendedor o del banco.
Los bancos a menudo venden casas embargadas por menos de lo que valen porque quieren deshacerse de la carga de mantener las casas y hacer una venta rápida. Si estás pensando en comprar una propiedad en ejecución hipotecaria, es una buena idea trabajar con un agente inmobiliario con experiencia en el mundo de las ejecuciones hipotecarias.
Y, a menos que tengas mucho dinero en efectivo disponible, deberás demostrar tu solvencia para calificar para una hipoteca. Los bancos no necesariamente ponen a la venta las casas embargadas de inmediato.
En cambio, pueden optar por sentarse en la propiedad, con la esperanza de obtener un mejor precio en el futuro o simplemente permitir que la propiedad caiga en el abandono. Sin embargo, se ha criticado a los bancos por no mantener REO en vecindarios minoritarios.
La Alianza Nacional de Vivienda Justa presentó quejas ante el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano contra Wells Fargo y los bancos estadounidenses. Las denuncias alegan que los bancos violaron la Ley de Vivienda Justa al permitir que casas en vecindarios negros e hispanos se deterioraran, según informó ProPublica.
¿Se puede intervenir en una ejecución hipotecaría?
En algunos estados, los propietarios de casas embargadas por el banco conservan el derecho a redimir la propiedad si pueden reunir los fondos requeridos dentro de un cierto período de tiempo especificado en la ley.
Un inversionista o comprador privado puede intervenir durante la etapa previa a la ejecución hipotecaria para comprar la propiedad antes de que el banco la recupere. En resumen, no todas las propiedades en dificultades corren la misma suerte.
¿Por qué puede embargar una casa el banco?
Tu propiedad corre el riesgo de ser embargada o ejecutada hipotecariamente si no pagas tu hipoteca en su totalidad a tiempo cada mes. Esta puede ser una palabra intimidante, pero si comprendes exactamente por qué ocurre la ejecución hipotecaria y qué puedes hacer para evitarla, podrás mantener el control de tu propiedad.
¿Cuándo se embarga una propiedad?
Los prestamistas pueden iniciar el proceso de recuperación de tu propiedad si no puedes hacer los pagos de tu hipoteca. La ley hipotecaria otorga a los prestamistas el derecho legal de solicitar la recuperación de tu casa después que hayas estado en mora de 90 a 180 días.
Necesitarán que un juez otorgue una orden de posesión antes de que puedan procesar la recuperación. Si te enfrentas a una ejecución hipotecaria, es importante que no entres en pánico. Tu prestamista está legalmente obligado a seguir un procedimiento y tiene que darte al menos 15 días de aviso de una orden de embargo, ya sea en forma de una advertencia por escrito o un aviso de embargo.
Debes asegurarte de comprender completamente el proceso de recuperación, ya que conocer las etapas puede ayudarte a evitar la recuperación. Esto también te permitirá saber que puedes detener la recuperación a mitad del proceso.
¿Cómo puedes evitar el embargo de tu priopiedad?
- Al extender el plazo de tu hipoteca para permitirte hacer pagos más pequeños cada mes.
- Tomando unas vacaciones en el pago de la hipoteca, para permitirte dejar de hacer sus pagos hasta que te recuperes.
- Al capitalizar tus atrasos, muéstrale a tu prestamista que estás tratando de resolver el problema.
Si puedes llegar a un acuerdo con tu prestamista y detener la recuperación, entonces deberás concentrarte en mantenerte al día con tus pagos para evitar una repetición. Por lo general, es más fácil decirlo que hacerlo, pero hay algunas maneras de evitar caer en la misma trampa.
¿Cómo puedo tener el control de mi hipoteca?
Hay un par de cosas que puedes hacer para volver a estar al tanto de los pagos de tu hipoteca y reducir el riesgo de embargo.
- Sé más estricto con tus finanzas: Haz un presupuesto y apégate a él, o haz una hoja de cálculo y registra cada vez que hagas una compra si es más fácil tener algo visual. No tardarás mucho en ver dónde estás gastando innecesariamente y te ayudará a empezar a ahorrar en lugar de desperdiciarlo.
- Obtén asesoramiento de expertos: Es importante hablar con alguien que sepa exactamente lo que estás haciendo y que haya ayudado a personas en la misma posición que tu antes. Pedir ayuda no es admitir la derrota, es dar un paso en la dirección correcta y podría ser la gracia salvadora que necesitas para salvar tu propiedad.
- Verifica si eres elegible para algún beneficio: Si actualmente no estás recibiendo ningún beneficio, vale la pena verificar qué puedes obtener. Incluso si no es mucho, ese poco más al mes podría ser muy útil y marcar una gran diferencia en tu presupuesto.
- Vende tu casa rápido: Si bien es una opción más extrema, si sabes que ya no puedes pagar tus pagos y prefieres lidiar con eso tú mismo antes que enfrentarte a una reposesión, puedes vender tu casa y usar las ganancias para pagar tu deuda y encontrar algo más asequible.
¿Qué pasa si el banco embarga mi casa?
No cumplir con tu parte del acuerdo de préstamo al no cumplir con los pagos requeridos significa que el prestamista ahora hará lo necesario para recuperar el dinero prestado, lo que podría llevar al embargo del banco.
¿Qué pasa si el banco se quedó con mi casa?
Si el préstamo está garantizado con tu propiedad, esto se hará mediante la venta de la casa, y la mayoría de los bancos contratan agentes inmobiliarios profesionales o casas de subastas para realizar la venta.
Es bien sabido lo volátil que puede ser el mercado de la vivienda, por lo que puede haber dificultades cuando el prestamista venda la casa. Si este es el caso, debes tener en cuenta que se podrían agregar costos adicionales a lo que ya debes.
Estos pueden incluir:
- Pagos de interés
- Sanciones
- Mantenimiento de la propiedad
- Cualquier reparación necesaria
- Honorarios legales
- Honorarios de agentes inmobiliarios
¿Cuál es la mejor manera de lidiar con la recuperación de la propiedad?
Una situación tan estresante como esta nunca será fácil, pero hay pasos que puedes tomar para minimizar las consecuencias. Lo primero que debes establecer es dialogar con el prestamista con el que optaste.
Informarles las razones por las que puedes haber perdido un pago es vital para evitar los siguientes pasos discutidos. La mejor manera de hacer esto es asegurar la ayuda de un buen equipo financiero para navegar por la mejor ruta en tu nombre.
Puedes haber opciones disponibles para ti para refinanciar, por lo que es mejor explorar todas las vías. Entonces, si tienes que proceder con la orden de reposesión de la corte, no lo estás haciendo solo y al menos te aliviarás parte del estrés.
¿Qué es una orden de recuperación?
Este es el primer punto de llamada en el proceso de recuperación de la propiedad. Si no haces un pago de la hipoteca, la mayoría de los prestamistas te darán la oportunidad de proporcionar un razonamiento. Los errores ocurren y, si este es el caso, los bancos suelen estar felices de escuchar.
Sin embargo, si no realiza los pagos repetidamente y se atrasa entre 90 y 180 días, la ley hipotecaria dicta que el prestamista tiene derecho a promulgar la recuperación de la propiedad. Para que esto comience, el prestamista debe hacer que un juez le otorgue y luego le emita una orden de embargo de la corte.
¿Puedo recuperar mi casa embargada?
El hogar es más que un techo sobre tu cabeza. Es donde haces planes, invitas a amigos a visitarte y te expresas estéticamente. Si tienes una hipoteca, esa casa también es importante para el prestamista como garantía del préstamo y, por lo tanto, el único activo que el prestamista puede recuperar si no hace demasiados pagos. Una recuperación de la hipoteca es precisamente lo que todo propietario espera evitar.
¿Qué son la ejecución hipotecaria y la recuperación?
Es común ver los términos «ejecución hipotecaria» y «recuperación» usados indistintamente, pero esto no es exacto. La ejecución hipotecaria y la recuperación de la hipoteca son como primos que trabajan juntos pero hacen trabajos diferentes.
Cuando un propietario deja de hacer pagos, el prestamista hipotecario toma medidas para recuperar la mayor cantidad posible de la inversión. Ese proceso, desde el contacto inicial con el propietario hasta la reventa de la propiedad, cae bajo el paraguas de la ejecución hipotecaria.
Una vez que el prestamista ha tomado posesión de la vivienda o la ha revendido a un tercero, se produce la recuperación de la hipoteca. El propietario anterior debe desalojar la propiedad para permitir el acceso de los nuevos propietarios.
El proceso de recuperación puede ser tan simple como que los propietarios anteriores se muden antes de la fecha solicitada por su prestamista, o puede ser complicado. Si los propietarios anteriores no han desalojado antes de la fecha solicitada, la policía puede escoltarlos fuera de la casa.
Todo lo que quede en la casa, incluidos los muebles y los artículos personales, se convierte en propiedad del nuevo propietario y se puede disponer de él de la forma que considere adecuada.
Hoy, nos enfocamos en los pasos que conducen a la recuperación de la hipoteca y cómo evitarla. Como verás, la ejecución hipotecaria conduce lentamente a la eventual recuperación de la hipoteca, lo que te da tiempo para buscar soluciones alternativas.
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Contactado por el prestamista
Por lo general, si tienes 120 días de retraso en los pagos de tu hipoteca, tu prestamista se comunicará contigo (como están legalmente obligados a hacerlo) para informarte en qué situación se encuentra tu cuenta y cómo evitar una ejecución hipotecaria.
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El prestamista actúa
Una vez que el prestamista decide que no habrá pagos futuros, la situación pasa a la ejecución hipotecaria.
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Se envía un aviso de venta
Vas a recibir por correo a tu hogar un aviso de venta de ejecución hipotecaria, informándote de la próxima subasta y brindándote la fecha límite para desalojar la propiedad.
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Se lleva a cabo la recuperación
El prestamista considera que la casa es de su propiedad y espera que tú la hayas desalojado.
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Se realiza una venta pública
Por lo general, las casas embargadas se venden en subasta al mejor postor.
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Conoces el resultado
El prestamista te enviará un aviso sobre la subasta. Si la casa no se vendió, se convierte en propiedad inmobiliaria (REO). Esto significa que el prestamista se convierte oficialmente en propietario hasta que, por lo general, se vende a otra persona.
Ya sea que la casa se convierta en REO o se compre en una subasta por menos de lo que adeuda, tú eres legalmente responsable por la diferencia. Por ejemplo, si debías $200.000, pero un comprador pagó $185.000, tu serías responsable por el déficit de $15.000.