¿Cada cuánto se limpia el buró de crédito en USA?

Ese consejo parece ser más importante que nunca este año. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) dijo que las quejas sobre los informes de crédito representaron más del 50 por ciento de todas las quejas de los consumidores ante la agencia en 2020. La principal queja fue la información incorrecta en los informes de crédito. ¿Cada cuánto se limpia el buró de credito?

¿Cuándo se borra una deuda del buró de crédito?

La mayoría de los elementos negativos deberían eliminarse automáticamente de tus informes crediticios siete años después de la fecha de tu primer pago atrasado. Momento en el cual tus puntajes crediticios pueden comenzar a aumentar. Pero si estás utilizando el crédito de manera responsable, tu puntaje puede volver a tu punto de partida dentro de tres meses a seis años.

Sobre cada cuánto se limpia el buró de credito, también debes saber que las agencias de informes crediticios, también conocidas como agencias de informes crediticios o CRA, son corporaciones con fines de lucro que cotizan en bolsa y recopilan y venden información crediticia al consumidor.

¿Cómo funcionan los burós de crédito y cada cuánto se limpia el buró de credito?

Las agencias de crédito recopilan la información del historial de pagos que les informan los prestamistas y los acreedores con los que tienes cuentas. También recopilan información relevante de registros públicos, como artículos en colecciones y quiebras.

Después de recopilar tu información, las agencias de crédito registran tu actividad crediticia en un informe crediticio, que luego se utiliza para determinar tu puntaje crediticio.

Las agencias de crédito no determinan tu elegibilidad para las mejores tarjetas de crédito y préstamos. Estas empresas simplemente recopilan información crediticia y la venden. Pueden hacerlo a acreedores, compañías de seguros, empleadores y empresas que tienen razones legítimas para acceder a la información crediticia.

Sin embargo, tú informe de crédito y puntaje de crédito afectan las decisiones de préstamo. Entonces, si un prestamista te aprobará o no un préstamo o una tarjeta de crédito, cuánto te prestarán y la tasa de interés que te cobrarán dependerá de tu historial crediticio.

¿Cuáles son las tres grandes agencias de crédito?

Existen 3 principales agencias de crédito en los Estados Unidos: Equifax, Experian y TransUnion y cada una puede indicarte cada cuánto se limpia el buró de credito.

Aunque las agencias de informes crediticios obtienen información de muchas de las mismas fuentes, no están afiliadas. Eso significa que emplean diferentes métodos de puntuación de crédito para determinar tu puntuación de crédito, por lo que tus puntuaciones de cada agencia pueden ser diferentes.

Si bien existen múltiples modelos de calificación crediticia, dos empresas lideran esta industria en los Estados Unidos: FICO y VantageScore. La gran mayoría de las instituciones financieras usan puntajes FICO para determinar si los prestatarios son solventes.

Tanto los modelos FICO como VantageScore tienen un rango de puntuación de 300 a 850. Mientras que los prestamistas son los que determinan qué rango de puntuación consideran bueno, una puntuación FICO de al menos 670 y una VantageScore de 700 generalmente calificarán como buen crédito.

• Experian

Experian es la más grande de las tres agencias de crédito. Ofrece servicios de crédito y consumo, así como productos y servicios de información de marketing para empresas.

Convertirse en miembro de Experian te otorga un puntaje de crédito y un informe gratis. También obtienes monitoreo de crédito mensual gratuito, informes de vigilancia de la web oscura y Experian Boost, que tiene en cuenta las facturas de servicios públicos y de suscripción para crear un historial de crédito.

• Equifax

Equifax vende informes crediticios de consumidores y empresas. También ofrece monitoreo de crédito y planes de protección contra robo de identidad. Así como puntajes de crédito e informes de crédito de las tres agencias.

Después de una violación de datos en 2017 que comprometió la información crediticia de más de 147 millones de consumidores, Experian puso a disposición de los afectados servicios gratuitos de monitoreo de crédito.

• TransUnion

Puedes obtener informes y puntajes de crédito de TransUnion actualizados regularmente, así como análisis de deuda personalizados y tendencias de crédito al registrarte para obtener una membresía básica con esta oficina.

La membresía también incluye Credit Lock Plus, que protege tus informes de TransUnion y Equifax contra el robo de identidad, y hasta $1 millón en seguro contra robo de identidad.

¿Cómo se comunica con las tres grandes agencias de informes crediticios?

Es importante que revises tus informes crediticios con regularidad para asegurarte que no contengan información desactualizada o incorrecta que pueda afectar negativamente tu puntaje crediticio.

Puedes obtener los tres informes de crédito gratuitos una vez al año en AnnualCreditReport.com.

Si encuentras errores en tus informes, hay dos formas de corregirlos. Disputar el error directamente con el buró de crédito correspondiente de forma gratuita. O contratar a una agencia de reparación de crédito para que lo haga por ti.

¿Cómo hago que me quiten del buró si ya pague?

¿Cómo salir del buró de crédito? Si la actividad de cobro que figura en tu informe de crédito es precisa, puedes pedirle a la agencia de cobro de deudas (la compañía que compró tu deuda a tu acreedor original) que elimine el artículo pagado de tu informe de crédito.

Luego, si aceptan eliminar este elemento, se eliminará. Si no lo eliminan, entonces tu única alternativa es mantener la deuda en tu informe de crédito hasta que se cumpla el plazo de prescripción. Si aún no has pagado tu deuda, puedes intentar que la agencia de cobro acepte retirar el artículo una vez que se haya pagado.

Entonces, si ya pagaste la deuda, no tienes mucho poder de negociación. Pero puedes pedirle a tu acreedor que tome esta acción en tu nombre como un gesto de buena voluntad.

El método más simple y directo para eliminar una cuenta de cobros pagados de tu informe de crédito es simplemente escribirle a tu acreedor una carta de buena voluntad pidiéndole que elimine esta cuenta de tu historial de crédito.

Esto puede funcionar o no, dependiendo probablemente del tamaño de la cuenta y de cuándo la pagaste. Pero en muchos casos, como se mencionó anteriormente, el acreedor no otorgará esta solicitud debido a los contratos que tiene con las agencias de crédito.

Es posible que las agencias de crédito congelen temporalmente algunas de tus deudas, pero esto no será permanente. Si pueden validar una deuda específica, volverá a aparecer rápidamente en tu informe de crédito. El período de espera habitual es de 30 días, pero después de eso, lo más probable es que tus cuentas vuelvan a aparecer en tu informe de crédito.

La alternativa de «Pagar por eliminar»

Si aún no has pagado la cuenta que deseas eliminar de tu historial de crédito, puedes beneficiarte de un acuerdo de «Pago por eliminación». Este es el término utilizado cuando un prestatario paga una deuda en su totalidad. Y a cambio, la agencia de cobro de deudas acepta eliminar el artículo del informe crediticio del prestatario.

Muchas agencias de cobro de deudas no eliminarán las cuentas morosas pagadas porque tienen contratos con las agencias de crédito que les exigen mantener información precisa en tu informe de crédito durante el mayor tiempo posible.

Los contratos tienen esta cláusula escrita porque los clientes de las principales agencias de crédito quieren ver estos artículos. De esta manera, pueden tomar decisiones más informadas sobre si ofrecer crédito o un préstamo a un prestatario determinado.

Si aparece una cuenta de cobranza pagada en el historial de crédito del prestatario, el prestamista puede cobrarle al prestatario una tasa de interés más alta o incluso negarse a extender el crédito, en algunos casos. Esto está permitido bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas.

Si una agencia de cobro de deudas o un cobrador de deudas violara el contrato con las agencias de crédito al eliminar una cuenta pagada exacta del historial crediticio de un prestatario, entonces podrías perder tu contrato con las agencias y, por lo tanto, cerrar.

Si intentas un acuerdo de pago por eliminación, querrás obtener este tipo de acuerdo por escrito antes de seguir adelante. De lo contrario, es posible que tu acreedor no cumpla con el acuerdo.

Recuerda, los acreedores a menudo son reacios a celebrar tales arreglos porque pueden violar los términos del contrato que tienen con las agencias de crédito. Por lo tanto, no te hagas ilusiones demasiado altas si sigues adelante con esta estrategia.

Si hay información inexacta en tu informe de crédito

Si esperas eliminar una cuenta de cobranza pagada de tu historial crediticio para poder aumentar inmediatamente tu puntaje crediticio, existen otras formas de lograr ese objetivo.

Aunque elevar tu puntaje en un grado significativo requiere tiempo, paciencia, evitar pagos atrasados y dedicación a los buenos hábitos de administración de deudas, trabajar con una organización de reparación de crédito puede ayudarte a aumentar tu puntaje rápidamente.

Este es un buen enfoque a considerar si estás tratando de aumentar tu puntaje en una pequeña cantidad. Asi puedes asegurar mejores términos para una próxima compra importante y hay información inexacta reportada en tu historial de crédito.

Contratar una organización de reparación de crédito

Si bien las organizaciones de reparación de crédito en última instancia no pueden hacer nada que tú mismo no puedas hacer de forma gratuita, trabajar con ellas puede ser útil si no estás interesado en hacer los esfuerzos de disputa de crédito por tu cuenta.

Ten cuidado con cualquier tipo de compañía de servicios de crédito que te garantice que pueden aumentar tu crédito en al menos una cierta cantidad o hacer desaparecer la información negativa que es precisa.

Es ilegal eliminar información negativa legítima de tu informe de crédito, independientemente de quién lo haga. Estas empresas se rigen en última instancia por la Ley de Organización de Reparación de Crédito (CROA). Esto significa que cualquier empresa de reparación de crédito que se comprometa a ayudarte debes cumplir con los siguientes requisitos:

1. Iinformarte sobre tus derechos en un contrato escrito que describa claramente los detalles de los servicios que realizarán.
2. Otorgarte un derecho de rescisión de 3 días que tendrás por escrito. Donde puedes cancelar dentro de los primeros 3 días sin que se cobre ningún cargo.
3. Informarte por escrito cuánto tiempo tomarán sus servicios.
4. Decirte por adelantado exactamente cuánto cobrarán por sus servicios.
5. Divulgar cualquier garantía que hagan por escrito antes de firmar cualquier contrato.

Si la compañía de reparación de crédito que contratas no te proporciona esta información antes de comenzar a trabajar en tu crédito, entonces tienes varios recursos de acción que puedes tomar.

El primer paso es presentar quejas ante la Comisión Federal de Comercio (FTC) y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). La FTC tiene el poder de hacer cumplir la ley en este caso, así que presente tu queja ante ellos primero.

Luego, deberás presentar una queja ante el fiscal general (AG) de tu estado. Si todo lo demás falla, puedes demandar a tu compañía de reparación de crédito en un tribunal federal.

¿Qué pasa si estoy en buró de crédito?

Las agencias de crédito brindan parte de la información que los acreedores y prestamistas usan para ayudarlos a tomar decisiones importantes sobre préstamos. Si bien las agencias de crédito recopilan información crediticia para ponerla a disposición de ciertos terceros, la decisión de negar o aprobar un crédito recae en última instancia en el prestamista o acreedor.

Problemas de tener mal historial crediticio

• Eres un riesgo demasiado grande para los principales prestamistas

Dado que bancos como Citi, Bank of America y Discover tienen estándares rigurosos para determinar quién califica para un préstamo, es posible que no califiques para préstamos tradicionales o tarjetas de crédito cuando tiene un puntaje de crédito malo.

• Pagas más por tu préstamo

Un buen puntaje crediticio no solo te ayudará a realizar transacciones bancarias con instituciones de mayor reputación, sino que también te brindará las mejores tasas de interés para los préstamos.

• Las primas de tu seguro pueden aumentar

La mayoría de los estados de USA permiten la puntuación de seguros basada en el crédito. Lo que permite a las compañías de seguros de automóviles y de propietarios de viviendas tener en cuenta tus hábitos de dinero en la evaluación de riesgo.