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Cálculo del Seguro Social: ¿cómo hacerlo?

Escrito por Dariana Echeto - 7 de abril de 2022

Cálculo del Seguro Social: ¿cómo hacerlo?

¿Alguna vez te preguntaste cuánto podrías recibir en el Seguro Social? Utiliza múltiples herramientas para el cálculo del Seguro Social.


Calcular mi Seguro Social

El Seguro Social se basa en una escala móvil según tus ingresos, cuánto tiempo trabajas y a qué edad te jubilas. Los beneficios del Seguro Social aumentan automáticamente cada año según los aumentos en el Índice de Precios al Consumidor.

Incluir a un cónyuge aumenta tus beneficios del Seguro Social en 1,5 veces tu beneficio individual estimado en el cálculo del Seguro Social. Ten en cuenta que esta calculadora asume que solo uno de los cónyuges trabaja.

Los beneficios podrían ser diferentes si tu cónyuge trabajó y obtuvo un beneficio superior a la mitad de tu beneficio. Si son una pareja casada y ambos cónyuges trabajan, es posible que debas realizar el cálculo dos veces: una para cada cónyuge y sus respectivos ingresos.

Para calcular tus beneficios de seguridad social, las herramientas se basan en algunas cosas:

  • Primero asumen que has trabajado o trabajarás durante 35 años antes de elegir los beneficios del seguro social (esto es necesario para calcular tus beneficios)
  • Luego toman tus ingresos y los ajustan según el índice de salario promedio (AWI), para tener en cuenta el aumento en el nivel de vida durante tus años de trabajo.
  • Después de eso, se promedian los 35 años más altos de ganancias indexadas para calcular aportes de seguridad social.
  • Finalmente, se considera cuándo naciste y tu año de elección deseado para ajustar cuánto beneficio de seguridad social realmente recibirás.

Cómo calcular los beneficios del Seguro Social

Digamos que tu FRA es 66. Si comienzas a reclamar beneficios a los 66 años y tu beneficio mensual completo es de $2,000, entonces obtendrás $2,000 por mes según el cálculo del Seguro Social.

Si comienzas a reclamar beneficios a los 62 años, es decir, 48 meses antes, tu beneficio se reducirá al 75% de tu beneficio mensual completo, también llamado “cantidad de seguro principal”. En otras palabras, obtendrás un 25% menos por mes y tu cheque será de $1.500.

Ese beneficio reducido no aumentará una vez que cumplas 66 años. Más bien, continuarás recibiendo el mismo por el resto de tu vida. Puedes aumentar con el tiempo debido a los ajustes por costo de vida (COLA), pero solo levemente.

Puedes hacer el cálculo del Seguro Social para tu propia situación utilizando la Calculadora de jubilación anticipada o tardía de la Administración del Seguro Social (SSA).

Esta es una de varias calculadoras de beneficios proporcionadas por la SSA que también pueden ayudarte a determinar tu FRA, la estimación de la SSA de tu expectativa de vida para cálculos de beneficios, estimaciones aproximadas de tus beneficios de jubilación, proyecciones individualizadas de tus beneficios basadas en tu registro de trabajo personal y más.

¿Quién es elegible para los beneficios del Seguro Social?

Cualquiera que aporte al Seguro Social durante al menos 40 trimestres calendario (10 años) es elegible para recibir beneficios de jubilación según su historial de ingresos. Tú eres elegible para recibir tus beneficios completos una vez que alcances la plena edad de jubilación, que es 66 o 67 años, según tu fecha de nacimiento.

Pero si reclamas después de eso, puedes posponerlo hasta los 70 años, obtendrás un crédito por hacerlo, con mayores beneficios mensuales.

Por el contrario, puedes reclamar a partir de los 62 años, pero recibir beneficios antes de tu plena edad de jubilación harás que la Administración del Seguro Social reduzca tus beneficios mensuales.

El resultado final: eres elegible para los beneficios del Seguro Social si has pagado al sistema durante al menos una década, pero tus beneficios reales dependerán de la edad (entre 62 y 70 años) en que comiences a reclamarlos.

¿Cómo saber cuánto voy a recibir de Seguro Social?

Tus beneficios del Seguro Social se basan en los 35 años calendario en los que tus ingresos fueron los más altos. Si tienes menos de 35 años de ganancias, cada año sin ganancias se ingresará como cero.

Puedes aumentar tu beneficio del Seguro Social en cualquier momento (incluso a través del trabajo a tiempo parcial durante la jubilación) reemplazando un año de ingresos bajos o cero con un año de ingresos más altos.

Existe un monto máximo de beneficio del Seguro Social que puedes recibir, aunque depende de la edad a la que te jubiles. Para alguien que cumpla la plena edad de jubilación en 2021, el beneficio mensual máximo es de $3,113. Para alguien que presenta una declaración a los 70 años, la cantidad mensual máxima es de $3,895.

Hay un ajuste anual del costo de vida del Seguro Social (COLA)

Una de las mejores características de los beneficios del Seguro Social es que el gobierno ajusta los beneficios cada año según la inflación. Esto se denomina ajuste por costo de vida, o COLA, y ayuda a que tus pagos se mantengan al día con los crecientes gastos de subsistencia.

El COLA del Seguro Social es bastante valioso; es el equivalente a comprar protección contra la inflación en una anualidad privada, que puede resultar costosa.

En 2021, los beneficiarios del Seguro Social vieron un COLA del 1,3 % en sus beneficios mensuales del Seguro Social.

¿A qué edad se retiran en Estados Unidos?

Para muchos, los 60 años superiores son el punto medio dorado del momento de la jubilación: tienes la edad suficiente para haber acumulado una buena reserva financiera.

El hecho que recibas tu pago completo del Seguro Social entre los 66 y los 67 años puede marcar una gran diferencia, especialmente si tienes una salud relativamente buena y es probable que tengas una jubilación promedio o más larga que el promedio.

Esperar también te brinda algunos años adicionales para apuntalar tus cuentas de inversión con ventajas impositivas.

Los inversores que tienen al menos 50 años de edad pueden hacer una contribución anual de recuperación a su 401(k) o IRA. Para 2021 y 2022, las personas mayores de 50 años pueden contribuir $7,000 a una IRA tradicional o Roth IRA.

Si usas un 401(k) para ahorrar para la jubilación, puedes diferir hasta $26,000 de tu salario en 2021 ($27,000 en 2022) después de llegar a la edad de 50.

Jubilación anticipada: antes de los 65 años

Dejar tu trabajo puede tener algunas ventajas agradables. Cuando algunos trabajadores llegan a los 50 y principios de los 60, comienzan a sentirse agotados, por lo que jubilarse antes de la edad tradicional de 65 años puede ser estimulante.

Entonces, ya sea para viajar, comenzar nuevos pasatiempos o simplemente encontrar un trabajo de medio tiempo con menos estrés, es tu oportunidad para recargar energías.

¿A qué edad te puedes jubilar?

La edad a la que puedes jubilarse y cobrar los beneficios del Seguro Social y la edad a la que debes jubilarse no son necesariamente las mismas. Si bien es elegible para el Seguro Social a los 62 años, en realidad no califica para el monto total de tu beneficio mensual hasta unos años más tarde.

Para aquellos que nacieron entre 1943 y 1954, no pasa hasta los 66 años. Para los nacidos después de eso, la edad aumenta en incrementos de dos meses para 1955, por ejemplo, la edad plena de jubilación (FRA) es 66 años más dos meses. Hasta los 67 años para cualquiera que haya nacido en 1960 o incluso después.

¿Qué pasa si exiges el beneficio del Seguro Social muy pronto?

Si solicitas beneficios a los 62 años, solo obtienes el 75% del monto total, lo que compensa el hecho que recibirá cheques por un período de tiempo más largo. El beneficio para tu cónyuge también se ve afectado. Solo obtendrán el 35% del monto total de su jubilación, en comparación con el 50% si espera hasta al menos 66.

Lo más probable es que necesites una gran cantidad de ahorros para complementar tus fondos del Seguro Social, especialmente si lo dejas muy pronto. Y cuanto antes te jubiles, más necesitarás.

Ten en cuenta, también, que no serás elegible para Medicare hasta que cumplas los 65 años, por lo que es casi seguro que enfrentarán altos costos de bolsillo si tienes que comprar un seguro de salud por tu cuenta.

Una persona que solicita un seguro de salud que cumple con la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés) paga un promedio de $456 por mes en primas.

Por el contrario, en 2022, la prima estándar de la Parte B de Medicare es de $170,10 por mes (frente a $148,50 en 2021), y te brinda cobertura con un deducible relativamente bajo de $233 al año (frente a $203 en 2021).

Sin embargo, para estar bien protegido, también debes figurar en tu cobertura de medicamentos recetados (Medicare Parte D) y tal vez Medigap, o Medicare Advantage, que pueden ser una alternativa a ambos.

Las primas de la cobertura de medicamentos recetados (Medicare Parte D) promedian $33 por mes en 2022 (frente a $31,47 en 2021). Las primas de Medicare Advantage (Parte C) promedian $19 al mes en 2022 (frente a $21,22 en 2021).

Medigap es un seguro privado diseñado para complementar la cobertura tradicional de Medicare y de medicamentos recetados.

Ten en cuenta que si no te inscribes en la cobertura de medicamentos recetados a los 65 años junto con Medicare, puedes pagar una multa más alta cuando te inscribas por el resto de tu vida, a menos que esté cubierto por un plan de medicamentos de tu empleador.

Jubilación tardía: 70 años o más

Si te gusta lo que haces para ganarte la vida, las ventajas de trabajar hasta los 70 son evidentes.

Los beneficios aumentan de forma prorrateada hasta que cumpla 70 años, cuando son el 132% de tu monto total si naciste entre 1943 y 1954. Y si naciste en 1960 o después, tu beneficio aumentaría en un 124%.

El resultado es que, si planificas bien, tendrás más dinero para hacer las cosas que realmente amas y tendrás menos preocupaciones acerca de sobrevivir a tus activos. Y si te mantienes saludable, todavía tendrás muchos años para disfrutar de la libertad de estar jubilado.

¿Qué edad hay que tener para jubilarse?

La plena edad de jubilación, o la edad que debes tener para cobrar todos los beneficios del Seguro Social, es de 66 años y dos meses para aquellos que nacieron en 1955 e irá aumentando de forma a 67 para los que nacieron en 1960 o después.

Tabla del retiro social en estados unidos

A los 62 años:
Año de nacimiento Edad de jubilación completa (normal) Meses entre los 62 años y la plena edad de jubilación Un beneficio de jubilación de $1000 se reduciría a La prestación por jubilación se reduce en: El beneficio de un cónyuge de $500 se reduciría a: La prestación del cónyuge se reduce en:
1943

1954

66 48 $750 25.00% $350 30.00%
1955 66 y 2 meses 50 $741 25.83% $345 30.83%
1956 66 y 4 meses 52 $733 26.67% $341 31.67%
1957 66 y 6 meses 54 $725 27.50% $337 32.50%
1958 66 y 8 meses 56 $716 28.33% $333 33.33%
1959 66 y 10 meses 58 $708 29.17% $329 34.17%
1960 y después 67 60 $700 30.00% $325 35.00%

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