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401k para indocumentados: ¿qué es?

Escrito por Ainara Astigarraga - 21 de septiembre de 2022

401k para indocumentados: ¿qué es?

Contrario a lo que muchos piensan, es posible abrir cuentas 401k e IRA por inmigrantes con la intención de ahorrar para su jubilación. Sólo es necesario que se encuentren de forma legal en Estados Unidos. Pero, seguramente te estás preguntando ¿qué es el 401k para indocumentados?


Si bien cuenta con un nombre muy técnico, la 401k es el plan de jubilación que patrocinan los empleados al estar en empresas privadas. Es decir, los empleados pueden aportar una parte de sus ingresos antes de las deducciones de impuestos pertinentes, e invertirlos en el mercado de valores. Estas aportaciones van generando ganancias de inversión y son libres de impuestos, por lo que los expertos suelen recomendar no tocarlas hasta que desees jubilarte.

Antes de saber qué es la 401k para indocumentados, es importante:

  1. Haber cumplido 21 años de edad.
  2. Tener al menos 1 año laborando.

En el caso de las cuentas IRA necesitas no haber cumplido 70 años y medio al final del año en que realizas la solicitud. Si los cumpliste o eres mayor de esa edad, no puedes abrir una cuenta IRA.

En caso de que seas un ciudadano extranjero pero cuentas con la documentación que te permite vivir y trabajar de forma legal en los Estados Unidos, el IRS (el Servicio de Impuestos Internos) te considera como extranjero no residente y deberás pagar impuestos sobre la renta. Al ser un contribuyente y estar de forma regular en el país, puedes aplicar a algunos de los beneficios que reciben los ciudadanos estadounidenses, como las cuentas de jubilación como la 401k o IRA.

Contar con un plan de retiro en USA como ciudadano no estadounidense es una gran ventaja, ya que podrás realizar ahorros significativos mientras trabajas o prestas servicios en los Estados Unidos. Lo que puede ayudarte para tener una jubilación digna.

Ambas cuentas para la jubilación, IRA y 401 (K), ofrecen grandes oportunidades para el ahorro en pro del retiro y cuentan con algunas características similares, pero son completamente diferentes. Si bien, los trabajadores elegibles para estas cuentas pueden decidirse por alguna de ellas, también pueden contar con ambas para duplicar sus fondos para el momento de su jubilación.

Si eres extranjero no residente pero trabajas para una empresa con sede en los Estados Unidos, puede ser que tu empleador te ofrezca una cuenta 401k. Aunque no es obligatorio que lo hagan. Pero, si tu empresa no cuenta con este plan de retiro, puedes optar por abrir una cuenta IRA.

La ventaja de la IRA o la 401k es que en ambas puedes hacer aportaciones para el ahorro con ventajas fiscale. Es decir, están exentas de impuestos al momento de abrirlas, ya que califican como “impuestos diferidos”. Por lo que no te deberás preocupara de las deducciones cada vez que realices tu contribución anual.

¿Cuál es la diferencia entre cuentas IRA y 401k?

Las cuentas 401k son cuentas que patrocina tu empleador, por lo que reciben aportaciones tanto de parte del empleado como de la empresa o jefe para el que trabajas. Mientras que las cuentas conocidas como IRA, son cuentas individuales que cualquier persona puede abrir sin necesidad de un empleador. Pero aquí las únicas aportaciones que ingresan en la cuenta son realizadas por ti, puedes abrirla en:

  • Bancos
  • Cooperativas de ahorro y crédito
  • Agencias de bolsa
  • Empresas aseguradoras

Otra diferencia significativa es que, en caso de contar con una cuenta IRA, no se permiten préstamos sobre la misma. Es decir, no podrás retirar ninguna parte del dinero ahorrado hasta que te jubiles.Mientras que, las cuentas 401k permiten préstamos por parte de tu empleador. O sea que tu jefe lo permite y deberás reponer el dinero por medio de deducciones que te harán en tu pagó de nómina. Esto puede ser de gran ayuda en caso de una emergencia económica o de salud.

Al realizar aportaciones, las cuentas 401k son más costosas, mientras que las IRA por solo depender de las personas, son más asequibles en sus aportaciones mínimas.

Otro aspecto a considerar es que las cuentas IRA tienen mayor diversidad a la hora de invertir. Puede ser en acciones, bonos, certificados de depósito o en bienes raíces, por lo que podrás elegir a dónde deseas destinar tus fondos. Las cuentas 401k están más limitadas en este aspecto, ya que las inversiones se realizan por medio del tu empleador. Él es quién decidirá en qué instrumentos realizar las inversiones bajo una figura conocida como “fondos mutuos”.

¿Es posible tener un 401k siendo indocumentado?

De forma muy estricta, no. Ningún inmigrante que se encuentre de forma irregular en cualquier parte del territorio de los Estados Unidos puede tener acceso a planes individuales de jubilación como la 401k o la IRA. Solo aquellos extranjeros no residentes que se encuentren en el país con un estatus regulado gracias a un permiso de trabajo o permanencia legal, aunque no sean residentes, pueden aplicar para ello.

Pero, ¿porqué no es posible tener un 401k siendo indocumentado? Debido a su estatus ilegal, no existe un plan de juubilación para inmigrantes. Lo cierto es que ninguna ley impide a los inmigrantes no residentes tramitar este tipo de cuentas. Pero puede ser complicado reunir los requisitos necesarios, además de que, en caso de que decidan regresar a su país de origen, puede ser difícil retirar los fondos ahorrados.

Los inmigrantes indocumentados no cuentan con la documentación necesaria para aperturar las cuentas 401k o IRA, en donde se les solicitará contar con un SNN (Número de Seguro Social o un ITIN (Número de Identificación Personal del Contribuyente).

Solo los inmigrantes que tienen un permiso de trabajo emitido por el Departamento de Seguridad Nacional pueden solicitar un número de Seguro Social. Con este número, se informa al gobierno norteamericano el salario de la persona para que pueda recibir los beneficios de Seguro Social y programas gubernamentales. También es necesario para trabajar de forma legal en el país.

Hay tres formas de obtener un NSS como inmigrante legal si no cuentas con uno:

  • Solicitarlo al momento de solicitar tu visa antes de ingresar al territorio de Estados Unidos.
  • Si te encuentras ya dentro del país, debes solicitarlo en una oficina de Seguridad Social que se encuentran en las diversas entidades de Estados Unidos.
  • Solicitarlo si te encuentras en Estados Unidos de forma legal pero apenas solicitaste un permiso de trabajo para laborar en dentro de territorio estadounidense.

En caso de ser un inmigrante legal, no es necesario contar con un SNN para recibir algunos beneficios y servicios que proporciona el Estado. Como sacar una licencia de conducir, matricularse en una escuela, comprar algún seguro de salud, participar en programas de almuerzo escolar o recibir subsidios de vivienda.

Para tramitar el 401k también es necesario contar con un permiso de permanencia legal o de trabajo, así como un empleador que la tramite y realice las contribuciones pertinentes , por lo que dificulta la solicitud del 401k para indocumentados.

¿Puedo tener una cuenta IRA si soy indocumentado?

No, sucede lo mismo que con el 401k. Para abrir una cuenta IRA es necesario ser extranjero no residente que viva y trabaje de forma legal en el país.

De hecho, en caso de contar con 401k puede ser su única cuenta de jubilación, pero si lo desean, también pueden abrir una cuenta IRA. Y, en caso de que la empresa con la que laboran no cuenta con plan de jubilación 401k, también es posible tramitar su jubilación en USA solo abriendo una cuenta IRA.

¿Puedo tener 401k sin seguro social?

Si, siempre y cuando cumplas tengas el ITIN, es decir, el número de identificación personal del contribuyente que puedes conseguirlo en el IRS (Sistemas de Rentas Internas).

Si bien, el ITIN puedes obtenerlo aunque no seas ciudadano norteamericano, no olvides que al momento de tramitar el 401k también deberás presentar un permiso de permanencia legal o por trabajo. Además, tu empleador deberá realizar el trámite y realizar las aportaciones necesarias. Por está razón obtener el 401k para indocumentados puede ser muy difícil.

Aunque contar con un plan de retiro en Estados Unidos tiene múltiples ventajas, el hecho de tener la oportunidad de abrirse una cuenta no significa que sea obligatorio tenerla, por lo que, si eres indocumentado, puedes permanecer en el país sin verte obligado a contar con alguna de estás cuentas de jubilación.

¿Puedo tener 401k con ITIN Number?

Para obtener el 401k es necesario contar con alguno de los siguientes requisitos:

  • Tener un número de Seguridad Social (SSA).
  • El número de identificación personal del contribuyente (ITIN).

Si el hecho de poder ser deportado te detiene para tramitar un ITIN, no te preocupes. El ITIN solo comprueba tu identidad en el sistema tributario federal y, de acuerdo a la sección 6103 del Código Tributario, la IRS no puede brindar información de los contribuyentes a otros departamentos estatales, con la única excepción bajo una orden emitida por el tribunal en casos de investigación por un crimen, así que puedes estar tranquilo.

Para obtener un ITIN es necesario que llenes el formulario W-7 donde te solicitarán alguno de los siguientes documentos que te acreditarán como extranjero dentro del territorio de Estados Unidos:

  • Certificado de nacimiento.
  • Identificación con fotografía otorgada por el Servicio de Ciudadanía e Inmigración de los Estados Unidos.
  • Licencia de conducir de los Estados Unidos.
  • Identificación militar de los Estados Unidos.
  • Identificación militar extranjera.
  • Licencia de conducir extranjera.
  • Pasaporte
  • Registros escolares.
  • Registros médicos.
  • Tarjeta de identificación nacional.
  • Tarjeta de identificación de los Estados Unidos.
  • Visa.
  • Tarjeta de registro de votantes extranjeros.

Pero no olvides que si eres indocumentado, aunque cuentes con ITIN, deberás presentar un permiso de permanencia legal o de trabajo. Si no cuentas con ello, no podrás obtener el 401k.

¿Puedo retirar mi 401k si me voy del país?

Si. Pero si en tus planes está regresar a tu país de origen o trasladarte a otro país, es mejor informarte bien antes de abrir una cuenta de jubilación, ya que el cambio de país puede afectar a los fondos de tu retiro.

Si te vas del territorio de los Estados Unidos antes de cumplir con la edad elegible para realizar los retiros de jubilación (antes de los 59 años y medio), la mayoría de cuentas de jubilación imponen sanciones fiscales o tasas para este tipo de retiros. Aunque puedes recuperar parte de ese dinero mediante créditos y deducciones, por lo que podrías contratar un contador especializado que te ayude a reducir la pérdida de dinero.

Una vez que retires dichos fondos, deberás enviar estos fondos a tu país de origen, lo que puede ser costoso debido a las comisiones y manejos de operación, lo que podría representar una suma significativa, además del tiempo que implica la realización de los trámites para lograrlo.

Si bien contar con un 401k siendo indocumentado es difícil ya que no te encuentras de forma legal en territorio estadounidense,no hay ninguna ley que lo prohíba, por lo que puedes intentarlo. Pero antes de iniciar el proceso, sería ideal que consideres si realmente deseas permanecer en Estados Unidos de forma permanente o solo es temporal.

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