Arregla tu crédito: hazlo tú mismo de forma sencilla
Escrito por Ana Luzardo - 26 de abril de 2022
La calificación crediticia que te otorga el banco es una valoración que te da o una puntuación, de acuerdo a qué tan solvente eres. Es decir, qué tan seguro es para las entidades bancarias o cualquier empresa, hacer negocios contigo. En algunos casos, el crédito no es bueno y las cosas se complican. Arregla tu crédito, te enseñamos cómo.
Antes que nada, es propicio explicar que los puntajes de crédito van en una escala desde los 300 hasta los 850 puntos. Estando en una calificación entre 700 y 740, se considera un buen crédito.
Mientras más por debajo de eso, pues será peor. Esta es una manera de decirle a todos: Sí, es seguro hacer cualquier negocio económico con esta persona.
Ahora que sabes este punto importante, puedes comprender lo demás.
¿Qué es la reparación de crédito?
La reparación del crédito es un proceso donde una empresa mejora la capacidad para pedir dinero prestado. Es decir, existe una forma de reparar un mal puntaje crediticio.
Pero ¿Por qué puedes tener un mal historial crediticio? En principio, por tener montos de deudas altos. Si el monto de tu deuda pendiente es demasiado alto cuando se compara con el monto disponible en créditos, entonces tendrá un impacto negativo.
Otra cosa que puede darte mal crédito, es el retraso en los pagos. Si no hiciste pagos a tiempo a tus deudas, y es algo común que te suceda, entonces eso da mal crédito.
También puede crearte mal crédito el abrir y cerrar las cuentas de forma seguida. Mientras más antigua sea una cuenta, mejor será para tu crédito.
Tener un mal crédito conlleva a algunos problemas económicos. Entre ellos están:
- Problemas para abrir un negocio si quieres hacerte propietario de una empresa
- El no poder alquilar una casa o departamento, u obtener facilidades de pago, así como hipotecas o rehipotecar
- Problemas para adquirir un empleo. Los empleadores suelen ver el historial crediticio de cada candidato que aplique.
Así que, si viste tu score crediticio, pensaste en todas las repercusiones que puede tener en tu vida financiera y ahora te preguntas ¿Cómo puedo limpiar mi historial de crédito? Aquí te explicamos cómo.
Arreglar mi crédito
Existen agencias para arreglar crédito que lo que hacen es buscar e identificar los errores de tu informe de crédito. Es decir, ellos identifican los errores que haya en los informes que te proporcionan los bancos. Los por qué tienes mal crédito y que posiblemente estén ahí por error. Lo que se busca es hallar esos errores y discutirlos.
Estas empresas encargadas de esto tienen un rango de tiempo para evaluar tus informes crediticios.
¿Cómo arreglar mi crédito?
Te explicaremos paso a paso todo. Arregla tu crédito y quítate cualquier preocupación respecto al tema.
1. Obtén tu historial crediticio
El historial crediticio o informe, es un registro de toda la actividad económica que has tenido. Ahí se refleja cómo cumples tus pagos y tu capacidad de adquirir más. Para tener tu historial debes obtener gratis una copia de tu informe.
Cualquiera de las tres principales agencias del país puede proporcionártelo. Estas son:
Recomendamos descargar los tres informes y compararlos con la página gratuita del gobierno. Así puedes revisar que todo concuerde y que no haya errores.
Puedes obtener el informe también con algunas apps. Algunas que te funcionarán son Credit Karma y Credit Sesame.
Al momento de buscar aplicaciones o páginas web que ofrezcan darte el informe crediticio gratuito, debes tener cuidado. La Comisión Federal de Comercio advierte que debe buscarse cualquier indicio de fraude o actividad engañosa.
2.- Revisa con cuidado y atención tu informe crediticio
Con tu informe en las manos, y seguro que toda la información allí está completa, debes revisar los siguientes puntos:
- Tus pagos
Es uno de los puntos más importantes a revisar en un informe crediticio.Compara tus pagos con lo que aparece en el informe. Por ejemplo, si ya pagaste algo al banco que aparece pendiente.
- Deudas que aparecen más de una vez
Las cuentas de deudas que aparecen reflejadas dos o más veces. Por ejemplo, el saldo deudor de una hipoteca o una tarjeta de crédito. Esto baja el puntaje crediticio porque para el banco o entidad financiera, es como si debieras más dinero del que originalmente es.
- Problemas con la información personal
Mira que tu nombre, alias, número de seguro social y dirección esté actualizada.
- Deudas ya canceladas
Mira que tus hipotecas, juicios, gravámenes o quiebras se hayan eliminado del archivo y no sigan pendientes.
- Consultas de crédito que no hayas autorizado
Existen dos tipos de consultas respecto al informe de crédito.
Soft inquiries
Las revisiones que haces tú como usuario. Estas no tienen peso en la calificación.
Hard inquiries
Estas las hacen los bancos y prestamistas antes de aprobar un préstamo o tarjeta de crédito. Cuando hay hard inquiries que no has autorizado, puedes discutirlas porque deducen tu puntaje.
- Deudas fiscales
Desde 2018 las tres principales oficinas de crédito del país anunciaron que excluirían los gravámenes fiscales de los informes de crédito. Así que asegúrate que tu informe no tenga deudas, moras o impagos fiscales.
- Saldos inexactos y estados de cuenta desactualizados
Mira el saldo de tus préstamos y deudas. Debe estar actualizado. Si es superior a la deuda real, tu calificación se afectará puntos hacia abajo.
Al instante revisa tu informe, si encuentras algún problema, hazte una copia y ponlos en un documento aparte, para evitar confusiones. Si lo tienes impreso, marca con un resaltador.
3. Reporta el problema
La compañía iniciará un proceso de disputa e investigación. Si de eso resulta que no existe algún problema de información, duplicado o de pagos, por ejemplo, no podrás pedir que lo retiren.
Cuál es la mejor manera de arreglar mi crédito
La mejor manera de arreglar un crédito es hacerlo uno mismo. Algunas personas creen en los anuncios o panfletos que dicen: “Podemos eliminar cualquier tipo de mal crédito”. Pero, la realidad es que es probable que sea una estafa.
Hay que ser sinceros: nadie, de forma legal, puede eliminar una mancha en su informe crediticio. Se puede disputar y abrir una investigación, en caso que la información presentada no sea veraz o contenga fallas.
Por eso, las personas tienen el derecho de pedir dentro de un plazo de 60 días un informe de crédito, en caso de recibir una “medida adversa” en contra, como la denegación de una solicitud de crédito, seguro o empleo.
Arregla tu crédito con estas recomendaciones
Como ya sabes, existen tres compañías que pueden darte informes de los consumidores. Estas son Equifax, Experian y TransUnion. A tu pedido, cada una puede darte un informe gratuito de crédito en 12 meses.
Como ya dijimos, puedes pedir los tres juntos, si es la primera vez que tratas de examinar tu historial de crédito tú solo. Pero, puedes alternar pidiendo a cada agencia un informe cuando ya tengas experiencia examinando tu crédito.
Examinar y corregir los errores es gratis. Las compañías de crédito tienen la tarea de tener la información exacta, y actualizada del historial de crédito de cada persona.
Arregla tu crédito por ti mismo
¿Cómo puedes arreglar el crédito por ti mismo? Es un proceso que puede ser largo y arduo, pero aquí te damos algunas guías.
Lo principal es informar a la compañía de crédito cuál crees que es el error o inexactitud en tu informe. Te sugerimos usar este modelo de carta que provee la Comisión Federal de Comercio de Estados Unidos.
Adjunta las copias, no los originales, de todos los documentos que respaldan tu posición en la disputa.
Incluye tu nombre completo y la dirección de domicilio. Establece los ítems del informe que vas a disputar, pidiendo con claridad que los corrijan o eliminen. Incluye una copia del informe de crédito marcando los ítems donde esté el problema con un círculo.
Envía la carta por correo certificado usando la modalidad de “acuse de recibo”. De esa forma, sabrás que la empresa en cuestión tiene tu carta. Guarda una copia de lo que enviaste.
Las compañías de informes de consumidores tienen el deber de investigar los ítems en disputa dentro de los próximos 30 días. Tienen que remitir todos los datos que hayas enviado a la organización que te proveyó de información. Cuando los proveedores de información reciben la notificación de disputa, la empresa debe investigar.
Si la investigación revela que la información disputada es inexacta, lo notificará a las compañías de informes de consumidores del país. Así la corregirán de sus archivos.
Cuando se complete la investigación, la compañía de informes comunicará los resultados por escrito. Si se producen cambios, debe enviarte una copia gratuita del nuevo informe de crédito.
Si se cambian o eliminan datos, la compañía de informes de consumidores no debe volver a colocar la información disputada en el archivo. También puedes solicitar que se te envíe una copia del informe de todos aquellos que tuvieron acceso al informe de crédito, para darte empleo, en los últimos dos años.
Si la investigación no se resuelve, puedes pedir que en tu archivo y en cualquier informe se incluya una declaración de disputa. Puedes solicitar a la compañía de informes que remita la declaración a cualquier persona que reciba una copia de tu informe. Aunque, eso puede ser costoso.
También debes informar por escrito a tu proveedor o acreedor que estás disputando el ítem marcado. Debe mandar una carta informativa y una copia del informe, con el ítem en disputa marcado debidamente.
¿Cuánto demora en arreglarse un crédito?
La información negativa registrada se eliminará con el transcurso del tiempo. El tiempo en el que la compañía de informes de los consumidores puede reportarla varía durante siete o diez años.
Las sentencias monetarias impagas en tu contra, pueden reportarse durante siete años o hasta que expire el estatuto de limitaciones.
No hay plazo límite para reportar los datos sobre sentencias penales. Tampoco para la información reportada para responder a una solicitud de empleo con un salario anual de $75,000 o superior. O para la información reportada en presentación de una solicitud de crédito o seguro de vida que tenga como suma $150,000.
Es decir, no existe límite para los datos sobre sentencias económicas penales que puedan presentarse ante solicitudes de empleo, de créditos o de seguros de vida. Lo único que puede desaparecer son las sentencias monetarias impagas, solo cuando haya pasado un estatuto de limitaciones.
Por estos temas es importante el crédito. Pero, no solo el crédito, sino tenerlo con buen puntaje. De lo contrario, la vida económica será compleja. Un buen crédito genera confianza.
Así que arregla tu crédito haciendo disputas cuando consideres que hay información inexacta en tu informe. Recuerda que con mal crédito, no puedes avanzar económicamente o será muy difícil que lo hagas.
Sin un buen crédito no puedes conseguir empleo, departamento, e incluso, en algunos casos, una empresa de energía eléctrica pospago.