Aseguranza Full Cover: ¿qué es y por qué necesitas una?

El seguro de automóvil de cobertura total  o aseguranza Full Cover es un término que describe tener todas las partes principales del seguro de automóvil, incluidas lesiones corporales, daños a la propiedad, motorista sin seguro, PIP, colisión e integral.

¿Qué es un seguro full cover?

El seguro de cobertura completa generalmente combina el seguro integral y de colisión, que paga si tu vehículo sufre daños, más la cobertura de responsabilidad civil, que paga las lesiones y los daños que tú causas a otros.

Por lo general, estás legalmente obligado a tener aproximadamente la mitad de esas coberturas. Tener el paquete completo se llama «Cobertura Total» o aseguranza Full Cover, y algunas personas optan por ello para obtener una mayor protección financiera.

El seguro de automóvil de cobertura total: aseguranza Full Cover, es un término que se refiere a una combinación de tipos de cobertura que pueden proteger tu automóvil en la mayoría de las situaciones. Aunque probablemente hayas oído hablar del seguro de cobertura total, no existe una «póliza de cobertura total» en sí.

La diferencia con la aseguranza básica es que cuando no se contrata un seguro y hay una pérdida o un daño, corresponde al propietario probar la negligencia.

Sin embargo, con la aseguranza Full Cover no hay necesidad de probar negligencia. Sujeto a la redacción de la póliza, la reclamación se tramitará sin necesidad de probar negligencia.

Esto hace que el proceso sea menos estresante para todas las partes, especialmente cuando el encargado de la mudanza se ha ocupado de todo y no se encuentra que alguien tenga la «culpa».

Primera parte de la cobertura total: seguro de responsabilidad civil

El Seguro Liability cubre los daños por los que tú eres culpable y le causas a otro conductor o a tu automóvil. Es la única parte del seguro de automóvil que estás obligado por ley a llevar.

Dentro de la responsabilidad, los dos tipos principales de seguro son los seguros de responsabilidad por lesiones corporales (BI) y daños a la propiedad (PD). Las lesiones corporales se ocupan de las lesiones que tú causas a los propios conductores, mientras que los daños a la propiedad son cualquier daño que tú causes a otro vehículo o estructura.

Ninguna cobertura está destinada a protegerte a ti o a tu automóvil; son exclusivamente para que otros conductores presenten un reclamo contra tu aseguradora.

Por ejemplo, si te lesionaste en un accidente y requeriste cirugía, tendrías que presentar una solicitud a través del seguro de BI del otro conductor para pagar la cirugía en lugar de tu propia cobertura de BI.

Tener estas dos coberturas es el tipo de seguro de auto más básico que puedes tener. Cada estado instituye un mínimo estatal, que se escribe en un formato de tres números como 25/50/25.

Los primeros dos números se refieren a tu cobertura BI, donde el primero es el límite de seguro que tienes para una persona en un accidente, mientras que el segundo es el límite para todo el accidente. El tercer número es el límite de tu cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad.

Los mínimos estatales por lo general oscilan entre $10.000 y $50.000 de cobertura para cada estado. En general, la responsabilidad no es el componente más barato, pero ciertamente no es el más caro del seguro de automóvil.

Para duplicar tus límites por lesiones corporales, probablemente costará menos de $100 adicionales por año. El seguro PD es un poco más caro que el BI pero cuesta menos para aumentar la cobertura.

Seguro BI y PD de motorista sin seguro o con seguro insuficiente

BI y PD sin seguro, funciona exactamente como la cobertura de BI y PD, excepto que solo se usa en caso que tengas un accidente con un conductor sin seguro de automóvil, que se encontró que tenía la «culpa».

En la mayoría de los casos, normalmente sólo presentaría un reclamo a través del seguro del otro conductor. Dado que no poseen ninguno, en su lugar, deberá presentar su propia cobertura de motorista sin seguro.

Conductor con seguro insuficiente BI y PD se utilizan en caso que el otro conductor tenga seguro, pero no lo suficiente para cubrir sus gastos. Primero, solicitarías un reembolso hasta los límites del otro conductor, luego a través de tu conductor con seguro insuficiente para compensar el resto de los costos de los daños.

En algunos estados, debes tener alguna variación de estas dos coberturas, mientras que en otros es opcional. La cantidad que lleva por lo general refleja la cantidad de BI y PD.

Además, es posible que algunos estados solo requieren que tengas la versión BI de la cobertura de motorista sin seguro, en lugar de BI y PD. Por último, la probabilidad de tener un accidente con un conductor sin seguro es pequeña, lo que significa que es menos probable que presentes un reclamo.

Esto hace que los seguros UM y UIM sean típicamente el componente más económico de la «cobertura total».

Segunda parte de la cobertura total: beneficios de primera parte

Dentro de las prestaciones de primera parte se encuentran varios tipos de seguros que constituyen la segunda parte de la «cobertura total». Para la mayoría de los estados, la cobertura de beneficios propios es opcional. También es generalmente más costoso, pero su mayor ventaja es que puedes usarlo para tus propios daños y gastos médicos mucho más rápido.

Protección contra lesiones personales

Puedes pensar en el seguro de protección contra lesiones personales como BI para tus propias lesiones. Si te lesionaste en un accidente automovilístico, en lugar de tener que presentar una solicitud a través del seguro BI del otro conductor, puedes presentar una solicitud a través de tu propio PIP para pagar tus gastos médicos.

El principal beneficio de PIP es que paga sin importar quién tuvo la culpa. PIP tiende a superponerse a menudo con tu propio seguro de salud y, por lo general, funciona como un complemento útil y brinda protección adicional.

En 12 estados, debes llevar protección contra lesiones personales (PIP), mientras que en los otros 38 es opcional. Los estados donde el PIP es obligatorio generalmente hacen que esos estados sean más caros para el seguro de automóvil.

En Florida, podrías esperar pagar de $25 a $90 adicionales por año por PIP, aunque debe tenerse en cuenta que los requisitos de seguro de Florida incluyen uno de los límites más bajos para PIP entre los estados donde se requiere PIP.

Lo más probable es que el costo sea mayor según los límites que ofrezca tu estado. En Michigan, por ejemplo, cuando las leyes estatales requieren que los conductores lleven PIP ilimitado, los costos pueden exceder los $4.000 por año.

¿Qué cubre la aseguranza full cover?

El seguro de tránsito de cobertura completa por lo general cubre para:

• Pérdida de daños a las mercancías después de una colisión
• Pérdida o daños a bienes causados ​​por incendio y explosión.
• Daños accidentales a bienes si el vehículo no está involucrado en una colisión o volcamiento si no hay prueba de negligencia pero falta algo o está dañado
• Pérdida o daños en bienes causados ​​por vuelco del vehículo
• Pérdida o daño de las mercancías durante la carga o descarga
• Toda rotura y pérdida accidental
• Pérdida de daños a bienes causados ​​por rayos o inundaciones

¿Qué pasa con los daños por un tercero?

Otra gran ventaja del seguro de tránsito «full cover» es la protección contra pérdidas o daños causados ​​por un tercero que no está asegurado.

Este podría ser el caso si el vehículo de mudanza estuvo involucrado en un accidente con otro vehículo que no estaba asegurado o el conductor no tenía licencia. Con el Seguro de Tránsito de Cobertura Completa, tú estás cubierto.

¿Qué me ofrece el Seguro de Tránsito de Cobertura Restringida?

Cobertura restringida cubre tus mercancías mientras están en el camión en tránsito. Por lo tanto, cubre cosas tales como:

• Daños o pérdidas después de una colisión.
• Vuelco del camión.
• Pérdida de daños debido a incendio o explosión, rayo o inundación.
• Entrada de agua en el contenedor mientras la mercancía está en tránsito.

Aunque la Cobertura restringida no es tan amplia como el Seguro de Cobertura Total, brinda cierto grado de cobertura para aquellos sucesos importantes que podrían ocurrir de manera impredecible.

¿Cuánto cuesta una aseguranza full cover?

El costo promedio nacional del seguro de automóvil de cobertura completa en 2022 es de 1.674 dólares anuales o 139.50 dólares al mes para un buen conductor de 40 años con buen crédito. Pero el precio puede variar, incluso según el estado.

Cobertura mínima y completa de las principales compañías:

Compañía	Full Cover	Mínimo	Diferencia anual
Geico	$1.268	$380	$888
State Farm	$1.491	$550	$941
Progressive	$1.562	$577	$985
Farmers	$1.830	$656	$1.174
Allstate	$2.381	$759	$1.622
USAA	$1.169	$419	$751

¿Quién necesita un seguro de auto de cobertura total?

La ley no exige un seguro de automóvil de cobertura total. Muchos estados exigen solo una pequeña cantidad de seguro de responsabilidad civil para automóviles. Pero eso no cubrirá tus lesiones ni las reparaciones de tu automóvil, solo los daños o lesiones que tú causes a otros.

Si tienes un préstamo o arrendamiento de automóvil, es probable que tu prestamista requiere que compres cobertura de colisión y contra todo riesgo. La gran mayoría de las compañías ofrecen estas pólizas, pero algunas aseguradoras no te permiten comprar una sin la otra.

¿Por qué es mejor un seguro full cover?

En caso de accidente, optar solo por un seguro de responsabilidad civil y renunciar a los beneficios de «primera parte» de la cobertura total significa un proceso de reclamaciones largo e incierto en el que tienes que tratar con otra aseguradora en lugar de la tuya.

Presentar a través de la aseguradora de otra persona significa que hay una mayor probabilidad que no se apruebe el reclamo, o que tengas que conformarte con una cantidad menor a la que deseabas.

Presentar a través de otra aseguradora también significa tener que probar quién fue el conductor «culpable», lo que en muchos casos puede ser difícil de determinar y, a veces, depende del estado en el que se encuentre.

Cómo saber si me conviene un seguro full cover

Si es costoso obtener una cobertura completa, ¿Vale la pena pagar todo ese dinero por algo que es poco probable que suceda? La respuesta corta es sí.

Encontramos que de 2004 a 2013, el reclamo promedio por colisión fue de $3.144 mientras que el reclamo integral promedio fue de $1.621. Lo que eso significa es que si tuvieras un accidente promedio, el daño podría valer alrededor de $3.100. Si tú también fuiste el conductor culpable, tendrás que pagar esos daños tú mismo.

Si tu automóvil también es tu principal medio de viaje, entonces puede afectar la forma en que llegas al trabajo, lo que puede costarte aún más en salarios perdidos. El accidente automovilístico promedio también costó más de $60.000 en facturas médicas en 2014.

Existe un riesgo inherente al esperar que el seguro de otra persona pueda cubrir esa cantidad total. Sin mencionar que pueden pasar semanas o meses antes que realmente veas un pago por tus facturas médicas si recurres a la aseguradora de otro conductor.

Al menos con PIP, tú sabes con certeza que está cubierto hasta cierto monto y puedes ver el pago tan pronto como presentes el reclamo.