401k en español: las preguntas más populares sobre el plan

Muchos se preguntan qué es el 401k, cuales son los beneficios del 401k y otros tantos interrogantes que surgen sobre este plan de jubilación que tiene un sistema de funcionamiento único en los Estados Unidos de Norteamérica. En este artículo podrás obtener toda la información sobre el 401k en español para sacar provecho de esta oportunidad.

Hoy en día muchas empresas ofrecen el plan de retiro 401k, que permite tener un ingreso en la época de la jubilación. Sin embargo, se debe tener en cuenta que se conformará de diferentes variables que explicaremos a continuación, para estar atento e informado, de manera tal que puedas asegurar un buen pasar.

Es fundamental obtener información clara y de fácil lectura sobre el plan 401k en español. Para así entender a dónde se derivan los aportes y cómo funciona en este sentido la relación con el empleador. El conocimiento que obtengas te ayudará a que tu dinero rinda más. Facilitará el proceso de inversiones y a entender cómo se nutre este fondo que te permitirá acceder a una mejor calidad de vida.

A continuación, ¡toda la información sobre el plan 401k en español!

¿Qué es 401k?

El 401k es un plan de jubilación que ofrecen algunas empresas públicas o privadas a sus empleados. Se diferencia de otros, ya que solo pueden acceder organizaciones con fines lucrativos y debe ser elegido por el empleador. Hoy en día es un mecanismo utilizado para mejorar la oferta de contratación o para retener empleados.

En el plan de retiro 401k el empleado destinará parte de su salario a un fondo que podrá cobrar al momento de su jubilación. Este monto puede ser nutrido por la empresa contratante a través de un aporte de dinero o acciones. Según las políticas de cada organización, puede igualar el aporte del empleado o bien utilizar una política de proporción.

Por ejemplo, hay empleadores que deciden aportar 50 centavos de dólar por cada $1 que aporte el colaborador. Según la legislación vigente no hay límites para la empresa en el monto que decida ingresar al fondo, sin embargo el IRS establece un máximo de aplazamiento para el empleado. Este no puede ser superior a sus ingresos y para el año 2022 se ubica en $20.500 anuales.

Este límite se incrementa en personas de 50 años o más. Que actualmente puede disponer de $6.500 adicionales para su plan de retiro 401k. Así pueden actualizar su fondo en caso de tener aportes que consideran insuficientes hasta ese momento. Y asegurarse un mejor ingreso al momento de la jubilación.

Es importante contemplar que los aportes realizados no quedan estancados en el fondo ni generan intereses. De acuerdo al plan elegido o la política adoptada por cada empresa, estos activos realizan inversiones que pueden aumentar o disminuir del capital. Se recomienda investigar las condiciones y limitaciones en este sentido, para asegurar su buen funcionamiento.

Bien vale conocer los beneficios del 401k, que se deben considerar a la hora de elegir un empleo o ante la posibilidad de tomar otro plan de jubilación individual. Existe una variada oferta de ahorro e inversión para resguardar los ingresos luego del retiro laboral. Este plan que nació en el año 1978 se ha transformado en la opción más popular de los Estados Unidos.

Beneficios del 401k:

– Las contribuciones son flexibles, se puede acordar con el empleador el monto.

– Se puede aportar más que en los planes individuales IRA.

– Permite acceder a prestamos opcionales y realizar retiros ante dificultades económicas.

– Acepta aportes antes o después del pago de impuestos, de acuerdo al plan elegido.

– Posibilita la distribución de ganancias por parte de los empleadores.

¿Cómo saber cuánto tengo acumulado en 401k?

Es bastante sencillo conocer el monto acumulado en el plan de retiro 401k. Es esperable que el titular reciba periódicamente los estados de cuenta por correo o en formato digital. De lo contrario, se puede recurrir al sector de recursos humanos de la empresa para consultar “cómo chequear mi 401k”. Allí se informará sobre el proveedor que respalda el plan y los datos para acceder a la cuenta personal.

En general las empresas trabajan con entidades financieras que administran los aportes y establecen una política de inversión. Las más utilizadas son Fidelity Investment, Vanguard, Charles Schwab, Edward Jones y Bank of America. Accediendo con los datos necesarios a las plataformas disponibles de sus sitios web, se podrá conocer el estado de cuenta.

Allí es posible identificar las contribuciones realizadas, los aportes de la empresa, los resultados de las inversiones y el historial de saldos. De haber cambiado de empleo y contar con un plan anterior, se debe indefectiblemente recurrir a la oficina de recursos humanos del antiguo empleador para conocer todos los datos.

El plan de retiro 401k es personal y no se pierden las contribuciones realizadas al cambiar de empleo. Solicitar el acceso para saber cómo chequear mi 401k es uno de los derechos que se deben considerar en relación al antiguo empleador. Además, se debe considerar en estos casos la posibilidad de derivarlos a una cuenta IRA si los aportes no han obtenido los resultados esperados.

¿A qué edad puedo retirar mi 401k sin penalidades?

El retiro de los fondos disponibles en el plan 401k pueden ser retirados a partir de la edad de jubilación. Esto dependerá del contrato firmado con la empresa o de las condiciones del sindicato correspondiente. En general los planes permiten un retiro sin penalidades luego de los 59 años y medio. Antes de esto reciben una deducción del 10%, o más, salvo escasas excepciones.

Uno de los beneficios del 401k es que acepta retiros por dificultades económicas. Estos deben ser comprobados ante el empleador y se pueden utilizar para:

– Arreglos en la residencia única o principal.

– Posibilidad de desalojo o ejecución de la hipoteca de la residencia principal.

– Gastos de universidad (limitado).

– Compra de una casa.

– Pago de tratamientos médicos del titular, cónyuge o persona dependiente.

Vale destacar que el empleado cuenta con la opción de autocertificarse y evitar revelar sus finanzas personales. Luego de realizar el retiro no se podrán realizar nuevas contribuciones durante 6 meses. Existen alternativas para el uso de los fondos como prestamos respaldados por el plan de retiro 401k que no incluyen grandes requerimientos.

¿Cómo funciona el 401k?

El plan de retiro 401k permite que los empleados difieran parte de su salario, descontando una porción del dinero que recibirán en su cheque de pago y asignándolo a un fondo que realizará inversiones para acrecentar su capital. El empleador es patrocinante de este plan y puede optar por realizar contribuciones menores, iguales o mayores.

El roth 401k que es una de las alternativas del plan, permite realizar los aportes después de la deducción de impuestos y disponer de los ingresos al momento de la jubilación, libres de tasas. Sin embargo, si se busca postergar la carga impositiva y contribuir previo a las deducciones se debe seleccionar el plan tradicional que es el 401k.

Ambas opciones permiten tener otros planes de jubilaciones y son admisibles más allá de la suma de los ingresos o el tamaño del negocio en caso de desarrollar un trabajo independiente. Es necesario presentar anualmente un formulario 5500 ante el IRS, que es quien regula estos sistemas de retiro.

Ventajas y desventajas del plan 401k

Como cada una de las opciones disponibles para la jubilación, ya sean gubernamentales, sindicales o privadas, el plan de retiro 401k cuenta con ventajas y desventajas que nombraremos a continuación:

– Los costos administrativos pueden ser más altos que en otros tipos de planes.

– Se debe comprobar una equidad contributiva sin favorecer a los empleados altamente remunerados. Esta prueba puede ser complicada.

– La facilidad de acceder a retiros y préstamos pueden generar una carga administrativa adicional para el empleador.

– Las opciones son limitadas para generar inversiones de calidad.

– Las contribuciones del empleador pueden ser deducibles de su declaración de impuestos.

– Las ganancias de inversión pueden ser libres de tasas de acuerdo al plan elegido.

Como ya se ha mencionado hay varias opciones disponibles dentro de este plan que es el 401k, pero que cuenta con diferentes modelos disponibles como: planes de puerto seguro, planes simples y roth. Es conveniente profundizar sobre el funcionamiento de cada uno de ellos, para acordar con el empleador la selección de preferencia.

¿Qué pasa con el 401k si renuncio?

En caso de renunciar a un empleo que cuente con los beneficios del 401k, es importante valorar la mejor decisión para no perder las contribuciones realizadas en este plan. Se debe considerar que esta cuenta de jubilación está patrocinada por el empleador, por tanto no se podrá continuar aportando en este fondo específico.

Por tanto, se debe decidir si la mejor opción es derivar los activos al nuevo plan de retiro 401k que ofrezca un nuevo empleador, transferir los fondos a una cuenta IRA o retirar el dinero con las penalidades correspondientes. En cualquier caso se debe consultar las condiciones del plan para estos casos, ya que los fondos pueden congelarse y tener algunas restricciones que pueden generar problemas.

Es importante considerar que en este plan que es el 401k, las contribuciones pueden ser compartidas con el empleador. Quien puede limitar su retiro en caso de renuncia o bien bloquear los fondos hasta completar la desvinculación en forma regulada. Por esto se transforma en una tarea fundamental verificar las condiciones y valorar la mejor opción disponible junto al sector de Recursos Humanos.

¿Puede un indocumentado tener 401k?

Las personas indocumentadas no pueden acceder al plan de retiro 401k. Para este sistema, como para la mayoría de las cuentas de jubilación, es necesario contar con número de seguridad social (SSA), identificación personal del contribuyente (ITIN o SSN) y ser residente legal. A pesar de algunas creencias, estos planes no están disponibles solo para ciudadanos estadounidenses.

De acuerdo a su empleo y los ingresos proyectados, se deben considerar los aportes a realizar y si es necesario valorar una cuenta IRA o alguna otra opción de ahorro e inversión para obtener mejores ingresos al momento de la jubilación. Vale destacar que es el 401k uno de los pocos planes que deben ser patrocinados indefectiblemente por el empleador. Existen opciones de libre deliberación.

A su vez, es recomendable considerar la mejor opción de acuerdo a la planificación personal. Hay planes que de acuerdo a las tasas impositivas son de primera elección para quienes presuman que recibirán ingresos mayores en la actualidad en comparación con el momento de la jubilación. También se debe identificar si la intención es permanecer en Estados Unidos en esta época.

Quienes tengan pensado regresar a su país de origen, deben valorar el mejor momento para realizar el retiro de los fondos acumulados. Para esto cabe recordar que previo a la edad de jubilación se aplican penalidades. Se puede transferir el capital a cajas de jubilación de otros países pero esto es sumamente costoso.

Conclusiones

En este artículo sobre el plan de retiro 401k en español, buscamos profundizar en las consultas más populares que se realizan sobre este sistema de ahorro e inversión. Bien vale repetir la importancia de consultar las condiciones del plan ofrecido por el empleador, su contribución en caso que la realice y las opciones disponibles para inversión.

Considerar las limitaciones para realizar retiros y las alternativas de préstamo y gastos contemplados. Realizar un seguimiento periódico del estado de cuenta y valorar la oferta de cuentas de jubilación que puedan complementar los ingresos. Establecer el mejor plan disponible para asegurar un capital que garantice un buen nivel de vida luego del retiro laboral.

Recuerda que conocer cada uno de estos detalles significa una mejor calidad de vida y menos preocupaciones. ¡El momento es ahora!